保險，要聰明配置
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（作者：本站首席運營(yíng)官——楊鋒）
買(mǎi)保險是一件必須認真的事情，經(jīng)濟利益來(lái)說(shuō)可能涉及到幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)、甚至上百萬(wàn)的金額，價(jià)值意義上來(lái)說(shuō)可能關(guān)系到個(gè)人的生活責任、整個(gè)家庭的幸福穩定，時(shí)間跨度上可能是數年、甚至一輩子的時(shí)間。
保險又是一種專(zhuān)業(yè)性很強的事物，分門(mén)別類(lèi)的復雜細致的保險條款，多層次的結構關(guān)系。這樣的情況下，我們該如何正確地把握選擇保險產(chǎn)品、選擇保險公司、選擇保險代理人？這里我給大家簡(jiǎn)單而實(shí)用的“一把萬(wàn)能鑰匙”，抓著(zhù)本質(zhì)，無(wú)論其作何變化和多樣，皆不可懼。
◆理清關(guān)系 把握輕重
一份保險涉及對象：投保人、被保險人、收益人、保險代理人、保險公司、保險產(chǎn)品。
因此我們只要弄清楚這之間的關(guān)系，搞清楚下面這幾個(gè)問(wèn)題，一切也都不是問(wèn)題了。
1、給誰(shuí)買(mǎi)保險？
2、買(mǎi)什么保險產(chǎn)品，通俗說(shuō)就是買(mǎi)什么保險？
3、選擇什么樣的保險代理人？
4、選擇哪家保險公司？
這里我就是按照重要次序排列的。
買(mǎi)保險是解決人的問(wèn)題，因此弄清楚該給誰(shuí)買(mǎi)保險是前提；保險利益也就是我們買(mǎi)保險所希望得到的價(jià)值是在產(chǎn)品中確定的，唯此是明確規定和法律保證的合同和協(xié)議，其他任何形式的說(shuō)明和承諾都無(wú)影響，因此選擇合理需要的險種產(chǎn)品才是我們利益的保證；然而因為保險產(chǎn)品的多樣性、復雜性和專(zhuān)業(yè)性，我們客戶(hù)往往不能最大限度的理解險種和組合險種，因此一個(gè)專(zhuān)業(yè)能力強、職業(yè)素質(zhì)好的代理人某種程度上就是客戶(hù)得到合理科學(xué)的保險方案的保證；另外一家服務(wù)品質(zhì)良好的保險公司，我們在其陪伴下的保險一生，也是心情愉快和安心享受保險利益的過(guò)程。
◆ 給誰(shuí)買(mǎi)保險？
保險是擔憂(yōu)、責任和愛(ài)的綜合需求，而它直接體系形式是金錢(qián)。因此誰(shuí)需要被保險（被保險人），然而誰(shuí)是需要享受保險的（保險收益人），這個(gè)關(guān)系不可混亂，現實(shí)中很多客戶(hù)往往關(guān)系弄顛倒，其效果明顯不同。
這里有三種典型：
1、錯位型：給孩子（通常為未成年）買(mǎi)保險，自己不買(mǎi)。
現在很多父母，特別是很多新新父母，愛(ài)孩子勝于愛(ài)自己，不在乎本人有無(wú)保險，而非常樂(lè )意于給孩子買(mǎi)保險。盡管這是愛(ài)的體現，但對于保險來(lái)說(shuō)是明顯的錯位?，F在假設出現了風(fēng)險，孩子出現了身故、或重疾、或傷殘，得到保險賠付10萬(wàn)元，想想看這10萬(wàn)對這父母重要嗎？根本不重要，因為她們有收入可以不停的賺錢(qián)，對她們來(lái)說(shuō)痛苦之處在于失去了最?lèi)?ài)，而不是失去金錢(qián)。反過(guò)來(lái)，如父母一方出現風(fēng)險，不能工作甚至失去生命，這對孩子來(lái)說(shuō)失去的不光是父母之愛(ài)，更失去了他們良好生活、甚至是賴(lài)以生存的經(jīng)濟來(lái)源，這時(shí)的金錢(qián)就重要的多了，因為他們還不能自己去賺錢(qián)，他們需要父母的愛(ài)，也需要父母的錢(qián)。
2、自私型：給配偶買(mǎi)保險，自己不買(mǎi)。
作為愛(ài)的本質(zhì)是奉獻是給予對方，所以如果你愛(ài)他，就給他一切，甚至自己生命換來(lái)的金錢(qián)。也就是為什么給自己買(mǎi)保險，讓子女或配偶作為受益人。在國外，很多人結婚后的第一件事就是給自己上了充足的保險，配偶作為受益人，因為他們考慮的是愛(ài)，愛(ài)對方，一旦自己出現風(fēng)險，自己所愛(ài)的另一半可以得到金錢(qián)的補償，繼續能夠享受有物質(zhì)保障的良好生活，這是愛(ài)的承諾和奉獻。
3、糊涂型：給家里那個(gè)收入不高的上了一堆保險，而認為自己賺錢(qián)多不必買(mǎi)。
家庭的生活美滿(mǎn)保障是建立金錢(qián)的基礎上，收入最高的成員自然是對家庭生活質(zhì)量影響最大的。如果一旦這個(gè)成員出現問(wèn)題，對于家庭的沖擊也是最大的。過(guò)去的總要過(guò)去，存在的人總有面對這個(gè)物質(zhì)的現實(shí)，我們不得不面對金錢(qián)的基本作用。而保險作為一種金錢(qián)補償形式，對應的正是一個(gè)人的賺錢(qián)能力。因此賺錢(qián)能力越強，保險價(jià)值也是越大的。
保險原則一：給家里最能賺錢(qián)的人買(mǎi)保險，給你最?lèi)?ài)的人享受保險。
◆買(mǎi)什么保險產(chǎn)品？
保險產(chǎn)品主要分為：養老險、醫療險、意外險、壽險（也稱(chēng)死亡險）、教育金險。分別針對不同情況，解決不同問(wèn)題。這里我重申一下保險不是投資、是解決問(wèn)題的風(fēng)險保障，本質(zhì)作用來(lái)說(shuō)就是解決不能承受之重（比如重大疾病保險）、強制儲蓄以少積多（如養老險、教育金等返回類(lèi)險種）。
大概了解了保險作用后，就是明確自己的需求。明確自己的需求就是聽(tīng)從心里的聲音，就是讓你放心不下的、有點(diǎn)擔憂(yōu)的、時(shí)不時(shí)的讓你不安的，往往才是你真正擔憂(yōu)或是迫切需要解決的，這才是你真正最為需要的保險。比如很多客戶(hù)本來(lái)是準備買(mǎi)重大疾病保險的，后來(lái)聽(tīng)代理人介紹這個(gè)險種分紅多少、這個(gè)險種將來(lái)可以領(lǐng)取多少，最后買(mǎi)了其他不少險種，就是重疾沒(méi)買(mǎi)，豈不可嘆哉。
保險原則二：聽(tīng)從心里的聲音，堅持到底。
保險產(chǎn)品很多，各有各的作用，不要看這個(gè)也好，那個(gè)也不錯，如果再碰到一個(gè)不怎樣的代理人一鼓動(dòng)，這個(gè)也買(mǎi)點(diǎn)、那個(gè)也買(mǎi)一些，保費是花了不少，但每一個(gè)方面都不能真正解決問(wèn)題。保險需求有輕重緩急，各個(gè)年齡段都有差異，且保險是需要一生中不斷調整和完善的。
保險原則三：緊抓重點(diǎn)，不貪全、不求一步到位。
有人買(mǎi)了保險很自豪的說(shuō)，她將來(lái)可以領(lǐng)多少，收回多少，我問(wèn)她你現在有什么，比如現在生病、或出了意外、或其他，她一時(shí)語(yǔ)賽。
保險原則四：解決現在的，再安排將來(lái)的。
保險產(chǎn)品變化多端，條款復雜，不好理解，我們作為客戶(hù)，不可能一一學(xué)習產(chǎn)品，那么如何應對呢。記得明白這幾點(diǎn)，什么情況下賠、賠多少、什么情況下不賠，則可。還有保險利益說(shuō)明要直接，越是簡(jiǎn)單越好，越復雜限制也多，問(wèn)題自然也多。
保險原則五：簡(jiǎn)單直接的，往往是保險功能突出實(shí)效的。
◆選擇什么樣的保險代理人？
一個(gè)優(yōu)秀的代理人不管是哪家保險公司的產(chǎn)品，都可以通過(guò)合理的險種組合，而提供一份合理的保險方案。我們相信代理人的能力和素質(zhì)才是提供客戶(hù)合理科學(xué)的保險方案的保證。選擇代理人不要受關(guān)系、面子、小利益所影響，有什么比你交上保費幾年甚至數十年的保險重要呢！再說(shuō)，鐵打的營(yíng)盤(pán)流水的兵，保險代理人的流失也很正常，不要為意。得到一份合理的保險方案，自然是自己利益的保證。選擇代理人，還是要看的其專(zhuān)業(yè)能力，對保險的理解、對保險條款解釋是否清楚到位，你如果聽(tīng)不明白，自然不必選擇，顯然其能力尚不到位，另要看其職業(yè)素質(zhì)，如果她/他只是一味講你得到什么，而一句不提你家庭或他人得到什么，我想自然他/她也會(huì )考慮自己該得到些什么。如果他/她的先問(wèn)你交多少保費，而不是先問(wèn)你想解決什么問(wèn)題，我想也許他/她也在考慮自己得到多少傭金吧。
保險原則六：優(yōu)秀的保險代理人不問(wèn)出處，專(zhuān)業(yè)能力、職業(yè)素質(zhì)為上。
◆選擇哪家保險公司？
保險公司很多，有大有小、有中有外，這些都不要過(guò)于牽懷。開(kāi)立保險公司，不同于其他經(jīng)營(yíng)體，作為關(guān)系到經(jīng)濟民生、百姓眾生的大型金融機構，有相關(guān)可靠完整的國家保證和規定，不要想太多。
選擇保險公司主要看服務(wù)，更看其提供那些具體的后續服務(wù)，比如代理人離職了，保單是如何處理的；繳費是怎樣安排和提醒的；有專(zhuān)門(mén)的統一的免費客服電話(huà)嗎，打一下看看，是否易打通，是否態(tài)度好，是否回答比較專(zhuān)業(yè)。這才是主要的，另外多提一句，不存在某公司好不好理配的事情，這是依靠自己的保單而不是公司，也不要過(guò)于偏信于所謂市場(chǎng)口碑，所謂好事不出門(mén)壞事傳千里，往往公司大了，時(shí)間長(cháng)了的，往往糾紛也會(huì )多些。
保險原則七：優(yōu)秀的保險公司是因為優(yōu)秀的客戶(hù)服務(wù)。
總結：
買(mǎi)保險是解決問(wèn)題的，是長(cháng)期的，需要更強的理性，馬虎不得。如果大家能夠理解這“五大事項”“七大原則”，并堅持遵循，相信買(mǎi)保險并不是那么煩心和模糊的。有了這把萬(wàn)能鑰匙，過(guò)程會(huì )輕松的多，結果會(huì )合理和有效的多！
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