不管牛市還是熊市，投資是不變的話(huà)題。當前，雖然房?jì)r(jià)的過(guò)快上漲使得房產(chǎn)投資價(jià)值變小，但理財市場(chǎng)眼花繚亂的投資品種依然可以滿(mǎn)足市民財富穩健增值的理財需求。為此，本報特邀請建行、中行、農行等資深理財師針對不同資金規模的家庭，推薦10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元的家庭投資建議，幫助市民做好兔年財富穩健增值規劃。

　　1.家庭閑資10萬(wàn)至20萬(wàn)元

　　首選基金穩健理財最重要

　　有10萬(wàn)元以上的閑錢(qián)該怎么打理，才能讓財富保值增值，才能實(shí)現以后的生活目標呢?理財師建議首選基金投資品種，穩健投資最為重要，保守型投資者宜選擇低風(fēng)險品種，穩健型投資者可選擇基金定投，激進(jìn)型投資者可適當配置股票型基金。

　　對風(fēng)險承受能力較低的投資者尤其是老年人群來(lái)說(shuō)，應更多采取保守型理財。10萬(wàn)元的理財組合，應該充分考慮投資風(fēng)險，投資收益最好放在第二位，最好選擇風(fēng)險最低、最穩定的理財方式，期限也要拉長(cháng)來(lái)降低風(fēng)險。國債、債券型基金以及票據型人民幣理財產(chǎn)品，收益不是很高，但是風(fēng)險較低，可以予以重點(diǎn)配置。"春節過(guò)后，央行進(jìn)行了2011年的首次加息，展望未來(lái)，由于通脹預期較強，今年上半年預計還會(huì )出現加息。因此，對于10萬(wàn)元保守型理財，可以暫時(shí)選擇期限較短的理財產(chǎn)品，待加息暫告一段落后，再擇機選擇期限較長(cháng)的理財產(chǎn)品，從而有效鎖定加息所帶來(lái)的收益。"建行理財師祁躍表示，今年下半年或為購買(mǎi)國債、票據類(lèi)理財產(chǎn)品的較好時(shí)機。

　　對于風(fēng)險承受能力稍強的三口之家，投資可以選擇部分低風(fēng)險品種，但同樣要注意控制風(fēng)險。建行理財師祁躍告訴記者，穩健型投資者可以選擇收益相對較高的股票型基金定投，再拿一部分配置基金、保險等產(chǎn)品。"對于10萬(wàn)元穩健理財，投資者可預留5000元作為日常緊急備用金，根據每月的節余，拿出一部分資金選擇股票型基金、指數型基金進(jìn)行基金定投。余款可按比例投資基金：股票型基金30%，混合型基金40%，債券型基金30%。"

　　對于有10萬(wàn)元閑錢(qián)的年輕一族而言，因為其投資風(fēng)險承受能力要強一些，理財師認為其可以選擇更加積極的投資方式，較多地配置一些股票型基金。除了預留5000元作為日常緊急備用金，年輕人可以根據每月的節余，定期定額選擇較為積極的股票型基金進(jìn)行基金定投。余款可以?xún)?yōu)先考慮選擇較高風(fēng)險的投資品種：股票型基金60%，混合型基金40%。

　　2.家庭閑資20萬(wàn)至50萬(wàn)元

　　分散投資實(shí)現財富保值增值

　　相對普通的工薪階層來(lái)講，20萬(wàn)元算是一個(gè)比較大的數字，20萬(wàn)元可以付一套房的首付，可以購買(mǎi)一輛像樣的汽車(chē)，然而如何打理20萬(wàn)元的閑錢(qián)，才能"以錢(qián)生錢(qián)"，讓日子過(guò)得更好?

　　保守型投資者應為養老做好準備。對于老年人來(lái)說(shuō)，擁有20萬(wàn)元閑錢(qián)的同時(shí)，家庭開(kāi)支明顯減少，特別是子女成年后已經(jīng)能夠獨立生活了，未來(lái)對資金的需求不是那么大了，這個(gè)時(shí)候應考慮保守型的投資了。中行理財師認為，養老金積累是這個(gè)階段的首要任務(wù)，老年人理財要從穩定大局出發(fā)，在購買(mǎi)部分保險的基礎上，全部投資于國債或者債券型基金以及貨幣型基金。老年人可選擇投資期限較長(cháng)的產(chǎn)品，如5年期國債。同時(shí)，每月家庭收入盈余可以購買(mǎi)風(fēng)險較低的純債型基金產(chǎn)品。

　　穩健型投資者需要精打細算。對于中年夫婦來(lái)說(shuō)，考慮到今后子女教育、購房等問(wèn)題的話(huà)，這20萬(wàn)元存款更多地要進(jìn)行穩健型的投資，需要進(jìn)行一番詳細的規劃。首先，10萬(wàn)元可投資于貨幣型或者債券型基金，這一部分投資變現性能較強，可應付購房或者子女教育費的支出;另外10萬(wàn)元可以投資于股票型基金，需要注意的是，拿出部分資金購買(mǎi)保險不可忽視，從而保障夫妻倆的生活穩定。

　　激進(jìn)型投資者應著(zhù)力于追求財富高成長(cháng)。對于年輕人來(lái)說(shuō)，20萬(wàn)元存款雖然不算少，但也不算多，對于風(fēng)險承受能力較強的年輕人來(lái)說(shuō)，迅速增加原始積累是這個(gè)時(shí)候的首要打算。理財師建議，除了少量配置保險以外，20萬(wàn)元均可購買(mǎi)股票，如果無(wú)暇或者沒(méi)有能力操作股票的話(huà)，可以全部購買(mǎi)偏股型基金。

　　3.家庭閑資50萬(wàn)至100萬(wàn)元

　　注重保障立足人生長(cháng)遠規劃

　　50萬(wàn)元，對于大部分普通人來(lái)講，都算得上一筆"巨款"了，然而真的攢了50萬(wàn)元的積蓄，怎么來(lái)理財，才能將這筆錢(qián)細水長(cháng)流，將金錢(qián)轉化成穩定而安逸的生活?渣打銀行中國財富管理部總經(jīng)理梁大偉在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，投資者在購買(mǎi)理財產(chǎn)品前，首先應確立一個(gè)長(cháng)期的投資目標，據此考慮自己的資產(chǎn)配置投資計劃。在投資過(guò)程中，做到不貪、不怕，穩健與風(fēng)險分散，從而爭取長(cháng)期穩健的回報，而不應過(guò)于在意一時(shí)得失。

　　保守型投資者應保持家庭資產(chǎn)穩中有升。對于老年人來(lái)講，50萬(wàn)元關(guān)系到以后的養老。農行理財師許嘉建議，老年人這個(gè)時(shí)候已經(jīng)沒(méi)有再去積累過(guò)多資產(chǎn)的必要，僅僅注意家庭日常支出不宜過(guò)度即可。此外，老年人可以建立大額醫療儲備金，在醫療保險和養老保險足夠的前提下，再投資于有比較穩定收益的產(chǎn)品，突出穩中有升的投資風(fēng)格。

　　穩健型投資者應注意配置保險。中年夫妻擁有50萬(wàn)元閑錢(qián)，理財與年輕人差別會(huì )比較大，此時(shí)，可能會(huì )有房貸的壓力，而子女的撫養教育費用雖然還沒(méi)有達到高峰期，但也有必要納入規劃之中，甚至要考慮資助子女出國接受高等教育的費用，因此這50萬(wàn)元的理財方案應突出穩健的要求。此外還要注意加大保險的投入力度，因為這個(gè)時(shí)候對保險的需求是非常迫切的。理財師建議理財配置方案如下：5%用于存款應付不時(shí)之需;5%用于購買(mǎi)壽險、重大疾病險、意外險;60%可以購買(mǎi)基金，其中，可以平均配置股票型基金和債券型、貨幣型基金;30%購買(mǎi)股票，投資于安全邊際較高的低市盈率藍籌股。

　　激進(jìn)型投資者需要為人生目標作長(cháng)遠規劃。對于年輕人來(lái)講，雖然50萬(wàn)元的資產(chǎn)儲備已經(jīng)比較豐厚，可以考慮實(shí)現部分人生目標，比如通過(guò)公積金貸款購買(mǎi)住房，準備構建和諧溫馨的家庭，或者開(kāi)創(chuàng )自己的經(jīng)濟實(shí)體。不過(guò)，農行理財師認為，這一階段理財仍不可少，年輕人一定要長(cháng)遠規劃自己在未來(lái)可能會(huì )存在的現金流入及流出，這個(gè)時(shí)候如果因為小有資產(chǎn)而過(guò)度消費的話(huà)，其實(shí)50萬(wàn)元也很容易被消耗殆盡。