撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
消費金融的快速發(fā)展，使支付寶、微信、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛盯上這一領(lǐng)域，推出各自的消費金融產(chǎn)品加速布局，借此形成生態(tài)閉環(huán)。
便捷高頻的屬性使互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品逐漸滲透，而在使用這類(lèi)產(chǎn)品的過(guò)程中，若長(cháng)期存在不正確的行為，不但會(huì )對個(gè)人征信造成影響，在向銀行申請貸款時(shí)也會(huì )遭到拒絕。
此前，「支付百科」曾報道，花唄數據開(kāi)始接入央行征信（點(diǎn)擊查看），支付寶用戶(hù)的花唄數據，正在以“服務(wù)升級”的方式接入央行征信。當用戶(hù)同意花唄升級后，花唄用戶(hù)的基本信息、花唄額度、月賬單總額及還款情況等信息將上報央行征信系統。
花唄數據納入央行征信后，意味著(zhù)市場(chǎng)上絕大多數主流的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品與央行征信連接，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用情況也會(huì )被記錄到征信系統中。
個(gè)人征信是銀行在放貸過(guò)程中重要的參考依據，除了貸款者的工作、收入等需要核實(shí)的信息外，依據個(gè)人征信報告，銀行能對貸款者近年來(lái)的消費能力與還款能力有全面的了解。
有的用戶(hù)在日常消費中保持了良好的信用卡還款習慣，未出現過(guò)信用卡逾期，但在向銀行申請貸款時(shí)卻因征信問(wèn)題審核不通過(guò)，這或與互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品逾期次數過(guò)多有關(guān)。
商業(yè)銀行在審核貸款者資質(zhì)時(shí)，會(huì )提前查看貸款者個(gè)人信用報告，從而根據貸款人的消費記錄來(lái)評估貸款資質(zhì)以及決定貸款的額度，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的數據在個(gè)人征信中也有所體現。
在銀行的信貸審批規定中，雖然并未對互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用作出硬性規定，但在具體審批時(shí)，往往會(huì )因貸款者互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品逾期調低其相應的信用評級。
「支付百科」從多位銀行信貸審批部門(mén)的工作人員處了解到，目前銀行放貸有嚴格的審批程序，也更加注重對用戶(hù)使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的考察。一般情況下，花唄、借唄、微粒貸等產(chǎn)品只要按時(shí)還款，不會(huì )影響個(gè)人信用記錄，也不會(huì )導致申請貸款被拒絕。
銀行作為傳統的金融機構，會(huì )優(yōu)先考慮放貸資金的風(fēng)險，尤其在一二季度不良率不斷攀升的背景下，為保證放貸資金的安全，銀行對個(gè)人征信的要求變得更高。
花唄、借唄、微粒貸等產(chǎn)品上報央行征信的數據，展示出用戶(hù)在使用互聯(lián)網(wǎng)借貸時(shí)的履約情況，如果用戶(hù)能夠按時(shí)還款并且不出現逾期，在一定程度上會(huì )增加用戶(hù)征信報告的全面性，記錄良好的貸款人不僅會(huì )快速獲得審批，還能獲得更高的貸款額度及優(yōu)惠利率。
互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用具有兩面性，由于互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的多樣，用戶(hù)在使用更多的產(chǎn)品時(shí)，也增加了征信查詢(xún)次數，有的互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品在貸前及貸后環(huán)節會(huì )反復查詢(xún)用戶(hù)征信，造成征信查詢(xún)過(guò)多的情況。
征信報告中，借唄、白條、金條、網(wǎng)商貸、微粒貸等借款記錄均顯示為消費貸款，銀行無(wú)法對這些貸款的來(lái)源和實(shí)際用途作出判斷，只能從數據上得出借款人是否產(chǎn)生過(guò)逾期的信息。
在某些銀行看來(lái)，短期內征信查詢(xún)過(guò)多的用戶(hù)并不夠優(yōu)質(zhì)，很有可能是資金周轉遇到問(wèn)題，具有多頭借貸的風(fēng)險，即便用戶(hù)此前一直沒(méi)有征信污點(diǎn)，也有可能會(huì )因征信次數查詢(xún)過(guò)多影響到貸中的授信額度及利率。
隨著(zhù)二代征信系統的上線(xiàn)，接入了數千家各類(lèi)放貸機構，包括商業(yè)銀行、小貸公司、保險公司、消費金融公司等，歷史還款記錄由原來(lái)的2年拉長(cháng)至5年。
在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，用戶(hù)也應保持良好的信用記錄，避免銀行征信評級降級影響房貸、車(chē)貸。
二代征信被稱(chēng)為史上最嚴征信，對應的二代征信報告新增納入多方面信息，覆蓋了循環(huán)貸、信用卡大額專(zhuān)項分期、共同借款人、企業(yè)為個(gè)人擔保、個(gè)人為企業(yè)擔保、逾期后還款等一代征信無(wú)法覆蓋的信息。
花唄、借唄、白條、微粒貸等接入央行征信，標志著(zhù)信用時(shí)代正在到來(lái)，征信數據正式走向統一。
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