2019年10月17日是第6個(gè)中國扶貧日，也是第27個(gè)國際消除貧困日。金融科技企業(yè)友信金服發(fā)布《2019中國農村普惠信貸研究報告 》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》），聚焦金融扶貧與農村信貸發(fā)展成果。
過(guò)去兩年，友信金服聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院深入全國農村基層，先后前往云南元陽(yáng)縣，廣西南寧武鳴區、田陽(yáng)縣，甘肅定西市、隴西縣，寧夏鹽池縣，四川大邑縣以及青海湟中縣等8個(gè)具有代表性的農村地區進(jìn)行實(shí)地調研，深度訪(fǎng)談當地政府部門(mén)，與農商行、農信社、小貸公司等30余家農村金融機構進(jìn)行業(yè)務(wù)研討與交流，對20余戶(hù)典型農戶(hù)進(jìn)行入戶(hù)訪(fǎng)談，積累了詳實(shí)的數據、真實(shí)的案例，對中國農村普惠信貸的發(fā)展形成深刻認知。
黨的十八大以來(lái)，黨中央把脫貧攻堅作為全面建成小康社會(huì )的底線(xiàn)任務(wù)和標志性指標，全力打贏(yíng)打好精準脫貧攻堅戰。2018年，中共中央、國務(wù)院發(fā)布關(guān)于打贏(yíng)脫貧攻堅戰三年行動(dòng)的指導意見(jiàn)。意見(jiàn)要求，到2020年，確?，F行標準下農村貧困人口實(shí)現脫貧，消除絕對貧困；確保貧困縣全部摘帽，解決區域性整體貧困。
新中國成立70年來(lái)，中國農業(yè)農村經(jīng)歷長(cháng)足的發(fā)展，已經(jīng)取得了舉世矚目的歷史性成就。與此同時(shí)，脫貧攻堅工作不斷地深入推進(jìn)。國務(wù)院扶貧辦數據顯示，2013—2018年，我國農村貧困人口從9899萬(wàn)減少到1660萬(wàn)。預計到今年底，全國95％左右現行標準的貧困人口將實(shí)現脫貧，90％以上的貧困縣將實(shí)現摘帽。
上述《報告》指出，金融作為現代經(jīng)濟的核心，是支持“三農”發(fā)展的關(guān)鍵途徑，完善農村金融服務(wù)體系、發(fā)展金融精準扶貧，對于實(shí)現全面建成小康社會(huì )的目標具有重要意義。
截至2018 年12 月末，全國涉農貸款余額32.68 萬(wàn)億元，同比增長(cháng)5.6%，占各項貸款的23.98%，實(shí)現了持續增長(cháng)。涉農貸款通過(guò)滿(mǎn)足農村發(fā)展的資金需求，對農村經(jīng)濟發(fā)展起到了巨大的促進(jìn)作用。 央行發(fā)布的《中國農村金融服務(wù)報告（2018）》顯示，自2007年創(chuàng )立涉農貸款統計以來(lái)，全部金融機構涉農貸款余額累計增長(cháng)534.4%，11年間平均年增速為16.5%。涉農貸款余額從2007 年末的6.1萬(wàn)億元增加至2018年末的32.7萬(wàn)億元。
經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，農村金融已出現眾多服務(wù)主體共同參與的局面，構建了多層次的農村金融服務(wù)市場(chǎng)?！秷蟾妗繁硎?，按照企業(yè)性質(zhì)與產(chǎn)品服務(wù)，農村金融機構可分為政策性銀行、大型國有商業(yè)銀行、基層涉農銀行和以部分小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司為代表的新型金融機構。其中，包括農村商業(yè)銀行、逐漸向農商行改制的農村信用合作社、村鎮銀行等基層涉農銀行，更貼近農村金融市場(chǎng)，是農村金融體系的“毛細血管”，也是涉農貸款的主力。
在脫貧攻堅戰持續推進(jìn)過(guò)程中，這些服務(wù)主體所打造的扶貧小額信貸和商業(yè)性普惠貸款等農村普惠信貸產(chǎn)品，正有力推動(dòng)脫貧進(jìn)程。
《報告》認為，扶貧小額信貸專(zhuān)門(mén)針對建檔立卡貧困戶(hù)提供信貸服務(wù)，可以保證信貸資金精準到戶(hù)，是銀行業(yè)實(shí)施精準扶貧的重要抓手、農村小額信貸的主力軍。截至今年4月底，全國扶貧小額信貸累計放貸5622億元，貧困戶(hù)獲貸率由2014年的2%提高到2018年底的46%。全國有1420萬(wàn)貧困戶(hù)享受這項政策。
以友信金服調研的云南元陽(yáng)縣為例，如何合理投放扶貧小額信貸幫助貧困戶(hù)穩定增收進(jìn)而摘下“貧困帽”，就是元陽(yáng)縣金融扶貧工作重要的一部分。為此，元陽(yáng)縣出臺了《元陽(yáng)縣扶貧小額信貸管理辦法(試行)》，確保扶貧小額信貸專(zhuān)款專(zhuān)用，并及時(shí)足額配足扶貧小額信貸風(fēng)險補償金。截至2019年5月，全縣扶貧小額貸款余額3.07億元，扶貧小額信貸風(fēng)險補償基金達到2815億元。另外，2019年上半年發(fā)放扶貧小額貸款2896筆，共計1.4億元。在加大扶貧小額信貸投放的同時(shí)，元陽(yáng)縣也在積極推進(jìn)農村信用體系建設，以建檔立卡貧困戶(hù)為基礎，以行政村為單位，調查農戶(hù)生產(chǎn)和生活資金需求，開(kāi)展農戶(hù)建檔授信和信用村組創(chuàng )建工作。
此外，在我國農村地區，除建檔立卡貧困戶(hù)外，也有雖然已經(jīng)脫貧、但收入水平較低的農戶(hù)群體，他們無(wú)法獲得國家政策支持的扶貧小額信貸，對普惠性的貸款需求強烈。同時(shí)還存在大量立志自主創(chuàng )業(yè)的農民微型企業(yè)家，往往無(wú)法從傳統金融機構獲得足量的資金支持。
《報告》認為，農村商業(yè)性普惠貸款彌補了這個(gè)缺口。除銀行等傳統金融機構提供農村商業(yè)性普惠貸款外，新型金融機構已成為重要參與者，進(jìn)一步幫助農戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，防止返貧。由于沒(méi)有政策貼息，出于資產(chǎn)風(fēng)險與可持續經(jīng)營(yíng)考量，商業(yè)性普惠貸款的供給定價(jià)高于扶貧類(lèi)貸款，在產(chǎn)品的期限、額度設計上有更多的選擇空間。
《報告》指出，無(wú)論是哪一種農村普惠信貸產(chǎn)品，提供農村普惠信貸服務(wù)的相關(guān)金融機構采用的都是由信貸員主導的IPC信審模式——貸前由農戶(hù)申請，信貸員實(shí)地考察收集借款人借款用途、家庭狀況、經(jīng)濟能力等信息判斷是否可以放款，貸后由信貸員進(jìn)行定期回訪(fǎng)，監測貸款使用并對逾期貸款進(jìn)行催收。
盡管IPC模式能夠實(shí)現貸款全程跟蹤，但卻面臨運營(yíng)成本高、難以規?；膯?wèn)題?！秷蟾妗氛J為，傳統銀行類(lèi)金融機構可以借助科技的力量，通過(guò)借款人信息數據化，信貸流程的系統化來(lái)提高放貸效率，構建可復制的業(yè)務(wù)流程，減輕對信貸員的依賴(lài)，切實(shí)解決信貸員數量少，信貸業(yè)務(wù)難以規?；耐袋c(diǎn)。
《報告》進(jìn)一步表示，通過(guò)深化金融科技的研發(fā)和應用，農村金融機構可以利用大數據和人工智能技術(shù)解決“風(fēng)險識別難”、“作業(yè)成本高”兩大突出問(wèn)題。通過(guò)對客戶(hù)數據的全面挖掘和深度分析，強化反欺詐和風(fēng)險預警等風(fēng)控水平，從“憑經(jīng)驗判斷”向“用數據說(shuō)話(huà)”轉變。
此外，農村信用體系建設滯后和不健全是現階段農村普惠信貸發(fā)展的主要困境?！秷蟾妗方ㄗh，各地方政府需要加大對農戶(hù)信息采集力度，以電子檔案的形式創(chuàng )建農戶(hù)信用庫，不斷擴大農村信用評級覆蓋面，夯實(shí)農村信用體系建設基礎。同時(shí)可以利用大數據思維，對農戶(hù)信息進(jìn)行多維度分析，不斷升級農戶(hù)信用庫，提高農戶(hù)信息數據在各個(gè)金融機構間共享能力，切實(shí)解決農村普惠信貸市場(chǎng)信息不對稱(chēng)的問(wèn)題，提高農戶(hù)的貸款可得性。
作為國內領(lǐng)先的金融科技企業(yè)，友信金服以前沿金融科技、人工智能技術(shù)為驅動(dòng)，為全球客戶(hù)提供更好的個(gè)人金融服務(wù)為使命，不僅致力于運用金融科技為遍布全國的小微企業(yè)主提供創(chuàng )新、高效的融資解決方案，幫助廣大具有小額經(jīng)營(yíng)性融資需求的借款人獲得其所能負擔的融資，同時(shí)也一心回饋社會(huì )，將自身能力與企業(yè)社會(huì )責任相結合，持續關(guān)注金融精準扶貧的一線(xiàn)實(shí)踐經(jīng)驗，為產(chǎn)業(yè)扶貧注入金融動(dòng)力。
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