內蒙古通遼市科爾沁左翼后旗(以下簡(jiǎn)稱(chēng)科左后旗)聯(lián)社曾是一個(gè)背負案件沉重包袱、嚴重資不抵債、面臨市場(chǎng)退出的縣域農信社。近年來(lái)，通過(guò)政策支持、監管引導、行業(yè)協(xié)調等多措并舉的強力救治，經(jīng)過(guò)并購重組、處置風(fēng)險、治理積弊、改善管理、強化內控、重塑形象、回歸主業(yè)、創(chuàng )新服務(wù)等一系列有力措施，依托自身定位優(yōu)勢加快發(fā)展，實(shí)現了脫胎換骨般的轉變，目前，其存貸款市場(chǎng)份額在全旗銀行業(yè)中已超過(guò)60%。
重組之策：“自救式摘帽”和系統內注資
2008年，科左后旗聯(lián)社“5·14”內部人員挪用儲戶(hù)資金重大案件暴露，涉案人員作案時(shí)間從1994年至2008年長(cháng)達14年，造成實(shí)際損失達7092萬(wàn)元，涉案責任人達68人，255人次被追究責任。受到案件重創(chuàng )加上本已經(jīng)營(yíng)困難，整個(gè)聯(lián)社經(jīng)營(yíng)陷入谷底。2008年年末，按五級分類(lèi)，不良貸款余額27413萬(wàn)元，不良率達69.78%，資本充足率-38.58%，撥備覆蓋率僅8.97%，監管評級6B級。該聯(lián)社成為嚴重資不抵債的高風(fēng)險機構，靠自身力量難以走出困境，處在退出市場(chǎng)的邊緣。對此，地方黨委、政府、銀行監管部門(mén)與農信主管部門(mén)集思廣益，確立了“自救式摘帽”和系統內注資并購重組的思路，同時(shí)，監管部門(mén)給予了政策支持。
解決歷史包袱。2011年，幫扶的重點(diǎn)放在了消化歷史虧損掛賬上。內蒙古自治區聯(lián)社采取“大帶小、好幫差” 的辦法引進(jìn)戰略投資，由6家法人機構參與了風(fēng)險資助，總額達12828萬(wàn)元，其中6414萬(wàn)元直接用于消化歷年虧損掛賬、6414萬(wàn)元注入股本金，起到了“輸血”作用，治標見(jiàn)到了成效。
給予資金救助。2010年，自治區政府財政廳給予救助資金1684萬(wàn)元;通遼市、科左后旗兩級政府給予涉農貸款增量獎勵資金299萬(wàn)元、不良貸款補償金100萬(wàn)元;科左后旗政府以《旗長(cháng)辦公會(huì )議紀要》明確將農口資金轉移到信用社開(kāi)戶(hù)，并以土地置換方式化解不良貸款;當地人民銀行在信貸規模和再貸款上給予了政策傾斜。2011年至2013年，內蒙古自治區聯(lián)社通過(guò)低息調劑資金11.07億元，再加上6家股東單位同業(yè)存款6億元，幫助該聯(lián)社擴大業(yè)務(wù)規模，增加收入4884萬(wàn)元。
監管政策支持。通遼銀監分局在加強風(fēng)險監管和督促案件處置的同時(shí)，對科左后旗聯(lián)社經(jīng)營(yíng)的恢復發(fā)展給予了監管支持。一是市場(chǎng)準入，允許科左后旗聯(lián)社在2014、2015年遷址改造了4個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將3個(gè)儲蓄所升格為信用社，并允許在金融服務(wù)空白點(diǎn)公河來(lái)地區設立農信社網(wǎng)點(diǎn)。二是放寬監管容忍度，允許科左后旗聯(lián)社在風(fēng)險可控的前提下單戶(hù)貸款額度可以超過(guò)500萬(wàn)元(上限為1000萬(wàn)元)，以增加主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，加快消化歷史包袱。
引入優(yōu)秀人才。健全法人治理結構，通過(guò)引進(jìn)戰略投資者，先后3批次從股東機構中選派優(yōu)秀管理干部到科左后旗聯(lián)社。優(yōu)秀人才的引入給該聯(lián)社帶來(lái)了先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗，改進(jìn)了管理方式，使其內生動(dòng)力得到全面提升，員工隊伍的素質(zhì)和能力有了改善，促進(jìn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)質(zhì)量的不斷好轉，治本收到了成效。
提檔升級：努力拓寬市場(chǎng)，化解風(fēng)險
科左后旗聯(lián)社實(shí)施并購重組改革以來(lái)，特別是2014年新班子組建以來(lái)，確立了“科技引領(lǐng)、讓利于民、拓寬市場(chǎng)、培育誠信、打造隊伍”的經(jīng)營(yíng)理念，提出了“一年打基礎、兩年見(jiàn)成效、三年大發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)目標，將一切工作的著(zhù)力點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)放在了發(fā)展上，努力朝著(zhù)并購重組確立的目標邁進(jìn)。
完善公司治理架構。聯(lián)社通過(guò)引進(jìn)6家旗縣法人機構的戰略投資，直接增加了資本金，“輸血”作用逐漸起效。截至2015年11月末，科左后旗聯(lián)社股本金總額達到12169萬(wàn)元，較2008年末增加6641萬(wàn)元，增長(cháng)了1.2 倍。通過(guò)股權改造，資格股全部轉換成了投資股，優(yōu)化了股權結構。通過(guò)引進(jìn)戰略投資者，還從先進(jìn)地區引進(jìn)優(yōu)秀的管理干部，輸入先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，既改善了資產(chǎn)質(zhì)量，又提高了管理能力。截至2014年年末，該聯(lián)社全部完成了內蒙古自治區聯(lián)社核定的各項計劃指標，資本充足率首次由負轉正。
加強內控制度建設。全面推行農戶(hù)小額信用貸款授權授信工作。采用“一次核定、三年使用、余額控制、周轉使用”的信貸服務(wù)模式，打破了以往一個(gè)信貸員掌握一個(gè)村的放貸權的狀況，從根本上杜絕了吃、拿、卡、要等不良行為的發(fā)生。同時(shí)，減少了農戶(hù)去信用社申貸的次數，降低了農戶(hù)申貸成本，老百姓只需持貸款證及相關(guān)身份證明一次性就能拿到信貸資金。開(kāi)展信用村、信用戶(hù)評定工作，建立信用村40個(gè)，信用戶(hù)4.42萬(wàn)戶(hù)。目前，608個(gè)自然村(屯)已完成農戶(hù)小額信用貸款的評級授信，4.42 萬(wàn)戶(hù)存量客戶(hù)的授信工作也已完成。通過(guò)大力宣傳信用村、信用戶(hù)貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策，進(jìn)一步培育了地區信用環(huán)境。同時(shí)，要求信貸員投放貸款放得出、收得回，做到“零沉淀”，并對信貸員貸款收回情況進(jìn)行排名，實(shí)現末位淘汰制。聯(lián)社設立清收臺賬，按月考核，對不能按期收回貸款的信貸人員實(shí)行待崗清收，力爭通過(guò)內部“自身清”，根除不良貸款清收中的“燈下黑”，實(shí)現社會(huì )聲譽(yù)和內部效益的雙贏(yíng)。
回歸“三農”主戰場(chǎng)。針對農民群眾貸款難、慢、貴的現狀，科左后旗聯(lián)社新班子創(chuàng )新舉措，創(chuàng )建了“一高一低，一長(cháng)一短”的信貸新樣板，即提高貸款額度、降低貸款利率、延長(cháng)貸款期限、開(kāi)展授信工作、縮短信貸流程。此舉塑造了誠信市場(chǎng)，有效打擊了地方高利貸市場(chǎng)。該聯(lián)社還積極創(chuàng )新服務(wù)產(chǎn)品，為農牧民量身打造“惠農一卡通”補貼資金質(zhì)押貸款，以放大“惠農一卡通”補貼資金3～5倍的形式發(fā)放貸款。開(kāi)辦“公司+產(chǎn)業(yè)鏈”貸款，為符合要求的公司授信一定的擔保限額，由公司為其合作企業(yè)的上下游客戶(hù)提供貸款擔保，解決企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)融資難的問(wèn)題，主要有“公司+經(jīng)銷(xiāo)商”“公司+合作社”“公司+農戶(hù)”“合作社+農戶(hù)”等形式。在全市范圍內首創(chuàng )“融通倉”貸款業(yè)務(wù)，采取“信用社+收購商+物資管理公司”模式，有效解決了百姓賣(mài)糧難和收購商收購難的問(wèn)題。與政府合力打造扶貧新產(chǎn)品，推行讓利貼息政策，與扶貧辦共同爭取到中國人民銀行“央貸扶”項目的試點(diǎn)，并引入扶貧再貸款1億元，以更好地發(fā)揮金融扶貧的效能。(作者：內蒙古銀監局辦公室副主任王竟、內蒙古通遼銀監分局副局長(cháng)包志偉，來(lái)源：《中國農村金融》2016年第9期)
美編：王璽
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