四川省農村信用社聯(lián)合社于2005年掛牌成立以來(lái)，全省農信社高舉改革發(fā)展和團結奮進(jìn)兩面旗幟，規模效益和戰略轉型實(shí)現了兩個(gè)猛上臺階，競爭實(shí)力不斷增強，經(jīng)營(yíng)管理水平顯著(zhù)提高，四川農信品牌形象得到社會(huì )各界認可。但隨著(zhù)我國經(jīng)濟進(jìn)入增長(cháng)速度換擋期、結構調整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”的“新常態(tài)”，經(jīng)濟不斷下行，風(fēng)險集中爆發(fā)，形勢格外嚴峻。面對如此嚴峻形勢，王華理事長(cháng)坦然面對新常態(tài)，高屋建瓴提出了“在經(jīng)濟下行期間，四川農信2015年發(fā)展的增長(cháng)點(diǎn)、風(fēng)險點(diǎn)在哪里”的新課題，筆者就此開(kāi)展了深入細致的調查研究，淺談如下膚淺認識，提出有效新對策。
關(guān)鍵字：新常態(tài) 增長(cháng)點(diǎn) 風(fēng)險點(diǎn) 新對策
一、“三期疊加”形勢分析
一是增長(cháng)速度進(jìn)入換擋期，是由經(jīng)濟發(fā)展的客觀(guān)規律所決定的。改革開(kāi)放30多年來(lái)年均近10%的持續高增長(cháng)，把中國經(jīng)濟帶到了世界第二大經(jīng)濟體。隨著(zhù)國民經(jīng)濟總量等基數增大，支撐經(jīng)濟發(fā)展的人力資源、自然資源以及制度安排和經(jīng)濟政策等要素正在發(fā)生變化，從勞動(dòng)力、資本、技術(shù)進(jìn)步等生產(chǎn)要素結構分析，從一、二、三產(chǎn)業(yè)結構分析，都可看到，我國經(jīng)濟增長(cháng)速度下降是經(jīng)濟發(fā)展的階段性現象，是一個(gè)發(fā)生在實(shí)體經(jīng)濟層面上的自然過(guò)程。這些內在影響，再加上國際金融危機的外來(lái)影響，我國經(jīng)濟增速新世紀以來(lái)呈現逐級放緩的態(tài)勢。
二是結構調整面臨陣痛期，是加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉變的主動(dòng)選擇。隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展與資源環(huán)境的矛盾日趨尖銳，加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式和調整經(jīng)濟結構刻不容緩。經(jīng)濟增速的放緩，以及國際金融危機的長(cháng)期化、各國應對危機加快結構調整的積極成效，增強了我們用市場(chǎng)機制倒逼經(jīng)濟結構調整的緊迫感。為了化解過(guò)剩產(chǎn)能，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，一些行業(yè)難免受到較大沖擊，有些企業(yè)甚至會(huì )退出市場(chǎng)。對于處在轉型升級關(guān)鍵時(shí)期的中國經(jīng)濟來(lái)說(shuō)，結構調整是大勢所趨，只有堅持把市場(chǎng)的問(wèn)題交給市場(chǎng)解決，用市場(chǎng)的辦法來(lái)解決市場(chǎng)問(wèn)題，才有可能贏(yíng)來(lái)“陣痛”后的新生。
三是前期刺激政策消化期，是化解多年來(lái)積累的深層次矛盾的必經(jīng)階段。2008年國際金融危機爆發(fā)后，為扭轉增速下滑過(guò)快造成的不利影響，政府及時(shí)采取拉動(dòng)內需和產(chǎn)業(yè)振興等一攬子刺激政策，推動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)迅速企穩回升，中國經(jīng)濟率先走出危機陰影，也對世界經(jīng)濟起到了“壓艙石”的作用。從2011年二季度開(kāi)始，經(jīng)濟增速逐級回落，進(jìn)入了前期刺激政策的消化期。在這個(gè)階段，雖然刺激政策逐步退出，但政策的累積效應和溢出效應還在發(fā)揮作用，對經(jīng)濟結構繼續產(chǎn)生深遠影響，也使當期宏觀(guān)政策的選擇受到掣肘，調控余地大為縮小。
二、當前形勢下風(fēng)險點(diǎn)分析
“三期疊加”勾勒出中國經(jīng)濟當前的宏觀(guān)圖景，面對這種復雜的經(jīng)濟形勢，農村信用社要正確認識風(fēng)險，全面分析風(fēng)險類(lèi)型，在“危機”中尋找發(fā)展的“轉機”，在“三期疊加”的復雜形勢下走出屬于農村信用社特色的一條道路。
（一）信用風(fēng)險
信用風(fēng)險又稱(chēng)違約風(fēng)險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險的主要類(lèi)型。
在經(jīng)濟下行的環(huán)境下，農村信用社廣大客戶(hù)由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生改變，盈利情況總體惡化，客戶(hù)因各種原因不能及時(shí)足額還款，導致所面臨的信用風(fēng)險急劇上升。一是增長(cháng)速度進(jìn)入換擋期，GDP增速由原來(lái)年均近10%的持續高增長(cháng)降至7.5%左右，今后還將逐步降低，各行各業(yè)都面臨巨大的挑戰，房地產(chǎn)行業(yè)更是雪上加霜，作為依靠三農發(fā)展的金融機構，外出務(wù)工人員收入占據還款來(lái)源的重要組成部分，經(jīng)濟下行導致沿海地區勞動(dòng)崗位和工資薪酬減少，加大了貸款按期還本付息的風(fēng)險，同時(shí)，由于GDP減速導致部分企業(yè)無(wú)法適應而逐漸消亡，老板跑路現象時(shí)有發(fā)生。二是結構調整面臨陣痛期，一二三產(chǎn)業(yè)比重將發(fā)生變化，高污染、高能耗、產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)將逐漸退出市場(chǎng)，由于地理位置及歷史發(fā)展，部分信用社在煤炭、房地產(chǎn)等貸款比例偏高，貸款發(fā)生違約風(fēng)險的概率逐漸增大，導致其信用風(fēng)險增加。三是前期刺激政策的消化期，以“四萬(wàn)億”為代表的刺激性政策，提前過(guò)度使用了經(jīng)濟增長(cháng)的潛力，導致產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題集中體現，中國整體負債率攀升，部分產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)必將產(chǎn)生大量淘汰企業(yè)，進(jìn)而造成農村信用社貸款出現信用風(fēng)險。
（二）利率風(fēng)險
利率風(fēng)險是指市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。巴塞爾委員會(huì )在1997年發(fā)布的《利率風(fēng)險管理原則》中將利率風(fēng)險定義為：利率變化使商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預期收益或實(shí)際成本與預期成本發(fā)生背離，使其實(shí)際收益低于預期收益，或實(shí)際成本高于預期成本，從而使商業(yè)銀行遭受損失的可能性。指原本投資于固定利率的金融工具，當市場(chǎng)利率上升時(shí)，可能導致其價(jià)格下跌的風(fēng)險。
當前，面對三期疊加的特殊時(shí)期，GOP增速放緩，產(chǎn)業(yè)機構調整，越來(lái)越多的中小企業(yè)因為資金鏈斷裂出現危機，融資難、融資貴也成為熱議話(huà)題，宏觀(guān)經(jīng)濟迫切需要降低貸款利率，縮小息差來(lái)減輕企業(yè)負擔。在這種背景下，利率已經(jīng)走進(jìn)了下行通道，
（三）聲譽(yù)風(fēng)險
聲譽(yù)風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理不當，以及其他行為或外部事件影響，導致利益相關(guān)方對商業(yè)銀行產(chǎn)生負面評價(jià)的風(fēng)險。聲譽(yù)危機不僅會(huì )直接損害商業(yè)銀行的信譽(yù)，導致銀行品牌價(jià)值損失，更會(huì )產(chǎn)生擠兌風(fēng)波，甚至危及銀行的生存。
近幾年來(lái)，雖然農村信用社在防范聲譽(yù)風(fēng)險方面做了大量細致工作，在全省建立了監測系統，對網(wǎng)絡(luò )關(guān)鍵詞進(jìn)行監測，與新聞媒體保持緊密的溝通，市、縣聯(lián)社將防范聲譽(yù)風(fēng)險放到了極為重要的位置，組織專(zhuān)人對聲譽(yù)進(jìn)行維護。但由于農村信用社網(wǎng)點(diǎn)多，人員素質(zhì)參差不齊，從業(yè)人員對聲譽(yù)風(fēng)險的知識比較缺乏，對企業(yè)聲譽(yù)重視不夠，面對新聞媒體不能正確應對。特別是在三期疊加期間，存款保險制度的出臺，農村信用社聲譽(yù)風(fēng)險防范工作就顯得尤為重要。
三、新常態(tài)下的增長(cháng)點(diǎn)分析
按照2014年12月9日至11日，中央經(jīng)濟工作會(huì )議精神，科學(xué)認識當前形勢，準確研判未來(lái)走勢，必須歷史地、辯證地認識我國經(jīng)濟發(fā)展的階段性特征，準確把握經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)。我國經(jīng)濟正在向形態(tài)更高級、分工更復雜、結構更合理的階段演化，經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，正從高速增長(cháng)轉向中高速增長(cháng)，經(jīng)濟發(fā)展方式正從規模速度型粗放增長(cháng)轉向質(zhì)量效率型集約增長(cháng)，經(jīng)濟結構正從增量擴能為主轉向調整存量、做優(yōu)增量并存的深度調整，經(jīng)濟發(fā)展動(dòng)力正從傳統增長(cháng)點(diǎn)轉向新的增長(cháng)點(diǎn)。認識新常態(tài)，適應新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，是當前和今后一個(gè)時(shí)期我國經(jīng)濟發(fā)展的大邏輯。
“三期疊加”的“新常態(tài)”下，國內經(jīng)濟增速明顯放緩，經(jīng)濟下行壓力加大，部分行業(yè)、企業(yè)盈利水平持續下降，作為農村金融“主力軍”、縣域經(jīng)濟“主流銀行”的農信社，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險也在不斷加大。在新的復雜形勢下尋找挖掘新的增長(cháng)點(diǎn)也是未來(lái)工作中新的挑戰。筆者認為，在各種風(fēng)險環(huán)境下，可以從以下幾個(gè)方面尋找突破。
（一）改革轉型是適應新常態(tài)的關(guān)鍵
改革轉型如同生物進(jìn)化，物競天擇。面對新常態(tài)，急需大改革。要善于觀(guān)大勢、謀大事，把握工作主動(dòng)權，依托區位優(yōu)勢，立足縣域經(jīng)濟，以改革為契機，優(yōu)化流程銀行建設體系，盡快推出新的經(jīng)營(yíng)方式和風(fēng)控模式，釋放新活力、開(kāi)創(chuàng )新局面。
（二）全面創(chuàng )新風(fēng)控模式以有效避險
四川農信的風(fēng)控模式是極為粗放的，人為色彩過(guò)濃，難以適應新常態(tài)，是我們相對其他銀行的短板，必須全面創(chuàng )新。全面創(chuàng )新風(fēng)控模式，有效規避金融風(fēng)險。
（三）提升人力資本價(jià)值直面金融競爭
現代金融的競爭，本質(zhì)上是人才的競爭。只有在人力資本提升上狠下功夫，我們才能在市場(chǎng)競爭中立于不敗之地。四川農信員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)偏低，用工薪酬制度不活，直接降低了人力資本的價(jià)值，是我們相對其他銀行的又一短板，必須通過(guò)針對性的專(zhuān)業(yè)培訓和有效的機制改革，才能提升人力資本價(jià)值。
四、思路和對策分析
身處經(jīng)濟下行的艱難時(shí)期，面對風(fēng)險四伏的市場(chǎng)環(huán)境，立足競爭愈演愈烈的金融市場(chǎng)，農村信用社（農商銀行）如何在防范風(fēng)險的同時(shí)，狠抓經(jīng)營(yíng)良好運行，實(shí)現業(yè)務(wù)有效發(fā)展，筆者認為大致可從如下幾方面入手。
（一）堅持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟
銀行業(yè)金融機構按照市場(chǎng)規則和商業(yè)原則，依法合規經(jīng)營(yíng)，不僅要在市場(chǎng)競爭中獲取利潤，更要在經(jīng)濟發(fā)展的困難時(shí)期“雪中送炭”，勇于承擔社會(huì )責任，拓寬市場(chǎng)信任基礎，實(shí)現與實(shí)體經(jīng)濟良性互動(dòng)。當前作為經(jīng)濟結構調整陣痛期，農信社更應牢牢把握服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟這一堅實(shí)基礎，服務(wù)于經(jīng)濟的結構優(yōu)化調整，通過(guò)定向投放、利率優(yōu)惠、降低融資成本等措施，服務(wù)于結構調整、節能減排、環(huán)境保護、自主創(chuàng )新等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有效解決實(shí)體經(jīng)濟融資難、融資貴等問(wèn)題，將信貸資金主要配置在三農及“小微企業(yè)”，堅決退出“兩高一?！毙袠I(yè)，堅決抑制社會(huì )資本脫實(shí)向虛、以錢(qián)炒錢(qián)，防止虛擬經(jīng)濟過(guò)度自我循環(huán)和膨脹，防止出現產(chǎn)業(yè)空心化現象，避免“剝削”實(shí)體經(jīng)濟利潤和金融資源“空轉套利”等現象。
（二）做大做強城區業(yè)務(wù)
在農村市場(chǎng)接近飽和并日趨萎縮的環(huán)境下，農信社要逆勢發(fā)展，就要堅持城鄉并重，深耕三農，聚焦三城，關(guān)注小微的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，大力發(fā)展城區業(yè)務(wù)，拓展城區及中心場(chǎng)鎮市場(chǎng)，將城鎮業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉型的重點(diǎn)，全力支持實(shí)體經(jīng)濟，搶抓兩化互動(dòng)、統籌城鄉帶來(lái)的發(fā)展機遇。依托“微貸”、“小貸”技術(shù)和電子銀行產(chǎn)品，在支持農民進(jìn)城，場(chǎng)鎮個(gè)體工商戶(hù)、中小微企業(yè)上下功夫。一是強化前臺營(yíng)銷(xiāo)，大力開(kāi)展“走出去”的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，采取進(jìn)社區、進(jìn)機關(guān)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)園區等活動(dòng)形式，全面掃樓、掃院、掃街，對城區市場(chǎng)進(jìn)行逐戶(hù)上門(mén)調查，全面建檔，不放過(guò)任何拓展業(yè)務(wù)的機會(huì )。二是狠抓信貸投放，重心向城區傾斜。充分利用各項貸款新技術(shù)，為城區客戶(hù)量身定制合適的信貸產(chǎn)品。三是敢于擔當，做精、做細中小微企業(yè)貸款。搭建良好的銀企合作平臺，推進(jìn)銀企合作向縱深發(fā)展，主動(dòng)邀請中小微企業(yè)暢談合作，共謀未來(lái)，利用銀行資源為企業(yè)提供市場(chǎng)信息，排憂(yōu)解難。
（三）加大金融產(chǎn)品創(chuàng )新
為更好立足當地，服務(wù)小微，滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟多元化、多層次金融需求，農村信用社在扎實(shí)做優(yōu)傳統業(yè)務(wù)的同時(shí)，更應因地制宜，創(chuàng )新金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現精細化管理，精準化營(yíng)銷(xiāo)，提高經(jīng)營(yíng)效率，改善業(yè)務(wù)結構。一是根據中小企業(yè)的產(chǎn)權制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，研究中小企業(yè)公司業(yè)務(wù)需求，研究中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和針對企業(yè)主個(gè)人金融服務(wù)的產(chǎn)品組合，實(shí)現公司金融、貿易結算和個(gè)人金融業(yè)務(wù)共同發(fā)展。二是針對小微企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)，改進(jìn)貸款審批方式，建立小微企業(yè)貸款快速通道，建立工廠(chǎng)式、流水線(xiàn)化的授信審批模式。三是針對小微企業(yè)不同的業(yè)務(wù)類(lèi)型、行業(yè)特點(diǎn)和擔保方式，制訂專(zhuān)門(mén)的信貸準入標準和授信評價(jià)辦法，樹(shù)立以收益覆蓋風(fēng)險和成本的全新理念，實(shí)施差別化的風(fēng)險定價(jià)政策。四是探索擴展抵押和擔保品范圍，鼓勵在有效防范風(fēng)險的基礎上，推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)、知識產(chǎn)權、股權、林權等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，發(fā)展票據貼現、供應鏈融資等金融產(chǎn)品。五是要審慎科學(xué)開(kāi)展創(chuàng )新，要以改善服務(wù)、降低風(fēng)險、提高效率為前提，不能為創(chuàng )新而創(chuàng )新，不能因創(chuàng )新增加新的風(fēng)險。
（四）提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平
農村信用社扎根當地、服務(wù)本土，如何保持與當地人民的血肉聯(lián)系，融入各項社會(huì )事業(yè)的建設發(fā)展，提供優(yōu)質(zhì)文明的金融服務(wù)是落地生根、發(fā)展壯大的關(guān)鍵。一是要細分客戶(hù)群體，根據不同客戶(hù)群體的不同需求，提供差異化、個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)方式和服務(wù)方案，用最親切、最熱情、最周到的服務(wù)去吸引客戶(hù)、打動(dòng)客戶(hù)、留住客戶(hù)，并實(shí)現通過(guò)老客戶(hù)再轉介紹新客戶(hù)。二是要推進(jìn)服務(wù)渠道建設，大力布放自助銀行設備，迅速搶占城區、中心場(chǎng)鎮黃金口岸，布放新型服務(wù)終端，提高營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及自助銀行的智能化水平，有效為柜面分流，減少客戶(hù)排隊等待時(shí)間。三是加大助農取款服務(wù)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò )建設，探索推廣農村綜合金融服務(wù)站，扎實(shí)貫徹普惠金融理念，改善農村支付結算環(huán)境，整體提升農村金融服務(wù)水平。四是強化教育學(xué)習，構造科學(xué)的、超前的、文明的優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，用“忠誠服務(wù)、篤守信譽(yù)”的服務(wù)宗旨和“奉獻社會(huì )、客戶(hù)至上”的服務(wù)理念來(lái)規范員工服務(wù)行為，以提高服務(wù)水平為切入點(diǎn)，從方便客戶(hù)入手，把優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)貫穿于業(yè)務(wù)始終。
（五）打造科技型零售銀行
打造零售銀行，是在省聯(lián)社“小銀行+大平臺”轉型思路下，各農村合作金融機構發(fā)展方向的進(jìn)一步明確和升華，是優(yōu)化資源組合，發(fā)揮比較優(yōu)勢的理性選擇，也是適應市場(chǎng)變化，滿(mǎn)足客戶(hù)需求的現實(shí)選擇。在目標定位上，將服務(wù)范圍明確在所在轄區，做專(zhuān)做精，做實(shí)做細，將服務(wù)主體明確在個(gè)人客戶(hù)及小微企業(yè)，一對一營(yíng)銷(xiāo)，點(diǎn)對點(diǎn)服務(wù)，充分利用地緣優(yōu)勢占領(lǐng)銀行業(yè)零售市場(chǎng)。在網(wǎng)點(diǎn)建設上，從交易促成型向服務(wù)體驗型轉變，改變網(wǎng)點(diǎn)的運作模式，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的人員搭配，改善客戶(hù)的服務(wù)體驗，加大社區銀行建設力度，更好地與社區與客戶(hù)對接，創(chuàng )造更高的品牌忠誠度，將“全功能”網(wǎng)點(diǎn)和“小而美”網(wǎng)點(diǎn)有機結合，搭建無(wú)縫服務(wù)網(wǎng)絡(luò )。在服務(wù)方式上，繼續完善柜面、自助銀行等物理服務(wù)渠道的同時(shí)，加大網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話(huà)銀行營(yíng)銷(xiāo)力度和優(yōu)惠力度，提高客戶(hù)的交叉銷(xiāo)售率和活躍度，成為客戶(hù)離不開(kāi)的身邊的銀行。
（六）實(shí)行社區銀行藍海戰略
農信社向社區銀行轉變，其定位可在傳統的“農業(yè)、農戶(hù)和農村經(jīng)濟組織”的基礎上，擴展至涉農企業(yè)、涉農經(jīng)濟組織和為農業(yè)、農村經(jīng)濟服務(wù)的個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)，服務(wù)區域可擴展至縣域及城市的城鄉結合部，分步實(shí)施社區金融發(fā)展戰略，變單一營(yíng)銷(xiāo)為綜合營(yíng)銷(xiāo)，提升交叉銷(xiāo)售能力，深入細分和滲透客戶(hù)，分層次提高市場(chǎng)化金融服務(wù)。滿(mǎn)足客戶(hù)財務(wù)需求和非金融需求，提升客戶(hù)盈利貢獻度。城鄉領(lǐng)域客戶(hù)金融服務(wù)需求日益增長(cháng)，需要創(chuàng )新體制機制，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，研發(fā)符合本地化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，實(shí)現社區銀行“中小企業(yè)的天然盟友、城鄉居民的理財幫手、區域經(jīng)濟的強大后盾”經(jīng)營(yíng)理念。
（七）提高質(zhì)量重發(fā)展
新常態(tài)下，農信社始終堅持發(fā)展是第一要務(wù)。要轉變經(jīng)營(yíng)理念，由“規模速度型”向“質(zhì)量效益型”轉變，由“規模效益”向“零售銀行”轉變。農信社不能盲目做大，而應堅持做??；不能貪多貪全，而應堅持做細。堅決擯棄傳統的“規模沖動(dòng)”和“速度情結”，樹(shù)立講質(zhì)量、可持續的科學(xué)發(fā)展理念，始終把質(zhì)量和發(fā)展作為首要目標、追求平衡發(fā)展。發(fā)展強調一個(gè)“穩”字，不急躁冒失、不貿然冒險，在經(jīng)濟下行和調整期，特別要專(zhuān)注控制風(fēng)險，落實(shí)資本約束、財務(wù)約束和風(fēng)險約束，避免為追求短期利益和考核套現，不計成本地拉存款、拉客戶(hù)，不計資本地沖規模、爭份額，不顧風(fēng)險地爭放貸款、違規經(jīng)營(yíng)。要更多依賴(lài)技術(shù)創(chuàng )新、業(yè)務(wù)創(chuàng )新、智力資源推動(dòng)業(yè)務(wù)質(zhì)量發(fā)展，探索經(jīng)得起經(jīng)濟周期和時(shí)間檢驗的新的發(fā)展模式。
（八）注重效益強根基
在三期疊加的復雜時(shí)期，農信社應以保障“三農”利益為根本。要充分吸收現代公司治理的先進(jìn)機制，又要引入代表“三農”根本利益、貫徹黨和國家政策要求的多重維度，實(shí)現客戶(hù)、股東、企業(yè)與社會(huì )多方利益的協(xié)同與共贏(yíng)。一是充分發(fā)揮股東的約束制衡作用，引導股東有限參與、理性參與農村信用社公司治理。二是充分發(fā)揮“三農”客戶(hù)參與公司治理的作用。農村信用社的股東構成要堅持本地化，優(yōu)先選擇涉農企業(yè)等農村信用社的主要客戶(hù)為股東。三是發(fā)揮職工自律管理的積極作用。要建立完善職工代表大會(huì )制度，將職工代表大會(huì )與“三會(huì )一層”有機結合，保障農村信用社職工的切身利益。社會(huì )、股東、職工三者利益有機結合，實(shí)現多方協(xié)同共贏(yíng)，方可持續長(cháng)遠發(fā)展。
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