對于中小銀行來(lái)說(shuō)，緊迫感正在逐漸加深。
伴隨著(zhù)近期信貸業(yè)務(wù)的新一波調整，銀行的風(fēng)控能力成為重要的一個(gè)考核標準，資金方做“甩手掌柜”的好日子一去不復返了。對于大銀行來(lái)說(shuō)建設自主風(fēng)控能力相對容易，他們不缺用戶(hù)，不缺數據，有足夠的空間和時(shí)間推新產(chǎn)品、小步快跑做實(shí)驗，模型先跑起來(lái)，慢慢完善，自主風(fēng)控能力就算有了。
可對于中小銀行，在人力、數據儲備方面都有一定的提升空間，存量用戶(hù)也缺乏互聯(lián)網(wǎng)屬性，針對互聯(lián)網(wǎng)客群的反欺詐和風(fēng)險運營(yíng)經(jīng)驗以及相關(guān)樣本的積累相對較少，同時(shí)，既有風(fēng)控系統無(wú)法滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的高實(shí)時(shí)性和快速迭代能力，導致中小銀行機構在搭建消費金融業(yè)務(wù)時(shí)面臨很多挑戰。那么，對于中小銀行來(lái)說(shuō)，如何通過(guò)線(xiàn)上高效地評估和服務(wù)信貸對象？如何提升信貸業(yè)務(wù)效率，如何構建自主風(fēng)控能力，同時(shí)降低貸后風(fēng)險？
為此，雷鋒網(wǎng)(公眾號：雷鋒網(wǎng))邀請到了騰訊安全的天御金融風(fēng)控研發(fā)負責人李超博士進(jìn)行了一場(chǎng)關(guān)于中小銀行信貸互聯(lián)網(wǎng)化的誠意問(wèn)答。
1、消費金融主要戰場(chǎng)在長(cháng)尾客群和薄征信客群，二三四線(xiàn)城市是這些客戶(hù)的主要生活地。中小銀行在這個(gè)市場(chǎng)具有天然的地域優(yōu)勢，為什么沒(méi)有出現遍地開(kāi)花的局面？
李超：互聯(lián)網(wǎng)消費金融首先是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，所有的業(yè)務(wù)都是在網(wǎng)上進(jìn)行操作和運營(yíng)的，因此它天然具備互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品跨地域性的特點(diǎn)。廣大網(wǎng)民已經(jīng)習慣了足不出戶(hù)與天南海北的人溝通，買(mǎi)世界各地的產(chǎn)品，自然也愿意接受來(lái)自全國的服務(wù)，尤其是消費金融的很多場(chǎng)景來(lái)自跨地域的線(xiàn)上消費場(chǎng)景，自然也更容易接觸到全國性的大平臺。
第二，中小銀行在消費信貸領(lǐng)域起步較晚，風(fēng)控迭代速度和可調動(dòng)資源不如全國性大平臺，因此很少能拿出有競爭力的信貸產(chǎn)品。
更深層面上，全國性大平臺更容易建立品牌信任度，這點(diǎn)在消費信貸的發(fā)展初期尤其重要，當用戶(hù)對這種手機上點(diǎn)兩下錢(qián)就到賬的模式還不熟悉的時(shí)候，品牌信任度的影響力比產(chǎn)品定價(jià)差異還要大，于是也就出現寡頭聚集的局面。
不過(guò)這種寡頭聚集的局面不會(huì )一成不變，對于消費信貸產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，本身的產(chǎn)品定位和定價(jià)才是關(guān)鍵。目前中國市場(chǎng)對這類(lèi)產(chǎn)品已有充分的認知，廣大用戶(hù)不再僅僅關(guān)注品牌名稱(chēng)或者知名度，而更多會(huì )從額度，定價(jià)這些實(shí)際利益角度出發(fā)。而這其實(shí)是各個(gè)地方銀行可以發(fā)揮優(yōu)勢的地方。因為地方銀行能夠針對不同地域本身的一些消費習慣，以及手上獨有的一些資源或者對本地用戶(hù)和市場(chǎng)的了解，更容易設計出差異化的產(chǎn)品。同時(shí)現在國家也在大力倡導地方性銀行做區域性的業(yè)務(wù)，我們覺(jué)得中小銀行的消費信貸業(yè)務(wù)會(huì )是一個(gè)大的風(fēng)口。
2、互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)與線(xiàn)下信貸業(yè)務(wù)有什么不同？
李超：主要有三點(diǎn)不同。
第一，找客戶(hù)的方式不同。線(xiàn)下業(yè)務(wù)更多是通過(guò)地推人員在線(xiàn)下進(jìn)行，通過(guò)門(mén)店或者業(yè)務(wù)員的朋友關(guān)系來(lái)介紹客戶(hù)。而互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)全部是在線(xiàn)上辦理的，不再依賴(lài)于工作日時(shí)間，不再依賴(lài)門(mén)店位置，便利是最大賣(mài)點(diǎn)，所以信貸審批流程也必須是實(shí)時(shí)的。同時(shí)，構建強大的線(xiàn)上獲客的能力需要借力流量平臺，那么快速的流量平臺對接能力也很重要。所以新的找客戶(hù)方式給銀行的業(yè)務(wù)系統帶來(lái)了很多挑戰。
第二，了解用戶(hù)的方式不同。線(xiàn)下獲客是面對面交流，實(shí)實(shí)在在的客戶(hù)站在面前，一般也都是本地人，業(yè)務(wù)員比較容易排查基本的風(fēng)險，至少黑中介不會(huì )到門(mén)店來(lái)教客戶(hù)騙貸。而線(xiàn)上獲客時(shí)我們不知道對方到底是什么身份，不僅缺少存量流水記錄供參考，甚至連申請是來(lái)自真人還是計算機都不知道，尤其線(xiàn)上業(yè)務(wù)是將自己的服務(wù)入口暴露給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)，一旦風(fēng)控出現漏洞，會(huì )面臨來(lái)自全國的黑產(chǎn)攻擊。在偏遠地區黑中介組織一車(chē)甚至一個(gè)村的征信白戶(hù)擼口子（騙貸）的事情時(shí)有發(fā)生。所以了解客戶(hù)的能力就變得非常關(guān)鍵。除了使用人臉核身等基本的技術(shù)手段與外部企業(yè)進(jìn)行聯(lián)防聯(lián)控，對用戶(hù)的的風(fēng)險進(jìn)行綜合診斷就至關(guān)重要，比如天御給銀行提供的反欺詐服務(wù)，就能夠幫助銀行識別黑中介，信息包裝等多種欺詐風(fēng)險。
第三，快速產(chǎn)品迭代能力不同。線(xiàn)下業(yè)務(wù)相對來(lái)說(shuō)競爭壓力是比較小的，可以慢工出細活，慢慢更新迭代風(fēng)控系統?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)則不同，會(huì )面臨廣泛的同行業(yè)競爭壓力，包括一些全國性的大平臺，很多時(shí)候幾個(gè)月的時(shí)間整個(gè)市場(chǎng)格局就形成了，所以必須快速打磨出一個(gè)有競爭力的產(chǎn)品，這時(shí)候強大數據分析能力和快速的產(chǎn)品迭代能力非常關(guān)鍵。
3、如何看待風(fēng)控在中小型銀行信貸業(yè)務(wù)中的重要性？
李超：不止是中小銀行信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)控在所有的信貸業(yè)務(wù)，尤其是線(xiàn)上的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，都是最關(guān)鍵的環(huán)節。這里我們從兩個(gè)層面來(lái)解讀。
第一個(gè)層面是安全層面，如剛才提到的，一旦安全做得不好的話(huà)，可能會(huì )被壞人去利用或攻擊。一旦風(fēng)控出現了一點(diǎn)點(diǎn)漏洞，很有可能就會(huì )面臨著(zhù)黑產(chǎn)大范圍的批量攻擊，不止帶來(lái)巨大的資金損失，逾期率破表也會(huì )令業(yè)務(wù)面臨非常大的監管壓力。
另一個(gè)層面，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)充分競爭的市場(chǎng)，成本結構已經(jīng)非常固定，相應的利潤空間很低，一個(gè)點(diǎn)的壞賬差異，很可能成為決定盈利和虧損的勝負手。同時(shí)，如果風(fēng)控做的好，能夠對客戶(hù)的風(fēng)險程度有更準確的預測，就能夠提高風(fēng)控系統通過(guò)率，從而擴大受眾范圍，攤薄營(yíng)銷(xiāo)成本，讓很多原本不賺錢(qián)的渠道變的可行，從而快速做大規模。
4、中小行如何快速組建量化分析團隊，形成真正自主可控的風(fēng)控能力？在建設自主風(fēng)控能力的同時(shí)，中小銀行應該注意什么？
李超：短期來(lái)講，先借力打力，一方面利用市場(chǎng)上有著(zhù)豐富量化分析經(jīng)驗的團隊為現有存量業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的分析咨詢(xún)建議，打通內部數據并提升利用率，助力存量及近期新開(kāi)業(yè)務(wù)；同時(shí)，做好知識轉移工作，加強業(yè)務(wù)人員核心分析模塊的培訓及實(shí)踐；長(cháng)期來(lái)看，依舊要不遺余力加大人才引進(jìn)。
在建設自主風(fēng)控能力的同時(shí)，中小銀行應該注意：
1. 加強反欺詐能力建設。因中小型銀行業(yè)務(wù)體量有限，難以形成完整的大數據反欺詐能力，像信息核驗、信息偽冒、團伙欺詐的等反欺詐核心痛點(diǎn)，對數據網(wǎng)絡(luò )和計算能力的依賴(lài)度大，中小行短期內更建議借助外部能力。
2. 不求大而全，在搭建自主風(fēng)控能力的過(guò)程中，注意利用好本地資源。通過(guò)本地機構合作，以及線(xiàn)上線(xiàn)下相結合，探索全新的獲客和風(fēng)險畫(huà)像模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭形成差異化優(yōu)勢。
5、根據你們的防護經(jīng)驗，有哪些跡象可能是會(huì )出現逾欠的？需要中小銀行重點(diǎn)關(guān)注？
李超：通常首期逾欠多是受欺詐風(fēng)險影響，比如資料仿冒包裝，黑中介關(guān)聯(lián)，團伙欺詐等。而后面的逾欠，多與共債有關(guān)。但是在實(shí)際業(yè)務(wù)運營(yíng)中，我們發(fā)現一些多頭申請的情況并不總是跟逾欠呈現強直接相關(guān)性，受市場(chǎng)波動(dòng)影響最大。當市場(chǎng)上有一些重大變動(dòng)的時(shí)候，比如說(shuō)大規模金融機構整改，或者監管新規的出臺，會(huì )使很多平臺放款的節奏放緩或收緊，這種時(shí)候共債造成的逾欠就比較突出。在平穩期， 共債指標與壞賬的相關(guān)性并沒(méi)有特別強。所以我們除了要控制共債，也要運用多方面的信息來(lái)對逾欠風(fēng)險進(jìn)行綜合判斷。
6、目前市場(chǎng)上的金融風(fēng)控服務(wù)有哪些？天御為金融機構提供了哪些服務(wù)？
李超：目前，市場(chǎng)上的金融風(fēng)控服務(wù)分為三種：第一種是為金融機構提供底層服務(wù)的，比如云服務(wù)，第二種是給金融機構提供科技輸出的，比如風(fēng)控系統、決策引擎等，第三種是以風(fēng)控咨詢(xún)?yōu)橹鞯淖稍?xún)機構。
騰訊安全天御的金融服務(wù)主要有三類(lèi)，第一類(lèi)是“天御反欺詐SAAS服務(wù)”，以反欺詐模型的形式，協(xié)助行方構建全面的反欺詐能力。第二類(lèi)是“天御風(fēng)控系統”，主要針對交易和信貸場(chǎng)景為金融機構提供決策引擎，風(fēng)控中臺等系統類(lèi)產(chǎn)品，幫助金融機構快速構建滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)快速迭代要求的技術(shù)能力。第三類(lèi)是整體解決方案，主要針對，交易，消費信貸，小微企業(yè)貸等場(chǎng)景，提供端到端的整體服務(wù)，在協(xié)助銀行構建體系化信貸風(fēng)控系統之外，我們還會(huì )派駐專(zhuān)家和銀行的風(fēng)控人員一起來(lái)搭建優(yōu)化這個(gè)風(fēng)控系統的策略體系，把業(yè)務(wù)跑順做大，過(guò)程中銀行也能沉淀培養出自己的量化分析團隊。
當然，如果你還有什么關(guān)于金融風(fēng)控相關(guān)的問(wèn)題，歡迎在留言區討論。
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