第一卷 第1章 省錢(qián)也是賺錢(qián)
一、 省自己的錢(qián)，讓別人說(shuō)去吧
如何才能賺錢(qián)？很多人最先想到的就是投資。這自然沒(méi)錯，可是，除此之外，沒(méi)有其他的方式嗎？你是否和很多人一樣，把省錢(qián)給忘記了呢？
其實(shí)，省錢(qián)也是賺錢(qián)。你每省下一塊錢(qián)，就等于你多賺了一塊錢(qián)。積少成多，久而久之，數額可不小。省錢(qián)，就要從我們日常生活中的每一個(gè)細節開(kāi)始，從節約我們手中的每一塊錢(qián)開(kāi)始。讓省錢(qián)成為一種習慣，一種融入到你血液、融入到你靈魂中的習慣，這對于你的未來(lái)，有著(zhù)深遠的意義。
如果有人告訴你某個(gè)大富豪身上穿的休閑服只是幾十塊錢(qián)的雜牌貨，某個(gè)富翁購物時(shí)照樣使用優(yōu)惠券，某個(gè)富人將壞了的鞋子修補好后照樣穿，你聽(tīng)了后也許會(huì )付之一笑，覺(jué)得這要么不可能，要么就是在說(shuō)一個(gè)破產(chǎn)的富翁?？墒?，我可以明確地告訴你，有不少富人確實(shí)就是這樣做的。
比爾蓋茨富不富？這位世界首富照樣很節約。蓋茨平時(shí)穿的衣服都是一些很普通很平常的休閑服，他很少去買(mǎi)名牌西服，還有人曾發(fā)現過(guò)他穿的牛仔褲上破了一個(gè)小洞（這可不是像某些新新人類(lèi)為了所謂的時(shí)髦故意弄出來(lái)的洞）。他乘飛機通常坐經(jīng)濟艙，吃的也是一般人吃的那種三明治和漢堡。
蓋茨也會(huì )省停車(chē)費
比爾蓋茨有多富？據說(shuō)如果把他的錢(qián)全部換成100美元一張的鈔票用來(lái)鋪路，可以從地球鋪到月球來(lái)回14趟。因此在停車(chē)這個(gè)問(wèn)題上，他顯然不是因為缺錢(qián)才這么做。到底是什么原因使蓋茨不愿多花幾元錢(qián)將車(chē)停在貴賓區呢？原因很簡(jiǎn)單-蓋茨作為一位天才的商人深深地懂得花錢(qián)就像炒菜放鹽一樣，應該恰到好處。鹽少了，菜淡而無(wú)味；鹽多了，苦咸難咽。哪怕只是很少的幾元錢(qián)甚至幾分錢(qián)，也要讓它們發(fā)揮出最大的效益。一個(gè)人只有當他用好了他的每一分錢(qián)，他才能做到事業(yè)有成，生活幸福。
股神巴菲特，在省錢(qián)方面有著(zhù)自己獨特的見(jiàn)解。他雖然坐擁億萬(wàn)資產(chǎn)，但仍然住在幾十年前買(mǎi)的小房子里，還是經(jīng)常自己去商場(chǎng)購物，并每次都把商場(chǎng)給的優(yōu)惠券收好，以便下次購物時(shí)使用。有人問(wèn)他："你這么有錢(qián)，為什么還使用優(yōu)惠券呢？這樣做不過(guò)每天能節省一兩美元，一生才能夠節省多少？！"
巴菲特答道："省不了多少？你錯了，這省下的可不少呢，足足有上億美元呢。"
"一天省個(gè)一兩塊，能夠省下一億美元？"雖然巴菲特是股神，但那人還是懷疑。巴菲特分析道："雖然，每天省一兩美元，從表面上看起來(lái)沒(méi)有多少，但是如果我一直這樣堅持，一生中我大約能省下5萬(wàn)美元。而你不這樣做，那么，假如我們其他收入一樣多的話(huà)，我至少比你多出5萬(wàn)美元。更重要的是，我會(huì )將這5萬(wàn)美元用于我的投資，購買(mǎi)股票。根據過(guò)去幾年來(lái)我平均投資股票獲得的18%的收益率，這些錢(qián)每過(guò)4年就會(huì )翻一番，4年后我就會(huì )有10萬(wàn)美元，40年后將達到5120萬(wàn)美元，44年后就超過(guò)了1億美元，60年后就超過(guò)16億。如果你每天省下一兩塊錢(qián)，到時(shí)候你會(huì )擁有16億，你會(huì )怎么做？"
二、省錢(qián)要有新思維
省錢(qián)無(wú)處不在
靠出賣(mài)苦力積累財富的時(shí)代一去不復返了，只知道埋頭苦干是發(fā)不了家的。如今的社會(huì )，靠的是思考致富，只有勤干思考、善于思考，才能迅速致富。關(guān)鍵是不要走老路，老路走的人多，機會(huì )也就少了。
有個(gè)哲人說(shuō)得好，他說(shuō)，這個(gè)世界上的每一件事情，即使是看似不可能發(fā)生的事情，也有發(fā)生的可能。其實(shí)，只要你轉變一下思維，換個(gè)角度看問(wèn)題，你就能發(fā)現，很多看似不能省錢(qián)的地方也能省下一大筆錢(qián)來(lái)。
出險不索賠只為能省錢(qián)
讓我們來(lái)看看另外一個(gè)例子。王先生有一次在開(kāi)車(chē)回家途中，把后視鏡給撞壞了。因為王先生的車(chē)投了保險，家人讓他去保險公司索賠，王先生卻不急著(zhù)去。手里有確鑿的證據，只要去索賠，保險公司肯定會(huì )給付一筆保險費，那王先生為什么不去呢？
原來(lái)王先生曾經(jīng)在保險公司工作過(guò)，深知車(chē)險其中的奧秘。他向家人解釋道："這是我今年第一次出的問(wèn)題，而且現在已經(jīng)到年底了，再過(guò)幾天就是新年了。去保險公司，像這種小問(wèn)題，一個(gè)后視鏡賠不了多少錢(qián)，但是，如果我不去保險公司的話(huà)，在他們那里的記錄就是一年都沒(méi)有出現保險事故，明年我再去買(mǎi)保險的時(shí)候，保險公司就會(huì )給我10%的無(wú)賠款優(yōu)待。這可是一個(gè)不小的優(yōu)惠，到時(shí)候我可以省下好幾百呢。"
看看，去保險公司索賠只能要個(gè)幾十塊錢(qián)，不去保險公司索賠反而能節省幾百塊錢(qián)。真是思維一轉變，少花不少錢(qián)。
我們換一個(gè)角度、換一種思維看問(wèn)題，就會(huì )發(fā)現原來(lái)那些看似省錢(qián)的東西其實(shí)并不省錢(qián)，而一些看似不能省錢(qián)的東西卻幫你省了大錢(qián)。睜大你的雙眼，開(kāi)動(dòng)你的腦筋，換個(gè)角度思考，把那些看似不能省錢(qián)的地方都找出來(lái)吧，把你每一分不必要的開(kāi)支都省下來(lái)吧。
不要撿了芝麻丟了西瓜
附：省錢(qián)小竅門(mén)
下面提供了一些常見(jiàn)的省錢(qián)小竅門(mén)，你可以參考一下，看看哪些是你所需要的。當然，如果你有更多更好的方法，不妨把它們記錄下來(lái)，和親朋好友們一起分享。
1．盡可能地不要叫外賣(mài)。
2．在換季時(shí)去購置衣物，選那些能適合多種場(chǎng)合穿的衣服。
3．充分利用優(yōu)惠券，注意打折商品。
4．貨比三家，選擇最合適的價(jià)位。
5．去平價(jià)大藥房購買(mǎi)常用藥品。
6．盡量使用當地的圖書(shū)館，只購買(mǎi)那些你想收藏的書(shū)。
7．合理使用空調，把它們調到合適的溫度。
8．盡可能地重復使用和重復利用。這樣你不僅可以省錢(qián)，還可以保護環(huán)境。
9．你在更新大型家用電器時(shí)，應考慮它們的節能效果。
10．戒煙。如果你做不到，就少抽一些。
11．戒賭。把你通常用來(lái)購買(mǎi)彩票或用于其他投機游戲的錢(qián)省下來(lái)。
12．如果你一個(gè)月只是偶爾去幾次健身房，不要辦理會(huì )員卡。
13．外出旅游時(shí)能夠自助旅游最好，可以選擇旅游淡季出行，提前預訂好旅館，選好出行工具。
14．參加旅行社可以和朋友組團出行，選擇新路線(xiàn)會(huì )有意想不到的驚喜。
15．在旅游景點(diǎn)不要看到紀念品就買(mǎi)，只買(mǎi)那些在其他地方買(mǎi)不到的東西，而且一定要狠心砍價(jià)。
16．選用洗發(fā)水、洗衣粉之類(lèi)的日常用品時(shí)，應選用那種大包裝的，通常要優(yōu)惠一些。
17．在超市貨架上選東西，可以抬頭看看，低頭看看。你視線(xiàn)平視的貨架上的東西往往最貴，而其上下擺放的東西會(huì )便宜一些。
三、那么房子究竟是資產(chǎn)還是負債呢？
不同房子的情況是不同的。如果你的房子是從你父母那里繼承的或是單位分的，你沒(méi)花一分錢(qián)便得到了一套房子，它自然是資產(chǎn)。
但是，如果你是自己貸款買(mǎi)房子，情況就復雜了。這要看你貸款買(mǎi)房子用己住還是用來(lái)投資。
如果你的房子只是自己用來(lái)住的，并沒(méi)有把它賣(mài)掉的想法，也不是用來(lái)出租，那么，這套房子永遠不會(huì )給你帶來(lái)現金。你把你的房子留給你的子女，對他們來(lái)說(shuō)，房子是一筆資產(chǎn)，但是，對你而言，就不是資產(chǎn)。你得為這套房子付出與原價(jià)差不多的利息，這筆沉重的利息，便是你的負債。
如果你買(mǎi)房子用來(lái)投資，等房子升值后便把它賣(mài)出去，只要把你所有付出的成本都減去后還能賺錢(qián)，那么它自然是資產(chǎn)。
處理好你的債務(wù)
生活中總是有這么一些人，明明知道一些東西會(huì )讓他們背上債務(wù)，可是他們卻滿(mǎn)不在乎。債務(wù)，對他們來(lái)說(shuō)，已經(jīng)是司空見(jiàn)慣。難道花明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)真的這么瀟灑嗎
消費信貸，讓你成為"負翁"的陷阱
債務(wù)有很多種，像看中一套房子會(huì )升值，我們借錢(qián)把它買(mǎi)下來(lái)，然后等待時(shí)機把它出售，從中賺取差價(jià)，這樣的借貸看起來(lái)是債務(wù)，它卻能夠給你帶來(lái)更大收益。公司的發(fā)展也是一樣，在當今時(shí)代，沒(méi)有銀行資金的幫助，沒(méi)有其他的資金來(lái)源，公司要實(shí)現快速的增長(cháng)幾乎是不可能的。
但是，如果使用貸款進(jìn)行純粹的消費，用明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)，是極其危險的。轎車(chē)、高檔家具、名牌服裝……這些都是常見(jiàn)的導致我們貸款消費的東西。消費借貸和其他任何一種貸款一樣，會(huì )產(chǎn)生高額的利息。如果你貸款買(mǎi)房，貸款50萬(wàn)，還款期限為30年，利率為5.51%，還款方式為等額本息還款，那么你所需還款總額為102萬(wàn)！也就是說(shuō)，你的利息是52萬(wàn)，竟然超過(guò)了你從銀行借款的本金！
在我看來(lái)，消費信貸沒(méi)有任何好處，它具有強大的破壞性，打擊你的信心，耗費精力，讓你越欠越多，并讓你陷入惡性循環(huán)之中，讓你一輩子都為銀行打工。
人們總是很容易被一些感觀(guān)的東西強烈地刺激，從而忽視了那些因為借貸而帶來(lái)的長(cháng)遠痛苦。天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。借貸是在預支未來(lái)的收入進(jìn)行揮霍，但預計的收入很有可能因為種種不測事件而雞飛蛋打，如果你不能按期歸還貸款，那么，銀行會(huì )毫不留情地收走你的東西，剝奪你生活的樂(lè )趣，讓你變得一無(wú)所有，一貧如洗。
四、 學(xué)會(huì )控制自己的欲望
下面我們一起來(lái)看看幾個(gè)在具體的還款環(huán)節中的技巧。
還款技巧之一：先還商業(yè)貸款更"優(yōu)惠"
現在很多人貸款都是因為要買(mǎi)房，如果你的住房貸款是由商業(yè)貸款和住房公積金貸款構成的組合貸款的話(huà)，那么，先還其中的商業(yè)貸款則會(huì )省很多錢(qián)。
公積金貸款由于含政策性補貼的成分，所以貸款利率比商業(yè)貸款要低不少，在現在銀行普遍加息的大環(huán)境下，利率差就更大了。因此，把貸款利率較高的商業(yè)貸款提前歸還，貸款利率較低的公積金貸款稍后歸還，要省不少錢(qián)，有助于你減輕負擔。
還款技巧之二：等額本金還款方式支出利息最少
銀行的貸款，如果選擇一種比較好的還款方式，也能節省不少的錢(qián)。等額本金還款法比等額本息還款法支出利息要少。
以李先生為例，他向銀行貸款10萬(wàn)元，還款期限為20年，利率為5.51%。讓我們一起來(lái)看看李先生用兩種不同的還款方式，所要交給銀行的利息各是多少。
如果李先生采取等額本息法，共需償還利息65217.16元，而采取等額本金法共需償還利息55321.11元，可見(jiàn)用等額本息還款比等額本金多支出9896.05元，等額本息還款比等額本金還款多支付17.8%的成本。
當然，等額本金還款法在還款的初期，每月會(huì )比等額本息還款法多那么一百多塊錢(qián)。但是，等額本金還款法會(huì )隨著(zhù)時(shí)間的增加，每月還款額逐步下降，最后每月還款額會(huì )大大低于等額本息還款法。
還款技巧之三：提前還貸，縮短貸款期限
當你手中有了一定的資金后，選擇縮短貸款期限提前還貸，是一個(gè)明智的選擇。我們還是一起來(lái)看個(gè)例子吧。以王先生為例，他向銀行貸款10萬(wàn)元，還款期限20年，利率5.51%，貸款采用等額本金方式，王先生能承受的月均還款為850元左右，最高月還款額不超過(guò)900元，最低不低于700元（能使資金利用率達到最大化）?，F在是第5年，王先生打算申請縮短還款期限，減少利息支出，那么他能縮短多長(cháng)時(shí)間呢？
到第5年時(shí)，王先生已還本金25000元，已支付利息24160.11元，銀行還有貸款余額75000元，還有15年的還款期。
這時(shí)，王先生有兩種選擇，一種是可以通過(guò)等額本金連續縮期的方式還款；另一種是可以通過(guò)等額本金轉等額本息縮期的方式還款。首先縮短還款期限的長(cháng)短要以王先生的月還款承受能力為準，即月均還款為850元左右，最高月還款額不超過(guò)900元，最低不低于700元。
經(jīng)過(guò)計算得知：如果采用等額本金轉等額本息縮期方案，王先生可縮期6年，到還款期末，共償還利息額44448.2元，比正常等額本金還款節省利息成本10872.9元，比正常等額本息還款節省利息成本20768.96元。
如果采用等額本金還款連續縮期方式，在王先生的每月還款控制范圍內，王先生可在第5年、第8年、第11年分別采用連續縮期3年、1年、1年，這時(shí)到還款期末，王先生共償還利息額46605.7元，比正常等額本金還款節省利息成本8715.41元，比正常等額本息還款節省利息成本18611.46元。
通過(guò)上面計算可知，對王先生來(lái)說(shuō)，在每月還款控制期內，如果從節省利息成本的角度考慮，等額本金轉等額本息縮期要比等額本金還款連續縮期償還利息額少支出2157.5元。
從上面的分析我們可以看出，采用等額本金轉等額本息縮期方案最好。
五、 投資理財
需要指出的是，儲蓄的收益率是很低的，一年期年利率只有百分之二點(diǎn)多，要是再考慮扣除20%的利息稅、每年一兩個(gè)百分點(diǎn)的通貨膨脹率的話(huà)，儲蓄基本上是沒(méi)有什么收益的。
但是，儲蓄也有它的優(yōu)點(diǎn)，那就是幾乎沒(méi)有什么風(fēng)險。我國的銀行，大多背后有著(zhù)國家的支撐。對于正處于資金原始積累階段的個(gè)人或家庭來(lái)說(shuō)，保守型的儲蓄投資是一個(gè)必經(jīng)的投資理財步驟。
對于那些不指望儲蓄生財的人來(lái)說(shuō)，也有必要把10%左右的資金存放在銀行。這些錢(qián)在一般情況下最好不要動(dòng)用，因為把這些錢(qián)放進(jìn)銀行，為的就是應付你在其他方面的投資突然出現變故。這些放在銀行里的錢(qián)，就是你最堅強的后盾，一旦其他投資出現了意外的風(fēng)險，這筆錢(qián)將會(huì )讓你有驚無(wú)險地渡過(guò)難關(guān)。
階梯儲蓄法
階梯儲蓄法是將你的資金分成若干份，分別存在不同的賬戶(hù)里，或同一賬戶(hù)里，設定不同存期的儲蓄方法。存款期限最好是逐年遞增的。這種方法既可獲取高息，又不影響資金的靈活使用。
具體方法為：假定你準備儲蓄5萬(wàn)元，可分成5個(gè)1萬(wàn)元，分別開(kāi)設1年期存單、2年期存單、3年期存單、4年期存單（即3年期加1年期）、5年期存單各1個(gè)。1年后，你就可以用到期的1萬(wàn)元，再去開(kāi)設1個(gè)五年期存單。以后每年如此。5年后，手中所持有的存單全部為5年期；只是到期年限不同，依次相差1年。
由于每年都有1萬(wàn)元到期，這樣每年需要錢(qián)的話(huà)，可以只動(dòng)一個(gè)賬戶(hù)，避免提前支取帶來(lái)的利息損失。這種儲蓄方法既可以跟上利率調整，又能獲取五年期存款的高利息，也算保守型家庭中長(cháng)期投資的一種方法
月月儲蓄法
又稱(chēng)12張存單法。這種方法，是階梯存儲法的延伸和拓展，不僅能夠很好地聚集資金，又能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性，即使急需用錢(qián)，也不會(huì )有太大的利息損失。
具體操作步驟為：假如你每月固定拿出1000元來(lái)儲蓄，每月開(kāi)一張1年期存單。當存足一年后，手中便會(huì )有12張存單，而這時(shí)第一張存單到期。把第一張存單的利息和本金取出，與第二年第一個(gè)月要存的l000元相加，再存成1年期定期存單。依次類(lèi)推，手中便時(shí)時(shí)會(huì )有12張存單。一旦需要用錢(qián)，只要支取近期所存的存單就可以了。這種方法既可減少利息損失，又能解燃眉之急，適用于工薪家庭應急之需。
投資股市，記住下面的六點(diǎn)，也許會(huì )對你有所幫助。
一、不要盲目殺跌。在股市暴跌中不計成本地盲目斬倉，是不明智的。止損應該選擇目前淺套而且后市反彈上升空間不大的個(gè)股進(jìn)行，對于目前下跌過(guò)急的個(gè)股，不妨等待其出現反彈行情再擇機賣(mài)出。
二、不要急于挽回損失。在暴跌市中投資者往往被套嚴重，賬面損失巨大，有的投資者急于挽回損失，隨意增加操作頻率或投入更多的資金。這樣做的結果，往往是損失更多的資金。
三、不要過(guò)于急躁。在暴跌市中，有些新股民容易出現自暴自棄，甚至是破罐破摔的賭氣式操作。但是，人無(wú)論怎么生氣，過(guò)段時(shí)間都可以平息下來(lái)，而如果資金出現巨額虧損，則很難彌補回來(lái)。所以，投資者無(wú)論在什么情況下，都不能拿自己的資金賬戶(hù)出氣。
四、不要過(guò)于恐慌?？只徘榫w是投資者在暴跌市中最常出現的情緒。在股市中，有漲就有跌，有慢就有快，其實(shí)這是很自然的規律。只要股市始終存在，它就不會(huì )永遠跌下去，最終總會(huì )有上漲的時(shí)候。投資者應該趁著(zhù)股市低迷的時(shí)候，認真學(xué)習研究，積極選股，及早做好迎接牛市的準備，以免行情轉好時(shí)又犯追漲殺跌的老毛病。
五、不要過(guò)于后悔。后悔心理常常會(huì )使投資者陷入一種連續操作失誤的惡性循環(huán)中。如果后悔有用的話(huà)，那每個(gè)投資者不都賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)？所以投資者要盡快擺脫懊悔心理的枷鎖，才能在失敗中吸取教訓，提高自己的操作水平，爭取在以后操作中不犯錯誤或少犯錯誤。
六、不要急于搶反彈。特別是在跌勢未盡的行情里，搶反彈如同"火中取栗"，稍有不慎，就可能引火上身。在當前的市場(chǎng)環(huán)境下，不存在踏空的可能性，投資者千萬(wàn)不要因為貪圖反彈的蠅頭小利，而冒被深套的風(fēng)險。
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