編者按：如果你對信用卡依賴(lài)頗深而又想省錢(qián)，試試用現金支出的“刺痛感”來(lái)使自己合理控制預算吧。本文作者Holly Trantham
說(shuō)到預算，我比大多數個(gè)人理財作家要寬松得多。我每個(gè)月都會(huì )把收入的一部分存起來(lái)（或者像他們說(shuō)的“先給我自己錢(qián)”），然后剩下的錢(qián)嘛，我想干什么就干什么。然后我盡力保證自己的所有花費都用一張信用卡——原因很簡(jiǎn)答，這樣一來(lái)我就可以在很輕易地追蹤所有的花費了，同時(shí)還能充分利用信用卡積分計劃，可謂是一舉兩得。
但我不能總是依賴(lài)這個(gè)辦法。過(guò)去，過(guò)度使用信用卡給我帶來(lái)了一些麻煩——我還不知道如何把信用卡當成真正的錢(qián)（畢竟兩者之間的區別還是很明顯的）。有一次，我一不小心，欠了大約3000美元的信用卡債務(wù)。刷卡并沒(méi)有讓我有任何感覺(jué)，這種感覺(jué)讓我屢屢花錢(qián)過(guò)度。當然，在短期內不會(huì )感到付款的刺痛，意味著(zhù)當我最后看到信用卡賬單的時(shí)候，這種刺痛感一定會(huì )加倍補回來(lái)。
其實(shí)要避免這種情況，也很簡(jiǎn)單，只需要花現金就行了（絕對有效）。盡管這么做能讓我回到正軌，但是我有時(shí)候還是會(huì )找借口不這么干。但是我最終不再僅僅靠信用卡來(lái)購物了，我真正開(kāi)始用起現金了。每次我都會(huì )在自動(dòng)取款機上取出一定數量的現金，用于一定時(shí)間內的支出分配——例如，我要取出50美元，這就是我在那個(gè)周末預算支出的全部金額。你猜怎么著(zhù)？真有用。我有效地控制了自己的支出，省下的錢(qián)也能能償還以前的未償債務(wù)，同時(shí)我再也沒(méi)有陷入那種欠債的境地了。
我并不是第一個(gè)意識到使用現金可以讓你的支出以一種有形的方式來(lái)看待的人。但是，只要使用現金，就能簡(jiǎn)單而有效地控制預算，為什么會(huì )這樣？
在行為經(jīng)濟學(xué)中，這是一個(gè)被稱(chēng)為“支付的刺痛感”的概念——因為人類(lèi)厭惡損失，而現金的減少是最為痛苦的。但如果你是用信用卡支付的，這種由損失帶來(lái)的刺痛感不會(huì )馬上出現——它會(huì )推遲到更晚的時(shí)間。然而，有了現金，人們馬上就能感受到現金減少的痛苦。
當然，不同的人在用現金支付時(shí)會(huì )經(jīng)歷不同程度的刺痛感。但是，由于現金消費比信用卡消費更能獲得刺痛感，所以我們更容易回憶起自己都買(mǎi)了什么。ValuePenguin在2018年的一項調查中調查了商科學(xué)生的消費情況，發(fā)現“現金用戶(hù)比信用卡用戶(hù)更善于回憶與一項支出相關(guān)的方方面面?！?/p>
此外，在很多方面，堅持使用現金都是一種痛苦的做法。除了因為我們的情感依戀而更難花錢(qián)外，現金對大多數人來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直就是“不方便”的代名詞。時(shí)時(shí)刻刻以現金的方式結算，很可能意味著(zhù)你得經(jīng)常性地去自動(dòng)取款機前取錢(qián)。但我認為這種行為是有好處的。畢竟，它在你單純的消費上又增加了一層實(shí)實(shí)在在的犧牲：如果你不得不付出這么多努力去獲得它，你就不太可能浪費它，你會(huì )盡量把每一筆錢(qián)都花在物有所值的地方。
當你習慣于靠信貸維持生活時(shí)，養成只收和只花現金的習慣可能會(huì )很困難，但也并非不可能。來(lái)自Ohio州Cleveland的作家Jessica Forrester一年多來(lái)一直是“信封預算系統”的忠實(shí)擁躉。每個(gè)月初，她都會(huì )從自動(dòng)取款機上提取一筆現金，并根據不同的消費類(lèi)別——比如食品和汽油——將不同金額的現金裝進(jìn)不同的信封。
她說(shuō)：“我發(fā)現它在幫助我制定并堅持既定預算方面非常有用?！北绕鹬苯铀⒖ǖ珟追昼姾缶屯浟隋X(qián)花在什么地方來(lái)，只用現金還分門(mén)別類(lèi)迫使她把所有的錢(qián)都用在最合適的地方?！靶欧忸A算系統對我而言更有效，因為它迫使我更注意自己的支出。過(guò)去，我養成了使用信用卡的壞習慣，就好像花的都不是我的錢(qián)一樣。但是現在，每當我打開(kāi)信封時(shí)，我就會(huì )意識到錢(qián)要花出去了?！?/p>
當然，即使她有時(shí)也會(huì )犯錯，把錢(qián)花在了不該花的地方，但她總是會(huì )能追溯出現金來(lái)源?！罢f(shuō)實(shí)話(huà)，在過(guò)去的一年中，我有好幾個(gè)星期都活的非常忙亂，最后不得不給自己放了個(gè)假，又回到了使用借記卡的日子。但也就大概一周，我發(fā)現自己還是渴望使用現金信封，因為它能帶來(lái)一種控制權和組織性。
如果你正在平衡預算方面苦苦掙扎，那么只用現金是對你的嚴格限制支出的最佳方法。Forrester說(shuō)：“我建議那些渴望戒掉信用卡，以及喜歡一切都井井有條的人使用現金信封系統。你可能需要花一點(diǎn)時(shí)間來(lái)弄清楚什么最適合你——但到頭來(lái)，你完全有必要做自己預算的主人?！?/p>
當然，在現在這個(gè)越來(lái)越不怎么使用現金的社會(huì )里，為了控制預算而使用現金似乎不再是一個(gè)可行的選擇。例如，在餐飲業(yè)，只接受信用卡的場(chǎng)所正變得越來(lái)越普遍。
但這并不一定是不利因素：如果你想在外出就餐上少花錢(qián)，你可能會(huì )因為只花現金從而選擇余地大大減少，這意味著(zhù)超支的機會(huì )更少。另一方面，光顧只收現金的企業(yè)可能是另一種限制消費的簡(jiǎn)單方法——因為這些機構不必為信用卡交易支付手續費用，所以它們的價(jià)格也通常較低。
盡管不用現金可能永遠都不是一個(gè)可行的選擇，但如果你想讓控制預算盡快步入正軌，這絕對值得一試。畢竟，倘若你花的每一分錢(qián)都必須先經(jīng)過(guò)你的手指，你就能更好地知道自己的錢(qián)都花到哪里去了。
編譯組出品，編輯：郝鵬程
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