2017-03-16 14:41:10欄目：
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作者：南七道
來(lái)源：i黑馬
隨著(zhù)新美大CEO王興提出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入下半場(chǎng)，似乎互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣如此。與相對保守的傳統金融比起來(lái)，互聯(lián)金融快速發(fā)展的同時(shí)，也伴隨著(zhù)客戶(hù)風(fēng)險較高、風(fēng)控挑戰更大的難題，這對風(fēng)控的要求就會(huì )更高。
在經(jīng)過(guò)兩年野蠻生長(cháng)之后，2016的互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇成長(cháng)寒冬， P2P網(wǎng)貸部分平臺兌付困難、跑路、倒閉等負面消息頻繁傳出。同時(shí)，相關(guān)政府部門(mén)也加強了管控，收緊了金融方面的政策，整個(gè)行業(yè)進(jìn)入調整期。接下來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的角逐不在于快速規?；?，而是在于風(fēng)險控制等核心層面的技術(shù)化。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，任何一家金融公司，其實(shí)最后都是一家大數據公司。
大數據是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線(xiàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融比起來(lái)，優(yōu)勢在于覆蓋和服務(wù)的人群更廣，流程更短和效率更高，但由此帶來(lái)的關(guān)鍵問(wèn)題就是如何控制風(fēng)險，通過(guò)系統性的技術(shù)手段，將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的風(fēng)險降到最低。
從本質(zhì)上來(lái)看，數據自身是無(wú)法降低和把控風(fēng)險的，但是將全維度的數據進(jìn)行技術(shù)性處理后，可以針對海量用戶(hù)進(jìn)行細微畫(huà)像，將無(wú)形的風(fēng)險進(jìn)行數據化和量化。對用戶(hù)畫(huà)像顆粒越細，就會(huì )越了解用戶(hù)。平臺也能針對性的做出預判和進(jìn)行相關(guān)針對性的商業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)。
在整個(gè)金融鏈條上，包括借貸、個(gè)人理財等多種金融產(chǎn)品和服務(wù)上，數據都起著(zhù)核心作用，與此相關(guān)的大數據風(fēng)控，則成了互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線(xiàn)。包括BAT、宜信、玖富等在內的金融企業(yè)，包括支付、征信、借款、理財、保險等各個(gè)領(lǐng)域，都紛紛布局大數據核心技術(shù)。
阿里：包括電商、支付、信用三個(gè)核心板塊，螞蟻金服提供的基礎財富管理方式就是余額寶，發(fā)展到后來(lái)經(jīng)過(guò)大數據計算，針對性的推薦給用戶(hù)的各種理財產(chǎn)品。其中芝麻信用在大數據征信方面起到關(guān)鍵性作用。在其電商、支付、社交等各類(lèi)數據維度的基礎上，為每個(gè)用戶(hù)建立芝麻信用體系，關(guān)聯(lián)到用戶(hù)的信用歷史，償還能力、消費情況等各類(lèi)信息。建立一個(gè)大的平臺，同時(shí)可以開(kāi)放給合作方使用。
百度：通過(guò)每天處理海量網(wǎng)民搜索請求，分析和積累了大量的數據。而百度金融，通過(guò)基于大數據和人工智能技術(shù)的綜合性分析，精準識別和刻畫(huà)用戶(hù)，提供精準的定制化財富管理服務(wù)。為合作方提供綜合性的金融服務(wù)，降低獲客成本，解決和降低金融環(huán)節中的風(fēng)險，增強整體的安全度。
騰訊：在消費金融方面，騰訊速度也很快。微眾銀行陸續建立了客戶(hù)授信、信用評分等系列技術(shù)分析系統。騰訊的“微粒貸”已經(jīng)接入到了微信支付當中。微眾還在嘗試性做技術(shù)開(kāi)放，幫助合作方構提升整體的金融技術(shù)能力。
玖富：玖富及旗下公司曾獲得過(guò)億美金融資，打造了特有的壞賬預測矩陣——“火眼彩虹評級模型”，提前預判一些潛在發(fā)生的違約行為?！盎鹧邸憋L(fēng)控系統還具備了自動(dòng)化功能，具有處理高效、風(fēng)險可控、貸前評估成本低、邊際效應明顯等特點(diǎn)。玖富將用戶(hù)授權的金融信息、社交數據、運營(yíng)商數據、電商數據以及合作機構的數據進(jìn)行整合，不斷強化反欺詐、風(fēng)險評估、實(shí)時(shí)授信、數據挖掘、精準獲客等能力，為出借用戶(hù)提供更個(gè)性化、更可靠的資產(chǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融大數據的誤區和關(guān)鍵
在現在的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里，大多數人對于大數據的理解，存在著(zhù)巨大的誤解。大數據從字面上的理解是要多和大，但是實(shí)質(zhì)上并不在于其大，而在于質(zhì)量，換句話(huà)說(shuō)就是有用靠譜的數據。大數據是一個(gè)比較寬泛的概念，有用的數據才能稱(chēng)得上是大數據，包括了規模、質(zhì)量等各種綜合性屬性。所以要依靠大數據支持精準營(yíng)銷(xiāo)，必須是數據的質(zhì)量和規模同比都能達到的情況下。
以金融行業(yè)為例，在金融里做大數據營(yíng)銷(xiāo)，比如要推銷(xiāo)一個(gè)理財產(chǎn)品，你需要的用戶(hù)不僅是個(gè)消費能力強的，而且是很有流動(dòng)資金的人，那么他就是一個(gè)高質(zhì)量的數據。如果是純粹的數據堆積，獲取的是一些低收入的偏遠地區的用戶(hù)數據，根本沒(méi)有任何意義。
比如現在金融行業(yè)獲客成本、轉化成本越來(lái)越高，于是對精準化的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)會(huì )更加迫求。所以大數據化金融行業(yè)，最終的目標是商業(yè)化效益，其中關(guān)鍵是數據質(zhì)量的競爭。但想要高質(zhì)量的數據或者高質(zhì)量的客戶(hù)，你就要提供高質(zhì)量的服務(wù)產(chǎn)品和技術(shù)，才能把數據收集起來(lái)。高質(zhì)量的數據依賴(lài)高質(zhì)量的業(yè)務(wù)，高質(zhì)量的業(yè)務(wù)依賴(lài)于高質(zhì)量的產(chǎn)品，三者相輔相成。
玖富也在多個(gè)生活場(chǎng)景中挖掘具有真實(shí)消費需求的用戶(hù)，不斷深入布局手機3C、房屋租賃、汽車(chē)交易、教育培訓、美容醫療、愛(ài)情婚戀等消費場(chǎng)景，不斷擴大數據量和數據源。除了我愛(ài)我家、眾信旅游、好車(chē)無(wú)憂(yōu)等，玖富近期也布局了醫美分期，控股易美健。各自發(fā)揮在消費領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，形成了獨特的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。
大數據創(chuàng )業(yè)到現在，決定最終發(fā)展的，其實(shí)不是大數據的技術(shù)，而是大數據的商業(yè)化。怎么樣結合數據把它商業(yè)化，不僅是大數據，各個(gè)行業(yè)都是如此。
互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)是科技金融
在現有金融的格局中，互聯(lián)網(wǎng)金融盡管發(fā)展迅速，但是占的比例卻相對有限。以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最早的美國為例，截止到2012年底，其網(wǎng)絡(luò )直銷(xiāo)銀行的存款總額達到4430億美元，雖然增速令人矚目，但是相對全美大約10萬(wàn)億美元額度，占的比例還是非常小。對于中國來(lái)說(shuō)，金融政策相對保守，情況更是如此。從這個(gè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步。隨著(zhù)對于傳統金融的改造，逐漸進(jìn)入深水區，對于行業(yè)來(lái)說(shuō)，必將面臨著(zhù)一場(chǎng)攻堅戰，而技術(shù)就成了戰爭中最核心的武器。
金融的風(fēng)險與技術(shù)，就像是太極的陰陽(yáng)兩面，此消彼長(cháng)，相互促進(jìn)。永不停止。這是平臺與風(fēng)險之間的一場(chǎng)持久戰，技術(shù)創(chuàng )新不僅是贏(yíng)得持久戰的關(guān)鍵，也是贏(yíng)得下半場(chǎng)競爭的關(guān)鍵。
回顧金融行業(yè)歷史的發(fā)展，技術(shù)手段多次促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。在19世紀，經(jīng)紀人通過(guò)望遠鏡觀(guān)察信號燈，了解和傳達股票重要信息。而到了1867年，股票行情自動(dòng)收報機完全改變了人們獲取股票信息的方式。而到1869年，紐交所實(shí)現了電纜傳輸技術(shù)，改變了全球的金融格局。
技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了金融服務(wù)變革，同時(shí)金融行業(yè)快速發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險又倒逼技術(shù)更新，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在改變原有的線(xiàn)下物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)向線(xiàn)上的遷移，由原來(lái)的人工干預和判斷轉化為越來(lái)越靠包括大數據、人工智能、區塊鏈等技術(shù)來(lái)精準分析。在未來(lái)，通過(guò)一系列的技術(shù)手段等方式，解決和降低現有互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的問(wèn)題和風(fēng)險。
隨著(zhù)包括BAT、玖富等相關(guān)金融科技公司的成長(cháng)，技術(shù)不僅僅可以解決現有問(wèn)題，同時(shí)，通過(guò)技術(shù)輸出，增加商業(yè)上的收入，同時(shí)可以搭建包括合作伙伴、借貸方、普通用戶(hù)等一個(gè)完整的圈層和金融生態(tài)鏈。完成從金融公司到金融大平臺的跨越。
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