“五險一金”每個(gè)月都會(huì )占據工資單上看得見(jiàn)、卻摸不著(zhù)的一大塊。上它們可多可少、有利有弊，關(guān)鍵看你是否真的了解它們。
“五險一金”都包含什么
五險一金，是指用人單位給予勞動(dòng)者的幾種保障性待遇的合稱(chēng)，包括養老保險、醫療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險,還有住房公積金。其中養老、醫療和失業(yè)保險是由企業(yè)和個(gè)人共同繳納的保費，而工傷和生育保險完全是由企業(yè)承擔，個(gè)人不需繳納。繳納額度每個(gè)地區的規定都不同，基數是以工資總額為基數。具體比例要向當地的勞動(dòng)部門(mén)去咨詢(xún)。
基本沒(méi)用的要數失業(yè)險，工傷險用的也很少
想領(lǐng)到失業(yè)金是件很不容易的事。首先，你必須連續繳納失業(yè)保險滿(mǎn)一年后被老板開(kāi)除或者企業(yè)倒閉。然后，你要有堅強的毅力帶上一大堆材料回到戶(hù)口所在地，辦上一大堆手續。此外，你還得積極參加街道舉辦的再就業(yè)招聘大會(huì )。最后，你才能領(lǐng)到一個(gè)月可能只有幾百元的失業(yè)金。(一般交1年拿2個(gè)月,交2年拿4個(gè)月,但一輩子最多拿24個(gè)月。)
而工傷險更有著(zhù)名的“48小時(shí)”神規定——在工作崗位發(fā)病，并在48小時(shí)內死亡的，會(huì )被認定為工傷。如果是發(fā)病后超48小時(shí)才死亡，就不算工傷。在合同期內不幸受傷，需向企業(yè)索取情況說(shuō)明，提供病例、診斷證明(交通事故需提供交通大隊的事故裁決書(shū))等，由企業(yè)去做工傷鑒定。一旦超過(guò)1個(gè)月再去，鑒定起來(lái)就會(huì )很麻煩很麻煩。
最實(shí)際的當屬醫療險
每個(gè)上醫保的人都會(huì )被發(fā)給一個(gè)醫療存折或者一張社?？?。你繳納的醫療保險，還有你單位為你繳納的醫療保險的一部分，會(huì )被存進(jìn)這張折里，以供你需要看病，又沒(méi)有達到醫療費報銷(xiāo)標準時(shí)取用。而所謂的報銷(xiāo)標準，各個(gè)地區都不同。北京就規定門(mén)診費用1800元以上部分才可以報銷(xiāo)，比如花了2300元，只報銷(xiāo)500元的50%~70%(醫院不同，報銷(xiāo)比例不同)。當然，一些昂貴的進(jìn)口藥是不能報銷(xiāo)的。
報銷(xiāo)的手續非常簡(jiǎn)單，把醫院的繳費單留好，交給單位即可。但也不是每次上醫院都能獲得醫療保險賠付的。如果是人身意外還是得找肇事者賠;而整容、減肥、增高、精神疾病、在國外看病等等，醫療保險都不會(huì )管。
生育險并非女性專(zhuān)利
生育險是由單位全額繳納的，基本涵蓋了一切和生育相關(guān)的費用，報銷(xiāo)范圍包括生育津貼、醫療費用、計劃生育手術(shù)醫療費用等等。如果你在公立醫院通過(guò)常規途徑生孩子(私立醫院、特需病房不在此列)，從產(chǎn)檢到完成生育，只要你繳過(guò)一年以上的生育險，那么費用大部分都可以報銷(xiāo)。生育險不只和女性有關(guān)，上了生育險的男青年不僅能給沒(méi)上險的妻子報銷(xiāo)一半的生育費用，自己也能享受一定的假期和津貼。至于生育津貼發(fā)放仍然需要單位出面辦理，具體可以咨詢(xún)下勞動(dòng)保障部門(mén)。
養老保險：繳的越多，得到越多
養老保險在“五險”中占比例最高。一般單位繳納個(gè)人工資20%進(jìn)養老統籌基金，個(gè)人則需要繳納工資的8%進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)。按規定，養老保險必須交滿(mǎn)15年，到退休的時(shí)候才能終生享受養老金。如果沒(méi)有繳滿(mǎn)15年，退休時(shí)國家只會(huì )把你個(gè)人存的8%的養老金退給你，但單位繳的20%就會(huì )被國家養老統籌基金繼續、永遠持有。養老金的算法很復雜,國家每年都會(huì )把繳費基數變一次。
需要注意的是,不管你在哪里交社保費,等你退休的時(shí)候你都只能回你的戶(hù)口所在地享受當地的退休待遇，所以，在基數高的地方交社保但退休回基數低的地方享受養老金的人就虧大了。
也許你會(huì )說(shuō),如果在基數低的地方交錢(qián),退休的時(shí)候回基數高的地方享受高福利。但一般這種情況下政府會(huì )找個(gè)理由直接拒絕你轉入。不過(guò)有些地方對這樣的情況有了一些緩和的規定，比如北京累計繳納社保15年，退休可在北京領(lǐng)取養老金。
公積金：五險一金中最大的支出
而和上述“五險”不同，“一金”并不是法定的。住房公積金不是福利保障，而是工資的一部分——只是國家規定了你這部分工資只能用于“房事”。企業(yè)和個(gè)人會(huì )分別繳納一定額度的公積金存入個(gè)人住房專(zhuān)用賬戶(hù)。在一些地區，企業(yè)可以自主選擇繳費比例，總的來(lái)說(shuō)，個(gè)人繳得越多，企業(yè)繳得也越多。
準備買(mǎi)房的人可以申請公積金貸款，比普通的商業(yè)貸款利率要便宜好幾個(gè)百分點(diǎn)。公積金貸款有上限，一般是80萬(wàn)元。超過(guò)的話(huà)就要申請“組合貸款”，將商業(yè)貸款結合進(jìn)政策貸款。此外，公積金還能用來(lái)還房貸。而不打算買(mǎi)房的人則應該把公積金都提取出來(lái)。因為公積金是按照活期存款利率來(lái)獲得銀行利息的，最多也不會(huì )高于3個(gè)月的定期存款利率，利率非常之低。
除了購房以外的其他“房事”——比如裝修、交房租等都可以作為提取公積金的理由。
辭職跳槽時(shí)五險一金怎么辦？可以斷檔嗎？
1、養老保險是可以中斷的,最后是累計年限的。轉移手續: 在老單位打出轉移單, 交給新單位繼續上就行。
2、醫療保險比較重要，規定是中斷3個(gè)月以上就失效，補交也不行，3個(gè)月以后看病就得自己掏錢(qián)。如果不得不斷檔，中間可以購買(mǎi)一份短期的醫療商業(yè)保險，避免突發(fā)大病。
3、而基本“沒(méi)用”款的失業(yè)保險雖然必須要繳，但實(shí)際上斷不斷差別并不大。生育險也可以斷，但請保證懷孕之前已經(jīng)繳滿(mǎn)了一年。轉移手續: 不用辦理, 到新單位繼續上就行。
4、住房公積金類(lèi)似于存款，更是無(wú)所謂斷檔。轉移手續：先在新單位開(kāi)賬號, 拿賬號給老單位,讓老單位把原來(lái)賬號的錢(qián)轉入新賬號。
由于全國未建立并軌賬戶(hù)，對于很多在北上廣等一線(xiàn)城市工作并繳納社保，后來(lái)又回三線(xiàn)城市老家的人來(lái)說(shuō)，雖然社保關(guān)系可以跨省轉移，但損失難以避免。比如，某些時(shí)候，養老保險只能帶走個(gè)人繳的那部分;而醫療保險則是沒(méi)有辦法異地轉移的，只能重新辦理。
文中所寫(xiě)各項保險系數各地均有不同，僅作參考。
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