方便、快捷、網(wǎng)點(diǎn)密布……這些都是通過(guò)銀行購買(mǎi)保險產(chǎn)品的優(yōu)勢所在。對于不少追求保本、穩健，并且帶有一定人身保障理財產(chǎn)品的消費者而言，銀保產(chǎn)品憑借“保障+收益”的特點(diǎn)，受到越來(lái)越多消費者追捧。本期，江門(mén)市金融消費權益保護聯(lián)合會(huì )為廣大消費者普及銀保產(chǎn)品的相關(guān)注意事項，提醒廣大消費者在選購銀保產(chǎn)品時(shí)，無(wú)論是到銀行咨詢(xún)，還是被動(dòng)地接受代理人員的介紹，消費者都必須對銀保產(chǎn)品選購中的一些相關(guān)事宜保持“清醒的頭腦”。
江門(mén)日報記者呂勝根
通訊員葉惠君陳湘
銀保產(chǎn)品屬于保險責任
對于消費者而言，購買(mǎi)產(chǎn)品的第一步就是搞清楚這個(gè)產(chǎn)品是誰(shuí)發(fā)行的。消費者在選擇理財產(chǎn)品時(shí)，一定要問(wèn)清楚該產(chǎn)品到底是銀行、保險、基金哪一類(lèi)公司推出的產(chǎn)品，以免造成產(chǎn)品責任模糊不清的問(wèn)題。
預期收益不代表肯定能實(shí)現
多數情況下，分紅類(lèi)產(chǎn)品的收益與保險公司經(jīng)營(yíng)情況直接掛鉤，如果保險行業(yè)環(huán)境發(fā)生波動(dòng)，產(chǎn)品分紅必會(huì )受到影響，萬(wàn)能險和投連險則掛鉤國債、基金、資本市場(chǎng)，因此，還受到投資大環(huán)境影響。如果通過(guò)保險代理人購買(mǎi)，他們通常會(huì )用大部分時(shí)間解釋分紅、投連產(chǎn)品，尤其是在分紅收益方面，合同上都會(huì )以高、中、低三個(gè)層次的收益率來(lái)進(jìn)行演示。但實(shí)際上，銷(xiāo)售人員不會(huì )花那么多時(shí)間，往往挑些吸引人眼球的高收益舉例。
投資期限是把雙刃劍
銀行保險產(chǎn)品的年限從1年到10年不等，究竟應該選擇長(cháng)期的還是短期的產(chǎn)品呢？不少消費者認為，時(shí)間越長(cháng)，收益就越高，銀行利率、國債收益都是這樣的規律。然而，時(shí)間對于消費者而言卻是一把雙刃劍。長(cháng)期可以帶來(lái)更高收益，但同時(shí)也影響資金的流動(dòng)性。尤其是保險產(chǎn)品，退保成本比較高。消費者最好明確自己未來(lái)幾年內的消費計劃，是否有買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、留學(xué)等大筆開(kāi)銷(xiāo)，只有那些閑散資金才能購買(mǎi)銀保產(chǎn)品。
“繳費期限”不同于“滿(mǎn)期時(shí)間”
現在一些保險公司推出期繳型的銀保產(chǎn)品，例如繳費5年，10年后期滿(mǎn)領(lǐng)取生存金。一些消費者就會(huì )把5年當成產(chǎn)品的期限，但5年后提取時(shí)發(fā)現仍然屬于退保，很可能僅拿回本金?！皾M(mǎn)期時(shí)間”一般比“繳費期限”要長(cháng)很多，因此，消費者在選購銀保產(chǎn)品時(shí)必須問(wèn)清楚滿(mǎn)期時(shí)間，也就是開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)的時(shí)間。
被保險人也要簽字
有些理財類(lèi)的產(chǎn)品只需要消費者本人簽字就可以完成手續，但是保險產(chǎn)品因為涉及多個(gè)個(gè)體概念，因此根據規定，如果投保人和被保險人不是同一人，所有保險合同上必須有兩個(gè)人的簽名。而銀行銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品往往會(huì )忽略這一點(diǎn)，被保險人簽名主要是為了抵御道德風(fēng)險和未如實(shí)告知風(fēng)險。
讀懂合同是最大的權益保障
消費者要做到明明白白地買(mǎi)保險，在簽訂合同后的猶豫期內（15個(gè)自然日），必須仔細閱讀保險合同條款。因為一旦保險生效，所有的處理都會(huì )按照合同辦事。因此，消費者必須了解產(chǎn)品特性、利益分配、滿(mǎn)期時(shí)間、退保方法等問(wèn)題。分紅險客戶(hù)還要問(wèn)清楚退保時(shí)的手續費；萬(wàn)能險客戶(hù)要問(wèn)清楚進(jìn)入賬戶(hù)的資金比例；投連險客戶(hù)要問(wèn)清楚資金比例、各種手續費如何收取以及各個(gè)賬戶(hù)的投資特征。
購買(mǎi)銀保產(chǎn)品需關(guān)注的事項
江門(mén)市金融消費權益保護聯(lián)合會(huì )提醒廣大消費者在選購銀保產(chǎn)品時(shí)，一定要注意以下幾點(diǎn)：
一、看產(chǎn)品類(lèi)型。銀保產(chǎn)品不是銀行理財產(chǎn)品、不是銀行存款，而是兼顧投資與保障功能的保險理財產(chǎn)品。從保障責任看，銀行銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品主要有壽險、健康險、年金險、意外險等。新型人身險中包括有分紅險、萬(wàn)能險、投連險，其中分紅險在銀保銷(xiāo)售中所占的比例較大。
二、看現金價(jià)值。通俗地說(shuō)，就是看退保時(shí)可以拿到多少現金。在此，提醒消費者要關(guān)注保單“現金價(jià)值表”中各保單年度的“現金價(jià)值”，避免因中途退保而帶來(lái)?yè)p失。保險保單利益并不代表對未來(lái)收益的承諾。如新型人壽保險產(chǎn)品在保單利益演示時(shí)雖然合同上都會(huì )以高、中、低三檔收益來(lái)進(jìn)行演示，但這僅僅是基于以往數據的推演，并不代表實(shí)際收益，保險公司的最終利益給付取決于公司當年的收益水平。
三、看費用扣除。購買(mǎi)投連險、萬(wàn)能險后均要交納一定費用，如初始費用（繳納保費后一次性扣除的經(jīng)營(yíng)管理費用）、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費等，所繳保費會(huì )在扣除上述費用后進(jìn)入投資賬戶(hù)；如果提前退保，保險公司通常還會(huì )按照賬戶(hù)價(jià)值的一定比例扣除退保費用。
四、看繳費期限。按照繳費類(lèi)型，保險產(chǎn)品可分為躉繳和期繳兩類(lèi)。購買(mǎi)期繳產(chǎn)品需要投保人具備持續的繳費能力，中止繳費將影響保險合同效力，也可能造成投保人本金損失。銀保產(chǎn)品的資金流動(dòng)性很低，提前退保很不劃算，甚至要冒不能保本的風(fēng)險。
聯(lián)系客服
