有毒的“雞湯”，猶如砒霜，假如真信了，可能會(huì )要了你半條命。理財營(yíng)銷(xiāo)文案當中不乏有這樣讓投資者吃虧上當的“毒雞湯”，我們從中篩選出典型的幾條，來(lái)讓大家品味鑒別。
這樣理財絕對沒(méi)有風(fēng)險
“如果有一款產(chǎn)品和余額寶一樣安全可靠，其收益為銀行活期的15～20倍！年化收益率10%，投資期限靈活，這樣的理財神器你心動(dòng)了嗎？”
這樣的廣告語(yǔ)你經(jīng)常會(huì )看到吧？安全可靠、年化收益率10%應該是眾多理財產(chǎn)品吹噓的“套路”，但是世界上真的有無(wú)風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品嗎？
通常我們認為，銀行儲蓄是最安全的，實(shí)際上也伴隨著(zhù)風(fēng)險。比如在通脹率較高的情況下，銀行存款就要承受資金購買(mǎi)力下降的風(fēng)險。
即使不考慮通脹的因素，也要謹防銀行因經(jīng)營(yíng)不善倒閉帶來(lái)的損失。2008年全球金融危機中就有上千家銀行破產(chǎn)倒閉，雖然銀行作為資金規模最大、信用最好的金融機構，但風(fēng)險還是存在的。
我國已經(jīng)實(shí)行存款保險制度，在一家銀行50萬(wàn)元以?xún)鹊拇婵畈皇茔y行倒閉的影響，可以得到兌付，但50萬(wàn)元以上的存款就不一定能確保兌付了。
余額寶等“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品也同樣存在著(zhù)風(fēng)險。它們本質(zhì)都屬于貨幣市場(chǎng)基金，即把大家的前集中起來(lái)，拆解給急需使用資金的企業(yè)或者金融。由于實(shí)行的是分散投資的策略，所以只要不發(fā)生大范圍的、系統性的風(fēng)險，保證本金的兌付是沒(méi)有問(wèn)題的。但如果發(fā)生2008年那樣全球性的金融危機，“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品同樣有 出現本金兌付或延遲兌付的可能。
近期，余額寶由于規模過(guò)大，已經(jīng)引起了監管層的高度重視，為了避免發(fā)生系統性金融風(fēng)險，公司持續下調持有份額的上限，目前余額寶的7日年化收益率在4%左右，萬(wàn)份收益為1.08元。而上文宣傳中所謂和余額寶一樣安全可靠的理財神器、傳說(shuō)中的10%年化收益率產(chǎn)品，實(shí)際上很可能是曾經(jīng)非常流行的P2P產(chǎn)品，并非普通的理財產(chǎn)品。
2014年、2015年，P2P產(chǎn)品盛行之時(shí)，動(dòng)輒18%或以上的年化收益率都不在話(huà)下。但這類(lèi)產(chǎn)品存在較大的安全隱患，近幾年P(guān)2P公司問(wèn)題持續爆發(fā)，無(wú)法提現、跑路、非法集資、詐騙事件頻發(fā)，投資者踩雷機率非常高，所以在選擇時(shí)還需謹慎。
“黑科技”能幫你捕捉牛股
見(jiàn)過(guò)股市里發(fā)財的，還沒(méi)見(jiàn)過(guò)依靠炒股軟件發(fā)財的。市面上的“黑科技”忽悠起人來(lái)真不含糊，號稱(chēng)實(shí)時(shí)推薦即將大漲或大跌的股票，基本上可做到只賺不賠、絕不被套等，通常股市新手易被這類(lèi)宣傳誘惑，但事實(shí)上這些軟件不僅名不副實(shí)，而且有的可能還隱藏了盜號木馬病毒。更何況，如果大家都用這樣的軟件，理論上收益率會(huì )都一樣，誰(shuí)又可能發(fā)財呢？
從理論上來(lái)看，炒股軟件判斷股票買(mǎi)進(jìn)和賣(mài)出信息的依據就是MACD指標，軟件每日推薦的幾十只股票中，總有幾只是當日上漲的股票。一般人基本沒(méi)有財力購入所有推薦的股票，即使是一口氣買(mǎi)入，盈利與否還是要看運氣。炒股軟件只是一個(gè)輔助工具，不可能出現只賺不賠的好事，再高明的軟件，也無(wú)法在股市中保證資金的安全。
與銀行儲蓄不同，股市是一個(gè)劇烈波動(dòng)的市場(chǎng)，以年度為單位計算，2008年上證指數全年下跌65%，大部分股票的跌幅超過(guò)80%；在2015年的股災中，部分股票在1個(gè)月內的跌幅就達到了70%~80%。雖然中國股市已經(jīng)走過(guò)了26年的歷程，但滬深股市仍不成熟，整體漲跌受政策影響較大，具有明顯的政策市和資金市的特點(diǎn)。
在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，預測股市就顯得十分“不靠譜”，即便是一些短線(xiàn)技術(shù)分析高手，也只能說(shuō)出股市的“支撐位”、“壓力位”，無(wú)法精準預測出股票的短期走勢。所以，投資者想要真正賺到錢(qián)，知識和經(jīng)驗必不可少，不僅要了解上市公司的行業(yè)信息、發(fā)展前景，還要了解國家宏觀(guān)政策、產(chǎn)業(yè)政策等。在了解分析這些信息的同時(shí)，還要關(guān)注個(gè)股及大盤(pán)的走勢，以選擇一個(gè)最佳的買(mǎi)點(diǎn)或賣(mài)點(diǎn)。
雖然A股市場(chǎng)總是“牛短熊長(cháng)”，自2015年下半年直到現在，股市也一直萎靡不振，但從長(cháng)期來(lái)看，股市的收益率還是不錯的。上證指數自1990年開(kāi)市以來(lái)漲了30多倍，年化收益率在14%左右。如果投資者的風(fēng)險承受能力足夠強、未來(lái)對資金的需求也比較大，還是可以借助股市來(lái)搏一把的。
總體來(lái)看，無(wú)論是炒房、炒金還是炒股，投資都要根據自己的目標和能力進(jìn)行選擇，股票的預期收益率是建立在長(cháng)期投資基礎上的，短期目標并不合適。許多投資者聽(tīng)到別人說(shuō)炒股能賺錢(qián)，就跟風(fēng)進(jìn)入市場(chǎng)，看不懂K線(xiàn)圖，不關(guān)注市場(chǎng)行情變化，憑借這些股票分析軟件就可以馬上成為人生贏(yíng)家，這無(wú)異于天方夜譚。
投資黃金比投資股市更容易賺錢(qián)
股市萎靡不振的時(shí)候，常常會(huì )聽(tīng)到一些廣告宣傳說(shuō)：投資黃金比投資股票更容易賺錢(qián)，因為可以雙向操作，只要看準方向，漲跌都能賺錢(qián)，而且可以杠桿交易，放大幾倍進(jìn)行操作。
事實(shí)上，這種宣傳絕對不靠譜。要知道影響黃金交易的因素很多，遠遠要比相對封閉的A股復雜。除了傳統的供求關(guān)系外，地緣政治、各國央行貨幣政策的變化、突發(fā)事件、機構投資者炒作等等因素都會(huì )影響到其價(jià)格走勢。
有時(shí)候你即使看對了大趨勢，也很難掌握其中的每一個(gè)波段，而進(jìn)行如果進(jìn)行杠桿交易的話(huà)，一個(gè)小小的反向波動(dòng)，就會(huì )讓你平倉出局，血本無(wú)歸。
所以不具備豐富的期貨投資經(jīng)驗的話(huà)，千萬(wàn)不要輕易嘗試黃金的杠桿交易。
此外，購買(mǎi)黃金飾品也不能保值。黃金飾品在銷(xiāo)售時(shí)價(jià)格已經(jīng)比原始金價(jià)高出許多，消費者購買(mǎi)的不僅是黃金本身，還有加工、設計等一系列附加值。比如足金為360元/克，金片則是350元/克，大部分戒指、吊墜、手鐲都是一口價(jià)，而項鏈等加工費每克則需幾十元。
市面上近年來(lái)流行的黃金飾品加工后純度都不夠高，如18k白金、18K彩金飾品，還有些復雜的設計還采用了14K金鑲嵌，這些也會(huì )使保值功能相對減少。就算以后想要更換新款式，也要另付加工費，換來(lái)?yè)Q去不賺反虧。
許多投資者認為，在物價(jià)快速上漲的時(shí)期，手中拿點(diǎn)黃金會(huì )更踏實(shí)，長(cháng)期還可“抗通脹”。這種想法本身沒(méi)有錯，但這必須是建立在長(cháng)達幾年的長(cháng)期投資的基礎上的，想靠短期投資來(lái)博取差價(jià)的想法不切實(shí)際。一些帶有杠桿操作的黃金投資交易平臺就更容易給投資者帶來(lái)虧損。
當然，如果投資者對黃金非常喜愛(ài)，本身家庭資產(chǎn)的資金量又比較大的話(huà)，可以適當做些資產(chǎn)配置，投資一些金條，但是一定要明確，黃金投資是一項長(cháng)期性的投資，短期內不一定能帶來(lái)收益，也不會(huì )產(chǎn)生利息收入。
什么都會(huì )跌， 只有房?jì)r(jià)不會(huì )跌
近10年來(lái)，由于房?jì)r(jià)一直處于上升過(guò)程中，使得人們形成習慣思維方式，把買(mǎi)房與資產(chǎn)增值直接掛鉤，似乎只有買(mǎi)房才算得上是最好的投資。殊不知，此一時(shí)彼一時(shí)，隨著(zhù)國家重新厘清對住房的定位之后，不分地域地再把買(mǎi)房當作最好的投資已經(jīng)不大合乎時(shí)宜了，原因有三：
首先是住房的定位已經(jīng)發(fā)生變化。由于房地產(chǎn)同時(shí)具有資產(chǎn)與消費的雙重屬性，過(guò)去很長(cháng)一段時(shí)間內，社會(huì )都片面地將住房視為賺錢(qián)謀利的工具。于是經(jīng)?？吹矫耖g資本大量涌入房地產(chǎn)市場(chǎng)，就連開(kāi)發(fā)企業(yè)也常常捂盤(pán)惜售，不斷抬高價(jià)格來(lái)獲取超額的利潤。
但這種情形已經(jīng)發(fā)生了變化。2016年12月中旬，中央經(jīng)濟工作會(huì )議提出，要堅持“房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的”的定位，要求回歸住房居住屬性。此后，政府從各個(gè)方面來(lái)完善住房供應體系，比如擴大住房保障，加大租房賦權，擴大租賃住宅供應，建立“租售并舉”的住房體系，從而保證樓市健康發(fā)展，并降低房?jì)r(jià)非理性上漲的風(fēng)險。
其次是房?jì)r(jià)已經(jīng)漲至高位，也不再適合投資。有市場(chǎng)研究機構統計自2008年金融危機以來(lái)房?jì)r(jià)漲幅的水平，發(fā)現部分城市房?jì)r(jià)漲幅巨大，如廈門(mén)在過(guò)去10年里房?jì)r(jià)漲幅達到5.6倍，也就是說(shuō)，當時(shí)一套價(jià)值100萬(wàn)元房產(chǎn)，目前已漲到560萬(wàn)元。
此外，包括深圳、南京、北京、石家莊等地，在過(guò)去10年里房?jì)r(jià)漲幅也超過(guò)了3倍。如此巨大的漲幅，顯然已經(jīng)嚴重透支了未來(lái)上漲空間，房?jì)r(jià)能否持續上漲，已難以下結論。
事實(shí)上，買(mǎi)房也并不一定賺錢(qián)。前幾年套在鬼城里的投資者就很難解套，更不用說(shuō)賺錢(qián)了。同時(shí)，即使有些地方房?jì)r(jià)未跌，比如西寧、沈陽(yáng)、貴陽(yáng)等城市，過(guò)去10年里房?jì)r(jià)漲幅未超過(guò)一倍。如果扣除收入水平增長(cháng)以及通脹因素，投資這些城市，實(shí)際上相當于沒(méi)有獲得回報。
此外，對于部分人口凈流出城市來(lái)說(shuō)，未來(lái)的房?jì)r(jià)走勢不容樂(lè )觀(guān)。
只要理財就能實(shí)現財務(wù)自由
許多人都認為，理財的最終目標就是實(shí)現財務(wù)自由，可以像電視劇中的總裁一樣事業(yè)愛(ài)情雙豐收?？赡阆脒^(guò)沒(méi)有，如果沒(méi)有足夠的資金，任何投資理財平臺都幫不了你的忙，在做“白日夢(mèng)”的同時(shí)，又有多少人算過(guò)實(shí)現的可能性呢？
有人仿照馬斯特需求理論，從生活基本需求出發(fā)設定一個(gè)“財務(wù)自由”的九段標準：菜場(chǎng)自由、飯店自由、旅行自由、汽車(chē)自由、學(xué)習自由、工作自由、醫療自由和住房自由。
愛(ài)做“白日夢(mèng)”的人大多停留在菜場(chǎng)階段，最好的方式就是在積極學(xué)習理財知識的同時(shí)，用有限的資金讓自己變得更好，在足夠資金積累的基礎上再使其增值。尤其是對于普通的上班族來(lái)說(shuō)，固定薪水是主要的收入來(lái)源，這也是實(shí)現財務(wù)自由的基礎。
升職、加薪、跳槽，應該是職場(chǎng)晉升的三部曲，薪酬反映了個(gè)人的市場(chǎng)價(jià)值，即使職位短時(shí)間內無(wú)法得到提升，也要爭取讓自己具有更多的核心價(jià)值，順便能接觸到更多的機會(huì )和資源。而跳槽則需謹慎，雖然跳槽帶來(lái)的加薪幅度要高于晉升，但一定要跳得有底氣，跨行業(yè)跳槽和頻繁跳槽是職場(chǎng)大忌。
除此之外，還需要給自己適當“貼金”，幾萬(wàn)元去考CFA證書(shū)和買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品，哪一個(gè)增值的可能性更大？無(wú)論是管理、銷(xiāo)售還是財務(wù)，一些含金量較大的證書(shū)可以助你快速升職加薪，如注冊會(huì )計師證書(shū)（CPA）、特許金融分析師（CFA）、司法考試證書(shū)、人力資源管理師、心理咨詢(xún)師等，都是一塊良好的敲門(mén)磚。資金充足的還可以選擇繼續深造、在線(xiàn)教育或研讀工商管理碩士（MBA），讓自己在職場(chǎng)上有所建樹(shù)。
總之，“錢(qián)生錢(qián)”的辦法有很多，只要你手中有錢(qián)，無(wú)論是理財投資平臺，還是銀行和基金公司都可以幫你打理得井井有條。所以賺好“第一桶金”才是關(guān)鍵，投資自己遠比買(mǎi)任何理財產(chǎn)品都要風(fēng)險低、保值。
買(mǎi)保險就是買(mǎi)保障，多多益善
從保險代理人那里，你常?？梢月?tīng)到這樣的話(huà)。要知道，保險是用于保障的，既然是以保障為主，只要能夠覆蓋掉主要的風(fēng)險就足夠了。每一份保險都是以金錢(qián)為代價(jià)的，更何況一些險種明確規定，重復投保并不能重復理賠，理賠有最高限額封頂。
在這種情況下，作為年輕人來(lái)說(shuō)，與其花很多的錢(qián)去買(mǎi)繳費時(shí)間長(cháng)、繳費金額高的長(cháng)期險的話(huà)，不如去購買(mǎi)一些每年繳費的消費型保險，也稱(chēng)為保障性保險，花較少的錢(qián)，就能獲得較高的保障。等到自己的身家積累到一定程度，再根據收入情況、年齡、家庭結構、健康狀況添置相應的保險不遲。（作者： 丁辰 劉暢 甄愛(ài)軍）
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