保險行業(yè)在發(fā)展，很多人保險意識與保險知識與日俱增，想起曾經(jīng)從老婆閨蜜她媽、孩兒他姨、老公他朋友那里買(mǎi)的保險
買(mǎi)的時(shí)候就挺不情愿的，現在看來(lái)貌似、可能、也許、好像、大概真的上當了。
如果你想要退保？保典君有很多話(huà)要講！
本文主要內容：
※ 怎樣分辨是不是買(mǎi)錯了保險？
※ 退保前這些問(wèn)題要考慮清楚！
※ 怎樣退保損失最??？
一、怎樣分辨是不是買(mǎi)錯了保險？
有沒(méi)有買(mǎi)錯保險，不是靠感覺(jué)來(lái)確定。買(mǎi)保險有一定的原則，分辨是否買(mǎi)錯了保險也有原則，以下是買(mǎi)錯保險的常見(jiàn)情況：
● 情況1：險種錯了
一般人配置意外險+重疾險+醫療險就可以了，有家庭責任的還需要買(mǎi)定期壽險。理財類(lèi)保險、終身壽險是前面幾種基礎保障做好以后才應該考慮。如果基礎保障都沒(méi)做好，就買(mǎi)了教育金、養老金之類(lèi)，不說(shuō)其實(shí)際收益如何，即使附加了重疾、醫療，其額度也相當有限，面對風(fēng)險一定會(huì )杯水車(chē)薪，沒(méi)有起到保障的作用。
● 情況2：保額錯了
估算保額的規則是，一般重疾險保額為年收入5倍，意外險為年收入10倍，定期壽險重點(diǎn)是加上家庭負債。這些雖不是金科玉律，但卻有指導意義。設想下，如果重疾險只有5萬(wàn)，10萬(wàn)的保額，如何起到轉移風(fēng)險的作用？
● 情況3：保費太高
購買(mǎi)保險的花費，一般性原則為年收入的10%左右，對個(gè)人對家庭都是如此。保費過(guò)低可能導致保障不足，保費過(guò)高可能給正常生活及家庭重要預算造成壓力。
● 情況4：保費分配不合理
保費預算有限的情況下，合理規劃家庭每個(gè)人的保單至關(guān)重要。家庭每個(gè)人的保費預算，關(guān)系到重疾險選擇定期還是終身、選擇消費型還是返還型、選擇多少保額，意外險選擇普通意外還是兩全返還意外、意外醫療帶自費藥還是不帶，醫療險選擇低端、中端還是高端等等。經(jīng)常有很多家庭給孩子和老人投入大額保費，甚至買(mǎi)了教育金、養老金，卻反而把家庭經(jīng)濟支柱的大人給忽略了，這是最大的保費分配不合理。
● 情況5：老產(chǎn)品性?xún)r(jià)比低
保險行業(yè)不斷發(fā)展，保險產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，大部分新產(chǎn)品都顯得比老產(chǎn)品性?xún)r(jià)比高。實(shí)際情況也大致如此，老產(chǎn)品跟新產(chǎn)品比起來(lái)，那槽點(diǎn)就如天上繁星。不過(guò)，是否要換掉老產(chǎn)品，要從多個(gè)角度考慮。
簡(jiǎn)單給大家一個(gè)測算和選擇的方法：
先確保選擇的新產(chǎn)品保障范圍真的比老產(chǎn)品好，且是自己中意的，符合自己需求。然后套用公式：數值1=老產(chǎn)品年交保費*未交費年限+老產(chǎn)品退?，F金價(jià)值，數值2=新產(chǎn)品年交保費*交費年限，如果數值1大于等于數值2，沒(méi)說(shuō)的，換！否則就需要再多方衡量了。
● 情況6：需求變化
保典君一直強調買(mǎi)保險不要先看產(chǎn)品，而是根據家庭實(shí)際情況以及具體需求來(lái)配置，需求才是配置保險的核心原則。隨著(zhù)時(shí)間推移，我們之前的保險需求可能發(fā)生變化，需要重新調整保單規劃。
二、退保前這些問(wèn)題要考慮清楚！
1、保險不是你想買(mǎi)，想買(mǎi)就能買(mǎi)
性?xún)r(jià)比低的產(chǎn)品、老產(chǎn)品，如果想要退掉后換新的，一定要注意：身體健康狀況如何？有沒(méi)有住院、手術(shù)以及體檢異常記錄？社?？ㄓ袥](méi)有借給別人買(mǎi)藥或者住院、手術(shù)？如果有以上任何一項，想要再買(mǎi)保險就困難了。具體參見(jiàn)保典君之前的文章《70后80后注意了，你可能已經(jīng)進(jìn)了保險“黑名單”！》
2、退保會(huì )有損失
保險產(chǎn)品大多有猶豫期（短期險也有，長(cháng)期險一定有），一般10-25天，在猶豫期內退保不會(huì )有損失。如果猶豫期后退保，保險公司只退現金價(jià)值（合同中現金價(jià)值表查看），除了理財險、終身壽，一般情況下保險現金價(jià)值是遠遠低于保費的，尤其保單開(kāi)始的前幾年，現金價(jià)值可能低到你不可想象。
3、新保險是否已過(guò)等待期？
為了規避帶病投保，保險正式承保后有等待期（醫療險一般30天，重疾險一般90-180天），這段時(shí)間發(fā)生風(fēng)險保險公司不賠，所以，老保單退保一定要確保新保單已過(guò)等待期，這樣才能實(shí)現保障無(wú)縫對接。
三、怎樣退保損失最??？
1、簡(jiǎn)單直接：退！
這份保險我就是不要了，把現金價(jià)值退給我！
什么時(shí)候退保損失最??？
● 猶豫期內退，損失最小，幾乎沒(méi)損失；
● 保單剛開(kāi)始幾年，此時(shí)已投入保費相對于未交保費相差巨大，及時(shí)止損最好；
● 現金價(jià)值最高點(diǎn)退保，已經(jīng)交費多年，可以選擇保單現金價(jià)值與已交保費基本持平時(shí)退保，也可以選擇現金價(jià)值最高點(diǎn)時(shí)再退保。
2、減額交清
有的保險有此功能，意思是把本應該退的現金價(jià)值，當作最后一筆保費，保障繼續有效。當然，對應的保險金額會(huì )減少。
3、保單貸款
理財類(lèi)、終身壽險類(lèi)保險有保單貸款的功能，最高貸款額度為現金價(jià)值的80%，優(yōu)點(diǎn)是貸款到期后，貸款的本息累加成為新的貸款額度，意思是只要現金價(jià)值沒(méi)有用完，貸款可以長(cháng)期使用。缺點(diǎn)嘛，等到現金價(jià)值的80%超過(guò)所交保費最少也要20-30年。
4、保單貼現
2018年1月8日保監會(huì )公布《人身險保單貼現業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，或許不久的將來(lái)我們都可以用上這項功能了。保單貼現是什么？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，投保人不想繼續交費、或急需資金，可以將保單轉讓?zhuān)@得貼現資金。
總結：
俗話(huà)說(shuō)“寧拆十座廟，不毀一樁婚”，保險圈也有“寧愿不要保單，也不勸人退保”的說(shuō)法，因為保險是保障，是每個(gè)人都需要的。一般情況下，只要保單核心責任適中，保典君都不建議退保。即使要退，也一定做好詳細規劃。
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