本文速查目錄：
01 什么是重疾險？
02 重疾險的分類(lèi)
03 應該如何配置
04 如何挑選一份好的重疾保險
05 重疾險常見(jiàn)問(wèn)題：
Q1：醫療險保費便宜，是否可以取代重疾保險？
Q2：重疾險可以重復購買(mǎi)嗎？
Q3：買(mǎi)重疾險，疾病數量重要嗎？
Q4：買(mǎi)了社保中的醫療保險，還需要買(mǎi)重疾險嗎？
Q5：?jiǎn)未钨r付&多次賠付，如何選擇？
Q6：重疾險等待期如何理解？
Q7：到底買(mǎi)定期還是終身的重疾？
重疾險，家庭成員核心的保險。
01 什么是重疾險？
重疾險就是確診得了約定的重大疾病，保險公司就賠付保額的保障。
這筆錢(qián)給你，你拿去看病或者自己花了都行，保險公司不關(guān)心。
重疾險的作用不單是賠付一筆錢(qián)用于治療，還包括這段無(wú)法工作時(shí)期的收入彌補以及后續的康復費用。
所以，重疾險也被稱(chēng)為'收入損失險'，就是這個(gè)道理。
家庭無(wú)論哪位成員患重疾都是至少幾十萬(wàn)的治療費用，對任何的家庭來(lái)說(shuō)都是沉重的壓力，所以都需要配置一份重疾險。
02 重疾險的分類(lèi)
對于重疾險的分類(lèi)，很多人搞不清楚。
其實(shí)我們可以簡(jiǎn)單的分為三類(lèi)：消費型，儲蓄型，返還型。
消費型重疾險：
沒(méi)有身故責任，只有患了重疾才賠付保額，若到期未出險，保費就消費掉了。
按照保障期限來(lái)看，消費型重疾險包括一年期，定期以及終身三種。
所以很多人誤以為一年期的重疾才是消費型的觀(guān)點(diǎn)是錯誤的。
消費型重疾就是還原重疾險本質(zhì)的形態(tài)，用比較低的保費撬動(dòng)高額的保額杠桿，節約下來(lái)的保費去儲蓄理財。
儲蓄型重疾險：
帶身故賠付保額的責任，無(wú)論任何原因的身故還是患了重疾，都能賠保額。
一般來(lái)說(shuō)儲蓄型的保險大多為終身保障。
可以簡(jiǎn)單的理解為重疾+身故責任。
很多人以為買(mǎi)了儲蓄型的重疾就不用買(mǎi)壽險，其實(shí)是不對的。
因為身故和重疾責任只會(huì )理賠一個(gè)，假設賠重疾之后再身故，那合同已經(jīng)結束了。
儲蓄型重疾還有兩個(gè)優(yōu)勢：
一是現金價(jià)值相對比較高，到了年老的時(shí)候可以退保拿回來(lái)一筆錢(qián)，作為養老金的補充，當然保障也就失效了。
二是例如中癥，綠色就醫服務(wù)，多次賠付等保險責任一般也是儲蓄型重疾險特有的，保障責任相對更加多元化。
無(wú)論是消費型還是儲蓄型的保險，我們都可以叫做純保障類(lèi)的重疾，因為還是以保障責任為主。
返還型重疾險：
還有一類(lèi)返還型的重疾險，即大家常理解的'有病賠錢(qián)，沒(méi)事返本'。
這種保險過(guò)往幾年銷(xiāo)售是非?；鸨?，因為抓住了大家沒(méi)出事拿回本金的想法。
實(shí)際上這種返還型的重疾是不建議配置的，原因有二：
一是保費比較貴，占用太多的家庭資源。
二是保障額度一般來(lái)說(shuō)不是特別高，保障不夠充足。
返還型重疾通常帶身故保障和滿(mǎn)期金。
定期返還重疾平安到期會(huì )返還一定的費用；若是終身保障，合同終身有效，但是在一定的時(shí)間點(diǎn)會(huì )返還我們所交的保費，比如80歲或者其他。
03 應該如何配置
解決三個(gè)問(wèn)題，給誰(shuí)買(mǎi)？買(mǎi)多少保額？配置多久期限？
首先，無(wú)論家庭哪位成員得了重疾，都會(huì )對家庭的經(jīng)濟上造成很大的壓力，所以全家人都需要配置重疾。
特殊的人，老年人買(mǎi)重疾有很多的限制，比如額度，保費倒掛或者健告過(guò)不去等等，所以過(guò)了55歲的老年人一般就不建議買(mǎi)重疾了。
重疾的保額計算公式：大病平均治療費用30～50萬(wàn) + 1年～3年的收入補充 - 當地社保報銷(xiāo)的平均額度20萬(wàn)左右
一線(xiàn)城市至少購買(mǎi)到50萬(wàn)以上，其他城市至少30萬(wàn)的保額。
1年期的重疾保費便宜，但是未來(lái)費率會(huì )越來(lái)越高，而且有停售的風(fēng)險，不能作為主要的險種補充。
具體選擇定期或者終身的重疾，要根據當前的年齡，保費預算等情況具體分析。
04 如何挑選一份好的重疾保險
我們總結了重疾險的選擇緯度，包括如下幾個(gè)方面：
衡量一款重疾險是否足夠高性?xún)r(jià)比，建議大家就可以從這幾個(gè)緯度去考慮。
重疾險，家庭成員的核心保障。
05 重疾險常見(jiàn)問(wèn)題
Q1：醫療險保費便宜，是否可以取代重疾保險？
結論：不可以，重疾是家庭的核心險種，住院醫療險是有效補充。
1，重疾險的本質(zhì)是'收入損失險'，解決生病期間的治療，收入彌補和后續康復費用；而醫療險的本質(zhì)是解決治療費用，無(wú)法覆蓋其他費用。
2，重疾險每年繳的保費和第一年一樣，越早買(mǎi)越便宜；而住院醫療險的保費會(huì )根據年齡增長(cháng)而遞增，到了老年高發(fā)住院風(fēng)險的時(shí)候保費相對會(huì )比較高，而且可能會(huì )根據上一年度的賠付情況而調整保費。
3，重疾險是長(cháng)期險種，一旦合同簽訂就能獲得約定的保障責任和期限；而住院醫療險未來(lái)有可能面臨停售無(wú)法續?；蛘哔M率增加等不確定因素。
4，重疾險確診提前給付，保險公司不關(guān)注這筆賠付的使用范圍；而住院醫療險是事后報銷(xiāo)，必須是住院產(chǎn)生的醫療費用先花錢(qián)再進(jìn)行事后的報銷(xiāo)。
Q2：重疾險可以重復購買(mǎi)嗎？
重疾險和人的生命有關(guān)，屬于給付型的保險。
生命不能用價(jià)值來(lái)衡量，所以重疾險保額理論上沒(méi)有限制，并且可以重復購買(mǎi)，真的發(fā)生重疾的話(huà)符合理賠條件都是可以重復理賠。
家庭一方面我們需要配置足額的重疾險，另外一方面也需要好好進(jìn)行儲蓄理財，自己為自己家庭儲蓄應對風(fēng)險的資金。
Q3：買(mǎi)重疾險，疾病數量重要嗎？
首先說(shuō)重疾的數量：
根據2007年中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )與中國醫師協(xié)會(huì )聯(lián)合制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中的定義，重大疾病保險產(chǎn)品的保障范圍應當包括惡性腫瘤（癌癥）、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)等6種重大疾病，這6種重大疾病占一般人群一生能患上重大疾病的80%~85%。此外，《使用規范》中還定義了其他較常見(jiàn)的19種重大疾病，加上必保的6種重疾，一共是25種疾病。
這25種重疾已經(jīng)涵蓋了重疾險高發(fā)疾病概率的絕大多數，而且無(wú)論在任何一家保險公司的的重疾險中對這前25種重疾的定義都是一致的。
也就是說(shuō)，前面25種重疾種類(lèi)已經(jīng)基本滿(mǎn)足大家的重疾保障需求了。在此基礎上，如果經(jīng)濟條件允許，可以選擇保障更多疾病種類(lèi)的重疾險產(chǎn)品。但是如果一味追求疾病數量而不考慮發(fā)生的概率并沒(méi)有太大的實(shí)際意義，如果保費增加很多的話(huà)，并不是好的選擇。
其次是輕癥：
輕癥通俗理解，就是早期的重疾，程度達不到重疾理賠的標準，比如原位癌、輕微腦中風(fēng)等都屬于輕癥責任。
最開(kāi)始的重疾險是沒(méi)有輕癥理賠的約定的，后來(lái)才逐步增加。輕癥的誕生讓重疾險更有意義，使得患者在疾病早期就能獲得理賠去治療，非常有利于我們投保人。
輕癥和重疾不同，并沒(méi)有統一的定義，所以選擇的時(shí)候也要選擇帶有高發(fā)輕癥的產(chǎn)品。
我們總結了如下9種高發(fā)的輕癥給大家參考：
當然了，并不是說(shuō)產(chǎn)品一定要全部包括這9種才能買(mǎi)，但是同樣的條件下，肯定是包括的這9種輕癥種類(lèi)越多越好啦。
Q4：買(mǎi)了社保中的醫療保險，還需要買(mǎi)重疾險嗎？
結論是肯定需要的。
社保確實(shí)是一個(gè)家庭最基礎的保障，是國家的福利，但實(shí)際上報銷(xiāo)是有限制的。
1，起付線(xiàn)的限制，低于起付線(xiàn)的部分是不能報銷(xiāo)的。
2，封頂線(xiàn)的限制，超過(guò)封頂線(xiàn)的部分是不能報銷(xiāo)的。
3，報銷(xiāo)范圍的限制，在起付線(xiàn)以上封頂線(xiàn)之下的部分也不是100%全額報銷(xiāo)的，只有醫保規定的醫院、藥品和治療項目，才可以報銷(xiāo)，如果你沒(méi)在指定范圍內就醫、買(mǎi)藥的話(huà)，那就沒(méi)辦法報銷(xiāo)。
所以社保只是一個(gè)基礎的保障，更多的還是需要商業(yè)保險的補充。
Q5：?jiǎn)未钨r付&多次賠付，如何選擇？
多次賠付的重疾險價(jià)格很多也已經(jīng)接近傳統的單次賠付的儲蓄型產(chǎn)品。
如果預算充足，可以考慮選擇多次賠付的產(chǎn)品；但如果預算不足，買(mǎi)重疾就是買(mǎi)保額，優(yōu)先考慮選擇額度足夠的產(chǎn)品才有意義。
多次賠付的重疾險產(chǎn)品考慮的重點(diǎn)有兩個(gè)：
1，疾病分組是否合理
多次賠付的重疾險通常分為兩類(lèi)：分組的和不分組的。
但是無(wú)論是分組的還是不分組的，多次賠付都是發(fā)生在不同病種之間，也就是說(shuō)，同一種疾病不會(huì )被賠付2次。
所以我們重點(diǎn)關(guān)注發(fā)病率最高的6種核心重疾是否均勻分布在各個(gè)組內。
有一些產(chǎn)品的高發(fā)重疾都在同一個(gè)組內，這樣的話(huà)會(huì )降低我們理賠的概率，不建議配置。
2，兩次理賠之間的間隔期要求
多次賠付的重疾產(chǎn)品，都會(huì )有一個(gè)間隔期。
這個(gè)間隔期越短越好，否則即使發(fā)生不同組別的疾病，沒(méi)有到間隔期要求也不會(huì )理賠。
Q6：重疾險等待期如何理解？
重疾險的等待期一般是90天或者180天。
等待期的設置是為了防范帶病投保，等待期內出險一般來(lái)說(shuō)返還保費，等待期后罹患重疾就賠付保額。
意外不受等待期的限制，一旦投保生效發(fā)生了重疾風(fēng)險，就賠付保額。
Q7：到底買(mǎi)定期還是終身的重疾？
其實(shí)無(wú)論是買(mǎi)定期或者終身都是有道理的，具體根據自身的實(shí)際情況來(lái)看。
定期重疾買(mǎi)到70歲或80歲，這樣的話(huà)保費相對比較低，可以保障我們責任最重的時(shí)期，而且節約下來(lái)的保費如果擅長(cháng)理財的話(huà)還可以拿去進(jìn)行儲蓄，相當于'買(mǎi)定投余'，未來(lái)晚年真的發(fā)生了大病還可以自己拿這筆錢(qián)去看病。
終身重疾同樣有意義所在，第一是假設中青年時(shí)期得了小病或者其他身體異常，之后就無(wú)法配置保險了，而買(mǎi)了終身重疾就不用擔心這個(gè)風(fēng)險；第二是比如多次賠付，中癥等更全面的保障只有終身的重疾險才有這些責任。
具體如何選擇就根據自身的實(shí)際需求出發(fā)來(lái)考慮，沒(méi)有對錯，只有適合不適合。
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