神譯局是36氪旗下編譯團隊，關(guān)注科技、商業(yè)、職場(chǎng)、生活等領(lǐng)域，重點(diǎn)介紹國外的新技術(shù)、新觀(guān)點(diǎn)、新風(fēng)向。
編者按：有人說(shuō)，人活在世上這輩子，就是在不斷地掙錢(qián)和花錢(qián)。在個(gè)人財務(wù)方面，我們似乎也應該分階段地設定并實(shí)現一些財務(wù)目標。這篇文章，原標題是The Ultimate Personal Finance Checklist Before You Turn 40，作者Priyanka Mashelkar在文中分享了在40歲之前必須要實(shí)現的個(gè)人財務(wù)終極目標，希望對你有所啟發(fā)。
圖片來(lái)源：Unsplash @Michael Longmire
步入而立之年過(guò)后，可以說(shuō)是來(lái)到了人生最奇怪的一個(gè)時(shí)段。你可能覺(jué)得自己才成年不久，仿佛大學(xué)畢業(yè)就是幾年前的事情，但是一轉眼，自己就突然邁向了中年。
中間消失的差不多10年都消失到哪里去了呢？
事實(shí)上，外面的世界紛繁復雜。我無(wú)法幫助你解決時(shí)間消失的問(wèn)題，但至少可以幫你整理一份財務(wù)目標清單，并按照優(yōu)先級排序，讓你在面對各種銀行賬戶(hù)和退休目標等讓人焦慮的事情方面，少一些煩惱與憂(yōu)愁。
在這篇文章中，我將跟大家分享在步入不惑之年之前，最好應該實(shí)現或完成的7個(gè)個(gè)人財務(wù)終極目標清單。
30歲至40歲這個(gè)年齡段，是充分了解自身預算中到底有多少盈余的黃金時(shí)段。
在這個(gè)階段，你的家庭收入可能已經(jīng)實(shí)現了飛速增長(cháng)，但與此同時(shí)，你的家庭支出可能也在飛速增長(cháng)。理想狀態(tài)下，收入增長(cháng)至少能夠勉強跟上支出增長(cháng)，當然，更好的情況下，你的收入增長(cháng)能夠遠超支出增長(cháng)。
在這個(gè)年齡段，你可能會(huì )把現有工資中的一部分用于投資，比方說(shuō)用于退休賬戶(hù)的投資。如果你還是20多歲的年輕人的話(huà)，那你在這方面估計有更多的空余資金。
如今，隨著(zhù)收入的增長(cháng)，可用于投資的資金也相對更多了。這部分資金有很多種用法，你可以直接放在儲蓄賬戶(hù)，也可能會(huì )受到各種誘惑而直接花掉。
如果你能夠意識到，自己在支出方面有非常扭曲的認知與做法，那你就應該回過(guò)頭追蹤了解自己的支出情況 。
如果你覺(jué)得沒(méi)必要追蹤自己的支出情況，或者認為自己的支出是合理的，那你就可以關(guān)注一下，每個(gè)月月底自己賬戶(hù)里平均盈余資金有多少。這部分就是你的額外盈余，它們應該得到更好的利用。
圖片來(lái)源：Unsplah @Micheile Henderson
在20多歲的時(shí)候，你不需要為自己準備太多的應急資金，就能夠應對一般的突發(fā)財務(wù)情況。至少，當你還是單身或者是一個(gè)丁克家庭的時(shí)候，這是沒(méi)有太大問(wèn)題的。
然而，隨著(zhù)你撫養或贍養對象（包括孩子以及年老甚至多病的父母）數量的增加，任何能夠嚴重影響你整個(gè)家庭的緊急情況風(fēng)險都會(huì )成倍增加。
除此之外，到了三十而立的年紀過(guò)后，你可能還會(huì )增加一些20多歲時(shí)可能不會(huì )出現的開(kāi)支。
例如，如果你現在失業(yè)了，在你帶著(zhù)三個(gè)孩子去朋友家沙發(fā)沖浪（譯者注：當沙發(fā)客，顧名思義即睡別人家的沙發(fā)）的時(shí)候，你肯定會(huì )覺(jué)得特別沒(méi)面子。然而，對于一個(gè)22歲的年輕人而言，這是再正常不過(guò)的事情。
另外，25歲的年輕人也可以輕松地靠廉價(jià)（西式）快餐生存一段時(shí)間，但如果到了30多歲，仍然保持這種飲食結構的話(huà)，恐怕這就要犧牲個(gè)人健康和腰圍為代價(jià)。
從理論上來(lái)講，雖然你的應急資金水平可以始終保持不變。根據個(gè)人實(shí)際情況，這部分資金能夠讓自己在沒(méi)有收入的情況下，順利地度過(guò)3至12個(gè)月。但到了30歲過(guò)后，你就應該考慮進(jìn)一步增加自身的應急資金儲備。
對此，一個(gè)很好的經(jīng)驗法則是，在你之前的應急資金中，再增加可以讓你順利度過(guò)3個(gè)月的資金。假如你之前始終保持著(zhù)能夠順利度過(guò)4個(gè)月的應急資金，那你現在的目標，應該是保持能夠順利度過(guò)7個(gè)月的應急資金。
對此，還有另外一個(gè)值得慶幸的方面。在前面第一條中已經(jīng)提到，當你評估自己的預算盈余之后，這些盈余的資金，就可以用作你的應急資金了。
圖片來(lái)源：Unsplash @Georg Arthur Pflueger
在你20多歲的時(shí)候，你的基本健康和人壽保險可能是足夠的。但遺憾的是，生活中可能會(huì )出現各種各樣的意外。
到了30歲的時(shí)候，你就可能需要去面對這些不愉快的可能性了，而不是只期待最好的結果。
其中之一就包括殘疾保險。據美國非營(yíng)利組織殘疾意識理事會(huì )（The Council for Disability Awareness），20多歲的員工中，有25%的人在退休之前都會(huì )罹患殘疾。這是一個(gè)令人警醒的數據。
罹患殘疾后，會(huì )對人的身體和情感造成負面影響。但同樣重要的是，它還會(huì )在經(jīng)濟上對人造成影響。
它會(huì )迫使你去借用高息貸款，不僅耗盡你的應急資金，而且還會(huì )耗盡你的退休金，最后甚至讓你不得不申請個(gè)人破產(chǎn)。
在購買(mǎi)殘疾保險之前，也有許多需要注意的事項：
殘疾分為不同種類(lèi)，有短期殘疾（疾?。?，也有長(cháng)期殘疾（包括慢性疾病以及嚴重傷殘等等）。
一些殘疾種類(lèi)可能已經(jīng)在社會(huì )保險、工傷賠償或者雇主提供的團體殘疾保險等方案的保險范疇內。
所以，你必須提前了解并評估哪些殘疾保險可以為你提供保障，而哪些仍然沒(méi)有得到保障，并需要通過(guò)其它途徑來(lái)投保。
對此，一項經(jīng)驗法則是，將總收入約1%至3%的預算用于相關(guān)的保險。
另外一項就是長(cháng)期護理保險。據美國非營(yíng)利組織城市研究所（Urban Institute）及美國衛生及公共服務(wù)部（U.S. Department of Health & Human Services），美國65歲及以上的老年人中，約一半的人口最終都會(huì )罹患殘疾，并因此需要一些長(cháng)期護理服務(wù)。
在購買(mǎi)長(cháng)期護理保險之前，也有一些需要注意的事項：
貧困者醫療補助保險（Medicaid）的確涵蓋了這方面的費用，但它卻有嚴格的收入標準要求，同時(shí)還有資產(chǎn)標準要求。這即意味著(zhù)，在符合標準要求并享受醫療補助保險之前，你可能不得不自掏腰包。另外，你的選擇范圍也會(huì )受限。畢竟，醫療補助保險可能在某些療養院不適用。
2018年美國各種類(lèi)型的長(cháng)期護理服務(wù)中位數如下圖所示。其中：家庭護理為50336美元；家務(wù)勞動(dòng)服務(wù)為48048美元；成年人日間健康護理18720美元；有輔助看護的養老院48000美元；療養院護理（半私密房間89297美元，全私密房間100375美元）。
圖片來(lái)源：Genworth 2018 Cost of Care Survey
長(cháng)期護理保險的保費是浮動(dòng)的。在購買(mǎi)這類(lèi)保險之前，一定要預先了解保險公司歷史保費增加的情況。
平均而言，長(cháng)期護理保險的年費為2727美元，它可以提供在一定年限內（通常為四年）每天161美元的療養院護理津貼。
在20多歲的年齡段，就信用卡使用而言，你可能主要關(guān)注的，是如何負責任地使用信用卡。到了30歲過(guò)后，你就可以最大限度地發(fā)揮信用卡的優(yōu)勢了。
毋庸置疑的是，與那些不收費或者刷卡達到規定次數免年費的基本款行用卡不同的是，更高端的信用卡可能要收取更高的年費。
但實(shí)際上，如果你能夠用這些高端信用卡來(lái)支付所有或者絕大多數開(kāi)支，并按時(shí)全額還款的話(huà)，那你就可以很好地利用消費換來(lái)的各種積分。
如果你希望用信用卡積分換取免費航班及酒店等福利，實(shí)用的方法之一就是制定倒推計劃。
圖片來(lái)源：Unsplash @Avery Evans
許多信用卡發(fā)卡行都與航空公司或酒店集團保持著(zhù)合作關(guān)系。因此，如果你希望把精打細算做到極致的話(huà)，那你就不應該錯過(guò)這方面的“羊毛”。
在省錢(qián)經(jīng)歷分享網(wǎng)站iHeartBudgets上，一位名叫Jacob Wade的用戶(hù)就分享了他最大限度使用信用卡積分跟家庭一行7人免費旅行的故事。
他就采用了倒推計劃這一方法，首先確定旅行目的地（夏威夷島），然后再從后往前倒推如何利用各種積分來(lái)?yè)Q取機票、酒店及餐食等等。
值得注意的是，這個(gè)過(guò)程可能至少需要花幾個(gè)小時(shí)，但相比于你能夠免費換取的價(jià)值，這幾個(gè)小時(shí)應該是非常值得的。
如果在20多歲的時(shí)候就開(kāi)始討論退休計劃，那實(shí)在是過(guò)于超前了。不過(guò)，到了30歲過(guò)后，我們大多數人都至少能夠從宏觀(guān)方面知道自己喜歡什么，又不喜歡什么。
在這個(gè)階段，你可以跟生命中最重要的人（主要包括自己的子女，如果他們年齡能夠理解相關(guān)問(wèn)題的話(huà)）思考并討論以下這些問(wèn)題：
你是需要工作才能成為社會(huì )的有用之才，還是說(shuō)完全不用工作也沒(méi)有問(wèn)題？
如果你喜歡工作的話(huà)，那么你退休后還想工作的程度有多深？你是更希望固定的兼職工作，還是希望保持更靈活的工作方式？
你希望在哪里生活？你是否想搬到生活成本更低的其他國家去安度晚年，還是希望留在自己的國家生活？
你現在居住的房子，是你夢(mèng)想中退休后希望住的房子嗎？如果不是的話(huà)，那你是希望住在更大還是更小的房子里？是希望住在城市里，郊區還是在小鎮上？
退休過(guò)后，你想去多少個(gè)地方旅行？你認為自己是哪種類(lèi)型的旅行者，是更在乎支出，還是更在乎旅游體驗呢？
以上這些問(wèn)題，不僅可以當作是一項思維實(shí)驗，讓你有動(dòng)力為夢(mèng)想中的退休生活而儲蓄更多錢(qián)，而且還是計算出你需要儲蓄多少錢(qián)的關(guān)鍵因素。
圖片來(lái)源：Unsplash @Max Harlynking
例如，像退休后繼續工作，宜居至生活成本更低廉的國家或地區，以及在預算范圍內外出旅行等因素，都會(huì )減少你可能需要的資金儲備。
一旦你從宏觀(guān)方面對自己退休后的理想生活有了大概方向與認識過(guò)后，你就可以重新制定并計算退休相關(guān)的計劃，并橫向對比你現在已經(jīng)攢下的資金。如果需要的話(huà)，就適當提高自己用于退休的投資資金。
設定并實(shí)現財務(wù)目標，是步入30歲過(guò)后必須學(xué)會(huì )的關(guān)鍵技能之一。
到了這個(gè)年齡段，你會(huì )面對形形色色的決定，其中大多數情況都至少需要一定的財務(wù)規劃。
要想在這個(gè)過(guò)程中免受任何壓力的干擾，那你就需要學(xué)會(huì )用以下的方式來(lái)設定并實(shí)現財務(wù)目標：
將生活目標轉化為財務(wù)目標
將財務(wù)目標分解成若干可以實(shí)現的小目標
制定詳細的計劃來(lái)實(shí)現你的目標
例如，如果你已經(jīng)有了子女，你可能希望做一個(gè)好父親（好母親），對吧？假設你和你的另一半已經(jīng)決定，從現在開(kāi)始要為子女的大學(xué)教育存錢(qián)。
圖片來(lái)源：Unsplash @Vasily Koloda
這就是一個(gè)人生目標。要實(shí)現這個(gè)目標，那你就需要把這個(gè)目標用數字體現出來(lái)。
對此，你需要決定你愿意為子女承擔哪些費用，哪些費用又需要孩子們自己去承擔。你愿意承擔學(xué)費嗎？如果學(xué)費非常貴的話(huà)你也愿意承擔嗎？
在這個(gè)例子中，這可能意味著(zhù)你需要去了解國家目前的大學(xué)教育平均費用是多少。一定要用數據來(lái)具體呈現，并且用當下的貨幣價(jià)值來(lái)計算。
然后，你就需要將這個(gè)數字轉化為你今天需要儲蓄多少錢(qián)這個(gè)目標。結合你了解到的具體費用和子女的年齡，那你就可以進(jìn)一步計算每年或者每月你需要儲蓄的金額。
最后，你必須嚴格執行你的計劃。無(wú)論發(fā)生什么情況，每年或者每個(gè)月都要儲蓄一筆資金，用于子女長(cháng)大后的大學(xué)教育。
當然，你可能需要同時(shí)平衡多個(gè)目標。前述“三步走”方法，主要起到的作用是，幫助你將你的目標分解成可執行的具體計劃。
作為參考，我羅列了一些可能需要你認真考慮的常見(jiàn)決定：
子女教育
購車(chē)
購房
積累用于投資項目的資本
存錢(qián)，在你或者另一半遇到職業(yè)壓力時(shí)可以選擇安全退出
轉行
給喜歡的慈善機構捐贈
為下一代積累財富
圖片來(lái)源：Unsplash @Adeolu Eletu
如果你擁有可觀(guān)資產(chǎn)，那你可能會(huì )請教專(zhuān)業(yè)人士來(lái)參與財產(chǎn)規劃，同時(shí)最大化減少納稅支出。
但如果你沒(méi)有可觀(guān)資產(chǎn)呢？
即便如此，我也強烈建議你提前規劃自己的財產(chǎn)，以便自己在遭到意外而讓家人悲痛的同時(shí)，減少他們身上的負擔。
你可能用不著(zhù)信托或者遺產(chǎn)計劃，但至少需要關(guān)注以下方面：
更新所有賬戶(hù)的名義持有人，包括銀行賬戶(hù)，互惠基金賬戶(hù)以及股票賬戶(hù)等等。這可以讓你的家人更容易獲得相應的資金，而不必經(jīng)受太多的苦難。
更新所有保險單上的受益人：確保受益人仍然是你心目中的那個(gè)受益人。
死亡文件夾：顧名思義，即包含所有你認為家人應該了解的重要信息，以確保他們在獲得其有權獲得的東西時(shí)不會(huì )遇到障礙。通常，這些都包括你的資產(chǎn)和負債清單，獲取資產(chǎn)的方式（比如密碼，重要電話(huà)號碼等等），稅務(wù)信息，以及電子郵件和社交媒體賬號等等。
遺囑：遺囑的作用，在于確保你的財產(chǎn)能夠按照你的意愿來(lái)分配。立遺囑可以依你的總資產(chǎn)而定。如果你沒(méi)有太多東西可以留下，那你可以直接從網(wǎng)上找到許多遺囑表格。你所需要的，只是幾個(gè)見(jiàn)證人的簽名，一份你希望分配的所有資產(chǎn)清單，以及受益人的明確身份。如果你擁有大量財產(chǎn)，那你還可以請一名律師協(xié)助你立遺囑，你只需要負責最后的簽字即可。
步入而立之年過(guò)后，你不得不面對許多真正的艱難抉擇，這些抉擇不僅會(huì )影響到你（以及你的晚年），而且還會(huì )影響你的家人該如何應對各種不幸的情況。
值得慶幸的是，本文中提到的所有內容都沒(méi)有時(shí)間限制。即便你已經(jīng)過(guò)了30多歲的年紀，你仍然可以去做這些事情?？傊?，越早越好。
當你明確自己已經(jīng)為生活中的任何事情都做好了準備，并且家人也因此而受到了保護，那你就會(huì )從心理上獲得一種安穩感。
所以，從這份清單做起，開(kāi)始行動(dòng)起來(lái)吧。
譯者：俊一
本文來(lái)自翻譯, 如若轉載請注明出處。
聯(lián)系客服
