5月8日晚，黑馬會(huì )金融峰會(huì )在武漢東湖旁成功舉行，合力貸創(chuàng )始人劉豐先生做了題為《真正的大數據屬于未來(lái)，風(fēng)險管理是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心》非常精彩的演講，談到了自己在做互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控時(shí)遇到的問(wèn)題和困難。I黑馬整理了相關(guān)速記，第一時(shí)間分享給大家。 一、不要被基本概念迷惑 我們這個(gè)行業(yè)概念太多，容易把從業(yè)者和大眾迷惑，而這其實(shí)對整個(gè)行業(yè)的發(fā)展有害，大家不能正確認識你，認識行業(yè)。 1、關(guān)于P2P 首先，一提到P2P，大家就誤以為是英文person to person個(gè)人與個(gè)人借貸的簡(jiǎn)稱(chēng)，這其實(shí)是一個(gè)誤解。P2P其實(shí)是peer to peer，是端到端的簡(jiǎn)稱(chēng)，這是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)概念，去中心化，脫媒的意思，所以，從這個(gè)角度看，很多線(xiàn)下放貸機構說(shuō)自己是做P2P，這本身就是一個(gè)錯誤。 2、關(guān)于大數據 另外一個(gè)就是大數據。大家一提互聯(lián)網(wǎng)金融就必提大數據，咱們想一想阿里小貸放了多少出去，認為它是互聯(lián)網(wǎng)金融，大數據金融的舉手。(很多人舉手了)實(shí)際上從我的角度它不是一個(gè)很好的大數據金融案例。阿里它放貸都是在自己體系內，在淘寶、天貓，阿里怎么放貸?它審核貸款商戶(hù)的賬務(wù)，看它商鋪在天貓、淘寶的營(yíng)業(yè)額，如一家流水不錯的商鋪，加上繳納的管理費，價(jià)值幾十萬(wàn)，它就給這家店放貸三五萬(wàn)，從信貸的角度我們稱(chēng)這個(gè)叫權利質(zhì)押貸款，這是大數據金融股嗎?銀行也都有數據，有很多數據，我們只能叫它有大量的數據，而不是大數據。其實(shí)，阿里它比銀行放貸還狠，銀行搞房產(chǎn)抵押打個(gè)七折，它打幾折?兩折!它對持有的數據并沒(méi)有能充分挖掘，你說(shuō)這個(gè)與大數據有多大關(guān)系，它的確用的是數據，但是離大數據金融差很遠!阿里都是這樣子，不要說(shuō)其他機構，其他機構還需要先收集數據，創(chuàng )造數據，整理數據，然后再分析數據。 3、互聯(lián)網(wǎng)金融不等于“民間借貸網(wǎng)絡(luò )化” 中國目前有2000多家P2P平臺，兩千多家平臺，大家是不是做得膽戰心驚，為什么?因為我們所說(shuō)的P2P，大家理解為“民間借貸網(wǎng)絡(luò )化”，這離我們叫的真正互聯(lián)網(wǎng)金融還有很長(cháng)距離，當然不能說(shuō)不叫互聯(lián)網(wǎng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融可能有1.0，2.0，3.0版本?，F在的互聯(lián)網(wǎng)金融可能只是1.0階段，我甚至認為現在離1.0都還有一點(diǎn)距離，現在應該叫pre 1.0本版本，現在很多創(chuàng )新都還只是停留在業(yè)務(wù)模式上，在市場(chǎng)上，在銷(xiāo)售渠道上，真正核心的創(chuàng )新，包括風(fēng)控技術(shù)、大數據技術(shù)的運用，跟傳統比起來(lái)，作為從業(yè)者，我覺(jué)得其實(shí)還沒(méi)有太多創(chuàng )新。當然，瓜分市場(chǎng)階段，先做最簡(jiǎn)單的，容易的創(chuàng )新，至于后面技術(shù)上的創(chuàng )新，風(fēng)控技術(shù)創(chuàng )新，數據運用上創(chuàng )新是下一步的事情，隨著(zhù)競爭的加劇，一定會(huì )逐步向這個(gè)方向發(fā)展，誰(shuí)掌握這些先進(jìn)技術(shù)，誰(shuí)才真正具有區別于其他平臺的核心競爭力。 目前，從業(yè)者素質(zhì)良莠不齊，很多人基本的知識都不具備。舉個(gè)例子，司法解釋說(shuō)得很清楚，借款利率不超過(guò)基準利率的4倍，很多從業(yè)者居然都不明白這個(gè)4倍是怎么算的。1年期基準貸款利率是6%，有的人在網(wǎng)站上直接寫(xiě)了3個(gè)月利率24%，你覺(jué)得這樣的平臺能讓人覺(jué)得靠譜嗎?同期基準利率，不超過(guò)六個(gè)月(含六個(gè)月)目前的基準貸款利率是5.6%，換言之，4倍應該是22.4%……現在很多人連這個(gè)同期基準利率這樣的基本概念都沒(méi)有理解清楚。 4、關(guān)于平臺身份問(wèn)題 有人認為P2P借貸平臺是純中介，有的人認為我們干的是金融公司、準金融公司的活，應該叫做金融類(lèi)企業(yè)?，F在主流的聲音都認為是中介，P2P要回歸中介角色，但從我個(gè)人觀(guān)點(diǎn)來(lái)說(shuō)覺(jué)得不太現實(shí)，因為在中國這么一個(gè)比較復雜，信用體系薄弱，信用環(huán)境相對惡劣的情況下，很多東西，你純粹從中介的角度出發(fā)是解決不了的，有些東西平臺要深入，你一旦深入了或多或少就介入了交易，就可能不是中介，所以我覺(jué)得把P2P平臺定位為信息撮合中介，是不現實(shí)的短期定位，需要大家共同思考。 二、風(fēng)險管理是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心 下面我說(shuō)一下風(fēng)險問(wèn)題： 1、政策風(fēng)險應該不存在 政策性風(fēng)險多大，會(huì )不會(huì )有政策性風(fēng)險，在座認為風(fēng)險大嗎?我們認為風(fēng)險不大，為什么不大?；ヂ?lián)網(wǎng)在改變著(zhù)我們生活的方方面面，金融是一個(gè)復雜的行業(yè)，它最后改變我們可以理解，互聯(lián)網(wǎng)讓生活更便捷、直接，這是一個(gè)趨勢，這是一個(gè)潮流，中央政府看得比較遠，今年政府工作報告總理就提了一句，只不過(guò)好像全文總共就提了一句互聯(lián)網(wǎng)金融，但是從業(yè)者倍感鼓舞，就覺(jué)得政府大力支持，通篇就這么一句，但讓我看到了他的未來(lái)，只不過(guò)覺(jué)得這只是初級階段。但不管怎么說(shuō)，我相信這是一個(gè)未來(lái)趨勢，這是一個(gè)歷史潮流，誰(shuí)都阻擋不了。當然，無(wú)論在什么政策環(huán)境下，瞎做胡來(lái)的違法行為都是不被允許的。 2、市場(chǎng)風(fēng)險來(lái)自巨頭，進(jìn)入前先想好自己的優(yōu)勢是什么 市場(chǎng)風(fēng)險是什么，簡(jiǎn)單說(shuō)就是競爭風(fēng)險，我們怎么競爭的問(wèn)題，跟傳統企業(yè)一樣，只是現在這個(gè)階段大家剛起步，網(wǎng)貸之家的朱總剛才說(shuō)目前總共參與這個(gè)行業(yè)就20幾萬(wàn)人，中國有多少人需要投資?借款需求的有多少?現在的交易量后面加兩個(gè)零應該沒(méi)有問(wèn)題吧!現在這個(gè)行業(yè)才剛剛起步，在一個(gè)雛形階段，在這個(gè)階段我們存在競爭嗎?不存在競爭!現在是屬于瓜分市場(chǎng)，很初級的一個(gè)階段，市場(chǎng)還沒(méi)有瓜分完，怎么說(shuō)競爭?當然，這個(gè)市場(chǎng)一旦起來(lái)，兩三年就達到頂峰，那個(gè)時(shí)候就會(huì )出現激烈的競爭。 再過(guò)幾年不僅僅有人人貸、合力貸這樣的早期進(jìn)入的公司，我相信也有更多的，尤其是一些巨頭進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)來(lái)。這個(gè)行業(yè)有門(mén)檻，我覺(jué)得沒(méi)有多高，尤其是金融技術(shù)性的東西，你都可以用錢(qián)買(mǎi)得到的。中國有錢(qián)人，有錢(qián)企業(yè)多得是，更多巨頭進(jìn)來(lái)，那個(gè)時(shí)候跟傳統企業(yè)間的競爭一樣，你怎么競爭，這個(gè)門(mén)檻也不算太高，我們怎么辦?要贏(yíng)得競爭，只有在沒(méi)有門(mén)檻的地方搞個(gè)門(mén)檻出來(lái)，低門(mén)檻的地方建立起高門(mén)檻，要把自己門(mén)檻搞出來(lái)，你門(mén)檻搞得越高，你的排他性越強，那你競爭優(yōu)勢就絕大，所以在這塊市場(chǎng)性風(fēng)險跟傳統領(lǐng)域沒(méi)有差別，只是在這個(gè)階段還暫時(shí)體現不出企業(yè)的競爭。 3、經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險是P2P企業(yè)長(cháng)期發(fā)展的核心 本來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險在P2P行業(yè)來(lái)說(shuō)不存在，如果是信息平臺，你又不動(dòng)錢(qián)，老百姓的錢(qián)到你這放著(zhù)，你不承擔利息，你也不挪用，就不存在流動(dòng)性風(fēng)險，但是事實(shí)上現在行業(yè)來(lái)說(shuō)，瞎用瞎花的很多，不是問(wèn)題變成問(wèn)題。 核心的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險是信用風(fēng)險。 這個(gè)行業(yè)里面，大家聽(tīng)見(jiàn)都說(shuō)自己不良率很低，有的做的幾個(gè)億不良率為零，我非常佩服他們!!咱們做的是銀行不做的，或者銀行看不上的業(yè)務(wù)，銀行搞了上百年，還不如我們有的成立才三五個(gè)月的平臺，他們甚至做到不良率為零，非常牛，哈哈! 對我來(lái)說(shuō)，我們從事十幾年金融，但是我們不良率很高，我們純信用類(lèi)的不良率甚至達到過(guò)兩位數，我跟他們沒(méi)有辦法比，他們不良率很低很低甚至為零，而我不良率很高，我們怎么辦?我干脆不做信用貸款了!我舉個(gè)例子，你就知道我為什么不做信用貸款了，有個(gè)云南借款人，他原來(lái)信用記錄非常好的，到我這里來(lái)就變壞了，我放出的貸款在云南，他就相信你不會(huì )為了三萬(wàn)到云南去，他賭你不去，他變成不良了，現在怎么辦?你也覺(jué)得單個(gè)追償成本高不劃算，所以說(shuō)現在中國征信體系不完善，對借款人制約很弱，信用類(lèi)借款，按我的理解我是沒(méi)有辦法把不良率做到很低很低的。我干不過(guò)他，怎么辦?我躲，我逃，我把這塊業(yè)務(wù)往下壓!現在純信用類(lèi)已經(jīng)很少了，我們做得比較多的是抵押類(lèi)，咱們還是學(xué)銀行，唯抵押論，迷信抵押，不高效，但卻有效?，F在信用環(huán)境太惡劣，而對有的P2P平臺，包括湖北也有一家，我感覺(jué)他們不良率很低，還是純信用的，我還是比較佩服!反正我就覺(jué)得說(shuō)實(shí)在的，從技術(shù)上怎么控制，從我的角度來(lái)說(shuō)我真是很想跟大家學(xué)習，我們感覺(jué)在這塊有點(diǎn)黔驢技窮。在信用貸款這塊，我基本上放棄了! 大家看我們信用類(lèi)不良率這么高，是不是我們水平太差?下面我簡(jiǎn)單介紹一下我們風(fēng)控是怎么樣做的。從制度上，我們是3萬(wàn)以下可以是純信用的，超過(guò)3萬(wàn)必須見(jiàn)面面談，30萬(wàn)以上必須有抵質(zhì)押，當然可以不足值。其次，從審貸流程上看，首先我們這個(gè)系統有一個(gè)自動(dòng)審貸功能，資料提交以后，系統先過(guò)一遍，過(guò)一遍以后開(kāi)始人工審核，我們初審是審核資料的真實(shí)性和完整性;然后是復審，復審講究交叉審核，還有一個(gè)視頻互動(dòng)審查，審完之后就是終審，就像銀行審批的最后一個(gè)程序，每個(gè)程序都是A,B角審核。然后，在我們對借款人的要求上面，基本上一個(gè)借款需要借款人提供10個(gè)人，其中一個(gè)擔保人，三個(gè)注冊并進(jìn)行資格認證的人，另外還要提供2親戚、2同事，2朋友，在這種情況下，我們再做一個(gè)半小時(shí)的視頻交流，內容涵蓋：怎么戀愛(ài)的，從結婚到生子，從第一份到現在的工作，從小學(xué)到現在生活整個(gè)過(guò)程的信息。但是，還是有不少不良貸款出現。我們也是希望跟行業(yè)里面的高人交流，我們現在平臺溝通，真是想學(xué)習。 從未來(lái)發(fā)展方向來(lái)說(shuō)，純粹做抵押類(lèi)的我覺(jué)得是沒(méi)有前途的，互聯(lián)網(wǎng)金融要求是短平快，該給多少就給多少額度，這樣做肯定不能辦抵押，只能是信用，好，我先降到這里，一會(huì )兒再開(kāi)放性探討，謝謝! 整理：陸海天 |
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