中國人民銀行將從2004年3月1日起調整現行銀行卡跨行交易收費
辦法和標準。
筆者注意到，央行此次調整，主要是下調了商戶(hù)使用POS機時(shí)向
銀行所交的手續費和ATM跨行取款時(shí)發(fā)卡行所需支付的費用。不過(guò)，
在新標準實(shí)施前，仍有三大懸疑值得關(guān)注。
懸疑一：
費用降低是誰(shuí)在讓利
費用下調將有更好的用卡環(huán)境無(wú)疑是好事，但在跨行交易收費的
若干獲益群體中，肯定有一個(gè)或幾個(gè)做出了犧牲，或者說(shuō)是一種讓利
行為。比如POS機使用費率從原來(lái)的1％下調到0.8％，原來(lái)在其間的
獲利由發(fā)卡行和銀聯(lián)瓜分，發(fā)卡行0.7％，銀聯(lián)0.3％；而根據新的規
定，發(fā)卡行在0.8％中的占有份額不變，仍為0.7％，那么僅剩0.1％
份額的銀聯(lián)，無(wú)疑在這中間做出了讓利于商家的不小的犧牲。
據悉，近一段時(shí)期，部分地方的一些零售企業(yè)提出銀行卡刷卡結
算手續費率太高，影響了企業(yè)利潤，因而限制消費者在商店內使用銀
行卡。而新規定是央行、銀監會(huì )、銀聯(lián)經(jīng)過(guò)反復磋商后決定的。由此
看來(lái)，銀聯(lián)或許在調和商家和銀行的利益矛盾中做出了一些犧牲。
懸疑二：
費用市場(chǎng)化會(huì )否走極端
新規中“跨行交易不再規定收單機構收取的商戶(hù)結算手續費比例”
，是監管部門(mén)將收手續費這一本該市場(chǎng)化的行為歸于市場(chǎng)的重要舉措。
因為以行政命令規定手續費來(lái)保護商業(yè)銀行，顯然已極不合拍，甚至
還會(huì )對商業(yè)銀行的發(fā)展起到反作用。但令人擔憂(yōu)的是，銀行在手續費
市場(chǎng)化后，是否會(huì )走上另一個(gè)極端？
在央行2001年舊條款中，曾規定“發(fā)卡行可以向持卡人收取最高
不超過(guò)2元的費用”，而商業(yè)銀行最后都按最高標準執行，這曾引起
了不少人的反對。按照新規定，不知是否意味著(zhù)持卡人將支付最高3.
6元的跨行提款手續費？
懸疑三：
鼓勵用卡與收費是否矛盾
目前，全國都在提倡營(yíng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境，這是有關(guān)政策的
明確導向。但在同時(shí)，政策部門(mén)卻又明確羅列出使用銀行卡需要支付
的費用。而為使用銀行卡支付費用，卻恰恰是現階段阻礙銀行卡發(fā)展
的重要障礙之一。
當然，并不否認在普及銀行卡的過(guò)程中，銀行、銀聯(lián)等機構需要
回報。問(wèn)題是，在政策約束市場(chǎng)的情況下，這一回報與費用支付者的
平衡點(diǎn)很難找到。而央行此次為尋找平衡點(diǎn)提供的機會(huì )，最終還要看
市場(chǎng)的決定。
◆彭宇
