導讀 | 過(guò)去十年是中國銀行業(yè)發(fā)展的“黃金十年”，商業(yè)銀行在這十年內更關(guān)注規模擴張。但在新形勢下，傳統經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)模式已經(jīng)很難再讓商業(yè)銀行保持以往的高速發(fā)展，戰略轉型是唯一出路。如果成功實(shí)現轉型，中型銀行將可能比大型銀行更有活力，比小型銀行更加穩健。
來(lái)源/金羊毛工作坊
作者/董希淼
入冬以來(lái)，北京接連下起了大雪，一時(shí)間寒意逼人。而在全球經(jīng)濟下行、利率市場(chǎng)化提速、金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)浪潮多重沖擊下，我國商業(yè)銀行似乎也步入了寒冬。
從16家上市商業(yè)銀行2015年三季度年報上看，盡管總體規模持續擴張、負債來(lái)源多樣化、經(jīng)營(yíng)效益穩健成為普遍亮點(diǎn)，但也存在資產(chǎn)質(zhì)量堪憂(yōu)、負債成本壓力增加以及利潤增速放緩等問(wèn)題。
危機就是轉機。眼下，全國性股份制商業(yè)銀行開(kāi)始爭先恐后地推行戰略舉措，試圖通過(guò)轉型謀求可持續發(fā)展。例如，招商銀行穩步推行“輕型銀行”戰略，中信銀行構建“最佳綜合融資服務(wù)銀行”，光大銀行重點(diǎn)打造大資產(chǎn)業(yè)務(wù)平臺，華夏銀行定位于“中小企業(yè)服務(wù)商”品牌，恒豐銀行全面推進(jìn)“亮劍行動(dòng)”，民生銀行大舉實(shí)施“鳳凰計劃”……
五花八門(mén)的戰略轉型方案擺在眼前，但作為中型商業(yè)銀行，12家全國性股份制商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)中似乎是尷尬的“夾心層”：資產(chǎn)規模難以與五大銀行抗衡，運行機制不像小型銀行一般身輕如燕。那么問(wèn)題來(lái)了，中型銀行如何在重重壓力之下突出重圍，找到適合自己的轉型之路，實(shí)現彎道超車(chē)？
11月26日，在第18場(chǎng)銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì )上，我國中型銀行戰略轉型的問(wèn)題似乎找到了初步的答案。
第一，轉型的起點(diǎn)在于摸清家底。
知己知彼，百戰不殆。一方面，中型銀行要通過(guò)階段性的指標分析檢測自身的經(jīng)營(yíng)狀況。例如，營(yíng)業(yè)收入是增加還是減少？收入結構是否在持續優(yōu)化？資產(chǎn)和負債是否在持續增加？負債來(lái)源是否多樣化？資產(chǎn)質(zhì)量能否更上一層樓？另一方面，經(jīng)營(yíng)指標折射出的是經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展路徑，通過(guò)指標分析挖掘自身銀行經(jīng)營(yíng)模式中存在的亮點(diǎn)和問(wèn)題，對于亮點(diǎn)，擴大優(yōu)勢；對于問(wèn)題，對癥下藥。
2015年前三季度，中型銀行營(yíng)業(yè)收入結構持續優(yōu)化。令人欣喜的是，更多的中型銀行開(kāi)始通過(guò)調整組織架構、業(yè)務(wù)結構、商業(yè)模式和管理模式，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展普惠金融，提升銀行綜合金融服務(wù)能力。
但是，也要清醒地認識到，中型銀行普遍凈存在利潤增速下降、不良貸款快速上升等問(wèn)題，這是各家行當前亟待解決的難點(diǎn)。下一步，如何完善資產(chǎn)和負債兩方面的定價(jià)能力，如何提升風(fēng)險管控能力，做好不良貸款的控制、處置和風(fēng)險化解，如何加大業(yè)務(wù)創(chuàng )新尋找新的利潤增長(cháng)點(diǎn)等，也是中型銀行應該深入思考和努力探索的重點(diǎn)。
第二，轉型的重點(diǎn)在于明確方向。
首先是認清宏觀(guān)大勢。隨著(zhù)中國經(jīng)濟進(jìn)入“新常態(tài)”，金融體制改革進(jìn)入“深水區”，中型銀行勢必要通過(guò)創(chuàng )新和改革引領(lǐng)傳統業(yè)務(wù)的轉型升級，謀求新的發(fā)展。11月3日，中央“十三五”年規劃建議正式發(fā)布，釋放出未來(lái)五年中國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的新信號?！督ㄗh》對金融改革方面進(jìn)行全面而精到的闡述?！霸絹?lái)越市場(chǎng)化”，將成為未來(lái)銀行業(yè)改革的基本思路和發(fā)展的主要方向。而《建議》提出的“創(chuàng )新、協(xié)調、綠色、開(kāi)放、共享”五大發(fā)展理念，對銀行業(yè)來(lái)說(shuō)同樣具有很強的現實(shí)意義和指導作用。從總體上看，“十三五”期間銀行業(yè)的發(fā)展應注重六大方面：金融創(chuàng )新、普惠金融、綠色金融、雙向開(kāi)放、金融安全、協(xié)調合作。
其次是肩負行業(yè)使命。未來(lái)可以期待的是，金融將愈加凸顯服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的本質(zhì)?！按蟊妱?chuàng )業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng )新”無(wú)疑為中型商業(yè)銀行轉型提供了一個(gè)好的契機，通過(guò)開(kāi)展銀行內部的創(chuàng )業(yè)與創(chuàng )新，創(chuàng )新金融產(chǎn)品，為中小微企業(yè)建立批量服務(wù)模式，并借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的力量滿(mǎn)足各類(lèi)融資需求，更好地對接全社會(huì )的“雙創(chuàng )”。日前召開(kāi)的中央全面深化改革領(lǐng)導小組會(huì )議指出，發(fā)展普惠金融的目的在于提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿(mǎn)意度，滿(mǎn)足人民群眾日益增長(cháng)的金融需求。會(huì )議審議通過(guò)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016-2020年）》，為普惠金融發(fā)展勾勒遠景目標，也為中型銀行轉型提出了更高的要求。
再有是追趕同業(yè)領(lǐng)先。不少商業(yè)銀行已經(jīng)成功找準自身定位，通過(guò)整合證券、保險、基金、信托等牌照，為客戶(hù)提供綜合化的金融服務(wù)；通過(guò)結合商業(yè)銀行和投資銀行的優(yōu)勢，建立貨幣市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)之間的資金聯(lián)系，降低客戶(hù)融資成本，提高服務(wù)效率，實(shí)現投行化的對公業(yè)務(wù)；通過(guò)組合配置投行業(yè)務(wù)的場(chǎng)內產(chǎn)品，打造資管化的零售業(yè)務(wù)；充分利用大數據、云平臺和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等數字化技術(shù)，創(chuàng )新互聯(lián)網(wǎng)化的金融產(chǎn)品。而這些同業(yè)最佳實(shí)踐，都是中型銀行在尋找自身轉型之路時(shí)，可以參照和借鑒的范本。
第三，轉型的關(guān)鍵在于特色經(jīng)營(yíng)。
過(guò)去，招行銀行是零售帝國，民生銀行是事業(yè)部制鼻祖，恒豐銀行擅長(cháng)票據業(yè)務(wù)，那我們有什么？這是每一家商業(yè)銀行在轉型的時(shí)候應當意識到的問(wèn)題，中型商業(yè)銀行尤為如此。面對利率市場(chǎng)化加快、同質(zhì)化競爭劇烈、信貸資產(chǎn)規模擴張受限、客戶(hù)需求趨向多元等挑戰，能否摒棄同質(zhì)化競爭，走向特色化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現差異化發(fā)展，成為中型銀行未來(lái)生存和發(fā)展的根本問(wèn)題。
一方面，要具備有特色的戰略構思。從頂層設計到體系建設，再到業(yè)務(wù)創(chuàng )新，都是一家銀行戰略構思的結晶。招商銀行提出向零售業(yè)務(wù)轉型的戰略思路后，盡管在業(yè)務(wù)規模、網(wǎng)點(diǎn)數量上無(wú)法與工行等大型銀行相比，但由于對客戶(hù)需求和價(jià)值的深度挖掘以及對客戶(hù)群管理的不斷提升， 招行顯然已經(jīng)榮登“最佳零售銀行”的寶座，今年前三季度營(yíng)業(yè)收入超過(guò)交通銀行近百億。作為中型銀行的后起之秀，恒豐銀行定下“12345”行動(dòng)綱領(lǐng)，聚焦核心業(yè)務(wù)和重點(diǎn)區域；浙商銀行實(shí)施“全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”模式，兩家銀行在整個(gè)行業(yè)面臨困難的情況下都獲得快速發(fā)展，實(shí)現了逆勢飛揚。
另一方面，要聚焦有特色的客戶(hù)群體。當前，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，逐漸從“以產(chǎn)品為中心”轉變?yōu)椤耙钥蛻?hù)為中心”。中型銀行轉型成功很大程度上取決于對其客戶(hù)群體的精準定位，對服務(wù)理念和模式的不斷創(chuàng )新。以恒豐銀行為例，該行立足于中型銀行的實(shí)際，以“雙創(chuàng )”浪潮為抓手，將小微和“三農”企業(yè)作為重要客戶(hù)群體，將業(yè)務(wù)創(chuàng )新和模式創(chuàng )新作為重要突破口，努力打造 “五大板塊，七家銀行”，主動(dòng)轉變服務(wù)方式，推進(jìn)結構調整，加強風(fēng)險管控，形成差異化經(jīng)營(yíng)格局，提高金融服務(wù)效率，正式開(kāi)啟3.0版轉型之路。
過(guò)去十年是中國銀行業(yè)發(fā)展的“黃金十年”，商業(yè)銀行在這十年內更關(guān)注規模擴張。但在新形勢下，傳統經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)模式已經(jīng)很難再讓商業(yè)銀行保持以往的高速發(fā)展，戰略轉型是唯一出路。如果成功實(shí)現轉型，中型銀行將可能比大型銀行更有活力，比小型銀行更加穩健。
是的，沒(méi)有比腳更長(cháng)的路，沒(méi)有比人更高的山。
我們深信：寒冬之后，春意盎然。
（作者系恒豐銀行研究院執行院長(cháng)、中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員）
金羊毛工作坊
扣動(dòng)財富的扳手，投資者的私人定制。
投稿：181949170@qq.com
業(yè)務(wù)交流請加微信號 lileiweibo
長(cháng)按二維碼并識別即可關(guān)注。
聯(lián)系客服
