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圈套：信用卡分期付款與循環(huán)信用之分析
信用卡業(yè)務(wù)是成熟的商業(yè)銀行的主營(yíng)收入，年費，商戶(hù)手續費，循環(huán)利息約各其占1/3左右。
　　銀行為搶市場(chǎng)，年費這塊大多是讓了一大半
　　商戶(hù)通常一頭采用不裝POS或其它各種手斷讓消費者不刷卡少刷卡，另一頭威逼銀行降低手續費，所以銀行這塊上也損失很大
　　最后，因為大約19%的循環(huán)透支利息和消費觀(guān)念，一頭是中國用戶(hù)基本不會(huì )輕易去動(dòng)用循環(huán)信貸，另一頭是央行的５％％日息死規定讓商業(yè)銀行沒(méi)有競爭降價(jià)的空間
　　所以目前國內的銀行信用卡業(yè)務(wù)處于一個(gè)不搶市場(chǎng)等死，爭搶市場(chǎng)找死的怪圈中。
　　既然前兩項銀行都拿不出有效的辦法，于是乎目前國內好多銀行想出各種交手續費的分期付款辦法，繞開(kāi)了央行的５％％日息死規定，又讓消費者辦卡用卡透支使用循環(huán)信用支付利息，有的是打入商品總價(jià)，有的是打入分期手續費，提出這種種創(chuàng )意的人的確是人才。

 

　　閑話(huà)說(shuō)完，說(shuō)說(shuō)正題。

　　熟悉信用卡的人都知道循環(huán)信用的利息是[(1+0.05%*30)^12-1]%100%≈19.56%，于是地球人都雞道了信用卡透支利息嚇死人。但是否有人仔細審視過(guò)這筆帳？難道信用卡可以透支1整年而不用還一次款嗎？目前國內銀行都有規定，每個(gè)月最低還款額是本期總欠款金額的10%。那么在不發(fā)生其它新欠款的情況下，按月最低還款后總欠款金額(即計息本金)在減少，每期的利息會(huì )越來(lái)越少，即利息并不是直接總價(jià)*19%，而市面上大部分分期計劃的5%-10%名義手續費都是按總交易金額乘以一個(gè)比例收的，于是本人在這里對比一下這兩種消費方式的成本。
（為可對比和計算簡(jiǎn)便，每月天數按30天計算，最低還款額也按交易金額的1/12計算，如果按10%還，早2個(gè)月還清總利息只會(huì )少不會(huì )多）
比如買(mǎi)一件3600元的商品，每月還款300元，使用循環(huán)信用：
期數　　每月應還款金額　每月發(fā)生利息
1　　　 3600　　　　　　54.0
2　　　 3300　　　　　　49.5
3　　　 3000　　　　　　45.0
4　　　 2700　　　　　　40.5
5　　　 2400　　　　　　36.0
6　　　 2100　　　　　　31.5
7　　　 1800　　　　　　27.0
8　　　 1500　　　　　　22.5
9　　　 1200　　　　　　18.0
10　　　900　　　　　　 13.5
11　　　600　　　　　　 9.0
12　　　300　　　　　　 4.5
　　　　　　　　　　　　總利息：351.0元

實(shí)際利率其實(shí)是351/3600*100%=9.75%
假設按月手續費0.7%計算，總手續費率為0.7%*12=8.4%，總手續費為302.4元（其它分期方法手續費大多在這個(gè)數量級上，不再累述）
兩者相比，實(shí)際費用只相差了48.6元，相當于大約在直接循環(huán)信用的透支利息上打了86折，并不是名義利率的8.4%與19.56%的巨大差距,如果簡(jiǎn)單按比例算術(shù)回算,如此分期的名義年利率為302.4/351*19.56%≈16.85%。 
再分列一下兩者的其它差別
　　　　　循環(huán)信貸　　　　　　　　　分期付款
辦理　　　無(wú)需申請　　　　　　　　　需要申請甚至簽分期合同
提前還款　可任意提前部分或全部還款　目前未見(jiàn)有提前部分或全部還款辦理方法
其它影響　其它透支消費全部無(wú)免息期　按應還款額全額還款其它透支消費仍可享受免息期

　　綜上所述，如果僅從單筆交易的成本上分析，差別并不是太大，但在其它消費的免息期問(wèn)題上，目前的分期付款還是有一定優(yōu)勢的，也許也就這一點(diǎn)優(yōu)勢吧。另外，分期還款項目多了，項目累加起來(lái)也會(huì )是每月的沉重負擔，建議能免息期內一次還清的，還是一次還清比較好，不要隨意分期還款，避免成為“準卡奴”。