作者：張洋、戚展寧、李陽(yáng)，編輯：施智梁
暴雨襲擊河南，中原腹地一片澤國。
7月21日下午，河南省防汛應急新聞發(fā)布會(huì )透露，暴雨造成25人死亡7人失，河南89個(gè)縣受災。人員、基礎設施損壞之外，最遭殃的就是停在路面的汽車(chē)。
鄭州人張永軒眼睜睜看著(zhù)自己的車(chē)被水淹過(guò)頂，“水來(lái)得太急了，根本動(dòng)彈不了，人能逃出來(lái)已經(jīng)是萬(wàn)幸了?！痹谔由穆飞?，他看見(jiàn)主干道的車(chē)輛，被洪水沖著(zhù)往前跑，就像是“自動(dòng)駕駛”一樣。
鄭州市氣象局介紹，鄭州20日16時(shí)至17時(shí)，一個(gè)小時(shí)的降雨量達到了201.9mm；19日20時(shí)到20日20時(shí)，單日降雨量552.5mm，其中小時(shí)降水，單日降水均突破自1951年鄭州建站以來(lái)60年的歷史記錄。
機動(dòng)車(chē)遭遇極值暴雨，無(wú)計可施，來(lái)不及開(kāi)到高地或入庫的汽車(chē)，只有被“泡”的命運。河南省國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展統計公報顯示，2020年底全省汽車(chē)保有量為1759.17萬(wàn)輛，而鄭州的汽車(chē)保有量在全國居第六位，截至2021年7月6日，達到鄭州市的機動(dòng)車(chē)保有量為490萬(wàn)輛。
河南省銀保監局數據顯示，2021年1-5月，河南機動(dòng)車(chē)輛保險有1305.21萬(wàn)份，即仍有部分車(chē)輛尚未購買(mǎi)保險，需要自行承擔損失。
暴雨中，大量汽車(chē)涉水或者被淹，中國人保的工作人員告訴《財經(jīng)》記者，“一旦水淹汽車(chē)儀表盤(pán)，基本等于報廢?！?/p>
據《財經(jīng)》記者不完全統計，目前，16家公布報險數據的公司，河南省車(chē)險報險數量達到8.2萬(wàn)件，即超8萬(wàn)輛汽車(chē)“泡水”。
張永軒開(kāi)的車(chē)是現代悅動(dòng)，是一輛舊車(chē)了，逃到安全的地方之后，他立馬打電話(huà)給保險公司，第一通占線(xiàn)了。
他繼續打才打通，“跟他們說(shuō)了一下位置和泡水的情況，然后他們就讓我等待處理”。截至發(fā)稿時(shí)，張永軒已經(jīng)在平安保險開(kāi)始走理賠流程，按照標準他的車(chē)可以定全損，從而得到相應賠償。
“幸好買(mǎi)了車(chē)損險，不然損失就大了”張永軒說(shuō)，“能得到賠償還不錯，本來(lái)我計劃是要換車(chē)的?！?/p>
鄭州的張女士告訴《財經(jīng)》記者，她的車(chē)泡水后車(chē)內電子元件損壞，還好發(fā)動(dòng)機沒(méi)事?；丶业穆飞?，她看見(jiàn)一路都是泡在水里的車(chē)。奔馳的售后人員告訴她，星期二一天里就接了幾十個(gè)售后電話(huà)。但她沒(méi)給車(chē)輛買(mǎi)涉水險，“估計難賠了，得自己修”。
張女士說(shuō)，有幾個(gè)小區地下停車(chē)場(chǎng)停了很多車(chē)，小區物業(yè)都跑了?！肮烙嬑飿I(yè)得承擔一部分責任吧，畢竟有的小區停車(chē)場(chǎng)有事，有的就沒(méi)事?！?/p>
實(shí)際上，河南遭遇水災后，保險公司紛紛啟動(dòng)應急預案，開(kāi)通24小時(shí)專(zhuān)線(xiàn)電話(huà)，對被困的車(chē)輛實(shí)施救援，部分保險公司公布的報案數量顯示，其中95%以上是車(chē)險報案。
中國保險業(yè)協(xié)會(huì )76家財產(chǎn)險類(lèi)公司中，有16家公布了報案數量，截至發(fā)稿時(shí)，合計案件達到8.6萬(wàn)件，其中車(chē)險報案約為8.2萬(wàn)件，預計損失超過(guò)10億元。
其中，平安產(chǎn)險接到的報案數最多。截至7月21日12時(shí)，平安產(chǎn)險共接到災情相關(guān)報案2.06萬(wàn)筆，其中車(chē)險報案數量為2.04萬(wàn)筆，財產(chǎn)險報案數量193筆，意外險報案數量18筆，農險報案數量15筆，預計賠付金額達到6億元。
中國人壽財險，截至7月21日9時(shí)，在河南全省已受理車(chē)險報案7413件，報損超2億元。
本次針對河南省特大暴雨，各保險公司基本都做出了應急措施，比如從周邊地區抽調人手，簡(jiǎn)化理賠流程等，各家保險公司方案都不一樣。
中國人保的工作人員告訴《財經(jīng)》記者，人保的做法是：“開(kāi)通綠色理賠通道，可遠程線(xiàn)上定損，微信電子簽字授權，在家就可進(jìn)行理賠，避免客戶(hù)來(lái)回跑 ；增加省一級賠款準備金，保證賠款充足；臨近省份抽調精干理賠力量，保證各個(gè)理賠案件及時(shí)處理，及時(shí)賠款?！?/p>
“車(chē)泡水后，一定要先報案，聯(lián)系救援，等保險公司來(lái)處理”永誠保險河南分公司孟令濮告訴《財經(jīng)》記者，他提醒車(chē)主“千萬(wàn)不要二次啟動(dòng)”，因為重新啟動(dòng)會(huì )令已經(jīng)進(jìn)水的汽缸受到壓縮水的沖擊，造成發(fā)動(dòng)機嚴重受損，正確的做法是：“人員應離車(chē)，在安全地帶等待救援或聯(lián)系修理到場(chǎng)處理?！?/p>
如果汽車(chē)泡水后二次啟動(dòng)，則不在保險公司的賠付范圍，車(chē)主可能需要自行承擔責任。
通常情況下，泡水車(chē)只要購買(mǎi)了車(chē)損險，在暴雨這種不可抗力的自然災害遭受損失，就可以向保險公司申請理賠，根據保單和水淹等級來(lái)定損。
前述中國人保的工作人員告訴《財經(jīng)》記者：“水淹高度超過(guò)儀表盤(pán)基本就需要走報廢流程了?！?/p>
銀保監會(huì )2020年曾發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險綜合改革的指導意見(jiàn)》，擴大了商車(chē)保險保障責任范圍，增加了機動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機涉水、不計免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險責任。
這項規定在2020年9月19日開(kāi)始施行，孟令濮告訴《財經(jīng)》記者，在9月19日后購買(mǎi)的車(chē)險，是包括涉水險的，就算沒(méi)有買(mǎi)車(chē)損險也會(huì )得到相應的賠付，如果有車(chē)損險就會(huì )得到全額賠付。
北京名帥律師事務(wù)所副主任馬秋影提醒車(chē)主注意：“就算沒(méi)有買(mǎi)車(chē)損險，但是一般保險合同中會(huì )有自然災害導致的損失，屬于賠付范圍，所以車(chē)主要認真研究保險合同，如果有這一條，保險公司不理賠，則可以走訴訟途徑來(lái)維護自己的權益”。
中國人保的工作人員也說(shuō)，遇到這種自然災害，沒(méi)有買(mǎi)涉水險的車(chē)主，可能會(huì )有一定程度上的通融，從而得到理賠，具體情況要看當地保險公司的方案。
馬秋影告訴《財經(jīng)》記者，依照車(chē)險的合同的條款，停在停車(chē)場(chǎng)、路面，以及行駛在路邊被水泡的車(chē)，保險公司都有賠付的責任，車(chē)主需要及時(shí)聯(lián)系保險公司。
孟令濮向《財經(jīng)》記者透露，現在主要還是救援階段，等水災過(guò)后，會(huì )進(jìn)行集中定損，然后再進(jìn)行賠付，比較輕的可以快速賠付，但嚴重的損失，賠付周期還不確定還。如果車(chē)主困在家里無(wú)法得知車(chē)輛是否被泡也不用著(zhù)急，等水退去后，再報案都是可以的。
他介紹，“一般這種重大災情導致的損失，保險業(yè)協(xié)會(huì )會(huì )協(xié)同大家一起商議定損標準，我們再依照個(gè)這標準進(jìn)行定損賠付”。
河南暴雨災害過(guò)后，將產(chǎn)生大量“泡水車(chē)”，而它們在可能經(jīng)過(guò)包裝后，流向二手車(chē)市場(chǎng)。
根據浸泡的程度不同，“泡水車(chē)”分為涉水車(chē)、浸水車(chē)和泡水車(chē)。一般來(lái)講，水深在車(chē)地板以下的被歸為涉水車(chē)，水深在底板和中控臺之間的是浸水車(chē)，水沒(méi)過(guò)車(chē)頂的則是泡水車(chē)。
涉水對車(chē)體的損害相對小，而浸水就會(huì )對車(chē)體的電子元件和線(xiàn)路、發(fā)動(dòng)機甚至內飾造成嚴重損害，泡水車(chē)就基本沒(méi)有修復的價(jià)值，到了報廢的程度。
一位從事事故車(chē)處理的人士告訴《財經(jīng)》，“對于事故車(chē)，保險公司為了減少損失，會(huì )找相關(guān)的公司進(jìn)行處理，而他們接手泡水車(chē)后，一般的操作是賣(mài)零件，但也有可能進(jìn)行修理后，流入二手車(chē)市場(chǎng)”。
“泡水車(chē)”流入二手車(chē)市場(chǎng)非常普遍，還會(huì )從遭遇暴雨的區域流向全國各地。此前，武漢、廣州的暴雨后在二手車(chē)市場(chǎng)都出現過(guò)大量泡水車(chē)。
一位二手車(chē)商告訴《財經(jīng)》記者，“暴雨過(guò)后，'泡水車(chē)’部分會(huì )維修后繼續開(kāi)，但更多是直接賣(mài)給二手車(chē)商、修理廠(chǎng)或者保險公司?！?/p>
該車(chē)商表示，泡水車(chē)有價(jià)格優(yōu)勢，只要不把泡水車(chē)當精品車(chē)賣(mài)就行?！艾F在很多人會(huì )買(mǎi)泡水車(chē)，因為價(jià)格只要正常行情的一半?！?/p>
然而，經(jīng)過(guò)精修處理的車(chē)輛，除非經(jīng)由專(zhuān)業(yè)車(chē)輛檢測人士鑒別，普通消費者難以發(fā)現隱患，這就給二手車(chē)商抬高泡水車(chē)價(jià)格制造了機會(huì )。
泡水車(chē)被二手車(chē)商以低價(jià)購入，翻新后高價(jià)售出，一些車(chē)型的價(jià)差甚至能達到數十萬(wàn)元。在法律法規層面，對泡水車(chē)的二次銷(xiāo)售也并無(wú)規定，如此大的利潤空間就吸引了不少二手車(chē)商。
“泡水車(chē)很難一次性修好，電路板、電線(xiàn)和車(chē)載儀器是最大的問(wèn)題，很多問(wèn)題還得邊開(kāi)邊修才能發(fā)現?！鄙鲜龆周?chē)商表示。
北京2012年著(zhù)名的“7·21”北京暴雨后，產(chǎn)生超兩萬(wàn)量“泡水車(chē)”。據法制晚報報道，水災過(guò)后，北京多個(gè)二手車(chē)市場(chǎng)無(wú)人問(wèn)津，很多人都怕買(mǎi)到“泡水車(chē)”，而不敢輕易下手。
一名收車(chē)人士稱(chēng)，二手車(chē)商收購的“泡水車(chē)”主要是電路、外觀(guān)或內飾受損的車(chē)輛，這些問(wèn)題的車(chē)維修只需幾天，“泡得不嚴重的話(huà)，將車(chē)帶回去烘干，第二天就可以賣(mài)了”。
中國汽車(chē)流通協(xié)會(huì )副秘書(shū)長(cháng)沈榮曾對媒體表示，國家并無(wú)法律禁止泡水車(chē)進(jìn)入市場(chǎng)，目前我國二手車(chē)交易實(shí)行的仍然是2005年的《二手車(chē)流通管理辦法》，其中對泡水車(chē)、火燒車(chē)以及嚴重事故車(chē)的交易并沒(méi)有明確說(shuō)明。
消費者在購買(mǎi)二手車(chē)時(shí)，需要擦亮眼睛。
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