無(wú)法繼續承擔續期保費 減額繳清替代退保
對于面臨這種尷尬境地的保戶(hù)，保險專(zhuān)家建議，如果投保人對所購買(mǎi)的保險產(chǎn)品仍有興趣，可以選擇減額繳清這一方式替代退保，在減少經(jīng)濟壓力的同時(shí)還可繼續享受保單權利。
一般來(lái)說(shuō)，當投保人因經(jīng)濟等各種原因無(wú)法繼續承擔續期保費的支出壓力時(shí)，退保是較為常見(jiàn)的一種選擇。如果保單已經(jīng)繳費較長(cháng)年限，投保人還能憑借保單累積的現金價(jià)值取回一定現金，但如果僅僅繳費1~2年，保單持有人拿回的現金可能只有所繳保費的一個(gè)零頭而已。
保單價(jià)值可以
折算成為保險費
據記者了解，保單生效的前幾年，所繳保費中要拿出很大部分繳納初始費用、賬戶(hù)管理費、手續費等各種費用，這些費用占保費的比例呈逐年下降的趨勢，但最初兩年比例最高。業(yè)內人士告訴記者，部分帶有投資性質(zhì)的長(cháng)期壽險，第一年甚至沒(méi)有現金價(jià)值，第二年的現價(jià)價(jià)值也非常少。如果消費者此時(shí)退保則要承受較大的損失，此時(shí)可以考慮減額繳清的方式。
業(yè)內專(zhuān)家表示，保險合同的保單價(jià)值可以折算成為保險費“自給自足”。
所謂的“減額繳清”是指保單持有人可以申請將保單現金價(jià)值折算成一次性繳清保費，保險公司將原有保險金額下調至與之對應的金額。保單持有人不需再支付保費，只是保障額度相應減少。
舉例
以某款保額為20萬(wàn)元，繳費期為10年的長(cháng)期壽險為例。如果投保人繳費至第6年時(shí)遭遇經(jīng)濟困難，難以續繳保費，即可以向保險公司申請減額繳清。保險公司會(huì )將這些保費5年來(lái)所折算成的現金價(jià)值作為躉交保費，平均分攤到10年期限中，計算出一個(gè)新的保額（新保額會(huì )大幅下降）。
而原有合同繼續有效，保險責任等均保持不變，并自動(dòng)延續至期滿(mǎn)。
提醒：并非所有產(chǎn)品都有該功能
保險專(zhuān)家表示，并非所有產(chǎn)品都有該功能，只有產(chǎn)品條款中約定具有減額繳清功能方能使用。據了解，一般來(lái)說(shuō)，保險公司會(huì )要求投保人繳足2年保費且保單生效滿(mǎn)2年后，才能申請使用這一功能。
對于消費者而言，減額繳清只能算是一種折中的選擇。盡管保單效力延續，但由于繳納保費金額的下降，投保人所能獲得的實(shí)際保障也會(huì )大幅下降。實(shí)際上，這種方式和退保在本質(zhì)上是相同的，只不過(guò)表現方式有所差異，能夠滿(mǎn)足某些特定人群的需求。值得注意的是，如果投保人選擇減額繳清，就不能恢復原有合同，即便日后渡過(guò)經(jīng)濟難關(guān)，想恢復原有保額，也只能選擇重新投保。
保險專(zhuān)家提醒消費者，使用減額繳清這種方式的前提是投保人仍想繼續持有這份保單，但是又不愿或無(wú)力在這份保單上繼續投入。如果只是短期內無(wú)力繳費，可以先暫停繳費，然后在兩年內繳清欠款并申請保單復效。
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