作者：張書(shū)樂(lè )2013-11-15 10:01評論：2
【PConline 品科技】（原文標題：第三方支付的危與機）據國家互聯(lián)網(wǎng)中心數據顯示，截止2012年底，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)已超5億，網(wǎng)購交易規模超過(guò)了5000億，網(wǎng)絡(luò )平臺逐漸成為傳統企業(yè)的主陣地。  然而，羽翼已經(jīng)豐滿(mǎn)的第三方支付們卻不甘心只是做一個(gè)“中間商”，它們已經(jīng)開(kāi)始向更多領(lǐng)域出擊?！捌脚_化”對于第三方支付來(lái)說(shuō)，不僅僅是盈利的需求，更是求生的本能。 絞殺戰 傳統金融正在入侵 8月27日，中國最大的在線(xiàn)支付公司支付寶官方微博發(fā)布了一則消息：“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線(xiàn)下POS業(yè)務(wù)。對原有合作商戶(hù)我們會(huì )妥善處理，不會(huì )影響商戶(hù)的正常業(yè)務(wù)。由此給用戶(hù)和合作伙伴帶來(lái)的不便，我們深表歉意。但在支付創(chuàng )新的探索上，我們永遠不會(huì )止步?！?/p> 表面上看，這是擁有線(xiàn)上支付絕對優(yōu)勢的支付寶在線(xiàn)下支付探索中的一次撤退。但業(yè)界對其真實(shí)目的的解讀則是“示威”。 今年7月初，央行頒布了《銀行卡收單管理辦法》，向市場(chǎng)釋放出開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)的信號：原來(lái)在征求意見(jiàn)稿中的第29條——“涉及到所有結算支付都必須通過(guò)央行批準的合法的清算機構來(lái)進(jìn)行”被拿掉了。然而在此之后不久，銀聯(lián)又出臺了一個(gè)內部規定，準備收編線(xiàn)上、線(xiàn)下第三方支付機構，要求所有成員銀行在今年底之前全面完成非金融機構線(xiàn)下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)遷移，統一上送銀聯(lián)轉接，到2014年上半年，實(shí)現非金融機構銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。 支付寶為求自保，選擇了“以退為進(jìn)”的戰術(shù)和銀聯(lián)玩上了非暴力不合作運動(dòng)。 而更大的危機在于傳統金融對第三方支付的侵襲，尤其是在第三方支付尚未發(fā)揮戰力的移動(dòng)支付市場(chǎng)。 據媒體報道，某銀行剛剛推出的一款APP手機客戶(hù)端，除了可以使用自己的銀行卡進(jìn)行業(yè)務(wù)處理外，通過(guò)該APP平臺，各大銀行的銀行卡都可以直接進(jìn)行繳費，這也是國內首個(gè)由銀行推出的類(lèi)支付平臺的手機客戶(hù)端。 據了解，該軟件的繳費功能目前涵蓋了水、電、燃氣、加油卡、手機充值、有線(xiàn)電視、通訊費等共8大類(lèi)、約300余項日常繳費所需的項目。而這一領(lǐng)域，正是傳統支付平臺，如支付寶、財付通等第三方支付機構早也進(jìn)入的市場(chǎng)。 但對于第三方支付平臺來(lái)說(shuō)，盡管早已進(jìn)入，但總歸不如銀行那樣資源豐富，如推出該類(lèi)支付平臺的銀行，其繳費種類(lèi)很全，目前基本已經(jīng)實(shí)現和全國各大省份相關(guān)平臺和運營(yíng)商直接對接，且推廣期間不收手續費。 這使得第三方支付在偏重于生活服務(wù)方向的移動(dòng)支付領(lǐng)域的優(yōu)勢一下子降低了許多。而傳統金融行業(yè)，也開(kāi)始真正重視起網(wǎng)絡(luò )支付市場(chǎng)，過(guò)去因為讓出市場(chǎng)而讓第三方支付野蠻生長(cháng)的時(shí)代徹底過(guò)去。 生存還是毀滅，現在已經(jīng)成為擺在第三方支付們面前的一道難題，特別是那些本身還在吃力的活著(zhù)的三流第三方支付平臺們。  反滲透 第三方支付的機遇 7月5日，金融國十條明確提出，擴大民間資本進(jìn)入金融業(yè)，嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風(fēng)險的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。 9月27日，全國人大財經(jīng)委副主任、原央行副行長(cháng)吳曉靈在2013中國金融創(chuàng )新論壇上表示，第三方支付最有基礎成立新型的銀行。她指出民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)單獨成立線(xiàn)下銀行的成本高，難度大，但是基于互聯(lián)網(wǎng)基礎上的銀行可以是一種新型的銀行，可以差異化競爭。 歷史給了第三方支付一個(gè)選擇，而站在十字路口的第三方支付們，也面臨背水一戰，哪怕是支付寶、財付通之類(lèi)的一線(xiàn)廠(chǎng)商。 “環(huán)境已經(jīng)變了!”業(yè)內人士許先生指出：“10年前，中國的網(wǎng)絡(luò )購物遠不及今日繁榮，線(xiàn)上交易的規模只是線(xiàn)下的一個(gè)零頭，因此傳統金融業(yè)壓根沒(méi)當回事，而第三方支付解決了信用擔保問(wèn)題，在解決了電商瓶頸之時(shí)也實(shí)現了自己的發(fā)展。但問(wèn)題是，現在僅僅繼續用信用擔保這一個(gè)項目來(lái)活下去，已經(jīng)不行了。光是百余家有牌照的第三方支付公司互相之間的競爭，就很是可怕?！?/p> 競爭殘酷到一家今年初剛剛獲得互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的企業(yè)欲轉讓其100%股權，且報價(jià)只有4000萬(wàn)元。 選擇進(jìn)軍傳統金融領(lǐng)域，并發(fā)揮第三方支付機動(dòng)靈活的特征成為了必選。近期一則引人注目的新聞是中國人保財險日前對其微信公眾號“人保財險網(wǎng)絡(luò )直銷(xiāo)”進(jìn)行全面升級，并且接入第三方支付快錢(qián)公司的支付功能，人保財險在微信上實(shí)現了投保交易閉環(huán)?！氨砻嫔峡?，這樣做的效果并不會(huì )給人保帶來(lái)多少訂單，起碼短期內。但這代表了諸如保險和第三方支付這樣微利且危機并存的行業(yè)，正在聯(lián)手找藍海?！痹S先生如是說(shuō)。 類(lèi)似的探索，第三方支付們已經(jīng)進(jìn)行了許多。除早前一度被熱炒的余額寶等第三方支付推出的理財服務(wù)外，支付寶等17家第三方支付公司已獲得跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格，相關(guān)業(yè)務(wù)已開(kāi)始悄然推進(jìn)。而且此刻，是得到了正規準入許可的，較之2007年時(shí)支付寶開(kāi)始在沒(méi)有政策支撐的背景下，和銀行合作或者和境外第三方支付機構合作，將貨幣兌換和付款流程由其托管銀行完成，曲線(xiàn)實(shí)現跨境支付的“灰色突圍”不可同日而語(yǔ)。 且垂直化的金融服務(wù)也在顯現。易寶支付CEO唐彬就指稱(chēng)：“2005年，當時(shí)網(wǎng)絡(luò )游戲行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的帶動(dòng)下呈現出蓬勃發(fā)展之勢，易寶支付看重了這個(gè)時(shí)機，開(kāi)始布局數字娛樂(lè )行業(yè)，為游戲運營(yíng)商提供支付服務(wù)，滿(mǎn)足網(wǎng)友多種多樣的支付需求，從此開(kāi)始涉足行業(yè)支付?！边@成為了易寶能夠進(jìn)入一線(xiàn)陣營(yíng)的關(guān)鍵，也成為了近來(lái)第三方支付們拓展的新領(lǐng)域。 尤其是對小微企業(yè)的信貸服務(wù)。支付寶、匯付天下、快錢(qián)、阿里金融、快付通等第三方支付企業(yè)，均已涉足這一領(lǐng)域，通過(guò)與銀行等傳統金融機構的合作，或者自立門(mén)戶(hù)成立小額貸款公司，正成為支持小微企業(yè)發(fā)展的新銳力量。 第三方支付在實(shí)現了政策解套之后，其平臺化腳步將更快，其布局也將不會(huì )如過(guò)去那樣戰戰兢兢如履薄冰了。 國際化 最大的敵人在門(mén)口 第三方支付和傳統金融業(yè)的互相攻守，其實(shí)都只能算“內戰”。真正對其生存威脅最大的敵人來(lái)自大門(mén)之外。  據媒體報道，2012年7月16日，世貿組織針對兩年前美國貿易辦公室起訴中國銀聯(lián)壟斷而發(fā)布的專(zhuān)家組報告稱(chēng)，中國銀聯(lián)并未形成市場(chǎng)壟斷地位，但同時(shí)要求中國應允許外國服務(wù)提供商可以通過(guò)跨境方式提供電子支付服務(wù)。中國并未就此裁決上訴，而根據WTO的相關(guān)規則，如果一方放棄申訴，就意味著(zhù)接受裁決，也意味中國將有義務(wù)將電子支付服務(wù)市場(chǎng)逐步對外開(kāi)放，銀聯(lián)以外的其他卡組織將被允許在中國境內發(fā)行人民幣支付卡。屆時(shí)，銀聯(lián)面臨的不僅僅是支付寶等國內民營(yíng)的挑戰，還將與營(yíng)收規模約為其10倍的VISA面對面競爭。 光是這一點(diǎn)，不獨銀聯(lián)有難，第三方支付們也將有難。因為國內的第三方支付們太多了，據了解，自中國人民銀行2011年5月首發(fā)第三方支付牌照，迄今已有250家機構獲頒支付業(yè)務(wù)許可證，而從央行官員的公開(kāi)言論看，央行還將繼續發(fā)放。這使得為了爭奪有限的市場(chǎng)，國內互聯(lián)網(wǎng)支付價(jià)格戰打得很兇，手續費率通常低至千分之五以下。而在境外市場(chǎng)，以支付巨頭Paypal為例，其費率可達到3%-4%。這樣的結果使得盡管?chē)鴥鹊谌街Ц妒袌?chǎng)規模超過(guò)10萬(wàn)億元，但即使是一線(xiàn)的第三方支付巨頭的原始積累也極為有限。 “第三方支付企業(yè)看起來(lái)壯的象頭牛，但只是樣子貨，其資本實(shí)力和抗沖擊力，全行業(yè)打包在一起，也無(wú)法和銀聯(lián)比擬?！睒I(yè)內人士稱(chēng)：“一旦放開(kāi)，別說(shuō)好不容易到手的跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)將很快在國外對手的挑戰下淪陷，就連其目前想要拓展的傳統金融業(yè)務(wù)，也將全面被遏制。因為外資第一個(gè)想擊敗的，決不是國字號的銀行們，而是機動(dòng)靈活的民間隊?！?/p> 該業(yè)內人士描述了一個(gè)最可怕的“末日景象”：第三方支付們將因此被局限在自己固有的傳統優(yōu)勢項目互聯(lián)網(wǎng)支付里，然后自相殘殺，沒(méi)有更多發(fā)展。也因此，第三方支付此刻必須快速實(shí)現在傳統金融領(lǐng)域的滲透，并拓展自己的業(yè)務(wù)范圍實(shí)現平臺化，“唯有建立起根據地，而不是游擊區，才可能對抗外資的第一輪強勢沖擊。這是生存之戰，而不是業(yè)余愛(ài)好?！痹撊耸恐赋?。 圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò ) |
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