摘要：流程銀行概念源于上世紀90年代興起的企業(yè)流程再造理論與銀行再造理論，是通過(guò)對銀行的業(yè)務(wù)流程、組織流程等的重新構造，從而形成以流程為核心的全新銀行經(jīng)營(yíng)管理模式。相對于傳統的部門(mén)銀行的管理體制,流程銀行代表著(zhù)銀行體制機制改革的未來(lái)方向,具有較為明顯的競爭優(yōu)勢。本文以浙江瑞豐農商行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)瑞豐銀行)流程銀行建設為例，對農村中小金融機構流程銀行建設進(jìn)行了研究。
中國銀行業(yè)有其特殊的發(fā)展過(guò)程，從計劃經(jīng)濟時(shí)代的“國家會(huì )計”發(fā)展到深化銀行產(chǎn)權結構改革、金融管制放松、金融市場(chǎng)全面開(kāi)放、利率匯率市場(chǎng)化、銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的階段，如何應對市場(chǎng)變化，滿(mǎn)足客戶(hù)需求，提高銀行“核心競爭力”，是中國銀行業(yè)，特別是廣大農村中小金融機構普遍面臨的困惑。
近年來(lái)，我國農村中小金融機構陸續開(kāi)展了流程銀行建設探索，通過(guò)借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗，實(shí)施流程化改造，極大加速了自身管理模式的跨越式發(fā)展，有效提升了核心競爭力。目前流程銀行建設已逐漸成為我國農村中小金融機構改革發(fā)展的必然趨勢，越來(lái)越在農村中小金融機構的發(fā)展中起著(zhù)重要的指引作用。因此依托區域經(jīng)濟發(fā)展特色，根據自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，不生硬照搬同業(yè)模式，打造具有自身鮮明特色的“流程銀行”，更好地服務(wù)客戶(hù)、提升自身競爭力是廣大農村中小金融機構必須直面的挑戰。
瑞豐銀行經(jīng)過(guò)近五年流程銀行建設探索，已經(jīng)初步形成了具有自身鮮明特色的流程銀行管理模式，截至2015年12月末，流程銀行系統已上線(xiàn)業(yè)務(wù)管理、信貸管理、風(fēng)險管理、財務(wù)管理、運營(yíng)管理、法律合規、信息科技、人力資源、審計管理、保衛監察、綜合管理等11大類(lèi)近200余個(gè)業(yè)務(wù)和管理流程，流程銀行系統已累計處理全行各類(lèi)流程申請30萬(wàn)次以上，目前流程銀行已與瑞豐銀行日常管理密不可分，流程化管理理念已潛移默化融入員工思想，為瑞豐銀行更好地服務(wù)客戶(hù)，提升合規管理水平提供了有效支撐和保障。
(一)突出服務(wù)客戶(hù)。瑞豐銀行流程銀行建設突出服務(wù)客戶(hù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)有效金融需求為中心，圍繞及時(shí)、有效地向客戶(hù)提供高質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，進(jìn)行差異化流程設計。在流程建設中，瑞豐銀行強調業(yè)務(wù)流程向外部客戶(hù)提供高質(zhì)量的服務(wù)，管理流程和支持保障流程向業(yè)務(wù)流程(內部客戶(hù))提供高效率的服務(wù)，在全行真正樹(shù)立起“一線(xiàn)為客戶(hù)服務(wù)，二線(xiàn)為一線(xiàn)服務(wù)”的理念，以業(yè)務(wù)流程為中心，設計完整、靈活的業(yè)務(wù)和管理流程體系，并重塑組織架構，建立了前中后臺相互分離、相互制約，扁平化、集中化、垂直化、專(zhuān)業(yè)化的組織管理架構體系，設立了流程銀行專(zhuān)業(yè)管理部門(mén)，牽頭全行流程銀行整體規劃、日常管理和持續優(yōu)化，使業(yè)務(wù)部門(mén)更加專(zhuān)注業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和拓展，管理部門(mén)更加專(zhuān)注對業(yè)務(wù)部門(mén)的支撐和保障，確保了業(yè)務(wù)流程、管理流程、支持保障流程和監督評價(jià)流程相互配合、流程多樣化和標準化有機融合、流程銀行能夠根據客戶(hù)類(lèi)型提供差異化服務(wù)，全行服務(wù)質(zhì)量和工作效率有了顯著(zhù)提高。
(二)注重系統支撐。信息技術(shù)是流程銀行建設的物質(zhì)和技術(shù)基礎，只有通過(guò)信息技術(shù)才能將流程銀行建設的新流程、新理念和新組織等進(jìn)行固化，確保流程銀行持續健康發(fā)展。目前絕大多數農村中小金融均自主開(kāi)發(fā)或依托省聯(lián)社科技力量建立了核心業(yè)務(wù)系統，構建了較為嚴密的業(yè)務(wù)流程管理體系，但在管理流程、支持保障流程和監督評價(jià)流程構建方面，部分農村中小金融機構仍然缺乏科技支撐，流程銀行整體架構存在短板。
在流程銀行建設實(shí)踐中，瑞豐銀行依托自主開(kāi)發(fā)的基礎數據平臺，連接省聯(lián)社核心系統和自主開(kāi)發(fā)的客戶(hù)關(guān)系管理系統、客戶(hù)風(fēng)險預警系統以及智慧管理平臺等外圍系統，實(shí)現了業(yè)務(wù)數據、客戶(hù)數據、風(fēng)控數據和管理數據的有效整合，并以此支撐授信審批、貸款集中發(fā)放、銀行卡業(yè)務(wù)集中處理、業(yè)務(wù)集中授權等后臺處理中心的運作，實(shí)現了業(yè)務(wù)集中處理，為實(shí)現信息共享使用，流程并行改造，協(xié)調業(yè)務(wù)分散與集中之間的矛盾奠定了基礎，為流程銀行建設提供了必要的系統保障。
瑞豐銀行流程銀行管理系統以智慧管理平臺為載體，與辦公自動(dòng)化系統高度整合，支持專(zhuān)用app、微信等軟件實(shí)現移動(dòng)辦公。瑞豐銀行流程銀行系統并非功能單一的網(wǎng)上表單審批系統，而是集成了表單審批、風(fēng)險點(diǎn)提示、辦結時(shí)限提示、統計報表生成、網(wǎng)絡(luò )評分表決、知識管理、制度管理等一系列功能，并可通過(guò)后臺配置快速實(shí)現流程新增和修改，以滿(mǎn)足流程銀行持續發(fā)展和優(yōu)化的需要。
(三)強調合規管理。流程銀行是基于規則運行的銀行。在流程再造過(guò)程中，流程劃分和邊界界定，流程之間的協(xié)調，都必須有詳細的作業(yè)規程和要求，具有高度程式化。因此合規是流程銀行建設必需遵守的核心準則。
瑞豐銀行在流程銀行建設實(shí)踐中，始終將合規放在最重要的位置，通過(guò)組織架構再造設立了專(zhuān)業(yè)合規部門(mén)做為流程銀行建設的牽頭部門(mén)，并落實(shí)專(zhuān)門(mén)崗位負責流程銀行持續優(yōu)化、日常管理、操作培訓以及與科技部門(mén)的溝通，確保了流程銀行始終運行在合規管理框架之下。
在流程銀行建設實(shí)踐中，瑞豐銀行堅持流程與制度匹配原則，要求新增流程必需要有相應制度，必須先進(jìn)行合規性審核，制度變化流程也必需進(jìn)行相應調整，確保流程與制度的一致性。瑞豐銀行通過(guò)不斷拓展流程管理邊界，使流程逐步覆蓋全行各項業(yè)務(wù)和管理行為，將流程作為制度執行的重要載體，運行流程即執行制度，確保了流程銀行的合規性與權威性。
1.堅持持之以恒。銀行業(yè)務(wù)流程再造是一個(gè)長(cháng)期的、不斷漸進(jìn)的過(guò)程，流程銀行建設是一系復雜系統性工程。農村中小金融機構在業(yè)務(wù)流程再造時(shí)，要堅持整體設計、分步推進(jìn)的方法，通過(guò)不斷的連續性改進(jìn)，優(yōu)化各項業(yè)務(wù)流程，改善與客戶(hù)的關(guān)系，提高運營(yíng)績(jì)效，重塑競爭優(yōu)勢;需要通過(guò)流程、組織架構和人力資源三個(gè)方面的重新設計與構造，在質(zhì)量、效率、成本、風(fēng)險和公司價(jià)值等方面獲得根本性提高;需要以客戶(hù)為中心，通過(guò)業(yè)務(wù)流程再造，徹底的重新審視和重新構造運營(yíng)模式，實(shí)行流程、組織架構和運營(yíng)等體系的實(shí)質(zhì)性變革，實(shí)現從部門(mén)銀行向流程銀行的轉變，以提升核心競爭力。因此流程銀行建設不可能一蹴而就，必然需要持之以恒。
從瑞豐銀行5年來(lái)流程銀行建設的路徑分析，前后共經(jīng)歷二次大規模制度梳理，一年系統開(kāi)發(fā)，一次重大組織架構再造，前后參與流程銀行建設人員超過(guò)百人，并設立專(zhuān)業(yè)部門(mén)從事流程銀行管理，每年組織流程銀行培訓，實(shí)施流程分析、梳理和優(yōu)化，確保流程銀行持續優(yōu)化和更新，以水滴石穿，持之以恒的精神推進(jìn)流程銀行建設，終于使流程銀行建設取得成效，流程覆蓋全行業(yè)務(wù)和管理行為，成為廣大員工工作中不可或缺的重要組成部分。
2.堅持系統支撐。信息系統建設在流程銀行建設中處于基礎地位，流程必然需要相應的系統作為載體并發(fā)揮作用，沒(méi)有信息系統支撐的流程銀行是空中樓閣，徒有其名。因此流程銀行建設需信息系統建設先行，以瑞豐銀行流程銀行建設實(shí)踐為例：
流程銀行初期，因系統尚在開(kāi)發(fā)中，瑞豐銀行也面臨著(zhù)流程銀行缺乏載體，各類(lèi)流程完成梳理但無(wú)法固化的尷尬局面，隨著(zhù)流程銀行管理系統的投入運行，瑞豐銀行流程銀行建設才步入快車(chē)道。在流程銀行系統設計中，瑞豐銀行重視系統穩定性、靈活性和可拓展性，確保流程銀行具有可靠的運行載體，在瑞豐銀行流程銀行發(fā)展過(guò)程中，該系統又陸續增加了流程銀行移動(dòng)化、個(gè)性化支持等功能，形成了以系統保障流程銀行運作，以流程銀行發(fā)展促進(jìn)系統提升的良性循環(huán)。
3.堅持開(kāi)拓創(chuàng )新。創(chuàng )新是銀行永恒不變的主題，流程銀行也應順應銀行業(yè)務(wù)和管理發(fā)展態(tài)勢，不斷進(jìn)行創(chuàng )新。以瑞豐銀行流程銀行建設實(shí)踐為例，每年均有所創(chuàng )新。例如：
為解決流程銀行剛性控制體系造成的審批節點(diǎn)滯緩、流程流轉效率降低的問(wèn)題，瑞豐銀行開(kāi)展了流程銀行移動(dòng)化建設，目前瑞豐銀行流程銀行移動(dòng)終端解決方案已經(jīng)完全成熟，在確保信息安全的前提下，員工可通過(guò)流程銀行專(zhuān)用app，微信等軟件登錄流程銀行系統，查閱各類(lèi)通知、公文，審批各類(lèi)流程，極大提高了工作效率，確保了流程暢通流轉。
為解決基層支行流程管理弱化問(wèn)題，瑞豐銀行開(kāi)展了支行流程銀行再造，根據不同支行管理情景，個(gè)性化定制流程，使流程盡可能覆蓋支行管理薄弱環(huán)節，融入員工日常工作，提升員工合規意識與責任意識，用流程潛移默化引導員工形成照章辦事，依法合規的良好職業(yè)習慣。
4.堅持特色培育。“流程銀行”為農村中小金融機構打破舊有管理方法、提升競爭力指明了方向，但受限于自身觀(guān)念、管理、技術(shù)等方面的限制，流程銀行改造對廣大農村中小金融機構來(lái)說(shuō)是一項短期內難以完成的艱巨任務(wù)，但有沒(méi)有“流程銀行”的定義不重要，是不是有“流程銀行”的帽子不重要，用“流程管理”的理念和思想重塑管理系統，形成真正屬于自身、能夠為自身發(fā)展提供有效支撐的核心競爭力也是廣大農村中小金融機構突破舊有觀(guān)念束縛，建立現代銀行管理體系，更好地服務(wù)客戶(hù)，健康成長(cháng)的有益實(shí)踐。(浙江瑞豐農商行法律合規部總經(jīng)理陳杭城、副經(jīng)理王俠)
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