缺錢(qián)的時(shí)候該咋辦？6妙招讓死錢(qián)變活錢(qián)
生活中雖然會(huì )發(fā)生“顧此失彼”的現象，但希望我們教您的解決缺錢(qián)方法，不再讓您為財務(wù)問(wèn)題煩惱，不要再患得患失。其實(shí)，您不是缺錢(qián)，只是您的家庭資產(chǎn)沒(méi)有流動(dòng)起來(lái)，現在就讓現有資產(chǎn)發(fā)揮最大的作用，流動(dòng)起來(lái)吧，你就可以享受自在的生活。
家里的房產(chǎn)、汽車(chē)、金銀首飾、古董書(shū)畫(huà)，這些看似值錢(qián)的東西，這些不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)，在家人需要住院看病，需要給孩子交上萬(wàn)的留學(xué)費用時(shí)，看起來(lái)這些值錢(qián)的資產(chǎn)卻顯得那么無(wú)助，有時(shí)候我們僅僅需要的是現金！面對還沒(méi)有到期的存款、剛買(mǎi)的國債，我們現在就缺錢(qián)，要交住院費、交學(xué)費、還想買(mǎi)車(chē)，難道我們就一定要在到期的時(shí)候才能取出這些定期存款和國債，才不喪失我們的收益么？但是我們付出的代價(jià)是延遲我們的消費?？墒俏覀円趺窗鸭依锏倪@些資產(chǎn)讓其流動(dòng)起來(lái)，更好的解決我們的生活所需呢？
看看王先生吧，他似乎資產(chǎn)非常雄厚，但是他就真的不缺錢(qián)么？他，今年30歲，一家公司的經(jīng)理，當初購買(mǎi)房產(chǎn)35萬(wàn)，至今還有20萬(wàn)才能全款付清；一年前買(mǎi)的一輛現代伊蘭特轎車(chē)，現在也值10萬(wàn)；還有一個(gè)月就到期的10萬(wàn)三年期國債；平時(shí)喜歡收藏些書(shū)畫(huà)古玩，多少也值幾萬(wàn)；還有去年買(mǎi)的10萬(wàn)的投連險，現在基本翻倍了，有了20萬(wàn)?，F在除了每月開(kāi)銷(xiāo)結余5千元，所有的活期儲蓄也就有1萬(wàn)多塊了。明年把父母接來(lái)和自己住的他，想再買(mǎi)套大點(diǎn)的房子，還要裝修，可是目前的這些現錢(qián)好像都遠遠不夠。
| |
1、可以搬動(dòng)的房產(chǎn)―――――二次授信抵押貸款
王先生在朋友的介紹下，到某銀行辦理了“房產(chǎn)二次貸款”，按照目前房產(chǎn)估價(jià)是40萬(wàn)，可以獲得該住房?jì)r(jià)值的80%貸款額度，即32萬(wàn)元，除了還有20萬(wàn)未還款外，實(shí)際王先生可以拿到12萬(wàn)元的貸款。如果王先生提出“隨借隨還”申請，同時(shí)再還了3萬(wàn)，就又可以得到15萬(wàn)的貸款額度，隨著(zhù)原住房還貸額的減少，所能貸到的額度也就越高，這就相當于把現有不動(dòng)產(chǎn)，變成了動(dòng)產(chǎn)，使家里的資金保持了流動(dòng)性。王先生可以用這些貸款，去買(mǎi)個(gè)和父母一起住的大房子，除了首付外，分期付款還能享受一定的貸款優(yōu)惠，這能省下不少錢(qián)呢！王先生還了解到這些貸款可以用來(lái)裝修，或者將來(lái)為孩子支付大額學(xué)費時(shí)，頓時(shí)覺(jué)得生活不是很拮據了，感覺(jué)自己還是挺有錢(qián)的。
個(gè)人房屋二次抵押貸款，是銀行為已獲得銀行住房抵押貸款的借款人提供的加按揭貸款服務(wù)。在償還一定貸款本息后，如一時(shí)需要資金用于個(gè)人消費或經(jīng)營(yíng)，可用該房屋抵押價(jià)值減去原貸款余額后的差額作為抵押，再次向銀行申請貸款。
鏈接：
貸款額度的計算公式：
貸款額度=房屋價(jià)值×抵押率-原貸款的本金余額。
其中，房屋價(jià)值以房屋的原購買(mǎi)價(jià)和二次抵押時(shí)的評估價(jià)相比較，取兩者中較低的。以住房抵押的二次貸款抵押率最高不超過(guò)70%；以商業(yè)用房抵押的二次貸款抵押率最高不超過(guò)50%。
不同銀行對其叫法不一，如中國銀行將其稱(chēng)之為“個(gè)人房屋二次抵押貸款”，民生銀行將其稱(chēng)之為“二次抵押授信”，工商銀行將其稱(chēng)之為“個(gè)人住房加按揭貸款”，招商銀行將其稱(chēng)之為“個(gè)人住房循環(huán)授信”等。一般各大銀行對辦理此種業(yè)務(wù)的房產(chǎn)也有一定的條件：用于二次抵押貸款的房屋應為商業(yè)用房；也必須是現房。在貸款的過(guò)程中，各銀行對房齡、貸款期限、貸款成數、授信最高額度等還有具體的規定，如中國銀行的相關(guān)規定，二次抵押貸款的期限根據貸款的具體用途來(lái)確定，用于個(gè)人消費類(lèi)貸款最長(cháng)不超過(guò)5年，用于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款最長(cháng)不超過(guò)3年，并且貸款到期日不超過(guò)第一次抵押貸款的到期日。
2、讓汽車(chē)有個(gè)臨時(shí)的家
王先生工作了多年，終于累積了三周的年假，想出去旅游，去游覽名山秀水?？墒?，想起將要花掉不少錢(qián)，還是有點(diǎn)心疼。如果把活期儲蓄都取出來(lái)，還不夠旅游費的！如果把3年期國債取出來(lái)，10萬(wàn)3年期的利率是2.52%，而如果提前一個(gè)月取出，就只能按照活期的利率0.72%計算，這樣會(huì )少了不少錢(qián)。萬(wàn)般無(wú)奈，路過(guò)典當行，王先生去詢(xún)問(wèn)，是否可以將愛(ài)車(chē)典當。出乎意料的是得到個(gè)好結果，王先生最高可貸到6萬(wàn)，但同時(shí)王先生要按月交納4.2%的綜合費率。王先生當即決定貸款1.5萬(wàn)，這樣只要花費1.5萬(wàn)×4.2%=630元。在王先生假期前幾天，帶上購車(chē)發(fā)票、機動(dòng)車(chē)行駛證、車(chē)輛附加費及身份證等相關(guān)證件，來(lái)到典當行，簽訂了典當合同，并交了一個(gè)月630元的綜合費用，取得了1.5萬(wàn)的當金。當把車(chē)開(kāi)到典當行的車(chē)庫時(shí)，王先生更放心了，室內專(zhuān)業(yè)停車(chē)場(chǎng)，還有專(zhuān)人管理。想想如果是找個(gè)這種合適點(diǎn)的停車(chē)場(chǎng)，至少也是要四、五百塊錢(qián)。這樣說(shuō)來(lái)，王先生倒是賺了，既拿到錢(qián)，又有人管車(chē)，此謂一舉兩得。
根據2005年2月9日頒布的《典當管理辦法》，典當是指“當戶(hù)將其動(dòng)產(chǎn)、財產(chǎn)權利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為”。家庭中的動(dòng)產(chǎn)、財產(chǎn)權利，有包括住宅房產(chǎn)、商業(yè)場(chǎng)所、汽車(chē)、金銀首飾、古董、股票、國債、存款等都可以作為當物，交納一定的費用，取得相應的當金。
與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶(hù)的信用要求幾乎為零。到典當行典當物品的起點(diǎn)低，典當行更注重對個(gè)人客戶(hù)和中小企業(yè)服務(wù)；而且典當貸款手續十分簡(jiǎn)便，大多立等可取。但是，典當貸款利息、手續費相對其他融資方式都非常高，而且貸款規模小。小額度的周轉資金，可以直接到典當行辦理，快捷方便。典當質(zhì)押貸款只適合于短期、臨時(shí)的融資，對于長(cháng)期的借貸，典當絕對是不劃算的。
3、信用卡讓你更瀟灑消費
對于王先生來(lái)說(shuō)，如果不考慮愛(ài)車(chē)的保管，還有別的方式可以順利完成旅游，拿著(zhù)信用卡去旅游也不失為盤(pán)活資金的好辦法，可以輕松刷信用卡，利用“免息消費，可透支買(mǎi)單”去買(mǎi)機票、住宿、購物、參觀(guān)旅游景點(diǎn)。但不同種類(lèi)的信用卡透支的額度不一樣，象王先生這樣有穩定職業(yè)、信用良好的持卡人，如果將來(lái)因出國旅游、裝潢新居、結婚、子女留學(xué)等情況在一定時(shí)間內需要使用較高信用額度時(shí)，有些銀行信用卡中心可以為持卡人提供調高臨時(shí)信用額度服務(wù)，讓持卡人充分享受彈性額度的便利。
除此免息透支外，信用卡還可以預借現金。但持卡人須承擔按每筆預借現金金額的百分之三計算的手續費，最低收費額為每筆30元人民幣或3美元，境內交易(除港澳臺地區外)按人民幣收取，境外交易(含港澳臺地區)按美元收取。
預借現金交易不享受免息還款期待遇，由記賬日起按日利率萬(wàn)分之五計收利息至清償日止。記賬日為此筆預借現金交易發(fā)生日，銀行方按月計收復利。使用信用卡進(jìn)行融資的期限是無(wú)限長(cháng)，一般各銀行有52天免息期，但在免息期之外的利息是相當的高，所以，持卡人的融資期限最好限制在免息期內，盡量不要超過(guò)免息期。如在境外消費可以透支美元，回國后再以人民幣還款，也需要注意還款期。因為目前以美元還信用卡里的美元透支當天生效，但人民幣還美元卻需要3到5天的入賬時(shí)間，如果萬(wàn)一錯過(guò)了免息期，持卡人可能不得不補繳一筆利息和滯納金，以這種方式來(lái)使用信用卡，成本還是很高的。
鏈接：
在平時(shí)使用信用卡消費時(shí)，需要注意以下問(wèn)題：A。住宿的押金最好使用現金支付，如果使用信用卡支付，現金是在30個(gè)工作日才能返回到信用卡賬戶(hù)，有可能自己要提前一個(gè)月先還押金；B。在購買(mǎi)大件消費品時(shí)，如果采用信用卡的分期付款功能支付，一旦要退掉此物品，那么第一筆首付款至少要30個(gè)工作日才能返回到信用卡賬戶(hù)，而此后的款項延后返回到信用卡賬戶(hù)，有可能自己要提前支付貨款。C。利用信用卡進(jìn)行預借現金的利息和手續費也是非常的高，所以尤其盡量避免采取預借現金的方式進(jìn)行短期融資。
4、保單既有保障又能當現鈔用
投連險的保單也可以變成活錢(qián)么？要退?？隙〒p失很大，如果提前支取也要交納一定的費用，何況現在的股市行情這么好，支取了部分盈利不是白白丟掉了將來(lái)賺錢(qián)的機會(huì )么？那么這種金融資產(chǎn)怎么樣才能幫助我們解決目前的資金困難呢？有兩種辦法可以取得一定的貸款額度，就是到銀行和保險公司作質(zhì)押。辦法一：銀行質(zhì)押。投保人將保單質(zhì)押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據銀行和投保人的質(zhì)押合同，憑保單由保險公司償還貸款本息。辦法二：保險公司質(zhì)押。投保人把保單直接質(zhì)押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當貸款本息達到退保金額時(shí)，保險公司終止其保險合同效力。
并不是所有的保單都可以質(zhì)押的，質(zhì)押保單本身必須具有現金價(jià)值。而王先生的投連險，目前有現金價(jià)值將近20萬(wàn)，這種保單可以作為質(zhì)押物。除此之外，還有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、分紅型保險以及養老保險、年金保險、長(cháng)期重疾險等人壽保險合同的保單，在繳納一定時(shí)間后，有了一定的現金價(jià)值都具備貸款功能；而短期的意外險和醫療費用保險，因為沒(méi)有現金價(jià)值，是不具有貸款功能。
但銀行和保險公司的保單質(zhì)押貸款的期限和貸款額度有限制，也有區別。保單質(zhì)押貸款的期限較短，在保險公司貸款一般不超過(guò)6個(gè)月，而在銀行貸款期限多為1年，部分可達3年或5年。最高貸款余額不超過(guò)保單現金價(jià)值的一定比例，各個(gè)保險公司對這個(gè)比例有不同的規定，一般在70%左右；而銀行則要求相對寬松，貸款額度可達到保單價(jià)值的90%，但一般都是銀行有自己的指定險種。在保單期滿(mǎn)后貸款一定要及時(shí)歸還，一旦借款本息超過(guò)保單現金價(jià)值，保單將永久失效。保險公司和銀行根據自身的情況，各自具體確定保單貸款的利率，自己的貸款利率。在保單盤(pán)活資金的同時(shí)，如果出險了，是否可以獲得理賠呢？一般在申請保單貸款后，只要持續繳費，保單仍有效，如果在貸款期間如果發(fā)生保險事故，仍可獲理賠。即使在短期內無(wú)力繳費，但保單的現金價(jià)值足以?xún)斶€借款本金和利息時(shí)，保單也仍然有效。
5、銀行存款和國債變活錢(qián)
存款和國債都屬于家庭資產(chǎn)的有價(jià)證券，可以通過(guò)銀行或是典當公司作質(zhì)押貸款。這里重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)在銀行辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)。目前憑證式國債質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)一般為5000元，每筆貸款不超過(guò)質(zhì)押品面額的90%。
憑證式國債質(zhì)押貸款的貸款期限原則上不超過(guò)一年，并且貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押國債的到期日?？纯赐跸壬膰鴤?，如果去作銀行質(zhì)押，貸款1個(gè)月，按照規定貸款期限不足6個(gè)月的，按6個(gè)月的法定貸款利率確定，雖最多能貸到9萬(wàn)，但一個(gè)月的利息就要支付9萬(wàn)*(5.85%/12月)=438.75元。
鏈接：銀行質(zhì)押，貸款1個(gè)月，按照規定貸款期限不足6個(gè)月的，按6個(gè)月的法定貸款利率確定；期限在6個(gè)月以上1年以?xún)鹊?，?年的法定貸款利率確定，所以。另外，銀行也會(huì )根據客戶(hù)的不同情況對貸款利率有所調整，貸款利率的下限是基準利率的0.85~0.9倍，上限不設。
在這里值得注意的是，若用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。憑證式國債質(zhì)押貸款利率，按照同期同檔次法定貸款利率(含浮動(dòng))和有關(guān)規定執行。
銀行作存單質(zhì)押，與國債利率和貸款期限類(lèi)似，只是有所不同的是，各個(gè)銀行的貸款起點(diǎn)和最高限額不同，如中國工商銀行存單質(zhì)押貸款最高限額不超過(guò)10萬(wàn)元，且不超過(guò)存單面額的80%；交通銀行要求最高為質(zhì)物面額的90%；興業(yè)銀行的個(gè)人定期儲蓄存單質(zhì)押貸款起點(diǎn)為人民幣1000元，同一幣種的存單質(zhì)押率最高不超過(guò)100%；不同幣種的存單質(zhì)押率最高不超過(guò)95%。作銀行質(zhì)押的最大優(yōu)勢是，銀行借款人如果手續齊備，當天就可以簽訂合同拿到貸款，存單質(zhì)押貸款一般適合于短期、臨時(shí)的資金需求。
6、收藏的古董書(shū)畫(huà)等可作為流動(dòng)的資金
凡是家里值錢(qián)的物品，如收藏的古董書(shū)畫(huà)、金銀首飾、珠寶玉器或是黃金藏品等，都可以作為當物去典當行，可以解決家里的緊急資金，只是不同的有價(jià)物要收取不同的費用，在典當時(shí)，一定要尋找合法合規的典當行辦理典當業(yè)務(wù)，否則有可能花了一點(diǎn)費用取得了當金，但找不到典當公司贖當或是當品保存不當有損壞，而丟了傳家之寶或別的不測，那就不值了。
鏈接：典當過(guò)程中還需交納各種綜合費用，典當綜合費用包括各種服務(wù)及管理費用。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當的月綜合費率不得超過(guò)當金的42‰。房地產(chǎn)抵押典當的月綜合費率不得超過(guò)當金的27‰。財產(chǎn)權利質(zhì)押典當的月綜合費率不得超過(guò)當金的24‰。當期不足5日的，按5日收取有關(guān)費用。當戶(hù)于典當期限或者續當期限屆滿(mǎn)至絕當前贖當的，除須償還當金本息、綜合費用外，還應當根據中國人民銀行規定的銀行等金融機構逾期貸款罰息水平、典當行制定的費用標準和逾期天數，補交當金利息和有關(guān)費用。
生活中雖然會(huì )發(fā)生“顧此失彼”的現象，但希望我們教您的解決缺錢(qián)方法，不再讓您為財務(wù)問(wèn)題煩惱，不要再患得患失。其實(shí)，您不是缺錢(qián)，只是您的家庭資產(chǎn)沒(méi)有流動(dòng)起來(lái)，現在就讓現有資產(chǎn)發(fā)揮最大的作用，流動(dòng)起來(lái)吧，你就可以享受自在的生活。(外匯通)
四招死錢(qián)變活錢(qián)的小竅門(mén)
家底較好的市民，手頭都有些“死錢(qián)”，但“死錢(qián)”如何變活？現在為您支四招。
一、黃金及金飾品。典當行接受的貴金屬典當，包括足金、24K、18K黃金及鉑金，品種涉及金條、項鏈、戒指、手鐲等。前幾年買(mǎi)入的黃金現在用于典當可增值不少。當值大約為7至8成，經(jīng)評估后當場(chǎng)提款。黃金類(lèi)典當的費用為4.2%的綜合費加0.42%的月利率，最長(cháng)半年。專(zhuān)家建議，超過(guò)一個(gè)月的當期，也最好按月典當，若延長(cháng)可續當，一般續當不超過(guò)初當期。
二、儲蓄型壽險保單。哪些保單能質(zhì)押貸款，不同的銀行有不同規定，如建行限于新華人壽紅雙喜兩全險A款；工行接受平安保險17種壽險；中行僅受理平安保險“千喜紅”。保單融資也有門(mén)檻，工行、建行規定期限為6個(gè)月至3年，中行則要求3個(gè)月至1年，貸款額度均在9成以?xún)?。辦理保單質(zhì)押貸款申請，須出具投保人、被保險人、受益人的書(shū)面承諾及保險公司相關(guān)證明。
三、定期儲蓄存單。銀行對存單質(zhì)押貸款最歡迎?？蛻?hù)只需憑存單和身份證就能辦理存單質(zhì)押貸款，當天取款，最高可貸9成?？梢圆糠痔崆叭】?，即20萬(wàn)元的定期存單，按需取出其中的部分，這樣也能減少損失。
四、國債及理財產(chǎn)品。國債質(zhì)押貸款同樣可當天取款，貸款利率、成數與存單質(zhì)押貸款相同。但手續較存單、保單質(zhì)押貸款繁瑣，目前憑證式國債質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)為5000元。另外，部分銀行發(fā)行的大額人民幣理財產(chǎn)品也能質(zhì)押貸款。
支招：讓你的小錢(qián)變大錢(qián)死錢(qián)變活錢(qián)
加息的聲音不絕于耳，讓投資者們更加熱衷于靈活的理財方式。那么，你知道哪些理財產(chǎn)品具有良好的流動(dòng)性？又怎樣讓以備急用之錢(qián)活起來(lái)？以下幾招告訴你如何盤(pán)活你的錢(qián)，小錢(qián)變大錢(qián)，死錢(qián)變活錢(qián)。
招數一：“隨買(mǎi)隨賣(mài)”靈活方便
首先，你可以考慮以類(lèi)基金產(chǎn)品和開(kāi)放式產(chǎn)品為代表的動(dòng)態(tài)管理類(lèi)產(chǎn)品。動(dòng)態(tài)管理類(lèi)產(chǎn)品具有投資方向靈活多變、投資組合浮動(dòng)、靈活申購和贖回等特性。
記者在采訪(fǎng)中了解到，類(lèi)基金產(chǎn)品通過(guò)信托計劃既能投資股票，也能投資基金和債券等，還可以申購新股。類(lèi)基金產(chǎn)品和開(kāi)放式基金的投資方式非常相像，投資者可以在規定的開(kāi)放周期內，像購贖基金一樣“隨買(mǎi)隨賣(mài)”，因此專(zhuān)業(yè)人士稱(chēng)之為“基金翻版”。
開(kāi)放式產(chǎn)品也可以投資于股票、債券、貨幣、票據市場(chǎng)等一系列組合。對于開(kāi)放式產(chǎn)品的優(yōu)勢，普益財富研究員唐麗瓊表示：“銀行開(kāi)放式理財產(chǎn)品具有進(jìn)出容易、投資期限靈活等特點(diǎn)，產(chǎn)品流動(dòng)性極強，有效彌補了大多數銀行理財產(chǎn)品流動(dòng)性較差、申購贖回不方便的缺陷?！?/p>
數據表明，這類(lèi)動(dòng)態(tài)管理類(lèi)產(chǎn)品漸成銀行理財市場(chǎng)中值得期待的新亮點(diǎn)。據西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所統計，2010年1月1日至3月10日期間，類(lèi)基金產(chǎn)品的發(fā)行量已達50余款，而去年類(lèi)基金產(chǎn)品的發(fā)行量為150余款，今年前3個(gè)月的發(fā)行量已占到去年發(fā)行總量的1/3。而開(kāi)放式產(chǎn)品去年共發(fā)行150余款，今年截至3月中旬已發(fā)行30余款，增幅與去年同期相比顯著(zhù)增加。
招數二：“滾動(dòng)投資”銜接自如
投資者在購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)可能會(huì )碰到這樣的情況：連續發(fā)行多期的產(chǎn)品表現不錯，但這期產(chǎn)品到期之日與下期產(chǎn)品發(fā)行時(shí)間無(wú)法“無(wú)縫對接”，資金會(huì )閑置而受到損失。采用“滾動(dòng)投資”方式的銀行理財產(chǎn)品，可以解決這樣的問(wèn)題。
以中國銀行人民幣“七日有約——7天自動(dòng)滾續理財”產(chǎn)品系列為例。這款產(chǎn)品屬于保本型理財產(chǎn)品的自動(dòng)續約業(yè)務(wù)，年化收益率為1.6%，它是由一系列連續的、同結構的、有固定期限的單只結構性理財產(chǎn)品組成，投資者可在當期“單只產(chǎn)品”到期日前，根據自身需求行使贖回權。
除中行以外，招商銀行、中信銀行等也有相關(guān)的滾動(dòng)投資式銀行理財產(chǎn)品。
招數三：期限短些再短些
投資者的資金一般都是在證券和銀行賬戶(hù)中周轉，而有些銀行短期甚至超短期理財產(chǎn)品可以讓投資者的閑置資金獲得較大收益。這類(lèi)產(chǎn)品多投資于債券及貨幣市場(chǎng)工具。
例如深圳發(fā)展銀行近期推出的“金票據”系列個(gè)人人民幣理財產(chǎn)品，根據該產(chǎn)品投資標的在近期市場(chǎng)的表現，1個(gè)月期限產(chǎn)品預期年收益率2.25%，3個(gè)月期限產(chǎn)品預期年收益率2.6%。
另外，銀行推出的超短期理財產(chǎn)品具有更強的流動(dòng)性，比較適合擁有大額短期閑置資金的投資者，尤其是“炒股一族”。目前銀行的超短期理財產(chǎn)品有1天、3天和7天的理財產(chǎn)品。
1天的理財產(chǎn)品，有招商銀行的日日金系列和日日盈系列，民生銀行的錢(qián)生錢(qián)B系列。這些理財產(chǎn)品年收益率是活期存款利率的1.5-6倍不等。
中信銀行近期推出的“假日贏(yíng)”系列產(chǎn)品，主要就是針對股民的資金進(jìn)行周末投資，只要在假期結束、股市開(kāi)盤(pán)前，本金及收益將自動(dòng)返還至投資者賬戶(hù)，不影響正常股票交易。該系列產(chǎn)品屬于保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，計息天數為3天，預期最高年化收益率1.34%，為同期限活期存款收益的3倍多。此外，中國銀行的“周末理財”產(chǎn)品也為保本型結構性理財產(chǎn)品，年化收益率為1.1%左右。
對于“炒股一族”來(lái)說(shuō)，周末和節假日將資金買(mǎi)入理財產(chǎn)品同樣可以讓錢(qián)“活”起來(lái)。
銀行卡兩年沒(méi)用欠銀行14元盡早處理休眠卡
“我的一張銀行卡兩年沒(méi)用了，前些天去銀行注銷(xiāo)，銀行卻向我要14元錢(qián)，我怎么還欠銀行錢(qián)了呢？”昨日，記者接到張女士的咨詢(xún)電話(huà)。
記者經(jīng)調查了解到，這14元是銀行征收的小額賬戶(hù)管理費。
也就是說(shuō)，如果儲戶(hù)賬戶(hù)內日均余額少于銀行規定的錢(qián)數，則要交納管理費用。
沈城多數銀行征收賬戶(hù)管理費
昨日，記者走訪(fǎng)了沈城12家中資銀行，發(fā)現其中7家都已向儲戶(hù)收取小額賬戶(hù)管理費。其中3家銀行對日均存款(賬戶(hù)內的活期、定期和通知存款)余額小于300元的個(gè)人賬戶(hù)，每季度征收3元；一家銀行僅對日均存款余額小于500元的個(gè)人存折賬戶(hù)，每季度收取3元，對銀行卡則不收管理費；而另一家銀行對賬戶(hù)日均總資產(chǎn)低于10000元的賬戶(hù)，每月征收1元管理費。
目前，還有5家銀行未向客戶(hù)收取小額賬戶(hù)管理費。
銀行卡兩年沒(méi)用管理費還得交
記者了解到，張女士的銀行卡已經(jīng)兩年沒(méi)有使用了，當時(shí)里面只剩10元錢(qián)，而銀行兩年的小額賬戶(hù)管理費為24元，扣除賬戶(hù)本身的10元，張女士還欠銀行14元。很多市民手中都有閑置的銀行卡，是否要注銷(xiāo)，就得補交管理費呢？
記者采訪(fǎng)了解到，如果閑置賬戶(hù)內有剩余資金，銀行將按照每季度3元的標準，自動(dòng)扣除賬戶(hù)內余額，直至把其扣清。當賬戶(hù)余額不足時(shí)，多數銀行會(huì )要求儲戶(hù)補足所欠管理費，才能注銷(xiāo)銀行卡，否則可能會(huì )造成信用污點(diǎn)；而少數銀行則不需儲戶(hù)補上欠款，即可直接銷(xiāo)卡。而對于欠管理費的賬戶(hù)，銀行是不會(huì )自動(dòng)為其清戶(hù)的。
銀行收賬戶(hù)管理費或將成趨勢
“我們把錢(qián)放在銀行，放得少了還要交錢(qián)？”很多市民對銀行收取小額賬戶(hù)管理費深表質(zhì)疑。對此，銀行業(yè)內人士則表示，“很多沒(méi)有存款，也沒(méi)有資金流動(dòng)的‘睡眠賬戶(hù)’占用了大量銀行資源，收取賬戶(hù)管理費是大勢所趨，估計越來(lái)越多的銀行將加入收費行列?！蓖瑫r(shí)提醒市民，對于閑置的銀行卡要及時(shí)注銷(xiāo)，以免產(chǎn)生不必要的費用。
而另有一種說(shuō)法則稱(chēng)，銀行更希望推廣增值服務(wù)，而不是坐收每個(gè)月幾元錢(qián)。就像一家銀行規定，擴大免收管理費的范圍，開(kāi)戶(hù)未滿(mǎn)3個(gè)月的個(gè)人賬戶(hù)，不收該季度管理費；只要滿(mǎn)足代繳煤氣水電費、代發(fā)工資等十項內容之一，也免收管理費。
喚醒：“犯困”的銀行卡
近年來(lái)，我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)獲得了長(cháng)足發(fā)展，發(fā)卡數量與日俱增，持卡消費占消費總額的比重也在明顯提高。但不能回避的是，與龐大的發(fā)卡量相比，目前銀行卡的“活卡率”依然比較低。就全國已逾10億張的銀行卡發(fā)卡量來(lái)說(shuō)，有相當數量的銀行卡處于“睡眠”狀態(tài)。
對此，有業(yè)內人士分析認為，目前國內的睡眠卡大部分都是“非標準卡”，也就是前些年發(fā)行的“老”借記卡。其服務(wù)功能有限，一部分卡片甚至已經(jīng)被持卡人遺失，但在銀行的賬戶(hù)系統里仍然存在。在銀行卡新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷推出的市場(chǎng)環(huán)境下，這類(lèi)卡在品牌上顯然屬于弱勢品種，由于缺乏競爭力，整體活躍度大大低于市場(chǎng)平均水平，“睡眠率”極高。
相比之下，發(fā)卡量上難以企及借記卡的信用卡，活躍度上卻明顯高于借記卡。統計顯示，目前市場(chǎng)上的活躍卡中，借記卡占87%，信用卡占13%(其中貸記卡占10.5%，準貸記卡占2.5%)。尤其是貸記卡，其平均活躍度大約是借記卡的6倍。在POS消費終端，最活躍的也非貸記卡莫屬，其平均單卡交易額是借記卡的10倍，連準貸記卡也是借記卡的3.75倍。
信用卡相對比較活躍的原因有兩方面：一是貸記卡多半是這兩年新發(fā)的卡，新卡的活躍度通常比較高；二是各商業(yè)銀行對貸記卡的營(yíng)銷(xiāo)力度比較強，一些客戶(hù)的消費交易被銀行各種各樣的促銷(xiāo)手段吸引到貸記卡上來(lái)，并逐漸養成用卡習慣。
但值得關(guān)注的是，近來(lái)一些商業(yè)銀行轟轟烈烈開(kāi)展起信用卡“圈地運動(dòng)”。為了搶占市場(chǎng)、爭奪客戶(hù)，發(fā)卡行不約而同地扯起了“免費”的大旗，有些銀行還把發(fā)卡量當作考核員工的重要指標之一，少數銀行甚至不顧潛在風(fēng)險，為了增加發(fā)卡量，對不夠申請資質(zhì)的客戶(hù)也“睜一只眼閉一只眼”。如此促銷(xiāo)行為，無(wú)疑埋下了新的隱患，有可能造成新一批“睡眠卡”的形成。
大量睡眠卡的出現，無(wú)疑給社會(huì )資源尤其是金融資源造成巨大浪費。每張銀行卡都有制作成本，還要做相關(guān)的數據處理和客戶(hù)信息維護，需要相當多的人力和其他成本。睡眠卡的增加不僅不能為銀行創(chuàng )造利潤，還增加了銀行運營(yíng)成本，影響盈利。另外，大量睡眠卡的存在還會(huì )影響銀行網(wǎng)絡(luò )運行速度和結算效率，增加正?？蛻?hù)的等待時(shí)間，為和諧的用卡環(huán)境平添障礙。
睡眠卡泛濫，發(fā)卡銀行顯然難辭其咎。業(yè)內人士坦言，一般而言，如果客戶(hù)主動(dòng)辦卡，最后變成睡眠卡的并不多。就算變成睡眠卡，上面多多少少都會(huì )有點(diǎn)余額。而非正常辦卡卻大部分會(huì )變成睡眠卡，而且幾乎都是只有利息的余額或零余額?？梢?jiàn)，大量睡眠卡都是發(fā)卡機構在盲目追求規模效應和市場(chǎng)占有率、大批量發(fā)卡的情況下產(chǎn)生的，這已經(jīng)成為發(fā)卡初期國內一些發(fā)卡機構犯的通病，歸根結底，還是存在誤區的銀行卡業(yè)務(wù)指導思想和不恰當的考核制度造成的。
幾年前，大量發(fā)放借計卡已經(jīng)使銀行背上了沉重的負擔，后來(lái)銀行采取對儲蓄卡收取年費，對小額賬戶(hù)收取管理費等措施，力求整合資源，降低管理成本。此舉雖收到一定效果，卻也受到諸多社會(huì )非議。其實(shí)，從根本上減少與消除睡眠卡的出現頻率，發(fā)卡機構還要更多地從自身找原因。
眼下，在信用卡市場(chǎng)拓展階段，就有一些明智的商業(yè)銀行已經(jīng)意識到“活卡率”的重要性，逐漸從“跑馬圈地”轉向信用卡“激活”戰略。他們開(kāi)始注重關(guān)注和挖掘高價(jià)值客戶(hù)的需求，增強客戶(hù)忠誠度，將提高活卡率和交易量作為信用卡市場(chǎng)第二輪競爭的關(guān)鍵，推出了一波接一波的“激活”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。如“分期購物百送十”，與航空公司合作刷卡獲贈機票、保險等，想方設法，出新出奇，大力開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，為信用卡的“活卡率”積極努力。
有關(guān)專(zhuān)家指出，“激活”睡眠卡僅僅是第一步，發(fā)放銀行卡的最終目標，還是要培養客戶(hù)日常使用銀行卡的好習慣，而非僅僅刺激他們一次性的得利行為。
對于發(fā)卡機構來(lái)說(shuō)，首先就是要端正發(fā)卡態(tài)度，這樣才可以避免為了完成發(fā)卡任務(wù)而不擇手段。應拋棄單純追求發(fā)卡量、盲目擴張的粗放式經(jīng)營(yíng)方式。例如，建立更健全的發(fā)卡激勵機制，對于發(fā)卡人員的績(jì)效考核，可以結合發(fā)卡量，并以此為基礎，追加考查新發(fā)卡單卡活動(dòng)率。只有活卡率達到一定比例，發(fā)卡人員才可以拿到足額的獎金等等。
其次，在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最初階段，做好用卡知識的普及也很重要。發(fā)卡銀行不能以卡發(fā)出去為目標，此后便再也不管不問(wèn)，而是有義務(wù)告知持卡人如何正確有效地使用銀行卡?？赏ㄟ^(guò)銀行網(wǎng)站、咨詢(xún)電話(huà)、營(yíng)業(yè)廳宣傳資料等渠道，進(jìn)行銀行卡功能和用卡常識等方面的宣傳介紹。要從專(zhuān)業(yè)角度告知消費者，應根據自己的實(shí)際消費能力和需求決定到底辦幾張卡，否則，會(huì )給自己的理財生活增加無(wú)形的負擔；應定期對不同功能的銀行卡進(jìn)行整理，盡量將多張卡的功能進(jìn)行整合，對于閑置不用的睡眠卡，應及時(shí)到相應銀行銷(xiāo)戶(hù)。這樣做，一來(lái)可避免部分資金閑置，或因管理不慎出現被盜等情況。二來(lái)可以避免為這些閑置的銀行卡掏管理費。尤其是信用卡，即便是卡內已無(wú)錢(qián)可扣，但只要賬戶(hù)仍在，所欠款項仍會(huì )影響持卡人的信用等級等等。
而在此之后，則是要進(jìn)一步做好市場(chǎng)細分和客戶(hù)細分，更有針對性地發(fā)卡。在市場(chǎng)經(jīng)濟成熟的條件下，銀行業(yè)只有依賴(lài)獨到的市場(chǎng)定位和明確的服務(wù)人群才能生存發(fā)展，目標客戶(hù)群定位必須更為具體，才會(huì )在對手如林的競爭夾縫中占有一席之地。因此，在進(jìn)行細致的市場(chǎng)調研之后，發(fā)卡銀行要立足自身的資源優(yōu)勢，針對目標客戶(hù)量身定做特色產(chǎn)品和服務(wù)，“從客戶(hù)需求出發(fā)，到客戶(hù)滿(mǎn)足結束”，不斷打造個(gè)性化銀行卡品牌，同時(shí)選擇強力有效的信息傳播渠道，打破銀行卡市場(chǎng)服務(wù)同質(zhì)化的局面。
此外，不斷完善銀行卡受理環(huán)境建設，也是喚醒睡眠卡的有效方式。受理商戶(hù)比例、交易成功率較低，刷卡、取現不便，涉卡機具不足，收銀人員素質(zhì)參差不齊等現象都是影響銀行卡普及使用的重要因素。因此，應努力擴大銀行卡受理范圍，探索銀商合作的新途徑，推動(dòng)銀行卡在商業(yè)流通領(lǐng)域的使用，加快特約商戶(hù)的發(fā)展工作，將國家推行的“刷卡無(wú)障礙”等措施真正落到實(shí)處，促進(jìn)銀行卡在稅款繳納、公用事業(yè)繳費以及醫院、交通等與公眾生活密切相關(guān)領(lǐng)域的應用，為持卡人提供更適宜的用卡環(huán)境，讓更多的銀行卡能夠從睡夢(mèng)中醒來(lái)，在人們的經(jīng)濟生活中發(fā)揮應有的作用。
聯(lián)系客服
