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采訪(fǎng)上海農商銀行黨委書(shū)記、董事長(cháng)冀光恒，感覺(jué)像聽(tīng)了一場(chǎng)MBA實(shí)戰案例課。

一個(gè)人和一座城市注定有不解的緣分。1987年，在內蒙古讀書(shū)的冀光恒本來(lái)可以保送上復旦大學(xué)，最后去了北大。1994年碩士畢業(yè)，恰逢工商銀行總行首次面向全國招聘應屆畢業(yè)生，就此步入金融行業(yè)。第二年被派到上海工作兩年。他到上海的第一件事，就是去五角場(chǎng)，看看曾經(jīng)擦肩而過(guò)的復旦校園。那時(shí)整個(gè)城市的建設正如火如荼，離開(kāi)時(shí)，他心里深深喜歡上了上海。

十多年后，他又回到了這里。2009年，冀光恒到浦發(fā)銀行工作，2015年從浦發(fā)銀行總行副行長(cháng)崗位調任至上海農商銀行?，F在全家都搬到了上海。

冀光恒說(shuō)，從事金融的人必須始終堅持學(xué)習。如果對于新的金融產(chǎn)品不了解，就不知道風(fēng)險點(diǎn)在哪里。金融業(yè)的發(fā)展，大多是被客戶(hù)、市場(chǎng)和競爭倒逼出來(lái)的。工作之余，他在北大讀了經(jīng)濟學(xué)博士?，F在每年見(jiàn)到金融專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生，他都會(huì )提醒大家兩點(diǎn)：一是保持勤奮，二是守住職業(yè)操守和道德底線(xiàn)。

在金融競爭日趨激烈的情況下，如何明確定位實(shí)現“突圍”，是銀行的領(lǐng)導者必須思考的問(wèn)題。冀光恒董事長(cháng)認為，摒棄“大而全”，建設“小而美”，是上海農商銀行努力的方向。

2017年，上海農商銀行進(jìn)入新一輪發(fā)展規劃期。

“我們統一了各方愿景，明確以經(jīng)營(yíng)效益為中心，全面實(shí)施以‘獨立上市、傳統升級、新興發(fā)力、管理轉型和人才驅動(dòng)’為核心的發(fā)展戰略，力爭成為扎根本地、服務(wù)高效的上市公眾銀行，成為全國農商銀行系統排頭兵，邁上現代商業(yè)銀行新臺階。”他在專(zhuān)訪(fǎng)中這樣表示。

農村中小金融機構經(jīng)過(guò)多年來(lái)的溫和擴張，總資產(chǎn)規模已突破25萬(wàn)億元，利潤規模占商業(yè)銀行的近十分之一，已成為銀行業(yè)中可與城商行比肩的新興力量。從資產(chǎn)規模、盈利能力看，重慶、成都、北京、上海和廣州農商銀行等位列第一梯隊，其中有的已在H股上市。截至去年底，上海農商銀行的存款余額在上述農商行中排名第一，增量排名第一，貸款余額排名第一。籌備A股上市，努力實(shí)現治理結構的蛻變，成為接受市場(chǎng)、股東和社會(huì )監督的現代公眾公司和價(jià)值創(chuàng )造主體。

上海農商銀行自2005年改制以來(lái)，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，整體態(tài)勢良好。資產(chǎn)規模近7000億元，機構網(wǎng)點(diǎn)近400家，員工人數超6000人，市場(chǎng)份額穩步提升，盈利能力持續增強，為上海國際金融中心建設發(fā)揮了與自身地位相符的作用。2016年度，上海農商銀行實(shí)現凈利潤超過(guò)58億元，增幅逾7%；實(shí)現中間業(yè)務(wù)收入近26億元，增幅逾58%。不良貸款余額、剪刀差余額、不良貸款率成功實(shí)現“三降”。在全球1000家大銀行中，上海農商銀行排名第194位。今年標普對它的信用評級展望由“穩定”上調為“正面”，這在目前銀行的評級中是不多見(jiàn)的。

他介紹說(shuō)，去年的人均稅后凈利潤指標已經(jīng)達到90多萬(wàn)元，今年有望突破100萬(wàn)元?！?span>我們希望做一家比較精致的銀行。將來(lái)上市，可能總市值不一定大，但股價(jià)要有個(gè)相對穩定的可預期走勢，為境內投資人提供好的資產(chǎn)選擇?！?/p>

上海農商銀行的名字里，既有“上?！?，又有“農”字，特征鮮明。

“像這樣一個(gè)規模不大不小的銀行，想要立足和穩健發(fā)展，前提是具備別人無(wú)法替代的競爭優(yōu)勢。重點(diǎn)在于依托上海金融中心建設，立足本地經(jīng)濟，立足上海?！奔焦夂愣麻L(cháng)展望道，將來(lái)上海農商銀行的經(jīng)營(yíng)，遠距離的網(wǎng)點(diǎn)不再大規模擴張，專(zhuān)心致志做好上海市場(chǎng)。

冀光恒董事長(cháng)分析說(shuō)，在去年我國銀行業(yè)整體業(yè)績(jì)不盡如人意的情況下，上海農商銀行穩健前行，不良率不升反降，很大程度上得益于上海轉型早、整體經(jīng)濟狀況較好的大環(huán)境?！吧虾＾r商銀行一個(gè)非常大的特點(diǎn)，就是在郊區有很強競爭力，個(gè)人業(yè)務(wù)做得很好。同時(shí)，要補上短板。我們的創(chuàng )新不夠，客戶(hù)、收入、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結構等偏傳統，需要注入創(chuàng )新動(dòng)力，特別是在上?？苿?chuàng )中心建設的大背景下實(shí)現融入?！?span>目前集團綜合化的重點(diǎn)是，專(zhuān)心做大做強長(cháng)江金融租賃公司業(yè)務(wù)和優(yōu)化村鎮銀行股權管理。在轉變盈利模式方面，他提出農商銀行如果要擺脫以存貸利差為主的經(jīng)營(yíng)模式，必須大力發(fā)展以中間業(yè)務(wù)收入為主體的新興業(yè)務(wù)。

在第一產(chǎn)業(yè)只占上海GDP0.4%的情況下，怎樣維護上海農商銀行的“農”字特色？冀光恒董事長(cháng)表示，上海農商銀行有2/3網(wǎng)點(diǎn)在郊區或城郊結合部，“三農”貸款占比多年均保持在30%左右，是上海地區涉農貸款占比最高的銀行，已成為上?！叭r”金融服務(wù)的主力軍和領(lǐng)先者。農商行應持續鞏固擴大“三農”金融服務(wù)領(lǐng)先優(yōu)勢，以現代都市農業(yè)發(fā)展為契機，聚焦農業(yè)科技領(lǐng)域，加強產(chǎn)融合作，創(chuàng )新服務(wù)方式，形成生產(chǎn)環(huán)節、流通環(huán)節和消費環(huán)節的“大三農”金融服務(wù)體系。

上海特色、“農”字特色還體現在服務(wù)上。上海農商銀行的客服熱線(xiàn)與眾不同，提供滬語(yǔ)服務(wù)。2016年，與上海滬劇院共同合作送戲進(jìn)社區，在崇明、青浦、金山、松江、奉賢、浦東、嘉定、閔行舉辦了8場(chǎng)滬劇演出，觀(guān)戲人群達4300人次。同時(shí)，聯(lián)合舉辦了“上海小囡滬語(yǔ)情”兒童滬語(yǔ)才藝比賽，滬語(yǔ)文化傳承從娃娃抓起。由于老年客戶(hù)較多，銀行網(wǎng)點(diǎn)在上海采用了指紋確認功能代替簽名。此外，還開(kāi)展了農村結對扶貧等活動(dòng)。冀光恒表態(tài)：“企業(yè)從客戶(hù)獲得的利潤，理所應當回饋一部分給社會(huì )。我們希望做得實(shí)實(shí)在在一點(diǎn)。捐款給慈善機構，要關(guān)注它的透明度?！?/p>

提倡精細化管理，是2017年上海農商行的重點(diǎn)之一。銀行的核心競爭力，歸根結底是隊伍的成長(cháng)，再配以合適的機制。

冀光恒董事長(cháng)認為，農商銀行隊伍非常扎實(shí)肯干接地氣。想在上海狹小的市場(chǎng)中脫穎而出，與其他股份制商業(yè)銀行、城商行縮小差距甚至獲得局部?jì)?yōu)勢，人是第一位的。因此，普通員工從大學(xué)生入口的把關(guān)培訓，對高潛質(zhì)員工和后備干部的培養，以及中層干部激勵，都非常重要。個(gè)人在崗位上必須具備責任心和進(jìn)取心，而帶頭人決定了團隊的精神面貌。

“我經(jīng)常講一句話(huà)，只要隊伍帶出來(lái)了，業(yè)績(jì)是副產(chǎn)品。要花很大精力去調整工作氛圍，員工在工作中身體可以感覺(jué)累，但心不能感覺(jué)累?！币寙T工服氣，首先從領(lǐng)導班子行務(wù)公開(kāi)做起，能公開(kāi)的盡量公開(kāi)?！跋录墝ι霞壊恍枰?，上級對下級不需要委婉，讓整個(gè)企業(yè)文化變得陽(yáng)光和善良。這在員工內部會(huì )形成很大的正能量?！奔焦夂銏猿诌@一觀(guān)點(diǎn)。

簡(jiǎn)單的一個(gè)指標可見(jiàn)端倪。中層員工的流失率，上海農商銀行才不到3%，遠低于全市銀行平均。冀光恒坦率地說(shuō)，當然其中也可能存在該淘汰的干部沒(méi)有淘汰掉的問(wèn)題，要加大力度讓干部能上能下、能進(jìn)能出。任何一個(gè)單位，不僅是銀行，大規模的人員流失，背后折射的是客戶(hù)流失，人氣散去。銀行業(yè)保留一定的人員流動(dòng)是健康的，但如果是劇烈流動(dòng)，原因值得深思。

在薪酬制度方面，目前大幅提高員工薪酬并不具備條件，上海農商銀行的做法是，通過(guò)存量和少量增量進(jìn)行結構調整，透明化考核，起到激勵作用。收入從后臺向盈利貢獻大的前臺傾斜，給予緊缺崗位專(zhuān)業(yè)人才具有市場(chǎng)競爭力的薪酬，打通職業(yè)晉升通道，避免關(guān)鍵崗位人才流失。發(fā)揮高級管理人員戰略引領(lǐng)作用，大力引進(jìn)金融市場(chǎng)、資產(chǎn)管理、投資銀行、科技金融等領(lǐng)域稀缺人才。

如今的銀行，不只面臨業(yè)內近乎同質(zhì)化競爭的挑戰，同時(shí)有互聯(lián)網(wǎng)巨頭的虎視眈眈。如何應對？

對于科技競爭，冀光恒更多用開(kāi)放心態(tài)對待?！耙粋€(gè)健全的人應該時(shí)刻保持警覺(jué)，隨時(shí)面對挑戰。而一個(gè)有進(jìn)取心的企業(yè)家，面對挑戰，更多反應為興奮而不是退縮?！?/p>

他舉例說(shuō)，當年外資銀行進(jìn)入中國，大家都擔心“狼來(lái)了”。國有銀行因為開(kāi)放比較早，最后中資行和外資行和平共處。從互聯(lián)網(wǎng)到現在的金融科技，更多帶來(lái)融合。再過(guò)50年100年，銀行這個(gè)名字仍在，但業(yè)態(tài)會(huì )發(fā)生非常大的變化，再也沒(méi)有那么多物理網(wǎng)點(diǎn)，可能變成一個(gè)傳統行業(yè)。

“科技企業(yè)加入戰局，通過(guò)拿金融牌照希望做金融產(chǎn)品。我們反過(guò)來(lái)可以利用它們的技術(shù)。就好比人家鋪了高速公路通到銀行，利用這條路，我們可以走跳棋逆向去做。其根本不是誰(shuí)吃掉誰(shuí)的問(wèn)題，而是怎樣以開(kāi)放、包容、互相學(xué)習的心態(tài)去應對?！?/span>他這么認為。

做傳統銀行的人，對科技進(jìn)步并不陌生。從芯片卡到移動(dòng)支付，都是銀行科技進(jìn)步的腳印?！拔覀儸F在的問(wèn)題在哪兒？”他反問(wèn)道，“如果銀行自己鎖住手腳，過(guò)分依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)的擴張，排斥技術(shù)進(jìn)步，最終結果會(huì )被別人破門(mén)而入。對技術(shù)從來(lái)就不要去懼怕，技術(shù)一直是工具、路徑、手段，而不是目的，更不是結果，要了解、擁抱和應用這些技術(shù)?！?/p>

在他看來(lái)，像騰訊之類(lèi)的大型科技公司，業(yè)態(tài)和銀行有很大不同，可以從中獲得很大啟發(fā)。在安全驗證的情況下，技術(shù)可以為我所用。以人臉識別為例，提高了安全性，降低驗證成本，對客戶(hù)和銀行來(lái)說(shuō)都是解放。遠程驗證掃描、票據中的電票，都是技術(shù)進(jìn)步使得操作風(fēng)險大幅度降低，業(yè)務(wù)更加規范。再比如，銀行現在在接受動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押時(shí)有客觀(guān)的制約因素，但如果物聯(lián)網(wǎng)推出，大量的動(dòng)產(chǎn)可以成為質(zhì)押品，實(shí)時(shí)位置、價(jià)值和物理形態(tài)能通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)掌握。這將來(lái)對銀行會(huì )幫助很大，同時(shí)提高融資的便捷度，降低成本。

上海農商銀行2012年成立了上海首家科技金融專(zhuān)營(yíng)機構，并在全市形成以張江科技支行為龍頭，與張江“一區二十二園”相對應的“1＋X”科技金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局，為科技型企業(yè)提供一站式、全覆蓋的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。冀光恒表示，未來(lái)將探索設立科技創(chuàng )業(yè)投資公司，加快推動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)實(shí)施落地，打通“最后一公里”。