“養不起，太費錢(qián)了。”這是很多人提起養孩子時(shí)掛在嘴邊的一句話(huà)。從懷孕到孩子出生、上幼兒園、進(jìn)小學(xué)、讀初中、高中、念大學(xué)、找工作，直至買(mǎi)房結婚，父母要為養育一個(gè)孩子花掉多少錢(qián)？今天，我們?yōu)樽x者粗略計算了一下這筆賬，養育一個(gè)孩子最基本的直接消費大約需要100萬(wàn)元左右，160萬(wàn)也不算高。而這一數字還僅是指中等以及中等偏上收入家庭。那么面對如此高的費用，一個(gè)年輕的家庭該如何開(kāi)始準備呢？時(shí)代商報也邀請了理財師為您支招。
[特別提醒]
早做準備，可以充分利用時(shí)間價(jià)值。
專(zhuān)款專(zhuān)用，設立單獨的賬戶(hù)，不要挪用。
讓孩子參與到教育金的積攢中，設立教育金賬本，在積累教育金的同時(shí)對孩子進(jìn)行財商教育。
如用股票型或指數型基金定投積攢遠期教育金，需要提前兩年或三年逐步將基金轉換成穩定的理財產(chǎn)品，避免波動(dòng)。
0歲賬單：生個(gè)孩子就得花1萬(wàn)元
從在媽媽肚子里開(kāi)始，父母就要為這個(gè)孩子花錢(qián)了。一位產(chǎn)婦的分娩賬單記錄了產(chǎn)前、圍產(chǎn)期、產(chǎn)后的花銷(xiāo)。賬單顯示，從孕期檢查到分娩的全部花費大約在1萬(wàn)到2萬(wàn)元之間。
懷孕3個(gè)月時(shí)，在醫院建卡，檢查一次費用800元，懷孕5個(gè)月以后需要每個(gè)月檢查一次，每次驗血、驗尿，聽(tīng)胎心，測量宮高、體重等。懷孕六七個(gè)月時(shí)進(jìn)行唐氏篩查、血糖檢測、三維B超排除畸形，大約600元左右。懷孕八九個(gè)月，每周檢查一次，還要做胎心監護，每次200元左右。加上其它檢查，住進(jìn)醫院前光檢查費用至少3000元。
孕期基本營(yíng)養費大約3000元。為了生一個(gè)健康的寶寶，孕期孕婦要一直吃復合維生素，每天蔬菜、水果、魚(yú)、蛋等都要合理攝入，以達到營(yíng)養全面。為了生一個(gè)聰明健康的寶寶，不少孕婦在孕期吃海參和燕窩，這筆開(kāi)銷(xiāo)在5000元到2萬(wàn)元之間不等。
因為現在化妝品含鉛比較高，在懷孕期間孕婦還要使用專(zhuān)用的化妝品。此類(lèi)化妝品價(jià)格不等，便宜的100元左右一套，高級的要四五百元一套?，F在辦公樓內電腦、打印機，家里的電視，到處都有輻射，所以還要為孕婦購買(mǎi)防輻射服裝，這也需要400元左右。隨著(zhù)孕婦肚子一天天增大，要購買(mǎi)孕婦專(zhuān)用的孕婦內衣，褲子，孕婦裝等等，費用大概2000元左右。
懷孕后，孕婦最大的樂(lè )趣就是為寶寶購買(mǎi)出生后的用品。嬰兒的用品和衣物比成人的還要貴，這筆開(kāi)銷(xiāo)從幾千元到上萬(wàn)元不等。
生產(chǎn)費用是很大的一筆支出，順產(chǎn)在沈陽(yáng)市婦嬰醫院各項費用加在一起，大約4000多元錢(qián)。而剖腹產(chǎn)手術(shù)費就2800元，單間房費每晚280元。藥費、治療費等加在一起，住院五天大約6000多元。
孩子出生后，一般家庭都要雇用月嫂。月嫂的月工資目前在3000元到5000元之間。為了下奶，產(chǎn)婦每天要喝豬蹄湯、魚(yú)湯、烏雞湯，光這些湯湯水水就得2000多元，這還算便宜的。近年來(lái)，臺灣月子餐風(fēng)靡大陸，很多產(chǎn)婦為了產(chǎn)后身體恢復的好，都吃這種專(zhuān)門(mén)的月子餐，喝專(zhuān)門(mén)的月子水，最便宜的月子餐，一個(gè)月也得一萬(wàn)多元。如果產(chǎn)婦再做產(chǎn)后按摩等促進(jìn)身體恢復項目，費用就更高了。
幼兒期：6年需要15萬(wàn)元
孩子降生了，帶給一個(gè)家庭無(wú)盡的歡樂(lè )。趙婷梅和丈夫年收入8萬(wàn)元，每個(gè)月7000元的收入50%用在了孩子的花銷(xiāo)上面。雇了一個(gè)保姆每月1500元，這筆費用兩年就36000元。奶粉錢(qián)也是很大的開(kāi)銷(xiāo)，母乳吃了五個(gè)月就沒(méi)了，吃奶粉每個(gè)月800元，兩年就花了10000多元。尿不濕一個(gè)月200元，一年就2000多元，一般都要使用一年以上。
輔食，每個(gè)月給孩子吃的魚(yú)肝油、補鈣，這些每個(gè)月就要一百多元，進(jìn)口的每個(gè)月就要四五百元。到了添加輔食階段，米粉、面條、肉泥、果汁、魚(yú)、肉、蛋等一年要3000多元。
早教，這是一筆很大的開(kāi)銷(xiāo)，從1萬(wàn)元到3萬(wàn)元不等。一般早教中心一個(gè)星期一節課，一節課120元，三個(gè)月為一學(xué)期，一共12節課，所以一個(gè)學(xué)期學(xué)費大概在1440元。一直上到兩周歲。
旅游，為了增長(cháng)孩子見(jiàn)識，年輕夫婦都喜歡開(kāi)車(chē)帶孩子出去游玩，每年這筆費用大約要5000元左右。
玩具和衣服是另一項重頭開(kāi)銷(xiāo)，孩子長(cháng)得快，幾乎兩個(gè)月就要更換衣服，如今一般的品牌童裝一套最少都一二百元，進(jìn)口牌子價(jià)格更貴。玩具的開(kāi)銷(xiāo)也必不可少，所以寶寶每年的服裝和玩具錢(qián)最少也得2000元。
寶寶三歲后開(kāi)始上幼兒園，一個(gè)普通中等幼兒園，托費每月是1200元，一年就14400元，四年下來(lái)就近6萬(wàn)元。如果上重點(diǎn)幼兒園，就更貴了。遼寧省某重點(diǎn)幼兒園一年托費就25000元，4年托費10萬(wàn)元，還要在入園時(shí)一次性交齊。
興趣培養，幼兒園是培養孩子各種愛(ài)好興趣的時(shí)期，孩子學(xué)習舞蹈、畫(huà)畫(huà)都是額外收費。學(xué)習彈鋼琴，購買(mǎi)一架最便宜的鋼琴也要10000元，上鋼琴課每周400元學(xué)費，一個(gè)月就是1600元。“到處都需要花錢(qián)”，趙婷梅說(shuō)。每年春冬兩季，孩子都會(huì )感冒，住院一次就扔進(jìn)去2000多元。為了省錢(qián)，趙婷梅在家里備了一個(gè)小藥箱，孩子拉肚子、小感冒、跌傷等小病盡量都在家自己處理。
保險費用，為了孩子更有保障地成長(cháng)，父母一般會(huì )選擇給孩子買(mǎi)一些保險，中國平安保險公司的萬(wàn)能險，每年交6000元，交20年，這筆費用就12萬(wàn)元。
[專(zhuān)家意見(jiàn)]
教育金積攢要考慮通脹
據統計，教育金的增長(cháng)速度，遠遠超過(guò)其他物價(jià)的增長(cháng)速度，因此家長(cháng)更要早做準備。國際金融理財師、沈陽(yáng)市十佳理財師呂山鶯，給讀者提供了教育金理財方面的寶貴意見(jiàn)。
呂山鶯認為，在教育金問(wèn)題上不能拖延，不能因為沒(méi)有準備好教育金而讓孩子晚兩年再受教育，所以教育金準備要張弛有度，不能都投資在高風(fēng)險的產(chǎn)品上。由于教育金持續時(shí)間長(cháng)，需要十幾年的時(shí)間，因此受通脹侵蝕嚴重。所以教育金積攢要考慮到通脹的因素。
[專(zhuān)家指導]
教育金四步走
設定目標。要設定切實(shí)可行的目標，比如想讓孩子上公立還是私立，上學(xué)期間是否還學(xué)習其他特長(cháng)，在國內讀大學(xué)還是出國，是高中畢業(yè)就出國還是大學(xué)畢業(yè)再出國讀研。要根據自身實(shí)際情況，不能好高騖遠。
設定教育金預計使用年限。即教育金哪年會(huì )用到。
計算具體金額。根據目標和使用年限，計算出具體教育金要積攢的金額。如果想計算的更精確的話(huà)，最好找專(zhuān)業(yè)的理財師幫忙。
對照自己的類(lèi)型，選擇適當的組合積攢教育金。
投資品種簡(jiǎn)介
教育儲蓄
特點(diǎn)：穩定，安全，流動(dòng)性強，容易計算。但不能有效抵御通脹。
教育年金保險
特點(diǎn)：風(fēng)險低，強制，有利于專(zhuān)款專(zhuān)用，在大人出意外的情況下有豁免。抵御通脹能力雖比儲蓄高，但流動(dòng)性差。
儲蓄返還型保險
特點(diǎn)：短期繳費，持續返錢(qián)，抵御通脹能力比儲蓄高，適合企業(yè)主的父母，可以有效地將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險與家庭風(fēng)險相隔離。
基金定投
特點(diǎn)：風(fēng)險性較高，但流動(dòng)性強，抵御通脹能力高。
家庭投資組合
工薪家庭，收入穩定，對投資了解少。
組合：教育年金保險+指數型基金定投。
其中以教育年金保險積攢小學(xué)到高中的基本教育金，以基金定投積攢大學(xué)教育金。
教育年金保險與基金定投比例：6:4
白領(lǐng)家庭，收入較高，對投資了解較多，追求流動(dòng)性。
組合：債券型基金定投+股票型基金定投
其中以債券型基金定投積攢基本教育金，以股票型基金定投積攢大學(xué)或出國留學(xué)費用。比例：5:5，或4:6
企業(yè)主家庭，每年現金流大，需要將家庭風(fēng)險和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險相隔離。
組合：教育年金保險+儲蓄返還型保險
比例視現金流情況而定。
小學(xué)：“擇校費”3萬(wàn)元
沈陽(yáng)市在2003年就取消了擇校生。但為了讓孩子從小學(xué)就打好基礎，很多家長(cháng)還是托關(guān)系花錢(qián)把孩子送到重點(diǎn)學(xué)校去。雖然明文規定不允許收擇校生，但實(shí)際還是有“擇校生”，并且明碼標價(jià)。王海濤和妻子2004年結婚時(shí)，沈陽(yáng)房?jì)r(jià)已經(jīng)開(kāi)始快速上漲，市區內房?jì)r(jià)基本都在每平方米3000多元以上，王海濤買(mǎi)不起，最后在于洪區西瓦窯地區以2300元每平方米的價(jià)格買(mǎi)了一套商品房。房子買(mǎi)的是便宜了，但去年他們的孩子上學(xué)卻成了難題。王海濤不想讓兒子輸在起跑線(xiàn)上，經(jīng)過(guò)打聽(tīng)，沈陽(yáng)市中小學(xué)“擇校費”的價(jià)碼，想進(jìn)好的重點(diǎn)小學(xué)一般3萬(wàn)元，而且沒(méi)關(guān)系有錢(qián)也進(jìn)不去。王海濤花了3萬(wàn)元才托人把兒子送進(jìn)了位于皇姑區松花江街的一所重點(diǎn)小學(xué)。
家長(cháng)遲曉宇的女兒今年讀小學(xué)三年級，遲曉宇給女兒報了個(gè)舞蹈班，每個(gè)月800元。同時(shí)，她還給女兒報了口才班和英語(yǔ)班，每個(gè)月需要600元。再加上生活費、玩具、課外書(shū)、服裝費等，每個(gè)月遲曉宇得為女兒至少花費1800元，一年就得需要21600元，六年下來(lái)就得近13萬(wàn)元。
其實(shí)小學(xué)原本應該是最省錢(qián)的階段，但是本報的調查顯示，超過(guò)四成家庭都會(huì )給孩子報各類(lèi)的補習班，根據家長(cháng)給孩子選擇的項目不同，每年花費從1萬(wàn)元到6萬(wàn)元不等。
大學(xué)：學(xué)費加戀愛(ài)5萬(wàn)元到10萬(wàn)元
大學(xué)階段費用彈性比較大，因為每個(gè)大學(xué)和不同專(zhuān)業(yè)之間的學(xué)費是不一樣的。而且大學(xué)這個(gè)階段的生活費數額也因人而異，節儉的每個(gè)月500元也能湊活過(guò)去，一般學(xué)生每個(gè)月都要七八百元。
大學(xué)四年小新念下來(lái)花了10多萬(wàn)元。她考的是遼寧大學(xué)藝術(shù)類(lèi)，學(xué)的編導專(zhuān)業(yè)，學(xué)費每年是16000元，四年是64000元。住宿是1200元一年，四年4800元。生活費，包括買(mǎi)衣服、零食、書(shū)籍等每個(gè)月800元，四年40000元左右。如果不是藝術(shù)類(lèi)，普通專(zhuān)業(yè)學(xué)費便宜些，4000元每學(xué)期，四年下來(lái)一般學(xué)生花費在4萬(wàn)元到5萬(wàn)元左右。
在大學(xué)期間戀愛(ài)也比較費錢(qián)，談戀愛(ài)每月花費從400元到1000元不等，四年花費從1萬(wàn)元到4萬(wàn)元不等。
如果本科畢業(yè)繼續讀研究生，或者出國留學(xué)深造，那花錢(qián)數額就不確定了，自費留學(xué)的話(huà)，每年需要至少20萬(wàn)元至50萬(wàn)元，自己考上的，每年留學(xué)費用大概為10萬(wàn)元。
畢業(yè)找工作，交通費每月100元、外地學(xué)生食宿每月1500元、購買(mǎi)服裝每年1000元，應酬交際費用每月500元，找工作以?xún)赡隇槠谙?，父母最少還得掏2萬(wàn)元。
結婚：買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)還得再掏60萬(wàn)元
一般大學(xué)畢業(yè)生五年內根本無(wú)法買(mǎi)得起房子，成為很大一批“啃老族”。所以買(mǎi)婚房、籌辦婚禮，這筆花銷(xiāo)90%以上還得父母掏。
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