實(shí)施創(chuàng )新驅動(dòng) 探索小微金融服務(wù)新模式
作者：山東銀監局局長(cháng)陳育林
來(lái)源：《中國農村金融》2016年第9期
近年來(lái)，山東省主動(dòng)適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，把轉方式、調結構放到突出位置，偏大、偏重、偏傳統的發(fā)展模式和產(chǎn)業(yè)結構發(fā)生了明顯變化。近五年來(lái)，全省小微企業(yè)總數激增120%，已經(jīng)成為創(chuàng )新驅動(dòng)、轉型發(fā)展的一支中堅力量。小微企業(yè)的迅猛發(fā)展，為銀行業(yè)金融機構提供了廣闊的藍海。山東銀監局從提高小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度出發(fā)，持續加強轄區銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的政策引領(lǐng)和監管督導，積極引導銀行業(yè)機構探索創(chuàng )新小微企業(yè)金融服務(wù)模式。
持續提升小微企業(yè)金融服務(wù)的深度和廣度，需要監管部門(mén)和銀行業(yè)機構持續努力，做實(shí)監管保障，實(shí)施創(chuàng )新驅動(dòng)，在解決小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題的同時(shí)，推動(dòng)銀行業(yè)機構在客戶(hù)、業(yè)務(wù)及收入結構等方面不斷調整優(yōu)化，努力實(shí)現轉型升級。
做實(shí)監管保障，營(yíng)造良好金融環(huán)境
建立健全工作模式。要多方調研，結合轄區實(shí)際，建立健全“考核評價(jià)、監測通報、正向激勵、聯(lián)動(dòng)借力”四位一體的工作模式，年初單列信貸計劃，細化小微企業(yè)貸款余額、戶(hù)數、增速，以及貸款覆蓋率、綜合金融服務(wù)覆蓋率、申貸獲得率等指標，按月監測、按季通報、按年考核，著(zhù)力增強小微企業(yè)的信貸保障。
注重實(shí)施差異化監管。要將小微企業(yè)金融服務(wù)與銀行機構的市場(chǎng)準入、專(zhuān)項金融債發(fā)行、風(fēng)險資產(chǎn)權重、監管評級等工作掛鉤，通過(guò)差異化的監管激勵政策，不斷激發(fā)銀行機構服務(wù)小微企業(yè)的內生動(dòng)力。針對小微企業(yè)貸款“成本高、回報低、風(fēng)險大”的現實(shí)，應適度提高不良貸款容忍度，并督促銀行機構真正落實(shí)盡職免責的監管政策。要主動(dòng)指導銀行機構根據風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理水平和當地經(jīng)濟金融環(huán)境，對不同地區的分支機構設置差異化的不良貸款容忍度目標。未超過(guò)設置目標的，有關(guān)經(jīng)辦人員經(jīng)確認無(wú)違反法律法規行為的，均認定為盡職免責，打消從業(yè)人員的思想顧慮。
積極開(kāi)展減費讓利。從點(diǎn)到面，選擇轄區典型地市開(kāi)展小微企業(yè)融資問(wèn)題專(zhuān)項調查，查找小微融資成本問(wèn)題癥結，找準推動(dòng)的著(zhù)力點(diǎn)。引導轄區銀行機構強化運營(yíng)成本管理，科學(xué)統籌定價(jià)策略，合理確定流動(dòng)資金貸款期限，鼓勵發(fā)展“無(wú)還本續貸”業(yè)務(wù)，逐步實(shí)現還舊、借新無(wú)縫對接，緩解小微企業(yè)過(guò)橋資金壓力。督促落實(shí)服務(wù)收費的各項政策，全面梳理并精簡(jiǎn)規范收費項目。嚴格執行銀監會(huì )“七不準、四公開(kāi)”的規定，組織開(kāi)展不規范收費行為專(zhuān)項治理活動(dòng)。對檢查中發(fā)現的問(wèn)題，一律嚴肅處理、嚴格問(wèn)責，切實(shí)做到零容忍。
持續增進(jìn)銀企互信。監管部門(mén)和銀行機構要深入基層和市場(chǎng)調研，開(kāi)展“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)”，通過(guò)金融服務(wù)推進(jìn)會(huì )、送金融知識下鄉等多種形式，大力宣傳小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品、典型做法和相關(guān)政策，促進(jìn)小微企業(yè)與銀行機構面對面進(jìn)行交流互動(dòng)，提升對小微金融服務(wù)的認知度，增進(jìn)雙方的互知互信。
多方聯(lián)動(dòng)形成合力。推動(dòng)政府有效發(fā)揮在改善市場(chǎng)環(huán)境、降低交易成本、優(yōu)化資源配置等方面的重要作用，促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)提質(zhì)增效。搭建銀稅合作平臺，通過(guò)開(kāi)展“銀稅互動(dòng)”探索擴大納稅信息運用范圍，共享納稅信用評價(jià)結果，將小微企業(yè)的納稅記錄轉化為銀行信用。同時(shí)，會(huì )同政府相關(guān)部門(mén)建立信貸風(fēng)險財政補償機制，出臺知識產(chǎn)權質(zhì)押融資等相關(guān)辦法，拓寬小微企業(yè)抵質(zhì)押品范圍，推動(dòng)實(shí)現無(wú)形知識產(chǎn)權等的有形利用。
實(shí)施創(chuàng )新驅動(dòng)，提升金融服務(wù)水平
加快推進(jìn)機制創(chuàng )新。要引導大中小銀行針對小微企業(yè)金融需求的特殊性，根據自身經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，探索設立不同形式的專(zhuān)營(yíng)機構，并對內部體制機制進(jìn)行深入變革，建立健全“利率風(fēng)險定價(jià)、獨立核算、高效審批、激勵約束、專(zhuān)業(yè)人員培訓和違約信息通報”等“六項機制”，有效落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構“單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務(wù)資源、單獨客戶(hù)認定與信貸評審、單獨會(huì )計核算”的“四單原則”。鼓勵向縣域、社區、鄉鎮等地域延伸網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)，在小微企業(yè)密集區設立特色支行，在有條件的網(wǎng)點(diǎn)設立特色柜臺，讓金融服務(wù)更加貼近小微企業(yè)。
持續加強產(chǎn)品創(chuàng )新。積極引導轄區銀行機構在還款方式、擔保方式、服務(wù)對象、融資方式等方面開(kāi)展有益實(shí)踐和探索。比如，總結推廣“年審制”貸款、“分還續貸”等產(chǎn)品，提高貸款期限與生產(chǎn)周期的匹配度，增強還款方式的靈活性;推出倉單質(zhì)押、承兌匯票池質(zhì)押等產(chǎn)品，開(kāi)展農村“兩權”抵押貸款、小額貸款保證保險試點(diǎn)，減少對不動(dòng)產(chǎn)抵押、互保聯(lián)保等手段的依賴(lài);針對不同創(chuàng )業(yè)者的特點(diǎn)，創(chuàng )新金融產(chǎn)品，助力“大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新”，不斷滿(mǎn)足小微企業(yè)的多樣化融資需求。
不斷深化服務(wù)創(chuàng )新。在革新服務(wù)理念方面，要引導銀行機構從過(guò)去單純提供存貸款服務(wù)向提供融資、發(fā)債、結算、咨詢(xún)、理財等一攬子金融服務(wù)轉變，更好地滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟投融資、資金運作、財務(wù)管理等綜合化金融需求。在優(yōu)化業(yè)務(wù)模式方面，要指導銀行機構建立并優(yōu)化專(zhuān)門(mén)的小微金融工作流程，學(xué)習借鑒國外先進(jìn)的小微信貸技術(shù)，加強小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構或服務(wù)中心的設立，并探索定性指標與定量指標相結合的小微企業(yè)調查方法，簡(jiǎn)化信貸審批流程，提升服務(wù)質(zhì)效。
美編：王璽
聯(lián)系客服
