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2020年以來(lái)監管部門(mén)共出臺500余項金融政策，金融市場(chǎng)競爭新格局初顯，銀行業(yè)出現國有大行及股份制銀行回歸主責主業(yè)；中小銀行區域化深耕與整合；銀行子公司加速成立；創(chuàng )新銀行探索再度重啟的新趨勢。

金融領(lǐng)域新增諸多市場(chǎng)主體，外延型創(chuàng )新型銀行進(jìn)程重啟，銀行集團內部向各主體專(zhuān)業(yè)化轉型。當前，已有24家銀行理財子獲批籌建，20家獲批開(kāi)業(yè)。獨立法人直銷(xiāo)銀行牌照隨著(zhù)拓撲銀行、郵惠萬(wàn)家銀行的批準設立而開(kāi)閘，并預計更多家銀行加速申請。眾多銀行在消費信貸市場(chǎng)部署新戰略，通過(guò)控股或參股消費金融公司搶占市場(chǎng)；已存銀行系消費金融公司則通過(guò)銀行內部協(xié)同和全渠道策略應對市場(chǎng)新變化。此外，央行成立金融科技子公司“中匯金科”，農銀金科、太保金融科技、匯豐金融科技也相繼成立，并預計眾多不同類(lèi)型銀行提速布局設立金融科技子公司以謀求各類(lèi)價(jià)值實(shí)現。

新冠疫情加速了數字化進(jìn)程，同時(shí)，對資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量也提出來(lái)更急迫的要求，推動(dòng)銀行深度探索創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)。面對全球公共衛生安全危機、經(jīng)濟保持低利率的大環(huán)境，銀行業(yè)凈息差收窄，部分銀行尚未做好盈利模式向投行、財富管理等輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)偏移、業(yè)務(wù)模式快速向線(xiàn)上轉移的充足準備，因此，銀行業(yè)整體戰略轉型變革、創(chuàng )新銀行探索之路任重道遠，需進(jìn)一步加快步伐。

面對全球化退潮、地緣經(jīng)濟加強，保證產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈穩定成為一大挑戰，而銀行業(yè)也普遍關(guān)注到其中的機遇，產(chǎn)業(yè)金融、供應鏈金融勢頭強勁。

一方面，銀行通過(guò)重點(diǎn)培育產(chǎn)業(yè)鏈內潛力科創(chuàng )企業(yè)發(fā)展，從長(cháng)遠扶持產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展。多數銀行業(yè)打造“金融+孵化+產(chǎn)業(yè)+教育”綜合服務(wù)平臺，目標從單純提供資金融通支持向培養有潛力的科創(chuàng )企業(yè)發(fā)展上市轉移。同時(shí)，在業(yè)務(wù)運營(yíng)上，銀行與生態(tài)伙伴共同打造并購貸款、并購基金、私募股權基金等融資產(chǎn)品整合，對核心企業(yè)提供股權融資服務(wù)，聯(lián)動(dòng)批量服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈下企業(yè)，探索出合作支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成功模式。

另一方面，銀行業(yè)側重對供應鏈上下游薄弱環(huán)節的經(jīng)濟實(shí)體扶持。在供應鏈以及資金鏈的深度融合下，金融服務(wù)與供應鏈場(chǎng)景天然銜接的優(yōu)勢下，銀行業(yè)推進(jìn)供應鏈金融、深挖下沉的中小微企業(yè)成為主流發(fā)展趨勢。截至2020年末，全國民營(yíng)企業(yè)貸款余額近50萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14％以上；普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬(wàn)億元，同比增長(cháng)30.9%，較各項貸款增速高18.1個(gè)百分點(diǎn)；其中大型銀行增速達到54.8%，未來(lái)供應鏈金融仍具較大市場(chǎng)空間?？紤]凈息差收窄，一般對公業(yè)務(wù)盈利能力下降，銀行業(yè)凈資產(chǎn)收益率多年持續下滑，集合資源拓展產(chǎn)業(yè)金融、供應鏈金融將逐步成為對公發(fā)展的重點(diǎn)。

面對產(chǎn)業(yè)金融、供應鏈金融產(chǎn)品創(chuàng )新經(jīng)驗薄弱、核心企業(yè)緊密度較弱、風(fēng)控防控難度較高的痛點(diǎn)，銀行通過(guò)強化線(xiàn)下地推能力、數字化賦能的方式推進(jìn)業(yè)務(wù)轉型。強科技賦能銀行著(zhù)力打造智能服務(wù)平臺，以擴大客群數據鏈接范圍、提升大數據整合分析水平，拓展豐富線(xiàn)上線(xiàn)下一站式綜合服務(wù)，挖掘以戰略客戶(hù)為核心的生態(tài)客戶(hù)群體，提高獲客能力。通過(guò)打通優(yōu)質(zhì)平臺場(chǎng)景、線(xiàn)上化嵌入財稅等政務(wù)場(chǎng)景、產(chǎn)業(yè)鏈內企業(yè)交易結算等場(chǎng)景、銀企直連等交易場(chǎng)景，打通更高效的營(yíng)銷(xiāo)渠道。同時(shí)，憑借向平臺輸入各類(lèi)科技手段，一方面實(shí)現貸前審查提效，另一方面保證貸款風(fēng)險可控。未來(lái)，數字化建設發(fā)展將給予銀行深入產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈上下游、擴展對公業(yè)務(wù)的新機遇。

針對線(xiàn)上業(yè)務(wù)相關(guān)監管要求，零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式回歸理性，銀行面臨快速重塑網(wǎng)點(diǎn)和風(fēng)控能力的挑戰。未來(lái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺放大銷(xiāo)售端的做法受到限制，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)對展業(yè)的重要性快速提高，銀行將逐漸注重線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)精細化及自營(yíng)能力的重塑。而以往單純利用互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控代替商業(yè)銀行風(fēng)控的方式已不再可行，銀行需要進(jìn)一步加強自身風(fēng)險識別、風(fēng)險把控的能力。

控股或參股消費金融公司作為靈活發(fā)展下沉零售客群選擇，與銀行端消費金融業(yè)務(wù)互為補充，競合發(fā)展。零售客群在信用水平及定價(jià)的敏感度上存在較大差異，相比銀行客群更為下沉，這一主要特征決定了傳統銀行在拓寬消費金融業(yè)務(wù)上存在弱點(diǎn)。因此，多數傳統銀行聯(lián)合場(chǎng)景方、數據方布局消費子公司，充分利用銀行在資金支持方面的優(yōu)勢，其他股東在科技、數據、場(chǎng)景優(yōu)勢，以及能夠以遠高于銀行信貸利率的定價(jià)能力補償風(fēng)險損失的優(yōu)勢，形成母子公司互為補位，漏斗式經(jīng)營(yíng)格局，為銀行自身消費金融業(yè)務(wù)積累經(jīng)驗。

財富管理在推動(dòng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、提升國民經(jīng)濟水平，從建立長(cháng)效機制方面根本上促進(jìn)內需擴大上發(fā)揮積極作用。

財富管理市場(chǎng)規?？捎^(guān)，客群選擇上，銀行財富管理業(yè)務(wù)將面向“大”客群。國民需求在政府出臺資管新規，市場(chǎng)逐步開(kāi)放，財富投資意識不斷開(kāi)放增強、保值增值成為主要目的的背景下，將迎來(lái)資產(chǎn)配置多元化；資產(chǎn)配置向金融資產(chǎn)傾斜；中高風(fēng)險資產(chǎn)占比逐步上升三大趨勢。而在居民持有的金融資產(chǎn)中現金或儲蓄占比超過(guò)50%，普惠客群的潛在財富體量尚待深入挖掘，其價(jià)值不可小覷。未來(lái)，財富管理業(yè)務(wù)將快速從“富裕人群”的專(zhuān)業(yè)服務(wù)向普惠市場(chǎng)的“大”客群轉移開(kāi)放。

多數銀行跨條線(xiàn)深入融合，實(shí)現“財富管理-資產(chǎn)管理-投資銀行”循環(huán)價(jià)值鏈。主流銀行將財富管理、資產(chǎn)管理、投資銀行業(yè)務(wù)與對公、零售客戶(hù)鏈接，挖掘客戶(hù)在財富、投資方向的潛在需求。銀行數字化應用的加快，智能化應用場(chǎng)景有機串聯(lián)，智能投顧服務(wù)及客戶(hù)服務(wù)線(xiàn)上線(xiàn)下普及，大大降低銀行服務(wù)普惠客群的業(yè)務(wù)成本。目前，全牌照商業(yè)銀行普遍構建零售業(yè)務(wù)“資產(chǎn)端+負債端”雙輪驅動(dòng)業(yè)務(wù)模式，搭建零售信貸、理財、基金、保險銷(xiāo)售等全產(chǎn)品線(xiàn)服務(wù)平臺，打造開(kāi)放金融生態(tài)場(chǎng)景，加速綜合營(yíng)銷(xiāo)力度，實(shí)現綜合金融能力輸出。

養老型產(chǎn)品被多數大行作為業(yè)務(wù)戰略布局重點(diǎn)，“固收+”成主推產(chǎn)品，大型銀行把握時(shí)機發(fā)展私人銀行，深挖客戶(hù)價(jià)值。中國預計到“十四五”期末將進(jìn)入“中度老齡化”社會(huì )，2050年老齡人口達到峰值。2020年末國務(wù)院常務(wù)會(huì )議已部署將商業(yè)養老保險納入養老保障第三支柱。銀行業(yè)內個(gè)別養老業(yè)務(wù)布局完善的銀行已將養老型產(chǎn)品作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)布局領(lǐng)域，加快“健康養老圈”建設，推出存款、理財、基金、保險綜合配套的養老保障產(chǎn)品體系，通過(guò)在線(xiàn)服務(wù)、投資監督強化等措施，推動(dòng)養老金融業(yè)務(wù)發(fā)展。未來(lái)，隨著(zhù)國民對健康、養老、安全保障等需求增加，在政府積極的應對戰略支持下，養老市場(chǎng)將迎來(lái)發(fā)展機遇。

自理財新規、資管新規出臺后，面對銀行客戶(hù)風(fēng)險厭惡型居多的特點(diǎn)，銀行開(kāi)始主動(dòng)改變產(chǎn)品設計及推廣思路，將“固收+”取代“保本”類(lèi)產(chǎn)品，主推成為填補穩健投資空白的產(chǎn)品。同時(shí)，各家大行均把握市場(chǎng)機會(huì )，加大私行財富業(yè)務(wù)投入，深挖高凈值客戶(hù)價(jià)值，在場(chǎng)景布局、渠道建設、服務(wù)體驗上不斷推進(jìn)線(xiàn)上化、智能化，針對個(gè)性化需求配套增值服務(wù)、私享數據、權益服務(wù)。

銀行向主動(dòng)管理轉型之路尚未結束，業(yè)務(wù)轉型中不斷出現新問(wèn)題，資管業(yè)務(wù)模式及盈利模式將深化重塑。

資管新規發(fā)布后，國有大行及股份制銀行主要依托加大投研、信評相關(guān)人才培養；建立以大類(lèi)資產(chǎn)配置為核心的投研體系；以數據平臺建設賦能投資決策及資產(chǎn)配置能力；利用金融科技實(shí)現產(chǎn)品凈值隨時(shí)監控；與投資者及時(shí)溝通等主要方式實(shí)現主動(dòng)管理模式，凈值化轉型取得重大進(jìn)展，存量業(yè)務(wù)加速化解。區域中小銀行主動(dòng)管理能力有限，加之疫情對存量老業(yè)務(wù)的影響，業(yè)務(wù)轉型推進(jìn)艱難。數據顯示，2020年末，存量老資產(chǎn)規范整改并實(shí)現凈值化轉型的中小銀行機構比例不足30％，有73％的銀行機構無(wú)法按期完成存量資產(chǎn)改造，超四成的機構不能按期完成改造的存量老資產(chǎn)占理財總資產(chǎn)的比例依然達20％以上。而多家銀行稱(chēng)凈值化轉型取得較大進(jìn)展，實(shí)際上主要是靠現金管理類(lèi)過(guò)渡期衍生出的特殊產(chǎn)品來(lái)做大規模，距離真正的主動(dòng)管理、凈值型產(chǎn)品尚存在差距，同時(shí)，對現金管理類(lèi)產(chǎn)品的監管要求也快速出臺，對業(yè)務(wù)發(fā)展空間產(chǎn)品約束。面對轉型，銀行需要直面挑戰，從底層加強投研能力，培養投資人才，加快科技應用，強化風(fēng)險管理，主動(dòng)向自主管理轉變。

區域中小型銀行產(chǎn)品研發(fā)、投資研究、系統建設及風(fēng)控能力有限，傾向于投顧業(yè)務(wù)，以及成為理財子公司的代銷(xiāo)渠道。銀行資管業(yè)務(wù)的轉型根本上依靠銀行的資產(chǎn)配置、投資研究、渠道銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)協(xié)同、風(fēng)險管理、金融科技應用水平，大部分中小銀行并不具備在資管新規落地后開(kāi)展資管業(yè)務(wù)的能力。因此，多數中小銀行主要轉型路徑為發(fā)展委托外部機構優(yōu)化投資策略、設計產(chǎn)品結構的投顧業(yè)務(wù)，或利用中小銀行扎根區域內的明顯網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，直接成為理財子公司的代銷(xiāo)渠道。

數字化建設各銀行均有一定布局，但發(fā)展至今，不同體量銀行的數字化進(jìn)程出現明顯差距。

實(shí)力雄厚的大型銀行進(jìn)入數字化轉型的白熱化階段后，數字化發(fā)展轉向智慧化建設。對于國有大行及股份制銀行，云計算、大數據等基礎支撐建設較為完善，業(yè)務(wù)線(xiàn)上布局、數據治理等轉型初級階段工作已基本完成。此類(lèi)大行數字化發(fā)展重點(diǎn)已向智能化轉變：多數銀行提出聚焦智能化生態(tài)系統、智能化平臺、智慧渠道及運營(yíng)的建設。技術(shù)層面上，對區塊鏈、人工智能、分布式、云端化深入探索。同時(shí)，多個(gè)銀行進(jìn)一步加大金融科技投入，制定金融科技人才計劃、創(chuàng )新基金等機制，快隊伍建設，解決轉型路徑上數字化人才儲備失衡的痛點(diǎn)。業(yè)務(wù)層面的實(shí)踐上，各家銀行加速推進(jìn)開(kāi)放銀行進(jìn)階發(fā)展。多家銀行建立統一對外的生態(tài)平臺，著(zhù)重通過(guò)生態(tài)開(kāi)放，切入金融支付、人工智能、智慧停車(chē)、智慧醫療等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活繳費新場(chǎng)景。近期，領(lǐng)先銀行進(jìn)一步提出開(kāi)放銀行發(fā)展新階段 -- “全景銀行”概念。旨在探索多元生態(tài)共同合作共贏(yíng)模式，擴大場(chǎng)景間鏈接，引導客戶(hù)在場(chǎng)景間快速遷移，實(shí)現數據相連、場(chǎng)景相連，支持新零售、大資管業(yè)態(tài)發(fā)展。

對于中小型銀行，數字化基礎建設是當務(wù)之急。在前期互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，中小銀行已經(jīng)與之存在差距。其當務(wù)之急是加強數字化的基礎建設：明確數字化轉型定位，需要盡可能“借道發(fā)展”，避免盲目跟隨資本實(shí)力雄厚的大行進(jìn)行全方位研發(fā)；需發(fā)揮組織“小而靈”的優(yōu)勢，強化組織改革，加快科技人才建設，明確總體發(fā)展目標；需要構建大數據能力，加強數據治理。數據治理作為數字化轉型的基礎，是重點(diǎn)亦是難點(diǎn)，需要中小銀行長(cháng)期深耕，對內外部數據屬性進(jìn)行深度分析，充分實(shí)現數據的價(jià)值轉化。

中小銀行應利用區域優(yōu)勢，“實(shí)用”和“速贏(yíng)”是彌補資金投入薄弱，轉型起步較晚的關(guān)鍵。中小銀行長(cháng)期深耕區域當地，具有廣泛的信息來(lái)源、快速的信息傳遞機制、更多的非標準化的軟信息輸入的優(yōu)勢。對于中小型銀行的區域優(yōu)勢，可通過(guò)“精耕細作”、快速觸達發(fā)揮其作用。在數字化轉型的競爭中，或可能通過(guò)優(yōu)先發(fā)力業(yè)務(wù)前端，以布局基層設備移動(dòng)化、智能化，開(kāi)發(fā)智能服務(wù)、以智能化手段賦能基層員工為先，快速作用于營(yíng)銷(xiāo)獲客及渠道方面，以點(diǎn)帶面的方式實(shí)現快速見(jiàn)效。

作者系德勤中國管理咨詢(xún)合伙人