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內外壓力雙重壓迫 銀行業(yè)亟需變革

當前，銀行業(yè)面臨外部互聯(lián)網(wǎng)沖擊以及內部經(jīng)濟結構轉型的挑戰，針對此，中國銀行保險監督管理委員會(huì )國有重點(diǎn)金融機構監事會(huì )主席于學(xué)軍在主題演講《銀行業(yè)正面臨著(zhù)重大變革》中指出：近年來(lái)，數字銀行、智能銀行、開(kāi)放銀行、身邊銀行等概念的不斷產(chǎn)生，反映出變革大潮中銀行發(fā)生的變化，是某方面的形態(tài)特征，但歸根結底的確與數字化有關(guān)，這就是大數據的重要性。在大變局中，有的銀行崛起，有的銀行沉淪，這當中最關(guān)鍵的因素就是看銀行能否順應科技及數字化轉型。有預見(jiàn)性、見(jiàn)識早、行動(dòng)快就可占據優(yōu)勢，形成優(yōu)勢。

粵港澳大灣區作為金融科技發(fā)展的重點(diǎn)區域之一，成為了行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。香港銀行學(xué)會(huì )副會(huì )長(cháng)陳林龍認為，未來(lái)大灣區要真正實(shí)現共融共通，發(fā)揮協(xié)同效應，必須建立和完善區域協(xié)同創(chuàng )新體系，通過(guò)制度創(chuàng )新突破障礙，真正實(shí)現區內人才、資本和信息的全流通，激發(fā)科技作為第一生產(chǎn)力的巨大潛能。

針對如何更規范的發(fā)展數字銀行，上海新金融研究院副院長(cháng)，上海金融數字化研究中心主任，前浙商銀行行長(cháng)劉曉春認為，銀行數字化的方向，不應該是片面追求速度，而是在安全前提下流程效率的全面提升，實(shí)現經(jīng)營(yíng)與管理的全面數字化。

數字化不僅只是銀行外部的數字化，還包括銀行內部管理。“智慧經(jīng)營(yíng)，要對銀行整體賦能，不止在產(chǎn)品、渠道，而是從頭到尾都要數字化并且是可落地、可實(shí)施的?！?對于區域性銀行該如何實(shí)現智慧經(jīng)營(yíng)，平安集團聯(lián)席CEO陳心穎介紹道，“我們孵化了金融壹賬通，設計了模塊和API，就是為了更好的對外賦能。就比如，需要建一個(gè)房子，難道每個(gè)人都要去學(xué)怎樣建房子嗎？我覺(jué)得不需要，有很多標準和選擇，可以按照不同的需求和特色去建設。因此，我認為區域性銀行可以更好地借助外部力量，在成熟的科技平臺上定制?！?/p>

在第一輪圓桌論壇期間，金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒與中國銀行保險監督管理委員會(huì )創(chuàng )新業(yè)務(wù)監管部處長(cháng)蔣則沈、阿布扎比國際金融中心及金融服務(wù)監管局中國區首席代表傅誠剛、星展銀行中國區首席信息官Wang Sim Loong、新網(wǎng)銀行行長(cháng)、執行董事趙衛星圍繞嵌入式金融服務(wù)進(jìn)行了一場(chǎng)精彩的交流分享。邱寒總結到，不同國家、不同的市場(chǎng)已經(jīng)逐步形成了不同方向的開(kāi)放銀行模式，中國可能更傾向于銀行、更多傾向于我們自己走出去，服務(wù)客戶(hù)、服務(wù)更多場(chǎng)景，而在海外尤其像中東這樣缺乏場(chǎng)景的地方則又有些不同，所以在不同的情況下開(kāi)放可能意味著(zhù)不同的概念。但是有一點(diǎn)共識大家都是同意的，開(kāi)放代表著(zhù)未來(lái)的方向，不管是怎樣的開(kāi)放我們都必將走向開(kāi)放。

銀行需“外部延伸” 開(kāi)放銀行打破發(fā)展瓶頸

在主題為開(kāi)放銀行的分論壇中，上海浦東發(fā)展銀行黨委副書(shū)記、行長(cháng)潘衛東認為，擁抱開(kāi)放銀行已經(jīng)成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，歐洲以監管政策推動(dòng)，中國則是以市場(chǎng)力量推動(dòng)。打造無(wú)界開(kāi)放銀行、實(shí)施數字化轉型，意味著(zhù)全新的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)理念，具體包含了四個(gè)核心內涵，分別是以客戶(hù)為中心、生態(tài)場(chǎng)景嵌入、數據驅動(dòng)、商業(yè)模式創(chuàng )新。

開(kāi)放銀行打破了銀行與用戶(hù)的封閉關(guān)系，從根本上改變了銀行與用戶(hù)的互動(dòng)方式，使用戶(hù)可以通過(guò)第三方獲取不同金融服務(wù)，增加了服務(wù)透明度并引入了第三方競爭。它讓銀行、用戶(hù)、第三方實(shí)現多方共贏(yíng)，通過(guò)合作，共同推動(dòng)市場(chǎng)規模增長(cháng)。

而開(kāi)放銀行建設不僅是單純的產(chǎn)品或是技術(shù)改造，而是自上而下的數據化經(jīng)營(yíng)的轉型，包括前中后臺的全面變革，是對銀行整體價(jià)值鏈的重構和商業(yè)模式的重塑。目前來(lái)看，銀行需通過(guò)用戶(hù)開(kāi)放、模式開(kāi)放、服務(wù)開(kāi)放、技術(shù)開(kāi)放，打造開(kāi)放銀行生態(tài)圈。

用戶(hù)開(kāi)放：開(kāi)放銀行服務(wù)客群擴展為無(wú)界用戶(hù)；無(wú)論是否在開(kāi)放銀行開(kāi)設賬戶(hù)，都可以通過(guò)第三方平臺獲取開(kāi)放銀行服務(wù)。

模式開(kāi)放：經(jīng)營(yíng)模式強調生態(tài)化理念；銀行經(jīng)營(yíng)從單打獨斗轉變?yōu)樯鷳B(tài)合作，與合作伙伴共同創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式和服務(wù)。

服務(wù)開(kāi)放：開(kāi)放銀行提供其他銀行產(chǎn)品和服務(wù)，為銀行客戶(hù)提供全面的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

技術(shù)開(kāi)放：開(kāi)放共享科技科技服務(wù)商，通過(guò)技術(shù)開(kāi)放平臺可直接調用人工智能、大數據等科技API接口，全面提升開(kāi)發(fā)者開(kāi)放能力，促進(jìn)科技加速發(fā)展。

以金融壹賬通推出的Gamma O開(kāi)放平臺為例，Gamma O平臺幫助銀行快捷獲取豐富的科技資源。針對平臺科技公司，建立嚴格入駐標準，為銀行搭建安全可信的科技服務(wù)平臺。此外，平臺還提供平臺沙盒測試環(huán)境，為金融機構大膽采用創(chuàng )新科技產(chǎn)品保駕護航。Gamma O開(kāi)放平臺有效連接銀行和科技企業(yè)兩端，為雙方提供交流、交易平臺，在賦能區域性銀行開(kāi)放銀行建設的同時(shí)，也為開(kāi)發(fā)者和科技公司提供了一個(gè)開(kāi)放平臺。為銀行構建一整套從需求定制、技術(shù)接入到產(chǎn)品測試的全流程科技服務(wù)體系。

擁抱開(kāi)放銀行已經(jīng)成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，隨著(zhù)開(kāi)放銀行的出現，為中國銀行業(yè)轉型發(fā)展打開(kāi)了全新的“向外延伸”通道，為金融服務(wù)創(chuàng )新升級開(kāi)辟了更廣闊的想象空間。開(kāi)放化的過(guò)程中，銀行轉型的“緊迫感”越來(lái)越強，意味著(zhù)銀行“向內變革”的需求越來(lái)越高，智慧經(jīng)營(yíng)能力的構建成為了銀行高質(zhì)量發(fā)展新的探索方向。

在第二輪圓桌論壇上，金融壹賬通首席戰略官戴可與平安銀行戰略發(fā)展部產(chǎn)品總監王睿，包頭農商銀行黨委書(shū)記、董事長(cháng)陳云翔，廊坊銀行總監菅建英，廈門(mén)國際銀行人力資源總監黃志如等嘉賓就智慧經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了深入探討交流。最后，金融壹賬通首席戰略官戴可總結到，銀行也需要被服務(wù)，被解決面臨的問(wèn)題，那具體怎么去解決？無(wú)外乎三點(diǎn)，自己做、一起做、別人做。別人做就是把一些投入比較大的不需要自己做的外包給別人，或者讓已經(jīng)做過(guò)的人幫你做一次，希望是智慧經(jīng)營(yíng)的一小步，能夠促進(jìn)銀行發(fā)展的一大步，來(lái)去共同解決行業(yè)的痛點(diǎn)。

當前銀行仍面臨來(lái)自戰略、業(yè)務(wù)、運營(yíng)和支撐四方面的經(jīng)營(yíng)挑戰。

首先是戰略挑戰，目標與管理體系價(jià)值不統一。行的前中后臺、總分支行管理仍從自身利益、考核驅動(dòng)，全行的價(jià)值目標設定、分解、評價(jià)機制不統一、端到端不連續。

第二是業(yè)務(wù)挑戰，決策及資源調配缺乏依據。銀行針對外部市場(chǎng)變化，缺乏對業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)態(tài)分析和決策支持，多以經(jīng)驗決策、被動(dòng)決策為主，導致銀行決策效率低、不精準。

第三是運營(yíng)挑戰，執行低效且跟蹤反饋滯后。決策執行缺乏有效的財務(wù)管理、績(jì)效管理體系支撐，預算、成本、人力投入產(chǎn)出不完全匹配。

第四是支撐挑戰，組織深井嚴重賦能體系缺失。銀行條塊化組織深井嚴重，強部門(mén)弱組織，信息共享、協(xié)同合作不足，缺少指導業(yè)務(wù)、管理的賦能平臺和敏捷系統架構。

浙江省農信聯(lián)社黨委委員、副主任林梅鳳在主題演講中分享了浙江農信數字化轉型的經(jīng)驗。她指出浙江農信數字化轉型的特點(diǎn)是，基于數據治理，以數字化平臺為載體，充分考慮統一標準化與靈活個(gè)性化相結合，形成的以數據為支撐的管理、決策和營(yíng)銷(xiāo)一體化的發(fā)展體系。

為幫助銀行轉型智慧經(jīng)營(yíng)體系，金融壹賬通瞄準業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理、資本管理三大方向，配備了三大執行傳導反饋工具：

一、通過(guò)資源分配工具，可以實(shí)現銀行的全面資本管理和預算分拆，幫助銀行建立內部資金轉移定價(jià)體系，形成精準定價(jià)能力，建立更有效率的資源分配機制，提升對資本、風(fēng)險及資金資源的整體調度運籌能力。

二、通過(guò)績(jì)效管理工具，銀行可執行多維度績(jì)效管理，并細化到各分支機構、業(yè)務(wù)條線(xiàn)、員工、客戶(hù)和產(chǎn)品等層次，并基于總體管理目標來(lái)落實(shí)績(jì)效考核。徹底解決全行價(jià)值目標不統一、不連續的痛點(diǎn)，解決運營(yíng)上執行效率低且跟蹤反饋滯后的問(wèn)題，最終對戰略制定與調整進(jìn)行反哺。

三、通過(guò)經(jīng)營(yíng)分析工具，銀行可圍繞盈利性、安全性、流動(dòng)性分析等多主題，針對行長(cháng)、總行部門(mén)負責人、產(chǎn)品負責人等多群體，獲得對經(jīng)營(yíng)成果的反饋，并跟進(jìn)、改善與調整，實(shí)現對戰略、業(yè)務(wù)、運營(yíng)和組織結構的整體檢視，切實(shí)解決組織深井問(wèn)題。

在科技方面，區別于傳統銀行的經(jīng)營(yíng)管理工具，金融壹賬通智慧經(jīng)營(yíng)體系依托模塊化、標準化、服務(wù)化的開(kāi)放式多層框架體系，構建從數據、工具、組件到應用的服務(wù)架構，通過(guò)對組件和工具的復用和組裝，實(shí)現對經(jīng)營(yíng)管理要求的快速靈活配置。具體而言，金融壹賬通通過(guò)智慧工具賦能、大數據應用和云端部署這三大架構的互相融合下，為客戶(hù)構建基于前沿科技的智慧管理架構。

智慧工具賦能是指提煉和引入專(zhuān)業(yè)化工具，通過(guò)將工具核心組件進(jìn)行拆分并模塊化，銀行可隨時(shí)基于自身需求，敏捷組合工具模塊，高效組建最合適的定制化解決方案，快速應對業(yè)務(wù)需求和市場(chǎng)變化，增強技術(shù)保障的彈性支撐力，減少重復開(kāi)發(fā)和資源浪費。

大數據應用依托金融壹賬通成熟的數據治理體系，對銀行現有數據能力進(jìn)行重塑，同時(shí)對接多元外部數據，能實(shí)現對內外部數據的實(shí)時(shí)性和非結構化的處理，建設由數據驅動(dòng)的精準分析機制，大大增強銀行對業(yè)務(wù)的洞察，讓銀行的產(chǎn)品和服務(wù)深入客戶(hù)的心。

云端部署是指借助云端向客戶(hù)輸出智能工具，這種模式更輕，迭代效率更高且更靈活，不阻礙銀行日常經(jīng)營(yíng)管理的進(jìn)行，并讓其能無(wú)感進(jìn)入新模式。

縱觀(guān)全球趨勢，銀行業(yè)在4.0階段的經(jīng)營(yíng)管理，應以“開(kāi)放、敏捷、洞察”三大價(jià)值主張為追求目標。金融壹賬通通過(guò)對這三大主張的追求，銀行可以實(shí)現數據與架構的開(kāi)放、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與資訊傳導的敏捷，同時(shí)還有對客戶(hù)的高度洞察力，促進(jìn)銀行在數據、業(yè)務(wù)及技術(shù)上的深度融合，解決之前提到的標準統一、資源整合、經(jīng)營(yíng)分析和組織協(xié)同四大難點(diǎn)。