我的膝蓋。
建行牽手阿里巴巴、農行聯(lián)姻百度、工行結盟京東后，22日，中國銀行與騰訊宣布已經(jīng)成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗室。至此，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“四大天王——BATJ”和傳統銀行業(yè)“四大天王——中國農業(yè)銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行”全部配對成功。
中新社記者 張斌 攝
“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！边€記得這個(gè)曾以為是馬云吹過(guò)的牛嗎？如今似乎正在一步步實(shí)現。
從錢(qián)莊、票據所，到銀行，再到聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)金融公司。銀行業(yè)真的要“變天”了嗎？這是互聯(lián)網(wǎng)倒逼傳統銀行業(yè)向其低頭，還是銀行業(yè)的順勢而為？上海財經(jīng)大學(xué)現代金融研究中心副主任奚君羊對中新社國是直通車(chē)記者表示，雖然傳統銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng )新方面滯后一步，但并不能代表其窮途末路，如今的聯(lián)姻其實(shí)是一種雙贏(yíng)的選擇。
路在何方？路在“聯(lián)姻”
2008年，馬云口出狂言說(shuō)要改變銀行的時(shí)候，大家似乎都覺(jué)得這太可笑了。
但是，9年后，國有銀行紛紛聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)巨頭，達成戰略合作，現實(shí)狠狠甩了當年嘲笑過(guò)的人一個(gè)耳光。
3月28日，阿里巴巴、螞蟻金服與中國建設銀行宣布戰略合作。按照協(xié)議和業(yè)務(wù)合作備忘錄，雙方將共同推進(jìn)建行信用卡線(xiàn)上開(kāi)卡業(yè)務(wù)，以及線(xiàn)下線(xiàn)上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。未來(lái)，雙方還將實(shí)現二維碼支付互認互掃，支付寶將支持建行手機銀行App支付。
6月16日，京東金融與中國工商銀行簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議。雙方的全面業(yè)務(wù)合作主要集中于金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶(hù)等方面。
6月20日，中國農業(yè)銀行與百度簽署戰略合作，并將共建“金融科技聯(lián)合實(shí)驗室”。據悉，雙方此次的合作包括共建金融大腦以及客戶(hù)畫(huà)像、精準營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)信用評價(jià)、風(fēng)險監控、智能投顧、智能客服等方向的具體應用，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶(hù)等領(lǐng)域展開(kāi)全面合作。
6月22日，中國銀行與騰訊宣布已經(jīng)成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗室。將重點(diǎn)基于云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等方面開(kāi)展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
其實(shí)，眾所周知，阿里的支付寶、騰訊的微信支付、百度金融和京東金融，在支付領(lǐng)域風(fēng)生水起，勢頭正足。為何要拉上傳統銀行業(yè)一起玩？
“傳統銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合作，是揚長(cháng)避短的一種雙贏(yíng)選擇?！鞭删虮硎?，互聯(lián)網(wǎng)金融機構物理網(wǎng)點(diǎn)不足、缺乏大型客戶(hù)來(lái)源，傳統銀行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力相對滯后，彼此的不足正是對方的優(yōu)勢，合作是種必然選擇。
合作不代表低頭
其實(shí)長(cháng)期以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構和傳統金融機構在業(yè)務(wù)發(fā)展上有很明顯的界限。
奚君羊表示，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機構在金融活動(dòng)當中，主動(dòng)性不像傳統金融機構那么有優(yōu)勢。如騰訊、阿里，辦理業(yè)務(wù)主要是通過(guò)線(xiàn)上的方式撮合辦理相應金融活動(dòng)，“這就像婚介所，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺，把需要金融服務(wù)的雙方撮合在一起，這樣的優(yōu)勢是，大量活動(dòng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺完成，便捷、成本低、效率高。但缺陷就是其業(yè)務(wù)完全取決于要撮合的雙方是否能達成交易，而不能通過(guò)以自身資產(chǎn)負債的方式拓展業(yè)務(wù)?！?/p>
而銀行則是由大家把資金先交給銀行，再去提供資金服務(wù)。這是以自身作為主體和另一方產(chǎn)生合作交易，資金先給誰(shuí)，給多少，期限是多久，利率費用多少，銀行在其中有一定主動(dòng)性。
“當然，現在也出現了一些互聯(lián)網(wǎng)銀行，但是互聯(lián)網(wǎng)銀行也有局限性，其缺少物理網(wǎng)點(diǎn)、放貸鏈很小，一般都是10萬(wàn)、20萬(wàn)，不能完成大規模資金需求的融資活動(dòng)，從而只能為比較分散、金額小的需求方提供服務(wù)?！鞭删虮硎?，互聯(lián)網(wǎng)金融機構通過(guò)和銀行合作，就可以揚長(cháng)避短。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融機構通過(guò)和銀行合作，進(jìn)階的接觸到大客戶(hù)，從這個(gè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構和傳統銀行業(yè)合作是非常有利的。
而對于網(wǎng)上熱議，四大行與BATJ的合作其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)倒逼傳統銀行業(yè)向其低頭。
奚君羊認為，在競爭過(guò)程中一方勝出，另一方處于不利地位作出妥協(xié)，才稱(chēng)之為低頭。而今是合作，大家可以共贏(yíng)?！半m然傳統銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng )新方面滯后一步，但遠沒(méi)到窮途末路屈從于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的程度。雖然互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)群體也很大，但不能和整個(gè)銀行業(yè)相比，銀行業(yè)的賬戶(hù)基本覆蓋到所有個(gè)人和企業(yè)，因此其客戶(hù)基礎，從廣泛性、覆蓋面來(lái)說(shuō)，遠遠超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)機構?！?/p>
同時(shí)，奚君羊強調，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融機構已經(jīng)部分取代了傳統銀行原來(lái)所做的一些業(yè)務(wù)，但并不代表互聯(lián)網(wǎng)金融機構可以完全取代銀行。
“因為資金結算目前只有銀行能夠完成，其他任何金融機構沒(méi)有這項權限和功能?！鞭删虮硎?，即使微信支付、支付寶支付其實(shí)也是在周轉銀行賬戶(hù)里的錢(qián)，屬于第三方支付平臺，起到橋梁的作用。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在業(yè)務(wù)創(chuàng )新、支付活動(dòng)、技術(shù)等多個(gè)方面受制于銀行，但如果建立合作關(guān)系，雙方的利益能夠結合在一起，對于雙贏(yíng)是極大的利好。
中新社記者 張云 攝
聯(lián)姻熱潮下的冷思考
一系列跨界合作事件引發(fā)銀行業(yè)關(guān)于金融科技發(fā)展路徑的熱議，似乎也預示著(zhù)金融科技行業(yè)的發(fā)展趨勢。
各家銀行開(kāi)始蠢蠢欲動(dòng)，想要試圖為自己找一個(gè)匹配的戰略合作伙伴，順便拋出一個(gè)亮眼的業(yè)務(wù)合作模式。
交通銀行金融研究中心張哲宇則表示，其實(shí)，銀行自身更應該冷靜地想明白兩個(gè)問(wèn)題：
一是，看到別人都合作了，自己就一定要合作。這是一個(gè)避免盲目和探索路徑的問(wèn)題。每家銀行的資源稟賦、優(yōu)勢業(yè)務(wù)都不盡相同，有必要深度內觀(guān)并討論之后再做出決策。
二是，看到別人已合作了，自己就不能去合作。這是一個(gè)認清大勢和擺正立場(chǎng)的問(wèn)題。銀行發(fā)展金融科技必須要走出去，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者金融科技公司合作。
此外，張哲宇提出，國外大量的研究以及美國的實(shí)踐表明，金融科技模式優(yōu)勢在于交易型融資業(yè)務(wù)，而不是對私人信息收集和處理要求非常高的關(guān)系型融資業(yè)務(wù)，后者正是以商業(yè)銀行為代表的傳統金融機構的優(yōu)勢。金融科技能否在多大程度上沖擊傳統金融模式，主要取決于銀行等傳統金融機構如何應對與轉型，傳統金融機構完全有能力在金融科技行業(yè)競爭格局中占據主動(dòng)與優(yōu)勢。
因此，展望銀行與互聯(lián)網(wǎng)或金融科技企業(yè)合作的未來(lái)發(fā)展歷程。張哲宇認為，最佳的戰略合作應是能實(shí)現行業(yè)競爭格局的制衡，即推進(jìn)具有較高競爭程度的市場(chǎng)結構形成，而不會(huì )再次回歸到寡頭壟斷的競爭格局。按照這個(gè)邏輯，大型銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭這種“強強聯(lián)合”的合作模式能走多遠，不置可否。大型商業(yè)銀行的合作對象不一定都錨定所謂的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，基于自身情況考慮與中小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融科技公司針對某種產(chǎn)品或功能建立跨界合作，未嘗不是一種更好地選擇。
作者：張文暉
編輯：馮玲玲
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