正文共：2157 字 11 圖
預計閱讀時(shí)間： 6 分鐘
定期壽險大概是最應該站在舞臺正中央，但實(shí)際上卻最不受待見(jiàn)的產(chǎn)品了吧?
定期壽險之所以不受待見(jiàn)，原因很復雜，最關(guān)鍵的原因大致有以下兩點(diǎn)：
1、它是消費型保險，如果被保險人在合同期內沒(méi)有身故或全殘，保費是沒(méi)有退的，大部分人不適應；
2、對于保險從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，賣(mài)定期壽險沒(méi)什么利益，甚至有的定期壽險對業(yè)務(wù)員沒(méi)有任何傭金，所以線(xiàn)下幾乎沒(méi)幾個(gè)業(yè)務(wù)員會(huì )向客戶(hù)推薦。
然而，定期壽險卻是最符合保險本質(zhì)，也最符合保監會(huì )提出的“保險姓?！痹瓌t的產(chǎn)品。
對于普通人來(lái)說(shuō)，有四類(lèi)保險是不可或缺的：意外險、壽險、重疾險、醫療險。其中壽險也叫生命保險，是以人的生命為保險標的的。有一句聽(tīng)上去有點(diǎn)粗暴的廣告詞：“站著(zhù)是一部印鈔機、躺下是一堆人民幣”，雖然我不太喜歡這句話(huà)的表達方式，但它確實(shí)一話(huà)道破了壽險的精髓：
壽險永遠不可能自己受益，只能讓家人受益，給自己買(mǎi)壽險的人是最無(wú)私的人，也是最具有家庭責任感的人。
可不是嗎?一個(gè)家庭的頂梁柱就好比一臺印鈔機，要努力賺錢(qián)養家糊口，但萬(wàn)一這臺印鈔機停止工作了（身故或全殘），房貸誰(shuí)還呢?孩子學(xué)費誰(shuí)交呢?父母誰(shuí)贍養呢?
什么樣的人不需要壽險呢，路易十五不需要，因為他說(shuō)了：“我死后哪管洪水滔天”
壽險按保險期限分為兩種：定期壽險和終身壽險。所謂終身壽險，就是保障期為終身的，因為人終有一死，所以終身壽險最終是一定會(huì )賠的，也叫返還型；而定期壽險的保險期限是合同雙方約定的，比如保到70歲，那么被保險人如果在70歲以后還健在，保險公司就不賠了，保費也不退了。
那為什么不全部買(mǎi)終身壽險呢?很簡(jiǎn)單啊，因為定期壽險的保費比終身壽險便宜得多。就拿我自己舉例，我今年38歲，假設在某公司買(mǎi)一款包含終身壽險和終身重疾險的產(chǎn)品，50萬(wàn)保額，20年繳費，年繳保費將達到17400元，其中壽險保費超過(guò)12000元；而我在同一家公司，購買(mǎi)專(zhuān)門(mén)回饋老客戶(hù)的定期壽險，保額同樣是50萬(wàn)，20年繳費，保到60歲止，年繳保費則只有1165元；如果選擇保到70歲，年繳保費也只有2490元。
當然，我并沒(méi)有說(shuō)定期壽險一定比終身壽險好，它們各有優(yōu)劣，以后我會(huì )講。
正如前文所述，壽險一旦發(fā)生風(fēng)險，受益者永遠是家人而不是自己，因此，需要定期壽險的人群就很簡(jiǎn)單了：就是對家人需要承擔經(jīng)濟上的責任的人。
從年齡上來(lái)劃分，未成年人一般意義上講是不需要定期壽險的，因為他（她）對家庭不承擔經(jīng)濟上的責任。必須配置定期壽險的群體是“上有老”或者“下有小”的成年人，從一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，就是按收入的多少排序，誰(shuí)收入高就先保誰(shuí)。
定期壽險的保額應當怎么確定呢?足額的保障是應該要覆蓋家庭的負債余額、子女從現在到大學(xué)畢業(yè)的全部費用、父母贍養所需的全部費用之和的。比如房貸還有50萬(wàn)未還，子女到大學(xué)畢業(yè)還要30萬(wàn)，父母贍養還要20萬(wàn)，那么保額至少就要100萬(wàn)，當然每個(gè)人需要承擔的責任不一樣，我只是舉個(gè)例子，總之就是要把被保險人將來(lái)需要承擔的所有責任全部算進(jìn)去。
定期壽險有保10年、20年、30年、保到60歲、70歲、80歲的，保障期限越長(cháng)，保費就會(huì )越高，特別是保到70歲以后，每增加一年的保障期限，保費都會(huì )增加很多。這個(gè)也容易理解，保險本來(lái)就可以理解為你跟保險公司簽的一個(gè)對賭協(xié)議，70歲以上發(fā)生身故的風(fēng)險大大增加，保費肯定也會(huì )越來(lái)越高。
我一般建議定期壽險保到60歲或70歲即可，因為如果保到80歲，保費都快趕上終身壽險了，那還不如買(mǎi)終身壽險。另外一個(gè)原因是，一個(gè)人到了70歲，基本上對家庭已經(jīng)不需要承擔經(jīng)濟上的責任，說(shuō)得不好聽(tīng)點(diǎn)，那個(gè)時(shí)候掛了，對家人只會(huì )造成情感上的痛苦，不會(huì )造成財務(wù)上的痛苦，那么，定期壽險的意義也就不是很大了。
一是看價(jià)格。定期壽險是一種責任非常簡(jiǎn)單的保險，就是保各種原因的身故或全殘，所以同樣的保障期限，同樣的保額，當然選最便宜的。比如說(shuō)我自己現在買(mǎi)的就是全市場(chǎng)價(jià)格已經(jīng)便宜到?jīng)]朋友的產(chǎn)品，比市場(chǎng)上第二便宜的產(chǎn)品價(jià)格還要低20%多，當然，這個(gè)產(chǎn)品是回饋該公司老客戶(hù)的，一般人買(mǎi)不到，另外，這是一款零傭金產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員沒(méi)有任何利益，所以也沒(méi)興趣賣(mài)給你。當然，市場(chǎng)上還有幾家公司的產(chǎn)品也是性?xún)r(jià)比非常高的，更關(guān)鍵的是，你如果要買(mǎi)到幾百萬(wàn)的保額，不多買(mǎi)幾家公司做不到，一家公司是不愿意承保的，即使愿意，也需要接受?chē)栏竦捏w檢。
二是看健康告知。這一點(diǎn)非常重要，如果不看健康告知一頓亂買(mǎi)的話(huà)，到時(shí)候搞不好會(huì )拒賠的。比如說(shuō)有些定期壽險抽煙人群和不抽煙人群是分開(kāi)定價(jià)的，有些定期壽險甚至會(huì )把被保險人身體狀況分為幾個(gè)等級，每個(gè)等級價(jià)格都是不一樣的。一般來(lái)說(shuō)，健康告知比較寬松的，價(jià)格會(huì )高一些，健康告知嚴格的，價(jià)格則要便宜些。但無(wú)論如何，不要在健康告知上去欺騙保險公司，以免引起糾紛，如果某個(gè)保險的健康告知你不符合，就再去另外找符合的，不要強行投保。
從這一點(diǎn)上又再次證明：一定要在健康的時(shí)候買(mǎi)保險，到了健康狀況出問(wèn)題的時(shí)候，你的選擇將會(huì )越來(lái)越少，直至所有的保險公司都對你關(guān)上大門(mén)。
三是看免責條款。大部分定壽的免責條款都是差不多的，當然也有一些小的區別，盡量選擇免責條款比較少的定期壽險。
聯(lián)系客服
