中國農業(yè)銀行沈陽(yáng)遼中支行 周桐
一、什么是第三方支付
2010年6月14日中國人民銀行分布的《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》，自2010年9月1日起施行，將非金融機構支付服務(wù)定義為，在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務(wù)：網(wǎng)絡(luò )支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò )支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò )或專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò )在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數字電視支付等。預付卡，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構之外購買(mǎi)商品或服務(wù)的預付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。銀行卡收單，是指通過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金的行為。
資料來(lái)源：
非金融機構支付服務(wù)管理辦法（人民銀行令〔2010〕第2號）
http://www.gov.cn/flfg/2010-06/21/content_1632796.htm
所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國內外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨立機構提供的交易支付平臺。在通過(guò)第三方支付平臺的交易中，買(mǎi)方選購商品后，使用第三方提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達，進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗商品后，變可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將貨款轉至賣(mài)家賬戶(hù)。
從電子交易、 電子貨幣和電子認證技術(shù)三大角度綜合來(lái)看，第三方支付機構概念為：運用信息網(wǎng)絡(luò )、電子貨幣及電子認證技術(shù)，提供個(gè)人、企業(yè)和機構用戶(hù)之間支付結算、資金清算等貨幣資金轉移及延伸服務(wù)，從而實(shí)現電子交易中資金流與信息流高效匹配的現代非銀行金融機構。
資料來(lái)源：趙永新 陳曉華主編 《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》人民郵電出版社 2016年5月 P42
二、第三方支付出現的原因
為迎合同步交換的市場(chǎng)需求，第三方支付應運而生。第三方支付是買(mǎi)賣(mài)雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付的“中間平臺”，買(mǎi)方將貨款付給買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其動(dòng)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設立中間過(guò)渡賬戶(hù)，使匯轉款項實(shí)現可控性停頓，只有雙方意見(jiàn)達成一致才能決定資金去向。第三方擔當中介保管及監督的職能，并不承擔什么風(fēng)險，所以確切地說(shuō)，這是一種資金托管行為，通過(guò)支付托管實(shí)現支付保證。
支付平臺選擇第三方機構的支付模式及其支付流程，達到適當減少網(wǎng)絡(luò )支付風(fēng)險的目的，與此同時(shí)，第三方機構必須承載一定的誠信度，這樣說(shuō)服力強度才會(huì )劇增。
資料來(lái)源：趙永新 陳曉華主編 《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》人民郵電出版社 2016年5月 P38-39
三、第三方支付的業(yè)務(wù)流程
1. 網(wǎng)上消費者瀏覽商戶(hù)檢索網(wǎng)頁(yè)燕選擇相應的商品，下訂單達成交易。
2. 隨后，在彈出的支付頁(yè)面上，網(wǎng)上消費者選擇具體的某一個(gè)第三方支付平臺，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，在第三方支付的頁(yè)面上選擇合適的支付方式，點(diǎn)擊后進(jìn)入銀行支付頁(yè)面進(jìn)行支付。
3. 第三方支付平臺將網(wǎng)上消費者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的相關(guān)技術(shù)要求，傳遞到相關(guān)銀行。
4. 由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費者的支付能力、實(shí)行凍結、扣賬或劃賬，并將結果信息回傳給第三方支付平臺和網(wǎng)上消費者。
5. 第三方支付平臺將支付結果通知商戶(hù)。
6. 接到支付成功的通知，商戶(hù)向網(wǎng)上消費者發(fā)貨或提供服務(wù)。
7. 各銀行通知第三方支付平臺與商戶(hù)實(shí)施清算。
資料來(lái)源：趙永新 陳曉華主編 《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》人民郵電出版社 2016年5月 P42
四、第三方支付的發(fā)展階段
1999年首信易支付成立，標志著(zhù)我國第一家第三方支付平臺成立，2000年上海環(huán)迅支付成立，2002年銀聯(lián)電子支付服務(wù)公司成立，借由第三方支付的迅速發(fā)展，我國傳統線(xiàn)下交易開(kāi)始逐步向網(wǎng)上交易模式轉變。尤其是2004年阿里巴巴推出“支付寶”，進(jìn)一步推動(dòng)了第三方支付在我國的快速發(fā)展。在我國，規模較大的第三方支付企業(yè)有支付寶、財富通、銀聯(lián)在線(xiàn)、拉卡拉等。
資料來(lái)源：唐勇 趙滌非 陳江城編著(zhù) 《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》 清華大學(xué)出版社 2017年1月 P206
第三方支付在我國的發(fā)展大致可以分為四個(gè)階段：
第一階段：1998年至2002年，其代表性事件是，1998年確定電子商務(wù)工程啟動(dòng)，首都電子商城成為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺，以及1999年首信易作為第一家綹三方支付機構出現并在網(wǎng)管整合上作出突破。這一階段被定義為網(wǎng)關(guān)支付階段。
第二階段：2003年至2007年，其代表性事件是2003年阿里巴巴推出支付寶的崛起，打造了能夠集信用中介功能這一體的虛擬賬戶(hù)，創(chuàng )建了嶄新的信用中介規模。這一階段是第三方電子支付的形成階段。這一階段被定性為信用中介階段。
第三階段：2008年至2009年，其代表性事件是第三方支付機構開(kāi)拓發(fā)展領(lǐng)域，一舉踴躍發(fā)展到航空業(yè)、保險業(yè)行列中，逐步滲透到各行業(yè)各領(lǐng)域。這一階段的第三方支付不僅帶有清算服務(wù)的特性而且包含信用中介服務(wù)功能，同時(shí)還兼備了部分融資的特性，進(jìn)而釋放了全新的資金理念。從這一階段發(fā)展趨勢來(lái)看，針對第三方支付的管理正在形成，國家正考慮將第三方支付的監管收納到支付體系中。這一階段被定性為行業(yè)支付階段。
第四階段：2010年至今，其代表性事件是2015年央行出臺的管理辦法及配套細則，第三方支付機構被納入央行支付監管領(lǐng)域內。所以，這一階段被定性為規范與監管階段。
資料來(lái)源：趙永新 陳曉華主編 《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》人民郵電出版社 2016年5月 P39
【參考文件】
非金融機構支付服務(wù)管理辦法（人民銀行令〔2010〕第2號）
http://www.gov.cn/flfg/2010-06/21/content_1632796.htm
央行公布非金融機構支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細則
http://www.gov.cn/gzdt/2010-12/03/content_1759169.htm
【最新進(jìn)展】
2017年8月央行發(fā)布《中國人民銀行支付結算司關(guān)于將非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》(銀支付【2017】209號，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)?！锻ㄖ芬?，各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準備工作，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺處理。持有網(wǎng)聯(lián)37%股份的，是中國央行旗下7家單位，其中包括中國支付清算協(xié)會(huì )。包括螞蟻金服、財付通在內的29家第三方支付機構持股共63%；這45家機構共同出資20億元，共建網(wǎng)聯(lián)。網(wǎng)聯(lián)營(yíng)業(yè)執照上顯示的經(jīng)營(yíng)范圍為：建設和運營(yíng)全國統一的清算系統;提供非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)資金清算;協(xié)調和仲裁業(yè)務(wù)糾紛;提供其他配套服務(wù);軟件開(kāi)發(fā);數據處理;計算機系統服務(wù);計算機技術(shù)培訓;技術(shù)開(kāi)發(fā)、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)轉讓、技術(shù)推廣;市場(chǎng)調查;會(huì )議服務(wù);承辦展覽展示活動(dòng);組織文化藝術(shù)交流活動(dòng)(不含演出);銷(xiāo)售計算機、軟件及輔助設備。工商資料還顯示，網(wǎng)聯(lián)平臺的高管團隊共有20人。董事長(cháng)為中國支付清算協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)蔡洪波，總經(jīng)理為原中國銀行網(wǎng)絡(luò )金融部副總經(jīng)理董俊峰，監事會(huì )主席為百度金融副總裁張旭陽(yáng)。此外，包括支付寶、財付通、網(wǎng)銀在線(xiàn)、天翼電子商務(wù)、快錢(qián)、平安付等六家支付機構負責人也進(jìn)入了董事會(huì )?！疽陨蟽热莞鶕嗣胥y行官網(wǎng)和其他網(wǎng)絡(luò )資料整理】
網(wǎng)聯(lián)成立對第三方支付格局有何影響
網(wǎng)聯(lián)作為線(xiàn)上交易的清算平臺，一邊連接支付機構，一邊連接銀行系統，類(lèi)似于線(xiàn)上“銀聯(lián)”。央行成立網(wǎng)聯(lián)最主要的目的是使所有交易數據透明，將數據置于監管之下，為保護百姓財產(chǎn)提供保障。它的成立對第三方支付格局影響有以下幾點(diǎn)：
1、費率統一，長(cháng)期來(lái)看原來(lái)市場(chǎng)上占據領(lǐng)導地位的機構的直聯(lián)優(yōu)勢將消失。對于網(wǎng)絡(luò )支付來(lái)說(shuō)，原本占據寡頭地位的支付寶和財付通將失去直連銀行的費率優(yōu)勢，成本提高，而原本議價(jià)能力較弱的第三方網(wǎng)絡(luò )支付機構將享受統一費率，成本降低。但接入網(wǎng)聯(lián)并統一費率需要一定的時(shí)間，短期內支付寶和財付通費率優(yōu)勢仍然存在。
2、備付金統一監管，第三方網(wǎng)絡(luò )支付機構可能進(jìn)入加速洗牌階段。備付金統一監管后，第三方支付機構隱性收益下降，長(cháng)期來(lái)看費率統一，機構將不必為開(kāi)拓直連銀行消耗精力，逐步回歸支付本業(yè)。第三方網(wǎng)絡(luò )支付機構需要提高市場(chǎng)份額，提升服務(wù)質(zhì)量，以應對實(shí)際收益下降的壓力，第三網(wǎng)絡(luò )支付機構可能面臨加速洗牌的局面。
3、對于基本采用“四方模式”的第三方銀行卡收單機構來(lái)說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)成立從目前情況評估，對他們不會(huì )產(chǎn)生直接影響。
4、從目前監管機構設定的定位看，網(wǎng)聯(lián)只參與清算不參與支付，與第三方支付機構不構成直接競爭。
資料來(lái)源：
網(wǎng)聯(lián)的成立對第三方支付格局會(huì )有哪些影響？_搜狐財經(jīng)_搜狐網(wǎng)
http://www.sohu.com/a/193000686_116173
五、第三方支付的發(fā)展現狀
2017年4月26日中國支付清算協(xié)會(huì )在京發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告（2017）》顯示，2016年，國內商業(yè)銀行共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)461.78億筆、金額2084.95萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)26.96%和3.31%；非銀行支付機構共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)663.3億筆、金額54.25萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)98.60%和124.27%。
2016年，移動(dòng)支付行業(yè)延續高速發(fā)展態(tài)勢，國內商業(yè)銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆、金額157.55萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)85.82%和45.59%；非銀行支付機構共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)970.51億筆、金額51.01萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)143.47%和132.29%。
截至2016年底，223家支付機構共有分公司1471家，互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單和預付卡受理業(yè)務(wù)覆蓋全國所有地級市。從業(yè)人員數量和營(yíng)業(yè)收入初具規模，223家支付機構共有支付業(yè)務(wù)相關(guān)從業(yè)人員60547名。
資料來(lái)源：
今天，中國支付清算行業(yè)運行報告（2017）正式發(fā)布！
http://www.zhifuquanzi.com/portal.php?mod=view&aid=984
