 2013年是互聯(lián)網(wǎng)最“有錢(qián)”的一年，也是金融業(yè)最感焦慮的一年。 這一年，“余額寶”讓阿里巴巴集團董事局主席馬云擁有了更多向銀行家叫板的資本；馬云和騰訊公司首席執行官馬化騰、平安集團董事長(cháng)馬明哲聯(lián)手，開(kāi)了國內首家互聯(lián)網(wǎng)公司——眾安保險，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)首次直接進(jìn)入保險業(yè)；馬云掌控的淘寶網(wǎng)有了理財平臺，馬化騰掌控的微信開(kāi)設了支付功能；新浪、百度都已進(jìn)入金融領(lǐng)域…… 互聯(lián)網(wǎng)介入金融業(yè)，幾乎所有金融機構都“受驚”了：基金業(yè)開(kāi)始到處“傍”互聯(lián)網(wǎng)大佬，券商開(kāi)始賣(mài)奢侈品，銀行則一邊叫罵，一邊高昂著(zhù)頭作出學(xué)習姿態(tài)。 馬明哲在今年1月16日談到互聯(lián)網(wǎng)對金融的變革時(shí)曾經(jīng)認為，不變即死，雖然不能替代傳統金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統金融的影響是顛覆式的。那么，馬年來(lái)了，新的一年，互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì )發(fā)生怎樣顛覆性的影響？哪些變革又將成為現實(shí)？ 不妨做點(diǎn)“戲語(yǔ)”。 戲語(yǔ)一： “土豪”涌入互聯(lián)網(wǎng)金融 資本嗅覺(jué)靈敏，早已潛伏、布局互聯(lián)網(wǎng)金融，今年會(huì )有更多“土豪”涌入互聯(lián)網(wǎng)金融。 去年，阿里已控股天弘基金公司，國金證券[0.00% 資金 研報]與騰訊則在網(wǎng)絡(luò )券商、在線(xiàn)理財、線(xiàn)下高端投資活動(dòng)等方面展開(kāi)全面合作，這也讓騰訊參股國金證券的市場(chǎng)預期強烈起來(lái)。 金融企業(yè)動(dòng)作也不小。民生銀行[0.00% 資金 研報]已經(jīng)在深圳注冊了民生電商，各銀行亦在尋求發(fā)展電子商務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融除了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)參與，誰(shuí)還會(huì )來(lái)一起共舞？ 愛(ài)買(mǎi)銀行的地產(chǎn)商是最容易被想到的對象。近日，恒大地產(chǎn)公告稱(chēng)已買(mǎi)入華夏銀行[0.00% 資金 研報]股份，去年11月，廣州越秀集團入主香港創(chuàng )興銀行獲批，合生創(chuàng )展集團同期認購了北京農村商業(yè)銀行股份，萬(wàn)科入股了徽商銀行。更早前，綠地集團控股了遼寧盤(pán)錦銀行，分別入股錦州銀行和上海農商銀行。 另外，還有更多想成立民營(yíng)銀行的民間資本?！拔跷跞寥两詾槔?，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為“土豪”逐利的重要戰場(chǎng)？ 戲語(yǔ)二： 儲蓄繼續“搬家” 這一“預言”的兌現，幾乎已毋庸置疑。 “銀行不改變，我們就來(lái)改變銀行”——馬云曾放出豪言壯語(yǔ)。自去年6月余額寶上線(xiàn)之后，互聯(lián)網(wǎng)公司、支付平臺、銀行、基金公司均緊鑼密鼓地推出各種名字帶“寶”的貨幣基金產(chǎn)品。 幾個(gè)數據值得關(guān)注：2013年6月13日上線(xiàn)以來(lái)，“余額寶”規模早已突破2500億元，客戶(hù)數超過(guò)4900萬(wàn)戶(hù)。 與此同時(shí)，2013年年末人民幣存款余額104.38萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13.8%，較11月末下降了0.7個(gè)百分點(diǎn)，企業(yè)存款、住戶(hù)存款余額增速放緩的現象仍在持續。 可以預見(jiàn)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)與其他非銀金融機構持續推廣各種“寶”、“錢(qián)包”，“儲蓄搬家”趨勢仍將繼續。 戲語(yǔ)三： 監管法規將出臺 這一“預言”成為現實(shí)的可能性極大。目前，已有報道稱(chēng)，央行正聯(lián)合幾大部委起草規范互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)文件。 而早在2013年12月初，央行下屬的中國支付清算協(xié)會(huì )牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì )，其中除包括央行清算中心和征信中心外，還有18家商業(yè)銀行、28家支付機構、10家P2P網(wǎng)貸平臺，目的是引入行業(yè)自律監管。 今年年初，保監會(huì )已下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)人身保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規范發(fā)展的通知》（征求意見(jiàn)稿），這被稱(chēng)做是監管層首部針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的規范性文件。 不過(guò)，市場(chǎng)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)跨市場(chǎng)、跨界的新領(lǐng)域，其監管不是某一個(gè)行業(yè)或部門(mén)就能單獨完成，目前來(lái)看，各行業(yè)各設行業(yè)性規范性文件相對容易，監管模式更可能是“聯(lián)合監管”或“協(xié)調監管”，短期內要打破行業(yè)監管藩籬，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域實(shí)現跨行業(yè)、跨界監管，可能性不會(huì )太大。 戲語(yǔ)四： P2P或成片倒閉 這可真是個(gè)壞消息，但任何事情總是好壞相伴，這對投資者或許是個(gè)好消息？ 從公開(kāi)信息來(lái)看，2014年的1月份還未結束，P2P（個(gè)人向個(gè)人借貸）市場(chǎng)上就吹來(lái)了第一股“寒風(fēng)”。據報道，杭州國臨創(chuàng )投、深圳中貸信創(chuàng )、上海鋒逸信投三家P2P網(wǎng)上借貸平臺于近日同時(shí)倒閉。令人更加擔憂(yōu)的是，這三家P2P公司涉嫌集資詐騙，而被卷跑的資金數額至少在1億元以上。 另?yè)蟮?，從去?0月開(kāi)始，P2P行業(yè)就曾掀起一股大面積的倒閉潮。有關(guān)統計顯示，整個(gè)2013年超過(guò)70家P2P平臺倒閉或卷款跑路，涉及金額12億元左右。 倒閉潮的出現，讓行業(yè)規范迫在眉睫，央行有關(guān)負責人已公開(kāi)表示，P2P網(wǎng)貸平臺本身不得提供擔保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實(shí)施集資詐騙。 適度監管對于行業(yè)發(fā)展和投資者權益保護，不會(huì )是壞事。 戲語(yǔ)五： 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦銀行 這事兒，或許已是萬(wàn)事俱備，只欠政策東風(fēng)。 去年9月份，曾有媒體報道稱(chēng)，騰訊已經(jīng)向銀監會(huì )申請民營(yíng)銀行牌照。騰訊回應表示，確實(shí)在申請民營(yíng)銀行牌照，但表示騰訊為某申請民營(yíng)銀行牌照財團的參股一方，財團成立的目的其中包括尋求一個(gè)中國銀行[0.00% 資金 研報]牌照以提供銀行服務(wù)及若干金融服務(wù)，而騰訊將會(huì )以其網(wǎng)上平臺及用戶(hù)界面來(lái)補充該等服務(wù)。 據稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)公司借助區域政策便利跨界金融業(yè)務(wù)，騰訊并非第一家。此前，盛大在入駐上海自貿區時(shí)曾明確表示，將與外資合作嘗試建立中外合資銀行。 有消息稱(chēng)，民營(yíng)銀行牌照有望于今年年初下發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)辦銀行似乎已是指日可待。 戲語(yǔ)六： 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入保險業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)去年已進(jìn)入保險業(yè)，但只是創(chuàng )新小險種的新型公司“小打小鬧”。 去年，“三馬”（即馬云、馬化騰、馬明哲）合作發(fā)起成立了國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，眾安保險股東方包括阿里、騰訊及其他一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。但眾安保險定位是“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”，保費收入規模有限，對于馬云、馬化騰的“金融夢(mèng)”而言，不過(guò)只是個(gè)小序曲。 盡管馬云、馬化騰尚未公開(kāi)表達其進(jìn)入傳統保險業(yè)的想法，但對于現金流充沛的保險業(yè)，如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)大佬們不垂涎，似乎也難以理解。 一個(gè)事件值得關(guān)注，“三馬”共同的好朋友復星集團董事長(cháng)郭廣昌，已經(jīng)毫不掩飾其對保險公司的覬覦。除了在歐洲競標葡萄牙最大保險公司的控股權，郭廣昌還在今年1月23日的復星集團2014年全球工作會(huì )議講話(huà)中表示，“復星的下一個(gè)目標是誰(shuí)？與平安比，復星是有希望的?！?/div> 馬云和馬化騰，應該不會(huì )只讓郭廣昌單獨陪著(zhù)馬明哲在傳統保險業(yè)“折騰”？ 戲語(yǔ)七： 互聯(lián)網(wǎng)基金公司萌芽 這在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不算大事，但在金融業(yè)確實(shí)關(guān)注這一可能的變化。 去年9月，有消息稱(chēng)，監管層醞釀籌建專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò )證券試點(diǎn)公司，最快可能于今年上半年推出，業(yè)務(wù)的范圍限于與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的證券業(yè)務(wù)，不設分支機構。網(wǎng)絡(luò )證券公司的切入點(diǎn)可能起初更傾向投顧業(yè)務(wù)、基金和理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售。 目前，基金業(yè)已有專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)上銷(xiāo)售公司，比如數米基金網(wǎng)。隨著(zhù)資產(chǎn)管理競爭日益激烈，不排除一些基金公司做成專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)基金公司的可能性，即在網(wǎng)上收集客戶(hù)需求，根據客戶(hù)需求設計基金產(chǎn)品并投資管理。目前，基金公司專(zhuān)戶(hù)已有“訂制”的概念，一些大型基金公司已經(jīng)開(kāi)始思索發(fā)起式基金“定制”的可能性，如果將公募產(chǎn)品做“定制”，基金業(yè)會(huì )出現怎樣的格局變化。 按照國內金融業(yè)的創(chuàng )新速度，不敢說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)券商、基金公司能否今年“現身”。但互聯(lián)網(wǎng)金融如此熱乎，專(zhuān)業(yè)“玩”互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的券商、基金公司，也許發(fā)展速度會(huì )比想象的快很多。 戲語(yǔ)八： 巨頭酣戰社交金融 一年前，“社交金融”可能還是個(gè)概念，現在，它已經(jīng)在與公眾“親密接觸”了。 當“二馬”——馬化騰、馬云在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域斗得不可開(kāi)交之時(shí)，日前，馬明哲宣布將帶著(zhù)“壹錢(qián)包”殺入社交金融領(lǐng)域。 而就在前幾天，騰訊借微信紅包引導用戶(hù)使用微信支付，騰訊的社交金融戰略也日漸清晰。 有人說(shuō)，騰訊靠QQ用戶(hù)和微信發(fā)展社交金融，阿里則是憑淘寶商戶(hù)力推“往來(lái)”，平安依靠代理人的人海戰術(shù)搞“地推”，在中國的商戰，生存的只有行業(yè)“老大”，沒(méi)有“老二”，三馬在社交金融領(lǐng)域火拼，今年將是決定勝負的關(guān)鍵年份。 戲語(yǔ)九： 移動(dòng)支付“大躍進(jìn)” 移動(dòng)支付的勢頭有多兇猛？看看近日的三個(gè)焦點(diǎn)新聞即可窺其一斑。 消息一：前些日子，嘀嘀打車(chē)與微信宣布投入2億請全國人民打車(chē)，快的和支付寶就宣布投入5億。騰訊和阿里支持的嘀嘀打車(chē)、快的打車(chē)之間的競爭，進(jìn)入肉搏階段。 消息二：據華爾街日報1月27日報道，蘋(píng)果公司憑借iPhone和iPad日益龐大的用戶(hù)基礎，以及與iTunes商店綁定的數億個(gè)信用卡賬號，為擴大移動(dòng)支付服務(wù)奠定了基礎。該公司正在考慮進(jìn)軍這一市場(chǎng)。 消息三：據報道，中國電信計劃近日在全國范圍內推出“翼支付繳費助手”業(yè)務(wù)，通過(guò)將翼支付賬戶(hù)與電信通信賬戶(hù)（手機、固話(huà)、寬帶等）無(wú)縫打通。 國內外“大腕”都來(lái)了，移動(dòng)支付已是兵家必爭之地，要迎“跳躍式發(fā)展”。 戲語(yǔ)十： 公眾空前關(guān)注個(gè)人隱私 隱私權這件事情，目前似乎沒(méi)有在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到它應有的地位。 去年，一位互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的掌門(mén)人在接受早報記者調研時(shí)表示，中國互聯(lián)網(wǎng)金融將在全球創(chuàng )造“奇跡”，而其給出的一個(gè)理由竟是，中國人不像美國人和歐洲人那般在意個(gè)人隱私權，這將讓互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)缺乏隱私權意識的國度里快速野蠻式增長(cháng)。 這一問(wèn)題已引發(fā)監管擔憂(yōu)。去年8月，中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾公開(kāi)表示：“我們每天接到推銷(xiāo)的電話(huà)和短信，但是大多數都是關(guān)了，或者不處理，這樣做的話(huà)，是對濫用個(gè)人信息的寬容和接受?！?/div> 王曉蕾提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息采集方式與傳統金融不同，只要在網(wǎng)上活動(dòng)，活動(dòng)軌跡就在發(fā)生，平臺的運營(yíng)者已完成采集工作，并掌握相關(guān)信息。在這種情況下，法律應做出非常明確的規定，數據如何使用，數據可以用在哪些方面等等。特別是在數據真正被使用之前，應該征得本人同意。 今年1月中旬，中國人民銀行條法司副司長(cháng)劉向民也表示，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不注重內部管理，信息安全的保護水平比較低，客戶(hù)的個(gè)人隱私泄露的風(fēng)險還是比較高的。 隨著(zhù)被各種理財電話(huà)、推銷(xiāo)信息“打擾”的次數越來(lái)越多，公眾個(gè)人隱私意識終將喚醒。 最后想說(shuō)的是，以上戲語(yǔ)只是能想到的“可能”，互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大能力將產(chǎn)生和各種“不可能”，當“馬上觸網(wǎng)”和“馬上有錢(qián)”走在一起，我們只能等著(zhù)回頭看，現在所有的互聯(lián)網(wǎng)金融戲語(yǔ)是多么缺乏想象力。 |
聯(lián)系客服
