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1、平安集團的金融科技戰略

2018年，平安集團提出深化金融+科技雙輪驅動(dòng)模式，逐步實(shí)施金融+生態(tài)的戰略。主要通過(guò)以下三個(gè)方面：第一是科技賦能金融，即用科技手段讓金融核心業(yè)務(wù)發(fā)展得更好、更有競爭力；第二是科技賦能生態(tài)。平安集團目前正在構建醫療健康、汽車(chē)、房產(chǎn)、金融服務(wù)和智慧城市五大生態(tài)圈，通過(guò)打造眾多開(kāi)放式平臺從供給端發(fā)力、為業(yè)務(wù)發(fā)展、奠定客戶(hù)和服務(wù)基礎；第三是生態(tài)賦能金融。通過(guò)生態(tài)圈的構建，使得平安集團的金融服務(wù)更加精準、更高效的融入各種場(chǎng)景之中，為生態(tài)圈的共生共贏(yíng)注入持續的動(dòng)力。

基于這樣的戰略認識，平安集團把每年營(yíng)業(yè)收入的1%持續投入到科技創(chuàng )新之中，截至目前已經(jīng)累計投入了500多億。若按照集團2018年總營(yíng)收9768億計算，每年對金融科技的投入規模大約在100億左右。具體到平安銀行，2018年IT資本性支出25.75億元，同比增長(cháng)82%。

2、零售業(yè)務(wù)中的金融科技

對于平安銀行而言，集團在科技方面的領(lǐng)先成果是其主要優(yōu)勢來(lái)源。在其零售業(yè)務(wù)轉型過(guò)程中就尤為強調零售的智能化水平，公司目標是要成為科技引領(lǐng)銀行轉型發(fā)展的排頭兵。

在零售業(yè)務(wù)方面，平安銀行提出OMO線(xiàn)上線(xiàn)下融合經(jīng)營(yíng)，線(xiàn)上以口袋銀行APP為載體，線(xiàn)下平臺是零售新門(mén)店，打破傳統高柜模式。通過(guò)將線(xiàn)上線(xiàn)下的信息流、服務(wù)流、資源流全部打通，為客戶(hù)提供綜合化、場(chǎng)景化、智能化、個(gè)性化的服務(wù)。舉例來(lái)說(shuō)，客戶(hù)通過(guò)口袋銀行APP預約網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，理財經(jīng)理收到信息后將根據客戶(hù)360度畫(huà)像準備好適合的產(chǎn)品和服務(wù)，客戶(hù)到店后即可享受服務(wù)，后續還可以通過(guò)APP一鍵下單，線(xiàn)上線(xiàn)下的高效連通，不僅省去客戶(hù)排隊的時(shí)間，而且也能更好的實(shí)現定制化服務(wù)。

作為平安銀行新零售的線(xiàn)上平臺，口袋銀行APP也是平安集團的一站式智能化金融服務(wù)平臺。在口袋APP上，客戶(hù)不僅能享受到銀行服務(wù)，還可以獲得保險、證券以及集團旗下多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的服務(wù)，比如好醫生、汽車(chē)之家等。在智能化方面，APP已經(jīng)全面應用了人臉識別、語(yǔ)音識別、指紋識別等成熟技術(shù)，同時(shí)也在不斷強化客戶(hù)投顧的智能化水平。截至2018年12月，口袋銀行APP用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)五千萬(wàn)，月活已經(jīng)達2588萬(wàn)，同比增長(cháng)74.6%。

此外，口袋銀行APP也是平安銀行構建金融與生活開(kāi)放生態(tài)的平臺。一方面，平安銀行可以把APP上的金融服務(wù)以插件形式對接大的流量平臺，可以把自己的金融服務(wù)進(jìn)行對外輸出。另一方面，從客戶(hù)衣食住行等需求出發(fā)，可以把更多生活服務(wù)引入進(jìn)來(lái)，如生活繳費、健康管理等，以此來(lái)進(jìn)一步擴大金融服務(wù)的覆蓋半徑，降低金融服務(wù)的獲取難度。

3、對公業(yè)務(wù)中的金融科技

圍繞著(zhù)“行業(yè)做精、客戶(hù)做精、產(chǎn)品做精、風(fēng)險做精”的思路，平安銀行在對公領(lǐng)域也加大了金融科技的應用。2018年12月，平安銀行發(fā)布了面向以中小企業(yè)為主的移動(dòng)端服務(wù)平臺——口袋財務(wù)APP。通過(guò)口袋財務(wù)APP，公司客戶(hù)除了可獲得更低成本、更高效率的支付結算、代發(fā)工資、賬戶(hù)管理等基礎金融類(lèi)服務(wù)，還可進(jìn)行融資、理財、保險、移動(dòng)辦公、財務(wù)管理等綜合金融服務(wù)。截至2018年末，口袋財務(wù)累計注冊開(kāi)通客戶(hù)已達28萬(wàn)戶(hù)，全年交易金額超過(guò)了8,300億元。

為了解決中小微企業(yè)融資難、融資貴等痛點(diǎn)問(wèn)題，平安銀行推出KYB（中小企業(yè)征信數據信用貸）和SAS（供應鏈應收賬款服務(wù)平臺）。其中，KYB平臺主要是通過(guò)第三方渠道獲取真實(shí)有價(jià)值的企業(yè)經(jīng)營(yíng)數據，利用大數據來(lái)建立數理模型來(lái)判斷企業(yè)資質(zhì)，從而做出風(fēng)險判斷，實(shí)現線(xiàn)上升級和系統自動(dòng)審批。2018年末，KYB平臺服務(wù)客戶(hù)數1.4萬(wàn)戶(hù)，累計發(fā)放貸款107億元。

SAS平臺是平安銀行針對核心企業(yè)及其上游供應鏈企業(yè)提供的應收賬款在線(xiàn)流轉及管理服務(wù)平臺，服務(wù)范圍可以覆蓋長(cháng)尾端中小微供應商。平臺上，具有優(yōu)質(zhì)商業(yè)信用的核心企業(yè)可以對賒銷(xiāo)貿易下的到期付款責任進(jìn)行在線(xiàn)確認，而各級供應商可以把確權后的應收賬款轉讓予上一級供應商，用以抵償債務(wù)，或轉讓給機構受讓方獲取融資。平臺各類(lèi)用戶(hù)可以尊享交易鑒證、轉讓確權、債權登記、監測預警、賬款清分、貿易背景核驗、資產(chǎn)流轉、應收賬款管理等綜合金融服務(wù)。而區塊鏈技術(shù)的充分賦能，確保SAS平臺全量交易信息的精準溯源和不可篡改。2018年SAS平臺業(yè)務(wù)累計交易量突破100億元，已為111家核心企業(yè)及其上游中小微企業(yè)。

4、業(yè)務(wù)管理中的金融科技

除了將金融科技應用于業(yè)務(wù)轉型中之外，平安銀行近年來(lái)提出要打造智慧財務(wù)和智能風(fēng)控“兩大心臟”。

智慧財務(wù)平臺。由于銀行體系的數據流程非常龐大復雜，而在傳統時(shí)期主要是基于人工來(lái)處理，因此形成了很多冗余數據。通過(guò)打造智慧財務(wù)平臺，平安銀行就能把業(yè)務(wù)場(chǎng)景、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)數據全面打通，實(shí)現智慧搜索、智能分析，進(jìn)而提高決策效率。

信貸風(fēng)險管理平臺，也叫智慧風(fēng)險平臺，把貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節模塊化、標準化、數據化處理，實(shí)現對客戶(hù)各類(lèi)授信業(yè)務(wù)全生命周期管理，減少操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。這個(gè)平臺也會(huì )全面應用AI、大數據計算，做到風(fēng)險實(shí)時(shí)預警，并在適當時(shí)機，打造輸出服務(wù)的能力。

此外，平安銀行也提出要不斷強化以“AI+營(yíng)銷(xiāo)”、“AI+客服”、“AI+投顧”、“AI+風(fēng)控”等方式為代表的人工智能服務(wù)模式，對內提升管理效率和風(fēng)控能力，對外提升客戶(hù)服務(wù)能力和客戶(hù)體驗。如“AI+營(yíng)銷(xiāo)”就是利用人工智能技術(shù)繪制客戶(hù)畫(huà)像，對客戶(hù)信息進(jìn)行標簽化處理，實(shí)現千人千面，進(jìn)而實(shí)現精準營(yíng)銷(xiāo)和個(gè)人化服務(wù)。再比如平安銀行的AI客服占比已經(jīng)超過(guò)60%，公司計劃在2020年實(shí)現AI客服占比超過(guò)90%。

1、招商銀行的金融科技戰略

招商銀行是最早切入移動(dòng)端的商業(yè)銀行，早在2010年，招商銀行就開(kāi)始了手機銀行客戶(hù)端的開(kāi)發(fā)，上架了iPhone手機銀行客戶(hù)端，又于2011年上架Android版手機銀行終端，并在此后每年保持更新，目前，手機銀行已經(jīng)推出至7.0版本，并相繼推出掌上生活等其他APP，豐富“移動(dòng)優(yōu)先”策略。

在2016年年報中，招商銀行首次提到了金融科技（Fintech）一詞，并設為專(zhuān)欄，指出要加快推進(jìn)金融科技戰略，推動(dòng)公司向“網(wǎng)絡(luò )化、數據化、智能化”的未來(lái)銀行轉變，并明確零售金融領(lǐng)域的“手機優(yōu)先”策略、批發(fā)金融領(lǐng)域的“線(xiàn)上化”策略以及風(fēng)險管理預警模型的研發(fā)策略。

2017年，招商銀行戰略委員會(huì )聽(tīng)取了《招商銀行2016年度戰略實(shí)施評估報告》，高度重視金融科技的發(fā)展與應用，正式明確了“金融科技銀行”的定位目標，將金融科技銀行作為該行“輕型銀行”戰略目標的進(jìn)一步發(fā)展與深化。并且核定上年稅前利潤的1%，成立了“金融科技創(chuàng )新項目基金”，用于支持金融科技的研發(fā)建設，全面構建金融科技基礎設施，主要是運用在銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )新上面。

2018年，為進(jìn)一步深化“金融科技銀行”發(fā)展戰略，持續加大金融科技投入，將“金融科技創(chuàng )新項目基金”的額度從上年稅前利潤的1%提升至上年營(yíng)業(yè)收入的1%，成立了科技賦能的金融科技創(chuàng )新孵化平臺，建立了獨立的運作機制，加大科技和數據人員的儲備。此外，招行還通過(guò)修訂公司章程，提出每年投入金融科技的整體預算額度原則上不低于上一年度本行經(jīng)審計的營(yíng)業(yè)收入（集團口徑）的3.5%。

2、零售業(yè)務(wù)中的金融科技

招商銀行在零售端一直堅持“網(wǎng)絡(luò )化、數據化、智能化”的發(fā)展戰略，尤其注重移動(dòng)客戶(hù)端的發(fā)展，堅持“移動(dòng)優(yōu)先”的戰略。招商銀行在零售端的核心金融科技產(chǎn)品是兩款App——包羅理財投資，涵蓋生活中主要零售業(yè)務(wù)的招商銀行App以及信用卡掌上生活APP。

這兩款APP每年都會(huì )在運用最新金融科技的基礎上進(jìn)行優(yōu)化升級，推出全新版本，升級用戶(hù)體驗：2018年，招商銀行App推出7.0版本，在收支賬本、城市服務(wù)、基金頻道、社區升級、智能服務(wù)方面均有重大更新，并有多達149項功能的優(yōu)化，同時(shí)順利上線(xiàn)以“打造品質(zhì)生活”為核心目標的掌上生活App7.0版本。

并且，2018年招行提出以月活躍用戶(hù)（MAU）作為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的“北極星”指標，牽引整個(gè)招行零售業(yè)務(wù)的理念向數字化轉型，踐行“移動(dòng)優(yōu)先”發(fā)展策略，重點(diǎn)聚焦大批量低成本獲客能力和數字化經(jīng)營(yíng)能力建設，充分挖掘客戶(hù)和科技的潛在價(jià)值，打造未來(lái)增長(cháng)的新動(dòng)力。2018年，兩大App的MAU達8,104.67萬(wàn)，較上年末增長(cháng)47.24%。

2018年，招商銀行在金融科技技術(shù)應用至手機客戶(hù)端蓬勃發(fā)展的情況下提出了無(wú)卡化戰略，其App已有15個(gè)MAU超千萬(wàn)的自場(chǎng)景，初步搭建了包括地鐵、公交、停車(chē)場(chǎng)等便民出行類(lèi)場(chǎng)景的用戶(hù)生態(tài)體系，通過(guò)金融科技構建金融生態(tài)體系，逐步消除實(shí)體銀行卡，目前戰略期的規劃有：

一是加快推動(dòng)App取代卡片，實(shí)現服務(wù)生態(tài)對交易產(chǎn)品的替代。北極星指標轉變?yōu)椤癕AU”，APP上客戶(hù)活躍度成為重點(diǎn)關(guān)注的指標。

二是推動(dòng)零售各業(yè)務(wù)線(xiàn)經(jīng)營(yíng)向數字化平臺遷移，通過(guò)強化數字化平臺職能，向零售各業(yè)務(wù)線(xiàn)賦能，讓各業(yè)務(wù)線(xiàn)在數字化平臺上更好地生長(cháng)。也就是零售業(yè)務(wù)全部上線(xiàn)，借助APP來(lái)提供各類(lèi)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，同時(shí)也可以獲得對公零售各類(lèi)客戶(hù)的前端后端數據，挖掘客戶(hù)的信息和需求，更好服務(wù)客戶(hù)。

三是加強線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)的力量，以組織文化的進(jìn)化來(lái)適應服務(wù)生態(tài)的進(jìn)化。搭建金融生態(tài)，構建一個(gè)金融生態(tài)圈。

按照招行的這種戰略，預計在這個(gè)戰略期內，招行會(huì )最早進(jìn)入無(wú)卡運營(yíng)銀行，同時(shí)也將在零售業(yè)務(wù)上最早實(shí)現輕運營(yíng)，成本最低，收益最大。但是這個(gè)過(guò)程我們預計的至少也需要5年的時(shí)間。

3、對公業(yè)務(wù)中的金融科技

作為“一體兩翼”戰略的重要組成部分，招商銀行在2018年金融科技戰略布局的亮點(diǎn)就是加速了金融科技在批發(fā)業(yè)務(wù)端的應用，尤其是手機客戶(hù)端的上線(xiàn)。

2016年，招商銀行批發(fā)業(yè)務(wù)與金融科技的融合開(kāi)始起步，首先將批發(fā)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結合，依托網(wǎng)銀平臺開(kāi)展移動(dòng)支票支付結算服務(wù)，通過(guò)“招贏(yíng)通”B2B線(xiàn)上交易平臺推動(dòng)同業(yè)業(yè)務(wù)線(xiàn)上化；

2017年，招商銀行將批發(fā)業(yè)務(wù)與金融科技的結合重點(diǎn)放在中后臺建設上，利用金融科技提升業(yè)務(wù)后臺流程自動(dòng)化水平，完善信貸流程處理，在國內金融企業(yè)中率先引入RPA（機器人流程自動(dòng)化技術(shù)），提高運營(yíng)管理效率，減少單筆業(yè)務(wù)處理時(shí)間，并利用大數據和人工智能抓取企業(yè)多方面信息，擴展了3000萬(wàn)家企業(yè)的多種事件記錄，整合大數據客戶(hù)畫(huà)像。

2018年，招商銀行批發(fā)業(yè)務(wù)與金融科技正式開(kāi)始全面融合，正式構建招商銀行企業(yè)App，在批發(fā)業(yè)務(wù)上對標零售業(yè)務(wù)，擁有了全新的移動(dòng)App平臺，不到半年客戶(hù)數量達53.39萬(wàn)戶(hù)，月活躍客戶(hù)數20.55萬(wàn)戶(hù)。

此外，按業(yè)務(wù)看，招商銀行通過(guò)批發(fā)端多種業(yè)務(wù)的金融科技運用，吸引了更多客戶(hù)：如票據業(yè)務(wù)首推“網(wǎng)銀+手機App雙終端在線(xiàn)貼現”產(chǎn)品，降低了銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負擔，增加了票據貼現業(yè)務(wù)量的同時(shí)，降低了中小企業(yè)票據融資成本，2018年，票據直貼業(yè)務(wù)量1.026萬(wàn)億元，同比增長(cháng)30.95%，業(yè)務(wù)量市場(chǎng)排名第二，票據在線(xiàn)貼現客戶(hù)數9,110戶(hù)，其中，中小微企業(yè)占比達 88.44%；現金管理業(yè)務(wù)方面推出中小企業(yè)專(zhuān)用的資金管理系統；離岸業(yè)務(wù)通過(guò)系統搭建推進(jìn)管理精細化。

4、風(fēng)險管理中的金融科技

招商銀行在2017年引入大數據和金融科技技術(shù)，提升授信業(yè)務(wù)自動(dòng)化、流程化、專(zhuān)業(yè)化、集中化，并開(kāi)發(fā)優(yōu)化風(fēng)險評級、預警模型，搭建IFRS9 下的預期損失模式撥備模型，打造全鏈條風(fēng)險管理。2018年，在將2017年搭建的模型和架構進(jìn)行應用的基礎上，又從零售與批發(fā)兩個(gè)方面著(zhù)手，通過(guò)運用金融科技優(yōu)化風(fēng)險管理模式，進(jìn)一步提升風(fēng)險管理能力。

在零售業(yè)務(wù)方面，招商銀行利用金融科技技術(shù)，監控超過(guò)4000個(gè)變量，整合內外部數據源，多維度刻畫(huà)、驗證和還原客戶(hù)真實(shí)的資產(chǎn)負債情況，實(shí)現毫秒級風(fēng)險決策，以穩定行業(yè)職業(yè)、穩定收入的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)作為獲客主體，積極切入不同的真實(shí)消費應用場(chǎng)景，如購車(chē)位、裝修和教育等；建立貸后自動(dòng)化監測體系，持續監測共債風(fēng)險，提前做好應對準備。

在批發(fā)金融方面，招商銀行2018年搭建了風(fēng)險大數據平臺，整合15類(lèi)外部數據和客戶(hù)在3年內的交易數據，建立公司客戶(hù)關(guān)系圖譜和智能預警體系。企業(yè)客戶(hù)智能預警系統上線(xiàn)9個(gè)月，對潛在風(fēng)險企業(yè)客戶(hù)的預警識別準確率達73.05%。通過(guò)持續優(yōu)化債券評審線(xiàn)上化流程，已有 80%的債券信用評級模型實(shí)現了線(xiàn)上自動(dòng)化處理，評審時(shí)效性較線(xiàn)下流程提升30%。

綜上比較，我們認為招商銀行在金融科技上運用要強于平安銀行。表現在：

其一、從金融科技與銀行業(yè)務(wù)的融合來(lái)看，招商銀行的金融科技源于自身，更符合銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)和自身業(yè)務(wù)特色。而平安銀行的技術(shù)背靠平安集團，從某種程度上來(lái)講是集團金融科技技術(shù)的輸出口之一。

其二、從研發(fā)投入來(lái)看，招商銀行是平安銀行的2.5倍。平安銀行2018年在IT上的投入是25.75億，是其營(yíng)收的2.2%，而招商銀行為65.02億元，占營(yíng)收的2.78%，2019年這一數值還要上升至3.5%。

其三、為支持創(chuàng )新項目，招行專(zhuān)門(mén)成立了金融科技創(chuàng )新項目基金，規模已經(jīng)提升至營(yíng)業(yè)收入的1%，同時(shí)也建立金融科技創(chuàng )新孵化平臺，為金融科技創(chuàng )新項目提供全面孵化支持。這意味著(zhù)招商銀行的金融科技既有相應的技術(shù)儲備，也可以根據新的業(yè)務(wù)需求很快做出新項目的研發(fā)回應。而平安銀行的金融科技由于主要來(lái)自于集團，科技對銀行業(yè)務(wù)需求的響應速度會(huì )更慢一些。

其四、從APP的客戶(hù)使用情況來(lái)看，招商銀行兩大APP累計用戶(hù)數為1.48億，MAU達8104.67萬(wàn)，占累計注冊用戶(hù)的54.76%。而平安口袋銀行APP累計注冊客戶(hù)6225萬(wàn)戶(hù)，MAU為2588萬(wàn)戶(hù)，占累計注冊用戶(hù)總數的41.57%。無(wú)論是從注冊客戶(hù)數、MAU還是從兩者占比來(lái)看，招商銀行明顯要高于平安銀行。

其五、從對金融科技的戰略認知來(lái)看，招商銀行從2013年就認識到互聯(lián)網(wǎng)對金融的影響，并且在2017年提出“金融科技銀行”的定位。金融科技對招行的影響已經(jīng)不僅僅是技術(shù)能力的提升，更重要的是將“客戶(hù)”思維向“用戶(hù)”思維的轉變。預計招商銀行將率先進(jìn)入“無(wú)卡時(shí)代”。

其六、從零售業(yè)務(wù)來(lái)看，招行擁有1.25億的零售客戶(hù)，能夠為技術(shù)的落地提供更好的應用場(chǎng)景，也將加速新技術(shù)的培育。此外，在場(chǎng)景化布局上，招行App已有15個(gè)MAU超千萬(wàn)的自場(chǎng)景，初步搭建了包括地鐵、公交、停車(chē)場(chǎng)等便民出行類(lèi)場(chǎng)景的用戶(hù)生態(tài)體系，兩大APP分別有27.11%和44.21%的流量來(lái)自于非金融服務(wù)。而平安銀行主要依托集團金融服務(wù)、醫療健康、汽車(chē)服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市“五大生態(tài)圈”來(lái)實(shí)現生活場(chǎng)景的切入。

其七、從對公業(yè)務(wù)來(lái)看，招行與平安均推出了針對企業(yè)用戶(hù)的APP——招商銀行企業(yè)APP和口袋財務(wù)APP。其中2018年末，招商銀行企業(yè)APP目前累計客戶(hù)數已經(jīng)達53.39萬(wàn)戶(hù)，交易金額1.69萬(wàn)億元；而平安口袋財務(wù)APP累計客戶(hù)28萬(wàn)戶(hù)，交易金額超8300億元。

其八、從智能風(fēng)控的角度，招商銀行對金融科技的運用更加成熟，在零售業(yè)務(wù)風(fēng)控中監控超4000個(gè)變量，在對公業(yè)務(wù)風(fēng)控上整合了15類(lèi)外部數據和客戶(hù)3年內的交易數據，并且上線(xiàn)了客戶(hù)智能預警系統。而平安銀行雖然也初步建立了智能風(fēng)控平臺，但目前主要還是應用于其信用卡業(yè)務(wù)。從風(fēng)控效果來(lái)看，招商銀行零售不良率0.79%，平安銀行為1.07%。