授信額度
4.1 授信額度的核定對象
4.1.1 需要核定授信額度的對象
我行需要核定授信額度的對象是我行擬在具有法律責任約束的授信文書(shū)中需對授信額度作出承諾的客戶(hù)。對于現有的授信客戶(hù)，如果預計在授信期間屆滿(mǎn)后仍將繼續與我行維持信貸關(guān)系的，盡管客戶(hù)尚未提出下一階段的具體授信需求，也應預先核定授信額度(待客戶(hù)提出正式需求時(shí)，如在批準的授信額度之內則可直接進(jìn)入“授信額度使用流程”而無(wú)需重新報批；如超出批準的授信額度則需重新報批)。
需核定授信額度的具體對象如下：
（1） 提出新的授信需求申請的“正常類(lèi)授信客戶(hù)”；
（2） 在定期監控過(guò)程中需要重新核定額度的“正常類(lèi)授信客戶(hù)” (除已基本確定客戶(hù)與我行的授信關(guān)系將中止外)；
（3） 在“問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)”貸款重組中承擔債務(wù)的客戶(hù)；
（4） 提出“完全現金保證額度”和“銀行承兌匯票貼現”（由未納入總行同業(yè)授信的同業(yè)機構承兌的銀票）授信需求申請的客戶(hù)，包括“正常類(lèi)授信客戶(hù)”和“問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)”。
4.1.2 無(wú)需核定授信額度的情況
凡我行在不構成銀行法律責任約束的授信文書(shū)中僅涉及授信額度意向，不涉及任何授信承諾的客戶(hù)，無(wú)需進(jìn)入“授信申報、審查、審批流程”，也無(wú)需核定其授信額度。
4.1.2.1 是否具有法律責任的判別
對于文書(shū)是否具有構成對我行法律責任約束的判別：我行現有標準信貸合同文本均構成對我行法律責任的約束。除上述標準合同外，其余文書(shū)是否構成對我行法律責任約束應由我行負責法律合規事務(wù)的部門(mén)負責審定。
4.1.2.2 不具法律責任的文書(shū)的簽訂
對于我行負責法律事務(wù)的部門(mén)審定為不構成對我行法律責任約束的文書(shū)，由各分支行分管授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)的副行長(cháng)在授權范圍內批準簽訂。
4.1.3 “問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)”核定授信額度的規定
“問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)”原則上應對其采取清收措施，而不再核定新的授信額度(除個(gè)別確認為符合貸款重組條件且對其債務(wù)重組有助于減少現有風(fēng)險和提出“完全現金保證額度”和“銀行承兌匯票貼現”授信需求的客戶(hù)外)。
4.2 授信額度的申報
4.2.1 正常類(lèi)授信客戶(hù)的授信額度申報
授信對象為本章4.1.1中需核定授信額度的第(1)、(2)類(lèi)客戶(hù)(即“正常類(lèi)授信客戶(hù)”)，由授信管理部門(mén)、貸審會(huì )、信貸執行官條線(xiàn)負責審查和審批。授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理應使用“授信申請書(shū)”，通過(guò)“授信申報、審查和審批流程”申報授信額度。
4.2.2 問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)貸款重組額度的申報
授信對象為本章4.1.1中需核定授信額度的第(3)類(lèi)客戶(hù)，涉及資產(chǎn)保全部門(mén)、風(fēng)審會(huì )、分管行長(cháng)/信貸執行官負責審查和審批。對于符合貸款重組條件且確實(shí)需要通過(guò)貸款重組降低現有風(fēng)險的，客戶(hù)經(jīng)理或保全清收人員可以使用“問(wèn)題貸款行動(dòng)計劃”，通過(guò)“問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)行動(dòng)計劃申報書(shū)”申報授信額度。
4.2.3 正常類(lèi)授信客戶(hù)完全現金保證額度和銀行承兌匯票貼現額度的申報
授信對象為本章4.1.1中需核定“完全現金保證額度”的“正常類(lèi)授信客戶(hù)”，包括在現有授信額度上追加現金保證額度或提出現金保證額度申請的新客戶(hù)，由授信管理部門(mén)負責核定額度；授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理使用“完全現金保證額度申請書(shū)”，通過(guò)“完全現金保證額度申報、審查、審批流程”申報“完全現金保證額度”。
授信對象為本章4.1.1中需核定銀行承兌渠匯票貼現額度的“正常類(lèi)授信客戶(hù)”，包括在現有授信額度上追加銀行承兌匯票貼現額度或新提出銀行承兌匯票貼現額度申請的客戶(hù)，由授信管理部門(mén)負責核定額度；授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理使用“銀行承兌匯票貼現額度申請書(shū)”申報額度，申報流程同完全保證額度申報、審查、審批流程。
4.2.4 問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)完全現金保證額度和銀行承兌匯票貼現額度的申報
授信對象為本章4.1.3中需核定完全現金保證額度的“問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)”，由資產(chǎn)保全部門(mén)負責核定額度。資產(chǎn)保全部門(mén)的專(zhuān)職清收人員/授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理(未移交客戶(hù))使用“完全現金保證額度申請書(shū)”，通過(guò)“完全現金保證額度申報、審查、審批流程”申報“完全現金保證額度”。
授信對象為本章4.1.3中需核定銀行承兌渠匯票貼現額度的“問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)”，由資產(chǎn)保全部門(mén)負責核定額度。資產(chǎn)保全部門(mén)的專(zhuān)職清收人員/授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理(未移交客戶(hù))使用“銀行承兌匯票貼現額度申請書(shū)”申報額度，申報流程同完全保證額度申報、審查、審批流程。
4.2.5 集團客戶(hù)的授信額度申報
授信對象為《交通銀行信貸政策手冊》集團客戶(hù)政策中規定的且應采用集中授信模式的集團客戶(hù)，由主辦行歸集開(kāi)戶(hù)行、協(xié)辦行及主辦行自身的申報材料后，根據對集團擬授信的總額度按 “授信申報、審查和審批流程”申報授信額度。對采用監控模式的集團客戶(hù)，仍維持原授信審批流程并分別授信。
4.3 授信額度的核定
4.3.1 授信額度的核定原則
授信額度應原則上根據“六因素最小值法”核定，即授信額度原則上根據以下6個(gè)因素中的最小一項決定：
（1） 客戶(hù)申請的授信額(如有，應扣除屬于現金保證額度)；
（2） 本行根據客戶(hù)借款原因分析得出的客戶(hù)所需授信額；
（3） 客戶(hù)能夠償還的授信能力；
（4） 本行根據法律、法規限制能給客戶(hù)的最大授信額；
（5） 本行根據信貸政策和組合限額限制能給客戶(hù)的最大授信額；
（6） 本行要與客戶(hù)建立或保持良好關(guān)系所需的授信額。
對中小企業(yè)小額授信應以下列因素中的最小值為核定依據：
（1） 客戶(hù)申請的授信額(如有，應扣除屬于現金保證額度及銀行承兌匯票貼現額度)；
（2） 由相關(guān)擔保方式對應的小額授信限額；
（3） 客戶(hù)能夠償還的授信能力(重點(diǎn)結合第二還款能力進(jìn)行分析)。
4.3.2 “正常類(lèi)授信客戶(hù)”授信額度的綜合確定
在通常情況下，經(jīng)上述步驟得出的金額應作為客戶(hù)授信額度，但以下情況可以例外：
（1） 對于個(gè)別初步核定結論中缺乏短期還款能力，但在行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險的趨勢分析中卻反映出具有很大潛力的1—6級客戶(hù)，在具備長(cháng)期還款能力的情況下，可以作出客戶(hù)關(guān)系的戰略決策，對其短期類(lèi)分類(lèi)額度可以超過(guò)初步核定的授信額度(但不得大于借款原因分析得出的需求額)。
（2） 在一般情況下“正常類(lèi)授信客戶(hù)”的授信額度不能小于其目前在我行的授信余額，在授信額度需要逐漸壓縮的情況下，應將壓縮部分授信額度定為一次性使用，該部分額度的期限應與壓縮的期限一致，到期則更新授信額度，按新核定的授信額度執行。
4.3.3 “問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)”重組貸款授信額度的確定
對本章4.1.1中需核定授信額度的第(3)類(lèi)客戶(hù)，應該根據風(fēng)險降解的原則核定授信額度，具體要求如下：
（1） 重組貸款應有利于保全銀行債權、降低風(fēng)險、鎖定風(fēng)險、轉移風(fēng)險、減少損失以及延長(cháng)貸款有效生命周期；償債主體應具有未來(lái)償還重組貸款本息的能力。
（2） 對重組貸款的授信均為一次性使用。
4.3.4 完全現金保證額度的核定
對本章4.1.1中需提出“完全現金保證額度”授信需求申請的客戶(hù)，應該根據擬存入我行的保證金金額；提供質(zhì)押的國債、銀行承兌匯票、我行存單、金融債券及總行認可的銀行備用信用證金額，以在授信期內能夠足額償還本息為原則核定“完全現金保證額度”，具體要求見(jiàn)“擔保管理”。
4.3.5 集團客戶(hù)授信額度的核定
4.3.5.1 集團客戶(hù)授信額度的核定原則
集團客戶(hù)授信額度的核定應綜合集團客戶(hù)各成員單位的償債能力、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、融資習慣、資金運用方式和實(shí)際需求等多方面因素合理加以確定。對集團內單個(gè)企業(yè)授信額度的核定，仍應按本章要求的“六因素最小值法”進(jìn)行測算。
4.3.5.2 集團客戶(hù)授信額度的核定依據
授信額度的核定應以集團合并報表和納入集團客戶(hù)統一授信的成員企業(yè)個(gè)別報表作為依據，應不接受匯總報表。但對合并報表和個(gè)別報表的選用，應根據集團客戶(hù)不同的組織結構形式，以及由此產(chǎn)生的不同的授信管理模式區別對待：
（1） 集中授信模式下的統貸統還。即借款人和還款人均為集團客戶(hù)的總公司或母公司。采用此類(lèi)集團客戶(hù)授信模式，通?？偣净蚰腹緦ζ湎聦倨髽I(yè)在經(jīng)營(yíng)決策和資金調度上具有絕對控制力，核定授信額度時(shí)應以集團合并報表為主要依據，成員單位報表可作為輔助分析；
（2） 集中授信模式下的分貸分還。即先與集團客戶(hù)總公司或母公司簽訂授信總協(xié)議，在授信總協(xié)議的框架內，由納入集團客戶(hù)統一授信管理的各成員單位分別承擔各自的借、還款責任與義務(wù)。在此類(lèi)集團客戶(hù)授信模式下，合并報表和個(gè)別報表都應作為我行授信額度核定的主要依據。如總公司或母公司在經(jīng)營(yíng)決策和資金調度上對納入集團統一授信的成員單位具有較強的調控能力，可以側重于以合并報表作為匡算集團客戶(hù)最高授信限額的主要依據，以個(gè)別報表為依據核定的單個(gè)企業(yè)授信限額的合計，原則上不應超過(guò)通過(guò)合并報表確定的集團客戶(hù)最高授信限額；如總公司或母公司對其下屬企業(yè)控制能力較弱，則須以各成員單位的個(gè)別報表分別核定授信額度，合并報表作為參考，以便于把握對集團客戶(hù)最高授信限額；
（3） 監控授信模式項下的分貸分還。即與納入集團客戶(hù)統一授信管理的成員單位分別簽訂授信協(xié)議，各成員單位獨自承擔借、還款責任和義務(wù)。對此類(lèi)集團客戶(hù)授信模式，應以各成員單位的個(gè)別報表分別核定授信額度，但在授信總量上可以根據該集團客戶(hù)主營(yíng)業(yè)務(wù)所處的行業(yè)地位、整體市場(chǎng)份額、核心競爭力、持續發(fā)展能力等綜合經(jīng)濟指標加以合理控制。
4.3.5.3 集團客戶(hù)授信額度需核定的種類(lèi)
對每一個(gè)集團客戶(hù)所核定的授信額度，一般應明確分為以下四種額度：
（1） 對集團客戶(hù)在一定期間內授信業(yè)務(wù)的最高授信額度；
（2） 對集團客戶(hù)在一定期間內不同授信品種的分類(lèi)額度；
（3） 對集團客戶(hù)內部納入統一授信管理的各成員單位在一定期間內授信業(yè)務(wù)的最高授信額度，即對納入集團客戶(hù)統一授信管理的母(總)公司及其各子、分公司的授信業(yè)務(wù)分別核定最高控制限額；
（4） 對集團客戶(hù)內部納入統一授信管理的各成員單位在一定期間內不同授信品種的分類(lèi)額度。
4.3.5.4 集團客戶(hù)授信額度的管理方式
（1） 授信總額控制：在授信總額控制的情況下，可僅設定本章4.3. 5.3四種額度中的第一、三、四種額度。
（2） 完全授信控制：在完全授信控制的情況下，應設定本章4.3. 5.3的全部四種額度。
4.3.5.5 集團客戶(hù)成員的加入與拆出
（1） 集團客戶(hù)成員的加入：對于已完成集團集中授信的客戶(hù)，若有新的成員單位需納入集團授信范圍，或已授信集團成員需新增授信額度的，由該成員單位所在地分行報主辦行進(jìn)行單獨審查審(報)批，并將批復結果一并納入集團授信進(jìn)行管理。但在集團客戶(hù)下一個(gè)審查日進(jìn)行報批時(shí)，主辦行須將新老成員單位和額度統一納入集團客戶(hù)申報范圍，不得再分拆上報。
（2） 集團客戶(hù)成員的拆出：當出現集團客戶(hù)授信成員單位分離出集團客戶(hù)時(shí)，對拆出單位的授信額度應暫時(shí)凍結，按有關(guān)權限、流程重新認定、審批后另行核定對其的授信額度。
4.4 分類(lèi)額度
4.4.1 分類(lèi)額度設置的一般原則
分類(lèi)額度的設置，應綜合考慮客戶(hù)經(jīng)營(yíng)方式、融資習慣、資金運用方式、資信狀況、實(shí)際需求及銀企關(guān)系等方面，按需要一個(gè)客戶(hù)的授信額度之下可設置多個(gè)分類(lèi)額度，即一個(gè)客戶(hù)可同時(shí)辦理多個(gè)授信業(yè)務(wù)品種，也可以設置組合類(lèi)額度。但所設置的短期組合額度內的子額度不得與申報的單項分類(lèi)額度重復，組合額度內不可設置本章4.4.2中所列各項分類(lèi)額度。
分類(lèi)額度表
貸款類(lèi)
貸款
流動(dòng)資金貸款
一般流動(dòng)資金貸款
出口退稅托管帳戶(hù)貸款
流動(dòng)資金周轉貸款
中期流動(dòng)資金貸款
法人賬戶(hù)透支
應收賬款轉讓
固定資產(chǎn)貸款
基建貸款
技改貸款
其他貸款
其他貸款
貼現
商業(yè)承兌匯票貼現
有追索商業(yè)承兌匯票貼現
無(wú)追索商業(yè)承兌匯票貼現
銀行承兌匯票貼現
有追索銀行承兌匯票貼現
無(wú)追索銀行承兌匯票貼現
貿易融資
單證項下貿易融資
打包貸款
進(jìn)口押匯
出口押匯
出口托收融資
進(jìn)口代收融資
其他
非單證項下貿易融資
出口發(fā)票融資
進(jìn)口匯出款融資
出口保理融資
進(jìn)口保理
其他
信用證類(lèi)
即期信用證
即期信用證
即期信用證
遠期信用證
遠期信用證
遠期信用證
承兌類(lèi)
銀行承兌匯票
銀行承兌匯票
銀行承兌匯票
擔保類(lèi)
非融資性擔保
投標擔保
投標擔保
履約擔保
履約擔保
預付款擔保
預付款擔保
質(zhì)量維修擔保
質(zhì)量維修擔保
預留金擔保(留置金擔保)
預留金擔保(留置金擔保)
關(guān)稅擔保(海關(guān)免稅擔保)
關(guān)稅擔保(海關(guān)免稅擔保)
保釋金擔保
保釋金擔保
一年以?xún)妊悠诟犊顡?div style="height:15px;">
一年以?xún)妊悠诟犊顡?div style="height:15px;">
費用保付擔保
費用保付擔保
來(lái)料加工擔保
來(lái)料加工擔保
票據保付擔保
票據保付擔保
提貨擔保
提貨擔保
其他非融資性擔保
其他非融資性擔保
融資性擔保
借款擔保
借款擔保
透支擔保
透支擔保
補償貿易擔保
補償貿易擔保
租賃擔保
租賃擔保
一年以上延期付款擔保
一年以上延期付款擔保
發(fā)債擔保
發(fā)行企業(yè)債券擔保
上市公司發(fā)行可轉換公司債券擔保
其他融資性擔保
其他融資性擔保
承諾證明類(lèi)
貸款承諾
貸款承諾
貸款承諾
信貸證明
信貸證明
信貸證明
轉貸款業(yè)務(wù)
轉貸款
專(zhuān)項轉貸款
外國政府轉貸款
其他類(lèi)
其他類(lèi)
國內保理
國內保理
國內信用證
國內信用證
同業(yè)資產(chǎn)類(lèi)
同業(yè)信貸資產(chǎn)回購
同業(yè)信貸資產(chǎn)回購
買(mǎi)方回購
賣(mài)方回購
同業(yè)信貸資產(chǎn)買(mǎi)斷
同業(yè)信貸資產(chǎn)買(mǎi)斷
買(mǎi)方買(mǎi)斷
賣(mài)方買(mǎi)斷
4.4.2 單獨設立的分類(lèi)額度
凡客戶(hù)的固定資產(chǎn)貸款(含固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，下同)、中期流動(dòng)資金貸款、融資性保函、1年以上延期付款保函應單獨設立分類(lèi)額度。
4.4.3 分類(lèi)額度與授信額度的關(guān)系
如果一個(gè)客戶(hù)的授信額度之下設有多項分類(lèi)額度，在設置這些分類(lèi)額度時(shí)，各項分類(lèi)額度之和應等于客戶(hù)的授信額度。在使用授信額度時(shí)，各項分類(lèi)額度余額之和應小于或等于已設定的授信額度。
4.4.4 分類(lèi)額度的使用方式
分類(lèi)額度的使用可分為循環(huán)性使用和一次性使用。
（1） 循環(huán)性使用是指在授信期間內，客戶(hù)可以對規定的授信業(yè)務(wù)品種循環(huán)使用。這種方式只能針對短期授信業(yè)務(wù)品種。
（2） 一次性使用是指在授信期間內，對規定的授信業(yè)務(wù)品種采取一次性使用或分次遞減的方式，而一旦使用并被償付后，不得對償付部分要求重復使用。一次性授信對象通常為在我行沒(méi)有信譽(yù)記錄的新授信客戶(hù)或老授信客戶(hù)的臨時(shí)性、一次性的融資需求。在這種情況下，如需再次使用，必須重新經(jīng)過(guò)正式的授信審批流程。
4.4.5 特殊分類(lèi)額度規定
4.4.5.1 帳戶(hù)透支額度
若申報的授信額度中含透支額度的，需進(jìn)一步根據以下4個(gè)因素中的最小一項核定帳戶(hù)透支額度：
（1） 客戶(hù)申請的透支額度；
（2） 客戶(hù)在我行上年的日均存款水平；
（3） 扣除企業(yè)自有和視同自有資金后的流動(dòng)資金年度平均需求部分，按不超過(guò)10%予以測算；
（4） 企業(yè)在交行的綜合授信額度，其中透支部分按不超過(guò)10％予以測算。
4.4.5.2 短期組合額度
授信客戶(hù)的短期組合額度內的子額度不得與申報的單項分類(lèi)額度重復，組合額度內不可設置本章4.4.2中所列的各項分類(lèi)額度。
申報組合類(lèi)額度應需對其項下分設的分類(lèi)額度的種類(lèi)、設立的依據及各分設額度相應的授信條件一一說(shuō)明，如有必要在審批意見(jiàn)中可明確各分設額度的授信條件。組合類(lèi)額度在使用時(shí)，其項下的各分類(lèi)額度余額之和應小于或等于組合類(lèi)額度。
4.4.5.3 借新還舊額度
若申報循環(huán)性的分類(lèi)額度，應注明是否用于借新還舊，并在審批時(shí)予以明確，如不明確，則該分類(lèi)額度項下的授信業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊。
4.4.5.4 部分現金保證額度
對于單筆業(yè)務(wù)分屬于“部分現金保證額度”范圍的，其“現金保證額度”應作為授信條件，并占用授信額度。
例如：某授信客戶(hù)申請開(kāi)立銀行承兌匯票1億元，其中該筆業(yè)務(wù)以30%保證金和70％保證人保證為擔保方式，則我行核定其銀行承兌匯票額度1億元，其中30%的保證金僅作為其開(kāi)立每筆銀行承兌匯票的授信條件，即現金保證額度3000萬(wàn)元，一般授信額度7000萬(wàn)元。
4.5 授信期限的設置
（1） 一個(gè)客戶(hù)的不同分類(lèi)額度可以設置不同的授信期限，因此對客戶(hù)的授信期限設置需要就不同的分類(lèi)額度分別表述；
（2） 除固定資產(chǎn)貸款和中期流動(dòng)資金貸款等分類(lèi)額度外，分類(lèi)額度授信期限一般在一年之內。但對于客戶(hù)風(fēng)險級別為1－5級，其中短期授信業(yè)務(wù)的分類(lèi)額度期限可以設置為2年以?xún)妊h(huán)性使用；但每筆業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)一年。
4.6 授信額度計價(jià)幣種
（1） 授信額度的核定和控制以人民幣為統一計價(jià)單位。如果授信額度中有外幣業(yè)務(wù)可規定使用幣種，這種情況下授信審查審批部門(mén)應充分考慮授信期限內匯率風(fēng)險引起的額度差異。
（2） 分類(lèi)額度的使用幣種是指該授信業(yè)務(wù)品種在實(shí)際發(fā)放時(shí)可使用的幣種，除信用證、國際貿易融資、外匯保函的使用幣種默認為可調劑外，其余分類(lèi)額度須在申報審批時(shí)明確使用是否可以調劑。
4.7 授信額度的管理
4.7.1 授信額度的使用控制
4.7.1.1 授信額度使用的原則
每一筆授信額度的使用都必須符合以下原則：
（1） 必須在批準的合同額和分類(lèi)額度授信期限(包括寬限期)內使用額度；
（2） 必須符合規定的提款條件；
（3） 必須辦妥所有受法律約束的授信合同文本(包括擔保文本)和抵質(zhì)押登記手續；
（4） “授信額度使用申請表”等經(jīng)過(guò)有關(guān)人員的審查。
4.7.1.2 授信額度使用的余額控制要求
在批準的授信額度內，分行放款中心負責對授信額度的使用控制。在正常情況下，與客戶(hù)簽訂的授信合同額應小于或等于授信額度，余額應小于或等于合同額；在授信額度需要逐漸壓縮的情況下，與客戶(hù)簽訂的授信合同額應小于或等于目前的授信余額。
4.7.1.3 授信額度使用的期限要求
（1） 短期分類(lèi)額度(一年以?xún)?及中期流動(dòng)資金貸款分類(lèi)額度使用的期限要求：
放款中心應負責對客戶(hù)授信條件落實(shí)情況的核對。在授信條件不變的情況下，允許客戶(hù)在批準的分類(lèi)額度授信期限內提款。寬限期內不得提款。我行在與客戶(hù)確定授信業(yè)務(wù)合同或“借款憑證”的還款日時(shí)，必須同時(shí)滿(mǎn)足以下兩項條件：
A. 合同期限必須小于或等于分類(lèi)額度授信期限；
B. 合同到期日最長(cháng)不超過(guò)批準的分類(lèi)額度授信期間(自批準日起算)加寬限期。寬限期在審批時(shí)根據實(shí)際情況確定，最長(cháng)不得超過(guò)六個(gè)月。
比如：2006年1月1日批準貸款，期限為一年，授信限額使用寬限期即為2007年6月30日，也意味著(zhù)在2006年6月30日前使用的額度其還款日最長(cháng)可在提款日的基礎上順延一年，而在7月1日－12月31日之間使用的額度其還款日均不得超過(guò)2007年6月30日(如果定期檢查作了更新，應按照更新后的結果執行。原未使用部分注銷(xiāo)，超過(guò)新限額的部分應予以壓縮)。
（2） 固定資產(chǎn)貸款分類(lèi)額度使用的期限要求
A. 設定首筆提款期
首筆提款期是指固定資產(chǎn)貸款授信額度自審批之日起首次提款的期限，超出該期限未發(fā)生提款的，授信額度自動(dòng)注銷(xiāo)，首筆提款期可在審批時(shí)根據實(shí)際情況確定，原則上最長(cháng)不得超過(guò)一年。
B. 期限控制要求
固定資產(chǎn)貸款分類(lèi)額度期限＝首筆提款期＋授信業(yè)務(wù)期限，同時(shí)不再設置寬限期。
（3） 非融資性擔保額度使用的期限要求
A. 設定提款期
提款期指自授信額度審批之日起可以開(kāi)立非融資性擔保的期限，非融資性擔保額度的提款期原則上為一年。
B. 非融資性擔保的分類(lèi)額度期限＝提款期＋授信業(yè)務(wù)期限(單筆業(yè)務(wù)期限，可超過(guò)一年)，同時(shí)不再設置寬限期。
4.7.2 授信額度的增加、減少和注銷(xiāo)
4.7.2.1 授信額度的增加
客戶(hù)一般授信額度的增加應重新按“授信申報、審查、審批流程”辦理報批手續。
4.7.2.2 授信額度的減少和注銷(xiāo)
（1） “正常類(lèi)授信客戶(hù)”
如在貸后發(fā)生預警信號，客戶(hù)經(jīng)理應引起重視。如果客戶(hù)經(jīng)理認為預警信號的程度已到達需要減少或注銷(xiāo)該客戶(hù)授信額度時(shí)，應立即填寫(xiě)“信貸備忘錄”上報授信管理部門(mén)，建議減少或取消客戶(hù)的授信額度。經(jīng)批準減少或取消客戶(hù)授信額度的，授信管理部門(mén)應負責將審定結論錄入CMIS系統，并同時(shí)反饋給授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)和放款中心。
對因授信額度降低，導致實(shí)際授信余額超過(guò)新核定的授信額度，客戶(hù)關(guān)系所在的授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)應盡快將授信余額壓縮至新的授信額度之內。
（2） “問(wèn)題類(lèi)授信客戶(hù)”經(jīng)貸款重組的客戶(hù)
如在貸后發(fā)生問(wèn)題導致需要減少或注銷(xiāo)授信額度，客戶(hù)經(jīng)理或清收人員應及時(shí)填寫(xiě)“行動(dòng)計劃更改書(shū)”并報批。
4.7.3 授信額度的特殊處理
4.7.3.1 授信額度的鎖定與解鎖
（1） 鎖定
由于未按規定進(jìn)行定期(含對年報的監控)或不定期監控(實(shí)地查訪(fǎng))的授信客戶(hù)，其授信額度將被鎖定，在鎖定狀態(tài)下，不得再簽訂新的授信合同，但原已簽訂的合同項下可繼續提款。
（2） 解鎖
授信額度被鎖定后，客戶(hù)經(jīng)理可在補做定期監控或不定期監控的同時(shí)可提出解鎖申請，同定期監控或不定期監控一同上報審批。
4.7.3.2 授信額度的清零與恢復
（1） 清零
如授信客戶(hù)發(fā)生授信業(yè)務(wù)逾期或墊款，其授信額度將被清零。在清零狀態(tài)下，不得再簽訂新的授信合同，原已簽訂授信合同的視情況可繼續提款；但客戶(hù)關(guān)系所在的授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)應采取切實(shí)措施控制風(fēng)險。
（2） 恢復
授信客戶(hù)的授信額度清零后，在5個(gè)工作日內償還逾期或墊款的授信業(yè)務(wù)，由客戶(hù)經(jīng)理填寫(xiě)《信貸備忘錄》上報逾期、墊款處理情況的同時(shí)可提出授信業(yè)務(wù)額度恢復的申請，隨《信貸備忘錄》一同上報審批。
凡超出上述時(shí)限的，授信額度不得恢復，需重新以授信申請書(shū)形式進(jìn)入申報、審查、審批流程核定額度。
4.7.3.3 授信額度的凍結與解凍
（1） 凍結
A. 人工凍結：當授信客戶(hù)出現對我行信貸資產(chǎn)重大不利的情況下，各級授信工作人員可對其額度實(shí)施凍結處理，在凍結狀態(tài)下，不得再簽訂新的授信合同，原已簽合同的也不得再繼續提用，因此該項功能僅限于緊急情況下使用。
B. 自動(dòng)凍結：集團客戶(hù)成員拆出，系統會(huì )自動(dòng)凍結拆出成員客戶(hù)的可用額度。
（2） 解凍
A. 授信額度被人工凍結后，客戶(hù)經(jīng)理需在對凍結原因進(jìn)行調查后，按凍結時(shí)凍結人的要求提出授信額度解凍申請上報有關(guān)人員審批。
B. 授信額度被系統自動(dòng)凍結后，需以授信申請書(shū)流程進(jìn)入申報審查審批流程重新核定額度。
4.8 授信安排的調整
授信安排調整指除不得修改總額度、分類(lèi)額度授信期限、客戶(hù)評級三項外，分類(lèi)額度金額、使用方式(循環(huán)否)、使用部門(mén)、單筆業(yè)務(wù)期限、寬限期、費利率、擔保條件、保證金比例、授信業(yè)務(wù)評級、用途、其他約定十一項可通過(guò)此流程進(jìn)行變更或縮減，并根據風(fēng)險變化的方向確定終審節點(diǎn)。
4.8.1 授信安排調整的相關(guān)規定
授信安排中其他要素的調整如符合高風(fēng)險向低風(fēng)險轉換的原則，則在授信有效期內由分行按個(gè)人簽批權限進(jìn)行審批；如不符合高風(fēng)險向低風(fēng)險轉換的原則，需按原流程報原審批人進(jìn)行審批。
授信安排的調整需要辦理一定的批準手續?？蛻?hù)經(jīng)理應填寫(xiě)“客戶(hù)授信安排調整申請書(shū)”(如系在既定的分類(lèi)品種外提出新的授信品種需求或該項調整會(huì )引起授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評級變化的，應同時(shí)填寫(xiě)“授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評級表”)，上報分行授信管理部。授信管理部審查崗除審查調整原因外，還需審查調整前后的風(fēng)險變化情況，并根據本章規定提交相關(guān)審批人進(jìn)行審批。
4.8.2 分類(lèi)額度的調整規定
在授信額度不增加的情況下，分類(lèi)額度之間的調整(包括客戶(hù)在已核定的分類(lèi)額度的品種外提出新的授信品種需求)應符合以下要求：
（1） 分類(lèi)額度調整的原則：在授信有效期內滿(mǎn)足下列3個(gè)條件的分類(lèi)額度調整由分行按個(gè)人簽批權限審批，否則需按原流程報原審批人審批。一是擔保條件不降低；二是授信品種的風(fēng)險程度不增加；三是客戶(hù)風(fēng)險敞口不增加。具體審查要點(diǎn)如下：
A. 擔保條件不降低。分類(lèi)調整后不應發(fā)生擔保條件降低的現象(如原來(lái)有擔保的授信業(yè)務(wù)變?yōu)闊o(wú)擔保的信用授信，原來(lái)提供保證的單位變?yōu)閷?shí)力較弱的單位)；
B. 授信品種的風(fēng)險程度不增加。(見(jiàn)下表)
序號
授信品種
1
流動(dòng)資金貸款和貸款承諾
2
除本表已列明的其他短期融資品種
3
承兌匯票和商業(yè)承兌匯票貼現
4
遠期信用證和進(jìn)口保理
5
即期信用證
6
非融資保函＊和信貸證明
7
出口保理
8
出口押匯
9
＊非融資保函：指投標保函、履約保函、預付款保函、質(zhì)量維修保函及貿易項下的付款保函及其他非融資性保函。
在上表中授信業(yè)務(wù)按風(fēng)險權重為從大到小排列，允許順調即排序靠前授信品種的分類(lèi)額度可按1：1的比例調整為排序靠后授信品種的分類(lèi)額度，不允許逆調即排序靠后授信品種的分類(lèi)額度不可調整為排序靠前授信品種的分類(lèi)額度(如即期信用證額度不可轉為遠期信用證額度，遠期信用證額度可轉為即期信用證額度)，序號相同的授信品種分類(lèi)額度可按1：1的比例互調；
C. 客戶(hù)風(fēng)險敞口不增加。為了保障客戶(hù)授信額度得到有效控制，在原批準的分類(lèi)額度基礎上擬調減的分類(lèi)授信額度在調減后不應小于該品種的現有余額。
（2） 分類(lèi)額度之間的調整需要辦理一定的批準手續。分類(lèi)額度之間調整的申報審查和審批，按授信安排調整的申報審查和審批程序辦理。
4.8.3 集團客戶(hù)授信額度的調整規定
4.8.3.1 總的分類(lèi)額度調整與集團成員之間的額度調劑
授信管理部門(mén)在授信審查時(shí)，可根據客戶(hù)情況和分行管理能力，在總額度內提出主辦行對集團內成員單位之間授信額度調劑和授信品種調劑的授權管理意見(jiàn)，經(jīng)有關(guān)審批人同意后，主辦行可在其他授信條件不變的前提下，在批準的總額度內自行調整集團客戶(hù)成員及各項分類(lèi)額度，并報原審批人備案。
經(jīng)授權，主辦行可根據高風(fēng)險向低風(fēng)險轉換的原則，按原流程負責對授信申請人和授信品種進(jìn)行額度調劑，但主辦行不得將該項授權進(jìn)一步轉授權。
4.8.3.2 集團客戶(hù)成員的授信額度調整
當調整對象為同一成員客戶(hù)時(shí)，對分類(lèi)額度由低風(fēng)險向高風(fēng)險調整的，如主辦行沒(méi)有得到相應授權，應按原流程報原有審批人審批；對分類(lèi)額度由高風(fēng)險向低風(fēng)險調整的，可直接由擬變更分行審批，報主辦行備案即可。當調整對象為不同成員客戶(hù)時(shí)，如主辦行沒(méi)有得到相應授權，對成員單位授信總額度和分類(lèi)額度的調整應報原審批人審批。
