家庭理財分清輕重緩急 每月定投搞定房貸
劉女士，29歲，廣州某公司財務(wù)人員，月稅后工資4200元，季度獎金2000元，年終獎20000元；公積金9120元/年。有五險，另有公司購買(mǎi)的補充意外險和醫療保險。
丈夫，30歲，某公司營(yíng)銷(xiāo)管理人員，月稅后工資收入8000元，半年獎金10000元，年終獎20000元，公積金19200元/年。有五險一金和補充醫療險。
目前家庭有現金及存款90000元，公積金13000元，股票25000元，基金7000元，市值約100萬(wàn)元的房產(chǎn)，其中中行 （601988股吧,行情,資訊,主力買(mǎi)賣(mài)）商業(yè)貸款余額28萬(wàn)元，還款剩余期限19年，月供2200元。家庭日常生活月開(kāi)支約2948元，孝敬父母5000元/年，人情消費2000元/年。
理財目標
1、7月寶寶將出生，希望為寶寶買(mǎi)個(gè)保險，兼具投資和保險的功能
2、年內購置一輛15萬(wàn)左右的汽車(chē)
3、希望3年內還清房貸。
4、儲備寶寶的教育金和雙方母親的養老金
漢和理財 理財規劃中心 理財師團隊制定理財方案
一、財務(wù)分析
劉女士家庭屬于年輕家庭，夫婦均處于事業(yè)的起步期，預期收入會(huì )穩定增長(cháng)，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)和寶寶的出生，家庭的各項開(kāi)支將逐步增大，目前房貸是唯一負債，隨著(zhù)時(shí)間的推移，還貸壓力會(huì )越來(lái)越小。
總體看來(lái)，劉女士家庭的財務(wù)現狀較好，收入和年結余較高，短期償債能力較強，但受財務(wù)資源的限制，家庭的理財目標較多，需按重要性和緊迫性分步實(shí)現，以使家庭的財務(wù)狀況較健康。
二、理財規劃方案
1、現金規劃
現代社會(huì )家庭的備用金包括家庭日常生活儲備金和應急儲備金。建議劉女士家庭保留相當于家庭月均開(kāi)支的3倍，即1萬(wàn)元作為家庭日常生活開(kāi)支的儲備金，預留1萬(wàn)元作為家庭應急儲備金。其中現金和活期存款5000元，1.5萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。夫婦兩人可各辦理一張貸記信用卡，作為應急金的補充。
2、保險規劃
劉女士夫婦均有社保，應考慮用商業(yè)保險作為補充，以完善家庭風(fēng)險的保障。建議夫婦均投保20萬(wàn)保額的定期壽險附加住院費用醫療保險，劉女士老公投保兩份意外險卡單，共計保費約1萬(wàn)元。
寶寶出生后，一般保險公司需28天后才能承保。根據劉女士家庭條件較好，及對寶寶保險功能的需求，建議在寶寶28天后投保5--10萬(wàn)保額重疾的萬(wàn)能險附加少兒類(lèi)的醫療和意外保險，持續繳費至寶寶高中畢業(yè)，年交1.5萬(wàn)元。待寶寶18歲后，逐步追加重疾的保額至30萬(wàn)元和增加附加住院醫療保險費用，使寶寶享有終身的醫療保障。且這類(lèi)保險具有最低保證收益，月月復利，保值增值，符合劉女士家庭為寶寶購買(mǎi)保險所需求的功能。
3、年內購車(chē)計劃
劉女士家庭在當年需購置15萬(wàn)元的汽車(chē)，考慮到一次付清全款購置汽車(chē)，將對家庭其他理財目標產(chǎn)生較大影響。建議采用銀行按揭貸款的方法。按建行個(gè)人汽車(chē)貸款指南，“所購車(chē)輛為自用車(chē)的，貸款金額不超過(guò)所購汽車(chē)價(jià)格的80%”。則車(chē)價(jià)15萬(wàn)元，首付20%，即3萬(wàn)元，加上購車(chē)時(shí)應交付的稅費、保險費等相關(guān)費用約2.5萬(wàn)元，共計5.5萬(wàn)元，從存款中支取。當年即可實(shí)現購車(chē)計劃。
汽車(chē)貸款12萬(wàn)，貸款期限3年，利率5.4%，根據目前中資銀行普遍利率上浮逾10%，利率暫計為5.94%。三年內月均還款額為3647元。
4、3年內還清房貸
建議每月4628元定投于年回報率為6%的平衡型基金，三年可累計資金約18.2萬(wàn)元，加上家庭每年的公積金28320元，和現有公積金13000元，三年后就可還清房貸。
5、寶寶教育計劃和雙方母親的養老金
經(jīng)過(guò)上述規劃后，現金及存款還余約1.5萬(wàn)元，三年內年結余約3000余元，共計約1.8萬(wàn)元，考慮到寶寶的出生和車(chē)輛購置后的養車(chē)費用等支出，暫建議三年內不再做其他投資。
三年后，房貸和汽車(chē)貸款均已還清，此時(shí)應立即建立寶寶的教育帳戶(hù)。建議寶寶中學(xué)和大學(xué)的費用從其萬(wàn)能險個(gè)人帳戶(hù)中支取，寶寶留學(xué)費用以目前的標準，經(jīng)過(guò)測算約需150萬(wàn)元，以每月3120元定投年回報率為8%的指數基金，18年后即寶寶大學(xué)畢業(yè)時(shí)，可累計約150萬(wàn)元，用于寶寶留學(xué)支出。
根據劉女士和丈夫的年齡推算，雙方母親基本已退休，按每年所給的孝敬費5000元計算，約需為兩母親準備20萬(wàn)元的養老金。建議三年后，每月2730元定投年回報率為8%的優(yōu)質(zhì)基金，五年后可累計約20萬(wàn)元，屆時(shí)再轉為風(fēng)險稍低的穩健型投資。
6、養老及投資規劃
夫婦均有公積金，退休后可提取用于養老支出，但還不足以過(guò)有品質(zhì)的生活，建議每月1270元投資于年回報率為8%的平衡型基金，23年后(即劉女士退休時(shí)55歲)可累計資金約100萬(wàn)，用于養老金的補充。屆時(shí)轉為收益率稍低的債券類(lèi)和銀行理財類(lèi)產(chǎn)品。
附：以下是家庭經(jīng)過(guò)上述規劃后的年收支表：(單位：元)
經(jīng)過(guò)上述規劃后，三年后年結余還有約4萬(wàn)余元，可用于進(jìn)一步投資。建議將現有2.5萬(wàn)元基金和7500元的股票，加上年結余共計約7.6萬(wàn)元，用40%投資于年回報率15%的股票、偏股型基金，60%投資于年回報率5%的平衡型基金、債券類(lèi)產(chǎn)品，這樣年預期收益率可達到9%，即年均增加投資收益6847元。以達到資產(chǎn)的逐步累積和用于其他開(kāi)支，也可提高目前和未來(lái)的生活品質(zhì)。
聯(lián)系客服
