王鴻諒

　　炒金

　　電話(huà)那端，宋榮貴的聲音斯文平和，最強烈的情緒，也僅止于嘆氣，他不是慷慨激昂的抗議者，只是茫然無(wú)助的工薪族。來(lái)得快也去得快的2000多萬(wàn)元，像他人生里的南柯一夢(mèng)?？上?，夢(mèng)醒了，等著(zhù)他的，是一場(chǎng)已經(jīng)持續了6年、或許還將繼續下去的官司。

　　宋榮貴告訴本刊，到工商銀行開(kāi)戶(hù)投資“紙黃金”交易，是他和樊文達共同的主意，他們是大學(xué)三年同班同宿舍的好朋友，畢業(yè)后關(guān)系也沒(méi)有疏遠。2006年5月，就是他們決定一起湊錢(qián)開(kāi)戶(hù)的時(shí)候，彼此已經(jīng)在社會(huì )上闖蕩了五六年。他們的學(xué)校一般，自己主修的工程類(lèi)專(zhuān)業(yè)也不算熱門(mén)，走入社會(huì )后的求職，自然也是各種不如意。宋榮貴這邊，“換了幾次工作，還在濟南打工”；樊文達那邊，情況也差不多，不過(guò)工作地點(diǎn)在江西。窮則思變，再回想起來(lái)，宋榮貴也并不掩飾，“當時(shí)想得也比較簡(jiǎn)單，看到銀行在宣傳紙黃金業(yè)務(wù)，覺(jué)得是個(gè)新的投資機會(huì )”。

　　2006年5月30日，他們一起湊了2.7萬(wàn)元，用宋榮貴的身份證在山東中國工商銀行股份有限公司濟南濼源支行申請開(kāi)立了個(gè)人銀行結算賬戶(hù)，同時(shí)辦理了靈通卡。他們打算嘗試的投資，是工行的“個(gè)人賬戶(hù)黃金買(mǎi)賣(mài)”，俗稱(chēng)“紙黃金”。顧名思義，“紙黃金”就是只發(fā)生在紙面上的黃金買(mǎi)賣(mài)，不發(fā)生實(shí)物黃金的交割和提取，投資者根據銀行提供的金價(jià)波動(dòng)，決定買(mǎi)入和賣(mài)出的時(shí)機，低買(mǎi)高賣(mài)，以此盈利。他們對這項新生業(yè)務(wù)的理解，僅僅來(lái)自銀行的宣傳，報紙和電視的各種“炒金”消息，得出的判斷是，“網(wǎng)上炒黃金比炒股票風(fēng)險要低，也沒(méi)有印花稅，比較劃得來(lái)”。

插圖 張曦

　　雖然銀行戶(hù)頭屬于宋榮貴，但“紙黃金”投資操作主要由樊文達來(lái)完成。低買(mǎi)高賣(mài)，理論上很簡(jiǎn)單，進(jìn)入實(shí)戰，完全是另外一回事。開(kāi)戶(hù)后的第一個(gè)月，從2006年5月31日到2006年6月28日，這個(gè)賬戶(hù)進(jìn)行了5筆交易，3筆買(mǎi)入，2筆賣(mài)出，不僅沒(méi)賺，還虧了好幾百塊。轉機從6月29日開(kāi)始。和以往一樣，樊文達還是選擇電話(huà)委托的方式，與柜臺的即時(shí)交易相比，委托交易并不是立刻完成，投資者選定了自己的買(mǎi)賣(mài)參考價(jià)格后，再選擇一個(gè)有效的委托時(shí)間，在這個(gè)時(shí)間內，如果金價(jià)波動(dòng)和投資者的價(jià)格設定相符合，則交易成功，否則交易失敗。工行的黃金操作系統提供的委托有效時(shí)間，包括24小時(shí)、48小時(shí)、72小時(shí)、96小時(shí)、120小時(shí)五種。電話(huà)委托的操作，必須完全依據工行的語(yǔ)音提示系統，輸入正確的操作指令，才能被識別和接受。根據宋榮貴和樊文達的記憶，6月29日的這一筆關(guān)鍵交易，他們選擇的是買(mǎi)入，輸入的委托價(jià)格是145元/克，委托時(shí)間是120小時(shí)，也就是5天，而當時(shí)的即時(shí)金價(jià)是160元/克。

　　在樊文達指定的5天委托期里，金價(jià)當然有過(guò)上下波動(dòng)，但是從來(lái)沒(méi)有低到過(guò)他指定的145元的委托價(jià)格，可是5天之后他去查詢(xún)，這筆買(mǎi)入的委托交易竟然成功了，而當時(shí)的即時(shí)金價(jià)依舊在160元左右。145元的買(mǎi)入，接下來(lái)再用即時(shí)價(jià)160元拋售出去，實(shí)在是太簡(jiǎn)單的數學(xué)題。理論上的低賣(mài)高賣(mài)，在宋榮貴的賬戶(hù)上第一次成為現實(shí)。接下來(lái)的10天，截至2006年7月8日，類(lèi)似的低賣(mài)高賣(mài)操作被一再復制，總共126筆交易，65筆買(mǎi)入，61筆賣(mài)出，盈利差價(jià)高達21930382.25元，宋榮貴的賬戶(hù)完成了從虧到賺的驚天逆轉。躋身千萬(wàn)富翁的機會(huì )，簡(jiǎn)直像天降財神，離奇又迅猛地朝著(zhù)兩個(gè)年輕人砸下來(lái)。

　　變數

　　只不過(guò)一切都是紙面富貴，宋榮貴和樊文達還來(lái)不及取出一分錢(qián)，情況就全變了。2006年7月12日，宋榮貴接到了開(kāi)戶(hù)行濟南濼源支行的電話(huà)?！爸皇钦f(shuō)請我到銀行去核對一下賬戶(hù)，”宋榮貴回憶，“我也沒(méi)多想，以為是銀行的正常工作程序，第二天早上就去了?！苯Y果在銀行等待他的，卻是一場(chǎng)“鴻門(mén)宴”?！拔乙坏?，銀行好幾個(gè)工作人員就開(kāi)始給我扣罪名，說(shuō)我侵占國家資產(chǎn)、涉嫌洗錢(qián)、擾亂國際黃金市場(chǎng)什么的，然后他們就拿出已經(jīng)準備好的一份協(xié)議書(shū)，讓我簽字，還要我把所有資金轉到銀行的賬戶(hù)里?！彪m然被這突發(fā)情況嚇得有點(diǎn)蒙，宋榮貴并不肯依從銀行的吩咐，于是他就被銀行軟硬兼施地扣留了?！拔蚁胱?，門(mén)口總有人攔著(zhù)，派了好多保安來(lái)，連去衛生間也有人盯著(zhù)，午飯銀行的人就買(mǎi)了包子進(jìn)來(lái)?！边@種驚嚇太不尋常，所以宋榮貴至今記憶深刻，“實(shí)在是嚇得有點(diǎn)蒙了”。

　　賬面上有2193萬(wàn)多元的那張工行靈通卡，當時(shí)并不在宋榮貴手里，而在樊文達身上。銀行讓宋榮貴聯(lián)系樊文達，可是當時(shí)樊文達的手機就是關(guān)機打不通，樊文達后來(lái)的解釋?zhuān)撬敃r(shí)休假回東北老家，就換了卡。銀行顯然非常擔心這筆錢(qián)被取走，所以在僵局中，銀行提出了另一個(gè)方案，要求宋榮貴掛失這張靈通卡?！皰焓Я丝?，錢(qián)就凍結在賬戶(hù)里，誰(shuí)也取不走?！彼螛s貴回憶，“當時(shí)銀行就是這么跟我說(shuō)的，我想了想也覺(jué)得可以接受，至少錢(qián)在卡里就是安全的?！?/p>

　　辦理了掛失手續，銀行依舊不肯讓宋榮貴離開(kāi)。不僅如此，還要求他馬上再辦理一個(gè)解掛手續，宋榮貴心生疑惑，沒(méi)有同意。僵局中，宋榮貴終于意識到自己應該求助，他老家在山東東營(yíng)，盤(pán)根錯節總有些親戚在濟南，剛好還有一位是法律系的老師，接到電話(huà)之后，親戚迅速帶了律師趕來(lái)銀行。在律師的強烈要求下，銀行最終讓步，允許已經(jīng)被困超過(guò)6小時(shí)的宋榮貴離開(kāi)。

　　面對面的僵局之后，銀行方面的行動(dòng)還在繼續。2006年8月3日，宋榮貴收到銀行《關(guān)于取消個(gè)人賬戶(hù)黃金買(mǎi)賣(mài)委托交易的通知》，工行濼源支行認定宋榮貴二人的交易“具有明顯的惡意操作性質(zhì)”，根據《中國工商銀行個(gè)人賬戶(hù)黃金買(mǎi)賣(mài)章程》的相關(guān)規定予以取消。宋榮貴趕去銀行交涉才發(fā)現，他已經(jīng)掛失凍結的賬戶(hù)上那筆有爭議的財富，沒(méi)有經(jīng)過(guò)自己的任何簽字授權，7月27日就已經(jīng)被銀行強行劃走。

　　對于宋榮貴的質(zhì)疑，銀行工作人員的態(tài)度很坦然，只告訴他，這是銀行的決定。他掛失的靈通卡，銀行已經(jīng)單方面給他更換了新卡，他原來(lái)的賬戶(hù)被強行劃走2193萬(wàn)多元之后的余額，已經(jīng)轉到了那張新卡上，可是銀行并不肯把這張新卡給他，理由是事情還沒(méi)有最后的處理結果。交涉無(wú)果，宋榮貴和樊文達能選擇的抗議方式，只是投訴，向工行總行投訴。而銀行采取的手段，則是向警方報案，介入調查的是濟南市公安局經(jīng)偵隊一大隊。面對工行濼源支行、中國工商銀行濟南市分行、中國工商銀行總行三重名義報案的諸多壓力，濟南警方最終并沒(méi)有立案，理由是找不到相應的法律依據。宋榮貴實(shí)在應該覺(jué)得慶幸，他與銀行之間的僵持，最終只停留在民事合同糾紛層面，而不是刑事案件。懸而未決的只是財富歸屬，而不是他和樊文達的自由。

　　個(gè)人賬戶(hù)從2.7萬(wàn)元到2193萬(wàn)多元的心路歷程，宋榮貴選擇了封存記憶?！坝惺裁春谜f(shuō)的呢？”“我們都是農村出來(lái)的，家里的條件都不怎么好，當然都想有能力讓家人過(guò)得更好?！?26筆交易中，那65筆低于即時(shí)金價(jià)的買(mǎi)入交易到底是怎么完成的，也成為宋榮貴和樊文達記憶封存的一部分。宋榮貴的表述很簡(jiǎn)單：“我也不太懂，基本都是樊文達操作完成，也都是按照電話(huà)提示音來(lái)操作的，反正交易就是成功了，我們沒(méi)有偷也沒(méi)有搶?！钡拇_，他們兩個(gè)不是黑客，不是金融達人，只是懷揣著(zhù)一點(diǎn)點(diǎn)發(fā)財夢(mèng)在這個(gè)艱難時(shí)日辛苦打拼的平凡人。

　　宋榮貴覺(jué)得最受煎熬的時(shí)間，是最初的那一個(gè)月。一開(kāi)始他都沒(méi)敢告訴老家的父母，把自己關(guān)在濟南的合租房里，不想出門(mén)，不想見(jiàn)人，整個(gè)人陷在茫然無(wú)助里。還有各種擔驚受怕，晚上睡不著(zhù)覺(jué)，手機、電話(huà)都不敢打，擔心被監聽(tīng)，擔心哪天走在街上就被抓走。銀行只找他談過(guò)一次和解?！按笾率强梢园凑浙y行能夠提供的本金最大收益，按我們的本金，給10天的收益，算下來(lái)好像是1萬(wàn)多塊。我當時(shí)是不可能接受的?！彼螛s貴也咨詢(xún)過(guò)律師，是不是可以跟銀行打官司?！翱墒?193萬(wàn)的訴訟標的，算下來(lái)訴訟費也要十來(lái)萬(wàn)元，而且律師也告訴我，這個(gè)官司不可能一次完成，真要打，就得一審、二審甚至再審地打下去?！彪m然他也有些拿不定主意，可是心里總有一口咽不下的氣，“銀行實(shí)在太霸道了”。

　　訴訟

　　當報案沒(méi)有如愿立案后，銀行方面再沒(méi)有主動(dòng)訴諸法律途徑，相反，只有違規的強行劃賬。反而是宋榮貴這一方，在大半年交涉無(wú)效后，主動(dòng)選擇了法律維權。

　　宋榮貴在律師的建議下，并沒(méi)有直接起訴工行濼源支行返還劃走的2193萬(wàn)元，因為這樣訴訟法太過(guò)昂貴。而是另辟蹊徑，以?huà)焓сy行卡時(shí)得到的回執單為依據，去銀行要求從自己的賬戶(hù)取5萬(wàn)元錢(qián)。在回執單上，宋榮貴的賬戶(hù)余額還是2100多萬(wàn)，而被銀行強行劃賬后，他的賬戶(hù)實(shí)際剩余金額只有3萬(wàn)余元。銀行私自劃走客戶(hù)的錢(qián)，在法律上沒(méi)有任何依據，按照回執單現實(shí)的金額，宋榮貴完全可以提取賬戶(hù)里的5萬(wàn)元。被拒絕后，宋榮貴就以此為由，在2007年4月17日提起訴狀，狀告工行濼源支行儲蓄合同違約。如他們所料，銀行收到訴狀后，迅速提起了新的訴訟，狀告宋榮貴那126筆紙黃金交易具有明顯惡意操作的性質(zhì)，是非正常交易，違反平等和誠信原則，交易顯失公平，獲取的2193萬(wàn)多元屬于不當得利，請求法院予以撤銷(xiāo)。

　　這案子最初在濟南市歷下區法院立案，但2008年4月一審正式開(kāi)庭，是在濟南市中院。這讓宋榮貴的代理律師孫奇倫松了一口氣，他告訴本刊：“如果區法院一審、二審就中院結束了，申訴再審也只能到山東高院，我們就是不希望這個(gè)案子被悶死在山東?！睂O奇倫以風(fēng)險代理的方式接下這個(gè)案子，他從一開(kāi)始就做好了準備，“個(gè)人與銀行之間的對抗，當然沒(méi)那么容易，肯定是要從一審、二審一直打到再審的”。

　　判決結果正如孫奇倫所料，一審、二審都是銀行勝訴。不過(guò)這案子到目前拖延的時(shí)間，還是讓他有些感慨：“2008年4月一審第一次開(kāi)庭，而一審判決在兩年后的2010年9月，二審判決也拖了兩年，是2012年6月?！睂O奇倫說(shuō)：“這案子聽(tīng)起來(lái)很簡(jiǎn)單吧？可是仔細想想，就越想越復雜，銀行要主張撤銷(xiāo)合同，就必須證明宋榮貴在交易過(guò)程中存在問(wèn)題，那么，交易過(guò)程中到底存在什么問(wèn)題，就是這案子里最核心的事實(shí)，可是這個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，兩份判決書(shū)里都沒(méi)有論述清楚，銀行的紙黃金業(yè)務(wù)本身的問(wèn)題，銀行操作系統里的疑問(wèn)也全都沒(méi)有解答?！?/p>

　　在銀行看來(lái)，宋榮貴賬戶(hù)的交易，最初的5筆，也就是他賠了錢(qián)的，都是正常的。從2006年6月29日開(kāi)始賺錢(qián)的126筆，則都是不正常的。從銀行向法庭提交的證據看，從6月29日開(kāi)始，宋榮貴賬戶(hù)的65筆買(mǎi)入交易，都是以止損委托的方式進(jìn)行的。這實(shí)在令人困惑。因為在金融交易行為里，止損是一個(gè)賣(mài)出指令。就是只有當價(jià)格波動(dòng)跌到止損價(jià)即以下的時(shí)候，這個(gè)指令才會(huì )被觸發(fā)。而紙黃金業(yè)務(wù)的設定，也是只能做多不能做空，就是只能買(mǎi)漲不能買(mǎi)跌，所以理論上就不存在掛空單的對賭。

　　但是工行的操作系統里，在買(mǎi)入的交易上，卻提供了止損委托的選項。當然，工行在自己的系統中，對買(mǎi)入止損委托也做了一個(gè)語(yǔ)音提示：“現在您將建立止損委托，如果您輸入的匯率優(yōu)于即時(shí)匯率，委托訂立將不成功?！痹诠ば械慕忉尷?，這個(gè)“優(yōu)于”并不是通常理解的高于，而是低于的意思。也就是說(shuō)，當即時(shí)金價(jià)是160元的時(shí)候，必須輸入高于160元的價(jià)格，才能建立買(mǎi)入止損委托。以此倒推，宋榮貴的賬戶(hù)操作，買(mǎi)入價(jià)的設定只有145，那么系統應該自動(dòng)做出委托不成功的提示。而令人更費解的是，系統在自動(dòng)識別之后，卻做出了受理交易的判斷。

　　謎題

　　這個(gè)案子的一審主審法官褚飛在做出判決后，曾經(jīng)接受過(guò)一家法治類(lèi)媒體的采訪(fǎng)。他的感嘆是：“涉案金額巨大，沒(méi)有任何證據支撐，沒(méi)有法律條文可以作為判案依據，這是我碰到的最棘手、最困難的一個(gè)案子?！?/p>