人的一生，

說(shuō)長(cháng)不長(cháng)，說(shuō)短也不短。

在人生的不同階段中，

收支水平都有很大差異。

小伙伴，

你們知道一生中賺錢(qián)最多是什么時(shí)候嗎？

可以看看下面這張圖。

人生收支曲線(xiàn)圖

這張圖代表了大部分普通人在不同年齡段中，支出和收入的曲線(xiàn)。大約在30-35歲左右，收入-支出的值最大，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是最容易攢錢(qián)的時(shí)候。

而面對不同的財富積累和消費水平，我們也要以不同的策略來(lái)應對各個(gè)時(shí)期。

A.萌芽期（20-25歲）

基本狀況：即將進(jìn)入職場(chǎng)或剛開(kāi)始工作，尚無(wú)收入、收入偏低或職業(yè)不穩定。

財務(wù)狀況： 現金不足，沒(méi)有存款或理財習慣，對金錢(qián)的意識還未形成，會(huì )經(jīng)常因為金錢(qián)狀況感到焦慮。

風(fēng)險承受能力：較高

首要任務(wù)：攢錢(qián)為主，能省則省，積累原始資本

投資建議：

1、形成投資理財意識。這是一件越早開(kāi)始越好的事情，盡快積累到第一桶金是本階段的重中之重，它決定了未來(lái)理財投資的規模。

2、記賬。儲蓄=收入-支出。也就是說(shuō)，要想盡快積累起理財的本金，一方面要開(kāi)源，一方面要節流。記賬能幫助你較好的控制開(kāi)支。

3、嘗試低門(mén)檻投資產(chǎn)品。由于年紀輕閑錢(qián)較少，故可以把平日開(kāi)支放置在流動(dòng)性強的投資產(chǎn)品里，結余資金則可嘗試基金定投這些投資方式。

B.積累期（25-30歲）

基本狀況： 有3~5年工作經(jīng)驗、有穩定職業(yè)規劃。

財務(wù)狀況： 對未來(lái)有明確的財務(wù)規劃，基本可以堅持執行。清楚自己的收入與消費模式，不會(huì )過(guò)度為財務(wù)狀況而憂(yōu)心。

風(fēng)險承受能力：高

首要任務(wù)：控制支出，強制儲蓄，開(kāi)始計劃中長(cháng)期投資

投資建議：

1、控制消費保證積累。與萌芽期相比，這一階段很更容易形成人群差異，是“吃土”還是“土豪”？建議此階段理性消費加強制投資，強迫自己把月收入的20%以上留存下來(lái)。

2、做中期投資計劃。從財務(wù)需求來(lái)說(shuō)，這一階段的硬性支出偏低，最適合開(kāi)始為期3~5年的投資計劃，確定投資目標、選擇合適的理財產(chǎn)品并積累投資經(jīng)驗。

3、投資自己效率最高。提高學(xué)歷或多掌握對自己的職業(yè)發(fā)展有益的技能，這會(huì )為未來(lái)做好鋪墊，職業(yè)的高度直接決定了你未來(lái)幾十年的收入水平。

C.上升期（30-40歲）

基本狀況： 這個(gè)階段大部分人已經(jīng)步入婚姻，甚至成為了父母。職場(chǎng)中堅，有不錯的工資收入。

財務(wù)狀況：對待金錢(qián)的態(tài)度更為理性。收入快速增長(cháng)，但房貸等負擔大，較重注儲蓄。

首要任務(wù)：優(yōu)化資產(chǎn)配置結構，實(shí)現財富穩增長(cháng)，完善家庭保障

風(fēng)險承受能力：高

投資建議：

1、管理好現金流。此時(shí)的家庭可能既有工資、利息等收入，也有房貸、消費貸等債務(wù)支出，科學(xué)地管理好現金流才能使理財收益最大化。

2、做好資產(chǎn)配置。已經(jīng)有一定財力，要好好規劃投資組合?？梢钥紤]股票、黃金、基金、網(wǎng)貸產(chǎn)品、銀行理財等，在保證財富穩健增長(cháng)的同時(shí)，嘗試高風(fēng)險投資品以獲取超額收益。參考比例：中低風(fēng)險投資/高風(fēng)險投資=2/1或3/1。

3、準備子女教育金。子女教育金將是整個(gè)家庭后期的主要支出，建議提前準備。由于教育金周期長(cháng)，彈性大，安全性要求較高，可以主要投資風(fēng)險相對較低的保險金儲蓄產(chǎn)品；而對高風(fēng)險產(chǎn)品建議用定投的方式平滑風(fēng)險。

D.穩定期（40-55歲）

基本狀況：有車(chē)有房、兒女雙全，收入水平已經(jīng)到達了頂峰，生活也已定型。

財務(wù)狀況： 有一定資金積累，但同時(shí)家庭財務(wù)壓力巨大，主要壓力來(lái)源于贍養上一代和撫養子女，具有更強的資金需求。

風(fēng)險承受能力：中

投資建議：

1、避免資產(chǎn)結構單一。正值上有老下有小的時(shí)期，支出比例大，任何資產(chǎn)集中度過(guò)高都會(huì )增加系統風(fēng)險，建議保持合理范圍的資產(chǎn)配置。

2、保證一定的投資收益。這個(gè)年紀看上去是什么都該有的階段，但同樣也有一個(gè)最大的威脅，就是“中年危機”。為了平穩度過(guò)這個(gè)階段，在投資方面，應該遵循穩字當頭的原則，控制家庭投資組合的整體風(fēng)險，做到攻守兼備。

3、給自己存退休金。養老賬戶(hù)里的錢(qián)不一定能滿(mǎn)足退休后的生活，所以提前做些準備，商業(yè)險和固定資產(chǎn)都能起到類(lèi)似的效果。

E.養老期（55歲后）

基本情況：接近于退休，收入將大部分來(lái)源于退休工資和財務(wù)性收入。

財務(wù)狀況：收入逐步減少，然后趨于平穩，開(kāi)銷(xiāo)也會(huì )減少，潛在大額支出為疾病治療。

首要任務(wù)：養老保障

風(fēng)險承受能力：低

投資建議：

避免高風(fēng)險投資。年紀大了，就更要一個(gè)穩定安詳的生活環(huán)境，投資策略上亦是如此。所以應當以低風(fēng)險的防御性投資為主。