圖為江西省農村信用社聯(lián)合社理事長(cháng)孔發(fā)龍。
“農村中小銀行將走入一個(gè)全新的競爭環(huán)境，對經(jīng)濟金融形勢研判的前瞻性和預見(jiàn)性從未像今天這么重要?！苯魇∞r村信用社聯(lián)合社理事長(cháng)孔發(fā)龍作出了這樣的判斷。
做金融，就要看趨勢，看未來(lái)。
作為一位農信社省級聯(lián)社的領(lǐng)導者，孔發(fā)龍在接受中華合作時(shí)報社記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，在這個(gè)迅速變化的時(shí)代，農村中小銀行要“跳出短期看長(cháng)遠、跳出規?？促|(zhì)量、跳出速度看效益”，因為在他看來(lái)，發(fā)展方向比速度重要、結構比規模重要、軟實(shí)力比硬實(shí)力更重要。
2015年，銀行業(yè)面臨的危機與挑戰空前巨大?！八晕覀儽仨毟淖??！笨装l(fā)龍說(shuō)。
從優(yōu)化結構入手，江西省農村信用社向創(chuàng )新驅動(dòng)力要效益。2015年末，江西農信社500萬(wàn)元以下支農支小零售占比達到56%，提高6個(gè)百分點(diǎn)，非利息收入占比上升13個(gè)百分點(diǎn)，電子銀行替代率同比提高15個(gè)百分點(diǎn)；新建立了互聯(lián)網(wǎng)金融、流動(dòng)性互助、產(chǎn)品創(chuàng )新等平臺，使省級服務(wù)平臺功能不斷強化；組建了區域審計中心，形成了“一部六中心”的行業(yè)審計體系，審計的獨立性、規范性、有效性得到進(jìn)一步加強；設立“三農”和小微等事業(yè)部126個(gè)，劃轉貸款占全省貸款余額的94%；互聯(lián)網(wǎng)金融一期、“兩銀”系統、FTP機構級、CRM項目一期、財富管理系統等38個(gè)項目成功上線(xiàn)，系統支撐更加有力。
挑戰來(lái)自哪里？
看準趨勢尋找突破口
為什么2015年的銀行業(yè)壓力尤其大？新常態(tài)下，整個(gè)銀行業(yè)都在思考，都在尋找出路。
在孔發(fā)龍眼中，經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)是一個(gè)邏輯起點(diǎn)，找到變革中的邏輯脈絡(luò )就可以應對新挑戰。
他用“三個(gè)把握”概括了農村中小銀行在預判趨勢時(shí)的關(guān)鍵節點(diǎn)：準確把握發(fā)展重要戰略機遇期內涵的新變化；準確把握經(jīng)濟發(fā)展表現出的速度變化、結構優(yōu)化、動(dòng)力轉換等新特點(diǎn)；準確把握當前銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、綜合經(jīng)營(yíng)、跨界經(jīng)營(yíng)等新趨勢。
基于這“三個(gè)把握”，孔發(fā)龍預測，經(jīng)濟新常態(tài)對業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生影響的來(lái)勢之猛、力度之大，已遠遠超出人們預期，并且在未來(lái)一段時(shí)間還將持續。
“挑戰首先來(lái)自于經(jīng)濟新常態(tài)帶來(lái)的壓力?！笨装l(fā)龍分析說(shuō)，銀行業(yè)依靠經(jīng)濟高速發(fā)展實(shí)現業(yè)務(wù)擴張的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，發(fā)展速度放緩、盈利能力下降、資產(chǎn)質(zhì)量惡化等問(wèn)題還將持續。
但，這并不是危機的全部。
利率市場(chǎng)化完成“臨門(mén)一腳”，利率風(fēng)險將進(jìn)一步凸顯；存款保險制度的實(shí)施和銀行破產(chǎn)條例的即將出臺，對中小銀行提出了更高的要求。
所以，挑戰還來(lái)自于金融新業(yè)態(tài)變化帶來(lái)的壓力?！笨装l(fā)龍說(shuō)。以第三方支付、P2P、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，正快速挺進(jìn)支付、融資、財富管理等銀行傳統業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將加速分流優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。此外，資本市場(chǎng)的發(fā)展，使得直接融資占比不斷上升，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)對信貸資金的依賴(lài)持續減弱。
“競爭新動(dòng)態(tài)帶來(lái)的壓力同樣不可小覷?！笨装l(fā)龍在調研中發(fā)現，郵儲銀行、農業(yè)銀行等與農村信用社同質(zhì)化程度較高的金融機構，正在瞄準縣域優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，不斷瓜分市場(chǎng)份額；新興銀行的興起、國有銀行的下沉，加劇了同業(yè)競爭，加速沖擊農村信用社的發(fā)展根基；城商行分支機構和村鎮銀行縣域全覆蓋，不斷挑戰農村信用社縣域金融主力軍的市場(chǎng)地位。
最壞的時(shí)代也是最好的時(shí)代。真正的銀行家總是可以看到挑戰背后的機遇，孔發(fā)龍用精準全面的形勢分析，來(lái)提振江西農信社2.8萬(wàn)名干部員工的士氣。
他作出的基本判斷是，農村信用社正步入可以大有作為的重要戰略機遇期。
“我們的信心來(lái)自經(jīng)濟基本面依然向好的總體態(tài)勢、來(lái)自國家大力支持‘三農’的有利形勢、來(lái)自實(shí)施‘五大發(fā)展理念’的政策走勢、來(lái)自區域經(jīng)濟持續增長(cháng)的發(fā)展趨勢、來(lái)自自身長(cháng)期發(fā)展積淀的比較優(yōu)勢?！笨装l(fā)龍說(shuō)。
轉型方向是什么？
問(wèn)題導向倒推新路徑
“必須堅持解決問(wèn)題這個(gè)導向?！边@是孔發(fā)龍反復強調的。他認為，堅持問(wèn)題導向，是新常態(tài)下實(shí)現可持續發(fā)展的基本思想方法和工作方法。
質(zhì)效不高，正是農信社目前最突出的問(wèn)題。
“對這個(gè)問(wèn)題，我們就用‘轉方式’來(lái)解決?！笨装l(fā)龍提出，農信社要從高資本占用向低資本占用型業(yè)務(wù)轉變，加快形成資本節約、創(chuàng )新驅動(dòng)、內涵增長(cháng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式；加快形成并固化符合農村信用社資源稟賦和能力特點(diǎn)的差異化、特色化發(fā)展方式。
粗放式管理同樣也是農信社的“老毛病”，如何向精細化管理轉變，實(shí)現質(zhì)量效益型的集約化發(fā)展？
孔發(fā)龍找到了“轉變管理方式”的三個(gè)抓手。
強化資本剛性約束。堅持業(yè)務(wù)發(fā)展必須服從于資本約束、規模擴張必須服從于資本支撐能力的經(jīng)營(yíng)原則，確保全行的風(fēng)險資產(chǎn)擴張與資本充足率、市場(chǎng)環(huán)境、管理水平、風(fēng)險控制能力相適應。
加強成本核算管理。做好財務(wù)精細化管理，認真匡算每項業(yè)務(wù)、每個(gè)環(huán)節的成本和效益，及時(shí)調整經(jīng)營(yíng)策略，提高投入產(chǎn)出比。
實(shí)行經(jīng)濟資本管理。通過(guò)全面預算來(lái)引導、調控、約束資產(chǎn)負債、財務(wù)費用等資源配置。重視發(fā)展輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將資源向低資本消耗和高綜合收益的業(yè)務(wù)傾斜。重視資產(chǎn)負債和流動(dòng)性管理，綜合運用信用評級、風(fēng)險緩釋、風(fēng)險對沖等管理技術(shù)，保證資產(chǎn)負債在總量、結構、收益和成本上的相互匹配。
除了轉變管理方式，“調結構”是銀行業(yè)提到最多的轉型思路，但究竟怎么“調結構”，才能從根本上真正解決發(fā)展不平衡的問(wèn)題？
孔發(fā)龍給出的答案是要實(shí)現“資產(chǎn)結構調整、負債結構調整、收入結構調整、渠道結構調整”四管齊下、統籌推進(jìn)。調整資產(chǎn)結構，增強自身盈利能力；調整負債結構，降低負債成本；調整收入結構，減少對利差收入的過(guò)度依賴(lài)；調整渠道結構，把渠道優(yōu)勢轉化為服務(wù)客戶(hù)、拓展市場(chǎng)的競爭優(yōu)勢。
“以問(wèn)題為導向”的理念，可以讓“調結構”的目標和方向更為明晰。
作為渠道結構調整中的重要一環(huán)，“完善互聯(lián)網(wǎng)渠道布局”成為江西省聯(lián)社的一項重點(diǎn)工作。最終實(shí)現物理網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道交互聯(lián)動(dòng)、互補發(fā)展，形成立體化、高效率的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)渠道；跨界整合電商與生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和生活相關(guān)的渠道資源，實(shí)現客戶(hù)“單點(diǎn)登錄一賬通”，提供交互式、場(chǎng)景化金融服務(wù)，加快優(yōu)化“e百?！逼脚_；要探索推出直銷(xiāo)銀行，引導客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)站、手機等遠程渠道獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步減少客戶(hù)對物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)。
“調結構”固然可以讓農信社的發(fā)展提速，但其內生動(dòng)力不足的問(wèn)題會(huì )讓改革成效大打折扣。為解決“發(fā)展后勁不足”的主要矛盾，孔發(fā)龍開(kāi)出的藥方是“補短板”。
江西省農信社的“補短板工程”正在有序推進(jìn)。通過(guò)提升服務(wù)效能、增強客戶(hù)體驗、推進(jìn)“精準四掃”，補服務(wù)質(zhì)量的短板；通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng )新、合作創(chuàng )新、自主研發(fā)，補創(chuàng )新力不強的短板；通過(guò)產(chǎn)權改革、事業(yè)部制改革，補機制體制不活的短板；通過(guò)強化科技引領(lǐng)、完善平臺功能、創(chuàng )新服務(wù)平臺，補平臺支持不優(yōu)的短板。
“業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和成員行社的訴求，是我們加強省級平臺建設的根本出發(fā)點(diǎn)?！笨装l(fā)龍告訴記者，在優(yōu)化升級原有平臺的基礎上，2016年江西省聯(lián)社要全新打造三個(gè)服務(wù)平臺。
建立大數據平臺。全面梳理數據資源，完善大數據基礎設施，健全數據體系架構。積極探索與電商平臺、第三方數據分析中介的戰略合作，為全省農信社提供數據分析挖掘的增值服務(wù)，幫助成員行社準確預測客戶(hù)行為，有效進(jìn)行客戶(hù)細分，提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的針對性和有效性。
建立利率定價(jià)平臺。體現分類(lèi)指導，建立定價(jià)模型，在準確計量資金成本、運營(yíng)成本、風(fēng)險成本以及資本成本的基礎上，根據風(fēng)險狀況、客戶(hù)貢獻、市場(chǎng)競爭等因素，提高利率定價(jià)的科學(xué)性。
建立政策咨詢(xún)平臺。發(fā)揮省聯(lián)社整體優(yōu)勢，整合各類(lèi)資源，為成員行社提供宏觀(guān)政策、行業(yè)動(dòng)態(tài)、風(fēng)險預警和監管要求等政策咨詢(xún)服務(wù)，及時(shí)發(fā)現和協(xié)調解決法律、政策問(wèn)題，指導成員行社依法合規經(jīng)營(yíng)。
按照孔發(fā)龍的設想，江西省聯(lián)社將持續推進(jìn)“小銀行+大平臺”的發(fā)展戰略，加強省級平臺建設，不斷增強對全省農村信用社改革發(fā)展的服務(wù)支撐能力。
責任編輯：李玉萌
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