編者按：本文來(lái)自微信公眾號財經(jīng)雜志（ID：i-caijing），記者：張威，編輯：袁滿(mǎn)。36氪經(jīng)授權轉載。
“‘雙十一’順利通過(guò)，則意味著(zhù)網(wǎng)聯(lián)存活了下來(lái)?！币晃痪W(wǎng)聯(lián)管理者不無(wú)壓力地說(shuō)。屆時(shí)，網(wǎng)聯(lián)至少要達到每秒4萬(wàn)多筆的處理速度，才足以應對“雙十一”購物峰值。
作為第三方支付清算直連模式的終結者，一統江湖的網(wǎng)聯(lián)，上線(xiàn)僅半年即將面臨“雙十一”和“春節紅包”兩輪大考。
對于網(wǎng)聯(lián)平臺的工作人員而言，這意味著(zhù)，自年中啟動(dòng)切量以來(lái)，每周工作6天，每天工作12個(gè)小時(shí)，骨干人員每天工作15個(gè)小時(shí)——這樣的工作節奏或許會(huì )持續到今年底。
依照計劃，網(wǎng)聯(lián)要在今年“雙十一”切入兩大支付巨頭——支付寶和財付通50％的業(yè)務(wù)量，今年底切入兩大支付巨頭70％的業(yè)務(wù)量。
（相對于中國網(wǎng)絡(luò )第三方支付和“雙十一”風(fēng)潮的始作俑者阿里，每遇“雙十一”，仍如臨大敵而頗感壓力。支付寶在2016年“雙十一”當天高峰值是12萬(wàn)筆/秒。圖為2016年11月10日晚，深圳，“2016天貓雙十一狂歡夜”晚會(huì )現場(chǎng)互動(dòng)。）
由于財付通主要高峰值是春節紅包時(shí)點(diǎn)，網(wǎng)聯(lián)在“雙十一”當天面臨的主要高峰值來(lái)自支付寶，公開(kāi)數據顯示，支付寶在2016年“雙十一”當天高峰值是12萬(wàn)筆/秒。
“按照支付寶預估，今年高峰值將增長(cháng)到20萬(wàn)筆/秒，涉及銀行賬戶(hù)中的業(yè)務(wù)量是8萬(wàn)筆/秒，在支付寶業(yè)務(wù)中有一半左右的量通過(guò)網(wǎng)聯(lián)處理，那么，網(wǎng)聯(lián)實(shí)際需要達到4萬(wàn)多筆/秒的標準?！鄙鲜鼋咏W(wǎng)聯(lián)平臺人士向《財經(jīng)》記者表示。
網(wǎng)聯(lián)目前采取“三地六中心”模式，每個(gè)數據中心正?？梢蕴幚?萬(wàn)筆/秒，6個(gè)數據中心是12萬(wàn)筆/秒，目前，網(wǎng)聯(lián)平臺正在加負載進(jìn)而擴大處理能力。
有IT界專(zhuān)業(yè)人士表示，相對于中國網(wǎng)絡(luò )第三方支付和“雙十一”風(fēng)潮的始作俑者阿里，每遇“雙十一”，仍如臨大敵而頗感壓力,缺乏網(wǎng)絡(luò )支付清算經(jīng)驗的網(wǎng)聯(lián)，如何支持今年新高的處理量是很大的挑戰。
“大家對我們的懷疑是當天的第一個(gè)小時(shí)，‘雙十一’峰值的保障工作都是圍繞第一個(gè)小時(shí)準備?！鄙鲜鼍W(wǎng)聯(lián)平臺管理者坦言。
而“雙十一”之后，網(wǎng)聯(lián)又將面臨年底春節紅包時(shí)點(diǎn)，財付通紅包此前的高峰時(shí)點(diǎn)是20萬(wàn)筆/秒，其中一些業(yè)務(wù)需要跨行而必須經(jīng)由網(wǎng)聯(lián)完成，網(wǎng)聯(lián)平臺預估年底可支持18萬(wàn)筆/秒。
“我不擔心技術(shù)，擔心非技術(shù)的人為因素?！鄙鲜鼍W(wǎng)聯(lián)管理者說(shuō)。
9月26日，網(wǎng)聯(lián)已完成了協(xié)同支付寶和五大行以及招行的“雙十一”一半業(yè)務(wù)量壓測。10月17日，央行會(huì )牽頭組織對技術(shù)進(jìn)行初驗。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治的配套措施，網(wǎng)聯(lián)的建設周期之短，被某傳統銀行行長(cháng)稱(chēng)為一個(gè)“奇跡”——2016年8月籌備，9月開(kāi)始共建，今年3月末上線(xiàn)測試，6月末啟動(dòng)支付業(yè)務(wù)切量。
今年8月初，央行支付結算司向有關(guān)金融機構下發(fā)《中國人民銀行支付結算司關(guān)于將非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺處理。第三方支付直連模式行將終結。
在央行副行長(cháng)范一飛提出“共建、共有、共享”之后，以BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）為主的互聯(lián)網(wǎng)巨頭科技人員聚集在一起，組建了籌備團隊，也歷經(jīng)了從競爭到合作的角色轉換。
面對技術(shù)能否支持以及利益如何平衡，網(wǎng)聯(lián)籌備組人員用“亦步亦趨，如履薄冰”詮釋當時(shí)面臨的境況。
在技術(shù)和股權問(wèn)題上，網(wǎng)聯(lián)經(jīng)歷了“三上三下”深入溝通，最終確定了“三分之二的股權基數來(lái)自市場(chǎng)份額，三分之一的股權基數來(lái)自貢獻投入，最后加權”的股權劃分參考標準。
最終公布的網(wǎng)聯(lián)股權結構設計顯示，央行系持股37％，其中支付寶和財付通以9.61％的相同股份位列第三方大股東，京東旗下網(wǎng)銀在線(xiàn)緊隨其后為第四大股東，持股4.71％，百度旗下百付寶科技公司持股2.42％。
如今，兩輪大考在即，這不僅是對網(wǎng)聯(lián)技術(shù)的大考，更是對新格局下、由以往競爭對手變身合作共有者的新型聯(lián)盟的考驗。
即使順利通過(guò)也僅僅是網(wǎng)聯(lián)生存下來(lái)的第一步，身處IT行業(yè)，20億元的資本金能燒多久？后續資金是增資擴股還是創(chuàng )造新的收入？除了政府監管行為之外，與現有的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭相比，網(wǎng)聯(lián)的優(yōu)勢體現在什么地方？未來(lái)是否會(huì )出現網(wǎng)聯(lián)與作為股東的第三方支付機構間的商業(yè)競爭？
天生就坐在數據筐之中的網(wǎng)聯(lián)似乎已經(jīng)嗅到了未來(lái)的機會(huì )?！熬W(wǎng)聯(lián)未來(lái)將是一體兩翼格局，核心業(yè)務(wù)做轉接清算，盡基礎設施職責。此外，利用大數據構建商業(yè)模式，產(chǎn)生增值服務(wù)；其次，提供金融云服務(wù)；再者，拓展跨境業(yè)務(wù)?！鄙鲜鼍W(wǎng)聯(lián)平臺管理者說(shuō)出了網(wǎng)聯(lián)未來(lái)的定位。
而在某互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭人士看來(lái)，與網(wǎng)聯(lián)相比，現有的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭與客戶(hù)更為緊密，金融云也并非短時(shí)間就可以促成的事情。不過(guò)，有網(wǎng)聯(lián)平臺的人則認為，基于基礎設施做的金融云，可信度一定程度上高于企業(yè)的金融云。
“切量過(guò)程中，支付機構每天都有磕磕碰碰的事兒，但是總體還算順利?！鄙鲜龌I備組人士說(shuō)，“最大的困難是網(wǎng)絡(luò )支付市場(chǎng)野蠻生長(cháng)五年，溝通協(xié)調是最有挑戰性的工作，利益訴求也非常多元化。從懷疑、質(zhì)疑到看到真的落地了，看到真的行了才愿意放棄直連下的既得利益?！?br>
（自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺處理。第三方支付直連模式行將終結。）
6月30日，財付通和中國銀行每天以超200多萬(wàn)筆的速度向網(wǎng)聯(lián)平臺遷移；8月中下旬，支付寶同平安、建行、招行等銀行的支付業(yè)務(wù)開(kāi)始向網(wǎng)聯(lián)遷移，并在9月中旬啟動(dòng)了7家大中型銀行（工、農、中、建、交、招商、平安）的切量工作。
網(wǎng)聯(lián)平臺日前的切量工作主要圍繞9家主付機構和18家商業(yè)銀行。截至9月中旬，主要的18家商業(yè)銀行已經(jīng)初步完成接入。
9家支付機構由董監事會(huì )提名，包括支付寶、財付通、網(wǎng)銀在線(xiàn)、快錢(qián)、翼支付、百付寶、平安付、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢和中銀電商，市場(chǎng)總體份額達97％，其中，支付寶和財付通總份額超90％。因而，網(wǎng)聯(lián)平臺切量以?xún)杉一ヂ?lián)網(wǎng)金融巨頭的切入為主要標志。
在某互聯(lián)網(wǎng)金融人士看來(lái)，網(wǎng)聯(lián)今年的切量計劃頗顯激進(jìn)。
在“雙十一”，完成兩大巨頭50％的交易量的切入工作，完成其他支付機構70％的交易量切入工作。到今年底，完成兩大支付巨頭70％的交易量切入工作，完成其他支付機構所有交易量的切入工作。明年3月31日，完成兩大支付巨頭所有交易量的切量工作，明年6月30日實(shí)現直連切斷。
對于網(wǎng)聯(lián)而言，完全切斷直連模式的一個(gè)重要條件是，與支付機構直連的銀行需要接入網(wǎng)聯(lián)平臺。據《財經(jīng)》記者了解，與支付機構存在直連的銀行數量達193家，網(wǎng)聯(lián)計劃今年底接入200家商業(yè)銀行和40家支付機構。
產(chǎn)品研發(fā)方面，網(wǎng)聯(lián)按照迭代發(fā)布、灰度上線(xiàn)原則，每個(gè)時(shí)間點(diǎn)版本上線(xiàn)一個(gè)新的功能，9月30日已經(jīng)實(shí)現所有業(yè)務(wù)功能，預計12月31日實(shí)現一些非業(yè)務(wù)功能，并在年底完成產(chǎn)品研發(fā)。
央行統計數據顯示，2016年中國第三方支付累計交易81639.02億筆，金額99.27萬(wàn)億元，同比增長(cháng)99.53％和100.65％。
據《財經(jīng)》記者了解，目前網(wǎng)聯(lián)每天的切量規模達1500萬(wàn)筆。值得注意的是，網(wǎng)聯(lián)解決的是第三方支付與銀行直連清算問(wèn)題，上述央行公布的數據還包括不涉及銀行的數據（第三方支付不同虛擬賬戶(hù)資金交易，例如零錢(qián)轉賬），業(yè)內人士認為，截至明年6月末，網(wǎng)聯(lián)處理業(yè)務(wù)的筆數和規模都將小于上述數字，而未來(lái)零錢(qián)轉賬是否會(huì )通過(guò)網(wǎng)聯(lián)清算還未可知曉。
“最初肯定很難，很多人都睡在辦公室?！睂τ跉w屬感形成，網(wǎng)聯(lián)籌備組人員認為，一是有央行背書(shū)；二是籌備人員務(wù)實(shí)。
某央行人士表示，第三方支付市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年高速發(fā)展已經(jīng)慢慢進(jìn)入有秩序狀態(tài)，清算碎片化以及寡頭壟斷的局面甚至閉環(huán)的形成存在諸多風(fēng)險，第三方支付清算集中屬于更高層次的決定?！爱斶@件事被套上國家使命，對國家和金融業(yè)都有巨大價(jià)值的時(shí)候，需要有一批能干實(shí)事的人來(lái)參與?！?/p>
籌備組負責人董俊峰，此前是中國銀行網(wǎng)絡(luò )金融部副總經(jīng)理，也是最早接觸互聯(lián)網(wǎng)支付和電商業(yè)務(wù)的一批人，對如何把技術(shù)和人員很好融合起來(lái)?yè)碛胸S富的經(jīng)驗。
百度開(kāi)發(fā)者中心總負責人強群力也加入網(wǎng)聯(lián)籌備組，成為技術(shù)主要負責人，強此前曾在美國亞馬遜供職。此外，30家機構向網(wǎng)聯(lián)提供人才達百人，網(wǎng)聯(lián)籌備組的平均年齡在30歲左右，中層管理層不到35歲。
據《財經(jīng)》記者了解，網(wǎng)聯(lián)從包括支付寶、財付通以及百付寶和京東等8家機構挑選了20個(gè)技術(shù)總監，并篩選出20個(gè)技術(shù)組件，其中6個(gè)組件已經(jīng)應用。
例如云有三層，第三層SaaS網(wǎng)聯(lián)自己開(kāi)發(fā)，底層和PasS層都要借助機構原有的力量，并與機構簽訂知識產(chǎn)權保護。與此同時(shí)，網(wǎng)聯(lián)也招納了一批技術(shù)新人，這些人則根據支付機構提供的源代碼實(shí)現二次開(kāi)發(fā)，達到自主可控的提升。
據上述籌備組人士介紹，支付機構組件也不完全符合網(wǎng)聯(lián)平臺需要，個(gè)別組件需要切割和剪裁，選型是競優(yōu)的過(guò)程，最后的方案也由公認選出。方案確定后購買(mǎi)設備，建設機房，安裝設備，調試網(wǎng)絡(luò )，選型、開(kāi)發(fā)花費了4個(gè)－6個(gè)月時(shí)間，并行的機房同時(shí)推進(jìn)，測試聯(lián)動(dòng)花費一個(gè)多月時(shí)間。
“我們的工作節奏是每天工作12個(gè)小時(shí)，每周工作6天，有一些骨干人員一天工作時(shí)間可達15個(gè)小時(shí)，工作強度可達正常銀行的1.5倍－2倍。200人的團隊創(chuàng )造的是600人的產(chǎn)量?！鄙鲜龌I備組人士坦言。
傳統集中系統的兩地三中心，是指一個(gè)正常的系統，同城放備用系統，另外還有一個(gè)城市備用。
對比傳統的清算中心系統，采用傳統的集中式架構，從立項到上線(xiàn)一般需要兩年到三年時(shí)間。
鑒于監管給網(wǎng)聯(lián)一年的籌備時(shí)間，以及網(wǎng)絡(luò )支付具有小額高頻等特點(diǎn)，網(wǎng)聯(lián)最終采用了分布式架構。網(wǎng)聯(lián)搭建系統的第一步并不是從零開(kāi)始，而是站在了巨頭的肩膀上借力。
在金融街公寓備戰六個(gè)月后，網(wǎng)聯(lián)平臺于今年3月底進(jìn)行灰度上線(xiàn)測試，在北京、上海、深圳三地租賃六個(gè)機房進(jìn)行試運營(yíng)?；叶壬暇€(xiàn)測試后，網(wǎng)聯(lián)籌備組從金融街的幾個(gè)公寓搬到了北京金融街月壇中心。
上述研究網(wǎng)聯(lián)清算專(zhuān)家表示，之所以選擇北京、上海和深圳，源于80％銀行和支付機構都在這些地域，降低接入費用；第二，距離近可以降低通訊時(shí)間，減少交易時(shí)間。
據《財經(jīng)》記者了解，網(wǎng)聯(lián)平臺后續在擴容中會(huì )增加第四個(gè)城市，目前涉及華北、華東和華南，未來(lái)第四個(gè)城市選在華中或者華西的可能性比較大，其中以成都和合肥可能性最大。
上述籌備組人士表示，網(wǎng)聯(lián)平臺采用的軟件技術(shù)基本上都是開(kāi)源的軟件，而這些軟件都是機構做了多次迭代，相比傳統銀行，網(wǎng)聯(lián)技術(shù)從傳統的IOE結構轉到分布式架構，做的比較干脆，這為金融行業(yè)趟出一條新路。
網(wǎng)聯(lián)成立之初的“共建、共有、共享”理念并非萌芽之初就有的。在去年8月份籌備組成立之前，支付清算協(xié)會(huì )就已經(jīng)做了大量的準備工作，其中支付寶也參與其中嘗試了諸多探索。
“當時(shí)市場(chǎng)上的說(shuō)法并非空穴來(lái)風(fēng)，確實(shí)有支付機構提出讓它來(lái)開(kāi)發(fā)系統、運營(yíng)，協(xié)會(huì )掛牌的想法?！蹦持槿耸空f(shuō)道。
實(shí)踐證明，這樣的想法根本不能得到市場(chǎng)的認同和最終落地。網(wǎng)聯(lián)平臺的使命是收編所有第三方支付清算業(yè)務(wù)，如果采用一家支付機構系統，就意味著(zhù)其他支付機構的清算數據要轉移到這家機構系統之中。
根據iResearch艾瑞咨詢(xún)統計數據顯示，2017年一季度中國第三方移動(dòng)支付交易規模達到22.7萬(wàn)億元，同比增長(cháng)113.4％，環(huán)比增長(cháng)22.9％。其中，支付寶的市場(chǎng)份額達到了54.0％，財付通市場(chǎng)份額達到了40.0％，其他眾多支付企業(yè)的市場(chǎng)份額之和為6.0％。
據《財經(jīng)》記者了解，當時(shí)出于市場(chǎng)平衡需要，也曾一度考慮采用支付寶和財付通的業(yè)務(wù)系統，南北各設立一個(gè)中心。這樣的好處是采用中國現有的高端技術(shù)，加快平臺推出時(shí)間。
只是，擁有支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，除了阿里、騰訊之外，還有京東、百度。BATJ的市場(chǎng)競爭格局也一度對網(wǎng)聯(lián)南北中心構建方案形成掣肘。甚至曾有一個(gè)方案是央行自建中心，收編支付寶、財付通兩家中心，而這樣的方案制約點(diǎn)在于兩家機構中心內部結構、技術(shù)、標準都有所不同，整編已經(jīng)長(cháng)大的機構并非易事。
在斡旋了一段時(shí)間之后，網(wǎng)聯(lián)籌備轉由央行支付司牽頭，在支付清算協(xié)會(huì )指導下成立籌備組。彼時(shí)，央行分管支付的副行長(cháng)范一飛會(huì )見(jiàn)上海副市長(cháng)時(shí)，首次對網(wǎng)聯(lián)提出了籌建建議：“共建、共有、共享”。
“雖然簡(jiǎn)短六個(gè)字，但是把網(wǎng)聯(lián)當時(shí)的窘境突圍了?！蹦辰咏胄腥耸空f(shuō)道。
不過(guò)，擺在籌備組負責人董俊峰面前的難題是，這六個(gè)字將如何得以實(shí)現。最后，用股權換共建的積極性，通過(guò)股權分散抑制一股獨大，并以市場(chǎng)份額、技術(shù)人力貢獻度劃分股權持有比例，實(shí)現共有，最后股東共享平臺。
當時(shí)對于網(wǎng)聯(lián)籌備組最大的難點(diǎn)不過(guò)兩點(diǎn)：一個(gè)是技術(shù)能否支持；二是能否平衡各方利益關(guān)系?！爱吘箘?dòng)了既得利益的奶酪?！被I備組管理層人士說(shuō)道。
籌備組人員也透露，在這一年間，“累心、累腦”是董俊峰和整個(gè)籌備組的常態(tài)，因為在籌建過(guò)程中，技術(shù)選擇和股權博弈一直都是籌備組和支付機構爭論的焦點(diǎn)話(huà)題。
在技術(shù)和股權問(wèn)題上，網(wǎng)聯(lián)采取較為公開(kāi)透明的方式。例如，會(huì )有二十幾家支付機構都拿著(zhù)不同的技術(shù)方案坐在一個(gè)會(huì )議室，對比、較量、爭論是選擇技術(shù)方案經(jīng)常使用的方法。
除了技術(shù)，股權平衡則更為艱難。有的機構因為市場(chǎng)份額占比較高，曾在籌備之初開(kāi)口就要30％的份額。網(wǎng)聯(lián)籌備組在股權問(wèn)題上也曾召開(kāi)幾次大型公開(kāi)會(huì )議，用他們自己的定義就是“三上三下”，通過(guò)三次正式的溝通，確定大家都認可的股權劃分參考標準。
“股權份額的故事最多，很多支付機構都需要在會(huì )下擺平?！苯咏I備組人士表示，最后，網(wǎng)聯(lián)股權持有的確立標準是，三分之二的股權來(lái)自市場(chǎng)份額，三分之一的股權來(lái)自貢獻投入，最后加權。
已經(jīng)公布的網(wǎng)聯(lián)股權結構設計顯示，央行系持股37％，其中支付寶和財付通以9.61％的相同股份位列第三方大股東，京東旗下網(wǎng)銀在線(xiàn)緊隨其后為第四大股東，持股4.71％，百度旗下百付寶科技公司持股2.42％。
事實(shí)上，在股權劃分上，不論是支付巨頭支付寶、財付通，還是央行均有做出讓步。支付寶和財付通是逐漸收斂達到這個(gè)目標的，因為高股權就意味著(zhù)高出資成本；而央行系最初希望用23％的股權享有37％的話(huà)語(yǔ)權，在支付機構的加壓下，央行最終還是選擇了同股同權。
“百度和京東的股權差距也比較大，因為京東在共建上的貢獻度高一些，提供的人員和技術(shù)都高于百度?！苯咏I備組人士坦言。
某研究網(wǎng)聯(lián)清算的專(zhuān)家向《財經(jīng)》記者表示，三方模式的直連清算屬于代理的清算模式，這種模式是兩兩間談利益。網(wǎng)聯(lián)是中央對手的清算模式，這種集約化的清算模式好處包括：效率提升、成本降低；可以有效控制之前銀行直連支付機構的風(fēng)險敞口；對現有支付企業(yè)走出去提供后力，因為央行系持主要股份，網(wǎng)聯(lián)有國家背書(shū)。
東興證券分析認為，第三方支付相當于被央行收編，一方面，此前存在灰色地帶的直連模式下交易數據可以繞開(kāi)監管的漏洞被堵上，國家金融監管安全得到了保障，另一方面，代表支付未來(lái)的第三方移動(dòng)支付海量數據控制權被民營(yíng)支付巨頭壟斷將不再可能，超級金融的巨大想象空間不復存在。支付巨頭因為仍然掌控著(zhù)接入端的主動(dòng)權和交易數據，利益并沒(méi)有受到侵害。一個(gè)好的市場(chǎng)一定是一個(gè)具備好的監管的市場(chǎng)。
支付寶網(wǎng)絡(luò )購物擔保支付模式問(wèn)世之前，傳統四方模式包括收單、商戶(hù)、發(fā)卡行和銀聯(lián)，其中銀聯(lián)為銀行卡做轉接清算。隨著(zhù)支付寶備付金賬戶(hù)開(kāi)立的銀行數量不斷增加，便形成了與銀聯(lián)完全不同的三方模式，在這一模式中支付機構承擔了清算的工作。
備付金集中存管政策出臺之前，支付機構少則大概有10多個(gè)賬戶(hù)，多則有70多個(gè)賬戶(hù)，甚至再多達上百個(gè)賬戶(hù)。截至去年底保守估計，支付機構備付金有5000億元規模。
巨額的備付金不僅可以獲得高額的利息收益，通過(guò)支付賬戶(hù)獲得閉環(huán)的生態(tài)，一定程度上對我國貨幣體系也構成了影響。與此同時(shí)，多個(gè)備付金賬戶(hù)也給第三方支付行業(yè)帶來(lái)了非常大的隱患，近年來(lái)攜卷備付金跑路、挪用備付金現象時(shí)有發(fā)生，給行業(yè)帶來(lái)聲譽(yù)損失，也給客戶(hù)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟損失。
今年初，人民銀行印發(fā)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機構客戶(hù)備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，要求支付機構應將部分客戶(hù)備付金交存至指定機構專(zhuān)用存款賬戶(hù)，首次交存的平均比例為20％左右，最終將實(shí)現全部客戶(hù)備付金集中存管。
某業(yè)內人士指出，網(wǎng)聯(lián)平臺與備付金集中是相輔相成的政策，在直連模式下，N家銀行和M家支付機構是N×M的關(guān)系，網(wǎng)聯(lián)出現之后，N家銀行連接網(wǎng)聯(lián)，M家支付機構連接網(wǎng)聯(lián)，鏈接數據變成M+N，連接束從平方級直接降到一次方級，實(shí)現數量級的下降，也能實(shí)現渠道成本和技術(shù)成本的下降，效率也會(huì )提升。
不過(guò)，市場(chǎng)仍然比較關(guān)注，網(wǎng)聯(lián)是否帶給所有的支付機構提供公允性。據接近網(wǎng)聯(lián)平臺人士介紹，網(wǎng)聯(lián)平臺提供公共服務(wù)的同時(shí)，還會(huì )提供增值服務(wù)。有一些小的支付機構也可以借助網(wǎng)聯(lián)提升談判權、定價(jià)權、風(fēng)控緩釋等能力。
業(yè)內人士指出，直連模式下，商務(wù)關(guān)系以及標準都將發(fā)生重大改變時(shí)，新的技術(shù)和新的規則也將帶來(lái)新的秩序。
據《財經(jīng)》記者了解，網(wǎng)聯(lián)目前依然保持籌備之初的工作節奏，200人的團隊每天創(chuàng )造的是600人的產(chǎn)能，但是這些人卻罕見(jiàn)地還拿著(zhù)原單位的工資。
網(wǎng)聯(lián)目前的資本金是20億元，身處非常燒錢(qián)的IT行業(yè)，業(yè)內權威人士預計大約可以維持2年－3年。而且，網(wǎng)聯(lián)在一段時(shí)間內都會(huì )為支付機構提供免費服務(wù)。
對于一個(gè)企業(yè)而言，除了增資擴股，最好的資金來(lái)源是有新的收入。當支付機構將清算量都切到網(wǎng)聯(lián)平臺上之后，天生就坐在數據筐之中的網(wǎng)聯(lián)是否會(huì )考慮一些未來(lái)的“錢(qián)景”？
對于網(wǎng)聯(lián)清算平臺的管理團隊，央行目前指派、提名蔡洪波、董俊峰兩人，其他人員任職給網(wǎng)聯(lián)一定的市場(chǎng)化空間。目前網(wǎng)聯(lián)團隊中三分之二是技術(shù)人員，并自認為，網(wǎng)聯(lián)更像服務(wù)金融的金融科技公司（fintech）。
據《財經(jīng)》記者了解，未來(lái)，網(wǎng)聯(lián)或將觸角延伸到大數據和金融云以及幫助支付機構向海外拓展等業(yè)務(wù)。而作為這家平臺最寶貴的初始財富，從支付機構借調的三分之二的人都將留在這里，來(lái)見(jiàn)證推動(dòng)網(wǎng)聯(lián)未來(lái)的發(fā)展。
接近網(wǎng)聯(lián)人士向《財經(jīng)》記者表示，可以判斷，未來(lái)兩年到三年，基礎設施肯定是網(wǎng)聯(lián)的主業(yè)，也是其安身立命之本，基礎設施理論上不能以盈利為中心，但是起碼打平成本，肯定要有盈利模式。
“一年100萬(wàn)億元的資金通過(guò)清算平臺流轉，每天5.2億筆，一年1700億筆的交易，在體系內流轉，你想想會(huì )帶來(lái)多大的數據量，但是網(wǎng)聯(lián)不過(guò)資金流，都是信息流?！鄙鲜鼋咏W(wǎng)聯(lián)人士說(shuō)道。網(wǎng)聯(lián)未來(lái)肯定會(huì )有數據服務(wù)，但是這個(gè)數據服務(wù)誰(shuí)？是個(gè)人征信、企業(yè)征信還是反欺詐，或者是市場(chǎng)化的畫(huà)像服務(wù)，這都需要央行提供網(wǎng)聯(lián)一個(gè)方向，不過(guò)，可以肯定的是，網(wǎng)聯(lián)不會(huì )讓自己的數據沉睡。
網(wǎng)聯(lián)的股東們對數據并不陌生，特別是支付寶和財付通以及京東金融等對大數據的運用都很有經(jīng)驗，相對來(lái)講這些機構的數據都有一定的閉環(huán)特征，網(wǎng)聯(lián)未來(lái)是否會(huì )與自己的股東存在競爭不得而知。不過(guò)，網(wǎng)聯(lián)如果實(shí)現盈利，每一個(gè)股東也都會(huì )分有一杯羹，這就是最初“共享”理念。
作為國家隊的一員，網(wǎng)聯(lián)雖然屬于混合所有制，但是央行系擁有相對控股的股份占比，包括國家外匯管理局以及中國銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì )對網(wǎng)聯(lián)未來(lái)的發(fā)展都或帶來(lái)一定積極影響。
在每一次網(wǎng)聯(lián)的話(huà)題中都離不開(kāi)銀聯(lián)的影子。監管一直認為網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)可以實(shí)現差異化競爭發(fā)展，而在線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)向線(xiàn)上支付業(yè)務(wù)遷移時(shí)，銀聯(lián)也在極力開(kāi)拓線(xiàn)上業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)的重點(diǎn)與差異定位本身就存在矛盾。
從現在來(lái)看，網(wǎng)聯(lián)還不足以和銀聯(lián)相比，上述業(yè)內專(zhuān)家表示，“銀聯(lián)擁有龐大的資產(chǎn)，銀聯(lián)業(yè)務(wù)在清算之外，涵蓋收單、支付、錢(qián)包、二維碼等。網(wǎng)聯(lián)僅僅是清算一鏈?！?/p>
據《財經(jīng)》記者了解，此前通過(guò)銀聯(lián)清算的幾十家的支付機構還沒(méi)有被要求斷掉，但是不建議走流量，而在網(wǎng)聯(lián)建立新秩序之后，所有支付機構都要和網(wǎng)聯(lián)建立鏈接。
業(yè)內人士指出，未來(lái)網(wǎng)聯(lián)的機會(huì )很多，可以為銀行二三類(lèi)賬戶(hù)跨行鑒權提供服務(wù)，也可以嘗試將現有閉環(huán)的二維碼支付進(jìn)行碼制統一，這又將是一層利益分配，這些都需要前瞻性布局研究。
不過(guò)，再好的愿景也要先成功通過(guò)這次大考！
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