變“要我支農”為“我要支農”
蘭溪市農村信用社推行“四包一掛鉤”支農責任管理制度的探索與實(shí)踐。
2004年，浙江省蘭溪市農村信用社正確市場(chǎng)定位，堅持為“三農”服務(wù)的宗旨，在農村信用杜支農機制創(chuàng )斷方面做了一些探索和實(shí)踐，對全市農村信用社信貸員實(shí)行包農貸資金組織、包農貸發(fā)放、包農貨管理、包農貸本息按期收回，與其薪酬收入直接掛鉤的“四包一掛鉤”支農新機制，讓農民給信貸員發(fā)工資，把支農方式創(chuàng )新和服務(wù)機制創(chuàng )新有效地結合起來(lái)。實(shí)踐證明，這種集經(jīng)營(yíng)機制、服務(wù)機制、分配制度為一體的農戶(hù)小額信用款營(yíng)銷(xiāo)管理責任制，有效地解決了農民貸款難問(wèn)題，受到了廣大農民的歡迎與支持、實(shí)現了社農雙贏(yíng)。
5月22日，國務(wù)院發(fā)展研究中心在蘭溪召開(kāi)的農村信用社支農機制創(chuàng )新研討推廣會(huì )上，“四包一掛鉤”農戶(hù)貸款管理責任制度受到國務(wù)院發(fā)展研究中心領(lǐng)導和專(zhuān)家的充分肯定。著(zhù)名經(jīng)濟學(xué)家、國務(wù)院發(fā)展研究中心農村部主任韓俊認為，蘭溪的“四包一掛”管理責任制度有效地解決了支農主體的積極性問(wèn)題，有力地推動(dòng)了小額農貸和聯(lián)保貸款，切實(shí)改進(jìn)了支農服務(wù)。著(zhù)名經(jīng)濟學(xué)家、國務(wù)院發(fā)展研究中心副主任李劍閣充分肯定了“四包一掛”的做法，認為蘭溪市農村信用社值得充分肯定的一條經(jīng)驗就是，在更好地滿(mǎn)足農戶(hù)的信貸需求方面取得了明顯的成效，是值得認真總結和推廣的。
一、推行“四包一掛”是為了滿(mǎn)足農民的需要。
農戶(hù)小額信用貸款“四包一掛鉤”營(yíng)銷(xiāo)管理責任制的出臺，一是為了滿(mǎn)足農民致富奔小康的需要。改革開(kāi)放以來(lái)，農民生活水平逐步得到提高，他們開(kāi)展多種經(jīng)營(yíng)，致富奔小康的要求越來(lái)越迫切，急需得到政府、金融部門(mén)的資金支持，農村信用社作為支農的主力軍，理應義不容辭地把小額農貸像春風(fēng)一樣送到農民手中。二是貫徹落實(shí)上級文件精神的需要。2001年，中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好小額信用貸款發(fā)放和改進(jìn)支農服務(wù)工作的通知》，要求農村信用社全面推進(jìn)農戶(hù)小額信用貸款，切實(shí)解決農民貸款難問(wèn)題。但在面上推廣過(guò)程中，由于內部激勵機制沒(méi)有解決，信貸人員的積極性得不到充分發(fā)揮，小額農貸推進(jìn)深度不夠，廣度欠缺。三是農村信用社化解風(fēng)險的需要。農村信用社曾對貸款“壘大戶(hù)”有過(guò)慘痛的教訓，從歷年累計已核銷(xiāo)呆帳貸款中，92%是企業(yè)貸款形成，待處理抵債資產(chǎn)中90%也是企業(yè)貸款。而2003年我市發(fā)放的小額農貸100%收回，小額農貸有利于分散貸款風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量。四是解決支農資金不足的需要。2003年試點(diǎn)的“三包一掛鉤”機制，調動(dòng)了信貸人員的積極性，小額農貸發(fā)放量直線(xiàn)上升，基本上緩解了農民貸款難，但由此帶來(lái)信貸資金嚴重不足的問(wèn)題，因此，該社對“三包一掛”運作方式進(jìn)行了完善，把支農資金組織也包給信貸人員，推出“四包一掛”的支農新機制，并在全市農村信用社推開(kāi)。
二、“四包一掛鉤”的實(shí)踐和做法。
(一)明確管理責任制。一是存貸掛鉤。根據“四包一掛鉤”工作指導意見(jiàn)和考核實(shí)施辦法，各信用社制訂實(shí)施細則，對實(shí)行“四包一掛鉤”責任人組織的存款與其新發(fā)放農戶(hù)貸款規模實(shí)行比例掛鉤；并將轄內農村信用代辦站當年新增存款的30%-50%計入責任人資金組織總量，農戶(hù)貸款的新增規模原則上掌握在責任人組織的新增存款日均余額的100%-200%之內。內勤人員要對責任人組織的存款登記臺賬，按月計算日積數并與責任人定期核對，如責任人組織的資金按比例可發(fā)放貸款額度不能滿(mǎn)足轄區內農戶(hù)貸款的需求量，可向農村信用社申請信貸資金，利息收入手續費減半計酬。二是責任界定。對實(shí)施“四包一掛鉤”前發(fā)放的農戶(hù)貸款進(jìn)行全面清理，填制質(zhì)量分類(lèi)認定表，按規定程序報批分類(lèi)認定結果、對清理后的農戶(hù)貸款，根據貸款形態(tài)和實(shí)際風(fēng)險，界定為正常貸款、不良貸款和隱性風(fēng)險貸款。對清理后界定為不良類(lèi)的貸款，按照責隨人走的原則，由原發(fā)放該筆貸款的信貸人員負責清收。三是目標分解。按照規模效益的原則以及轄內農戶(hù)貸款實(shí)際需求，據此制定考核責任目標，將資金組織、農貸的發(fā)放管理和清收等指標分解到每一位責任人，同時(shí)，以實(shí)施“四包一掛鉤”日為時(shí)點(diǎn)，對劃分為正常貸款視同責任人新發(fā)放的貸款，發(fā)生風(fēng)險或損失的實(shí)行全額賠償，對劃分為不良和隱性風(fēng)險貸款，責任人負責清收，四是區別授權。根據信貸人員的崗位等級風(fēng)險控制能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)等因素對每位青任人審批發(fā)放農戶(hù)貸款分別進(jìn)行授權，授權的額度限在5萬(wàn)元以下，授權的有效期限一般不超過(guò)一年，貸款余額在5-10萬(wàn)元的農戶(hù)貸款仍按原農村信用社的貸款權限審批。五是明確責任。聯(lián)社與信用社、信用社與分社、信貸員層層簽訂支農責任書(shū)。將支農資金組織、農貸發(fā)放戶(hù)數、金額、占比、農貸管理收回等工作指標，用責任書(shū)形式簽訂下來(lái)，年底嚴格考核兌現，使每個(gè)信貸員干有目標，收入心中有數。六是績(jì)效考核。制定“四包一掛鉤”考核辦法，年終對責任人完成目標任務(wù)情況進(jìn)行考核?？己说膬热莩Y金組織、農貸的發(fā)放及本息收回率等指標外，還包括貸款覆蓋面、中間業(yè)務(wù)、農村信用代辦站管理、貸款操作規范、內控制度執行、資料檔案管理等。根據績(jì)效考核結果和獎罰規定，分別計算信貸人員的薪金收入特別獎勵及賠償扣款，按程序報經(jīng)聯(lián)社審批后予以?xún)冬F。七是加強督查。聯(lián)社成立信貸支農督查小組，抽調行風(fēng)辦、辦公室、信貸科、工會(huì )等人員對各信用社的支農工作分層次、多角度進(jìn)行專(zhuān)門(mén)督查。督查人員通過(guò)進(jìn)村入戶(hù)，與農民面對面訪(fǎng)談，了解當地信用社支農工作及在農民中的反映，有針對性地提出工作方向和措施，促進(jìn)支農工作落到實(shí)處。
(二)改革分配制度。一是出臺制度。制訂“四包一掛鉤”、“客戶(hù)經(jīng)理制”以及內勤業(yè)務(wù)量、工作質(zhì)量、存款增長(cháng)等考核辦法。真正把員工收入與崗位職責、工作業(yè)績(jì)動(dòng)態(tài)掛起鉤來(lái)，構建多元化差異的利益分配機制，報酬全浮動(dòng)。二是拉開(kāi)差距。在收入分配上，農村信貸人員與“四包一掛”相掛鉤，城區信貸人員與“客戶(hù)經(jīng)理制”相掛鉤；內勤崗位職責與柜業(yè)務(wù)量、工作質(zhì)量、存款上升相掛鉤；機關(guān)人員與工作目標、崗位職責相掛鉤。社與社之間、科室之間、職工之間、干部與職工之間，均要按照不同業(yè)績(jì)，大幅度地拉開(kāi)距離，讓積極肯干的多勞多得，讓得過(guò)且過(guò)的工資保不住底，讓?xiě)猩⒒焓聯(lián)p害信用社利益的得到處罰。三是嚴格考核。層層建立考核機制，嚴格考核兌現。
(三)強化用人機制。通過(guò)實(shí)施“三定”、“雙聘”，競爭上崗，優(yōu)化組合，分流人員等多項措施，進(jìn)一步搞活用人機制。一是實(shí)行交流。在干部管理上，加大干部流動(dòng)力度，貫徹德才兼備的原則，把經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)和實(shí)際能力作為選人用人的基本依據，重點(diǎn)選拔一批思想素質(zhì)高、業(yè)績(jì)突出和有戰略眼光的優(yōu)秀青年干部進(jìn)入領(lǐng)導崗位，采用城鄉交流，培養復合型人才。二是大膽使用。為有能力、有抱負的青年干部提供更廣闊的施展舞臺。三是雙向選擇。聯(lián)社出臺了員工聘任聘用、富余人員分流管理辦法。四是獎勤罰懶。在用人機制上，按照干部能上能下，員工能進(jìn)能出的機制，嚴格考核獎懲。2004年以來(lái)，新提拔信用分社主任以上干部15名，中層干部異地交流15名，占88%，有16名職工提前離崗休養，24名職工落聘待崗，6名職工自謀職業(yè)。
三、“四包一掛鉤”一包就靈。
(一)變傳統的坐等上門(mén)為主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。新的農貸營(yíng)銷(xiāo)管理責任制，激發(fā)了信貸員的危機意識，樹(shù)立了“效率和服務(wù)”的觀(guān)念，工作作風(fēng)發(fā)生了明顯的變化，工作的主動(dòng)性和積極性空前高漲。坐等客戶(hù)的沒(méi)有了，進(jìn)山村、跑田頭、訪(fǎng)農戶(hù)成了信貸員們每日的“必修課”；休息日沒(méi)有了，有的是加班和隨時(shí)對農戶(hù)有效信貸需求的及時(shí)滿(mǎn)足。2003年實(shí)行試點(diǎn)的馬澗信用社，共有四個(gè)信貸員，其中一個(gè)信貸員，一年為1526戶(hù)農戶(hù)發(fā)放貸款1170萬(wàn)元，幾乎每天要跑好幾個(gè)村子，最忙的月份，要為300多個(gè)農戶(hù)送貸款上門(mén)。2004年“四包一掛鉤”在全市范圍內推開(kāi)后，全市農村信用社的43位以“四包一掛鉤”考核的信貸員，更是掀起了送貸上門(mén)的熱潮。
(二)有效地推進(jìn)了小額農貸。機制的轉變，觀(guān)念的更新，小額農貸的速度和質(zhì)量都發(fā)生較大改變。2003年實(shí)行試點(diǎn)的馬澗信用社，僅在4月份第一個(gè)月就發(fā)放“支農信用卡”1150本，支農授信額度424萬(wàn)元，是2002年的近3倍。其它信用社參照“三包一掛鉤”精神，也在營(yíng)銷(xiāo)體制上作了探索和實(shí)踐，均取得了一定成效。2004年以來(lái)，“四包一掛鉤”全面推開(kāi)，各信用社送貸上門(mén)達447次，4333戶(hù)，金額2628萬(wàn)元，核發(fā)支農信用卡28860本，貸款授信總額1.78億元。與去年同期相比，增加了授信7246萬(wàn)元。例如香溪信用社，在各行政村設立了農貸聯(lián)絡(luò )員，提高了效率，同對信貸工作采取了不定期督查等方法，農貸發(fā)放的速度更快，2003年該社全年小額農貸余額最高時(shí)只有710萬(wàn)元，2004年4月底就達到了1273萬(wàn)元，超過(guò)2003年全年5643萬(wàn)元。比2003年同期增長(cháng)968萬(wàn)元，是2003年同期的4倍，這是前所未有的事情。為了保持正常的存貸比例，該社千方百計從其它行業(yè)組織資金，以確保農民貸款的需求。
(三)有敗促進(jìn)了農業(yè)增效農民增收，“四包一掛”激發(fā)了信貨員發(fā)的河大賞的大量極又有效地促進(jìn)了農業(yè)增效、農民增收。蘭溪市馬澗鎮大塘村是當地馬鈴薯的主要產(chǎn)地，2004年4月初，各地蔬菜返銷(xiāo)大戶(hù)云集此地，以平均每公斤1.5元的價(jià)格收購馬鈴薯。除了種子、化肥，村民每畝可凈收1500元。全村共有700多畝馬鈴薯，可凈增收100萬(wàn)元，而該村270戶(hù)農戶(hù)，因為種植春馬鈴薯，60%的農戶(hù)貨款共100萬(wàn)元，可以說(shuō)是這100萬(wàn)元貸款讓農戶(hù)增收了100萬(wàn)元。
(四)形成了業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)。小額農貸對農民帶來(lái)的好處不言而喻，信貸員工作辛苦也有了回報，對信用社的發(fā)展也帶來(lái)了良性的循環(huán)，走了可持續發(fā)展的路子，2003年試點(diǎn)的馬澗信用社4個(gè)信貸員中，高的增加年收入2萬(wàn)多元，最低的也增加年收入1萬(wàn)多元，而同期其它人員的年收入增加只約0.5萬(wàn)元.與此同時(shí)，信用社的工作也得到了農民的支持，小額農貸的回收率達到了100%。2003年，聯(lián)社的各項存款達17.15億元，比年初增4.33億元，增幅33.86%；各項貸款12.56億元，比年初增2.56億元。存貸款增幅均居蘭溪市各金融機構之首，是蘭溪農村信用社歷史上增幅最大的一年。2004年1-4月份，全市農村信用社各項存款余額18.8億元，比年初增長(cháng)1.65億元；各項貸款13.73億元，比年初增長(cháng)1.17億元，其中純農業(yè)貸款增加7693萬(wàn)元，農貸增加占各項貸款增加額的66.26%，累計向13779戶(hù)農戶(hù)發(fā)放小額信用貸款1個(gè)億，比年初增加4443萬(wàn)元，增幅80%，是2003年同期增加額的153%，4個(gè)月完成上級下達全年任務(wù)的253%；不良貸款比年初下降312萬(wàn)元，不良占比為6.6%，下降0.87個(gè)百分點(diǎn)。
聯(lián)系客服
