拒絕當“險奴” 給保單做個(gè)體檢
業(yè)內人士建議，保費占家庭收入20%為宜
如果你被手頭上好幾份保單壓得喘不過(guò)氣來(lái)，那么你可能已經(jīng)成了一名“險奴”。
“房奴”、“車(chē)奴”、“卡奴”……或許人們不陌生，但對大部分人來(lái)說(shuō)，“險奴”可能還是個(gè)新鮮詞。顧名思義，“險奴”和“房奴”一樣背負著(zhù)巨大的經(jīng)濟壓力，而這壓力來(lái)自于購買(mǎi)了過(guò)多的保險。部分市民盲目購買(mǎi)不適合自己的險種，一些人在手頭并不寬裕的情況下，所買(mǎi)保險也成了負擔。那么，我們如何合理投保，如何調整已有的保險計劃，才能避免做“險奴”？
文/本報記者 劉叢
案例：盲目投保，保費占年收入一半
王女士是蓬江區的一位單親媽媽?zhuān)瑑鹤右粴q半。她的年收入約為3.6萬(wàn)元，家庭有現金10萬(wàn)元。家庭日常生活支出1500元/月，單位有社保。她為兒子買(mǎi)了一份人身險，18年期繳2610元/年，以及一份人身險，15年期繳1.2萬(wàn)元/年（尚在猶豫期）；為自己買(mǎi)了萬(wàn)能險附加重疾10萬(wàn)元、壽險10萬(wàn)元，年繳5000元，已交3年。
由于收入不高，同時(shí)每年要負擔近兩萬(wàn)元的保費，王女士感覺(jué)保險費已成為家庭生活負擔。迫切需要對目前的保險進(jìn)行重新梳理。
中國人壽（601628）（601628）江門(mén)分公司的理財規劃師周女士認為，王女士目前的家庭財務(wù)狀況很不健康，保險費支出占年收入的54.54%，家庭年結余將會(huì )出現負值，家庭財務(wù)狀況明顯失衡。建議她將自己的萬(wàn)能險保險金額調整到40萬(wàn)元，尚在猶豫期中的少兒萬(wàn)能險應毫不猶豫地退保。經(jīng)過(guò)一番調整，王女士的年繳保費可以控制在9000元以?xún)?，這些保險還帶有理財性質(zhì)，保費支出占年收入的比例大約為24.6%。
“險奴”：買(mǎi)保險承受壓力，如何減負？
在事業(yè)單位工作的陳小姐是一名“80后”，她和丈夫陸續給自己和老人購買(mǎi)了5份保險，保費一年近3萬(wàn)元。今年以來(lái)，保險支出成了她心頭的一塊大石頭：“股市中的資金被套牢了，總不能‘割肉’吧。我還要繳納十幾年的保費，如果退保又要損失不少，只能硬著(zhù)頭皮繳下去，平時(shí)連買(mǎi)菜都專(zhuān)揀便宜的買(mǎi)。”
像陳小姐這樣的“險奴”還有不少，記者從我市一些保險公司了解到，自從金融危機發(fā)生以來(lái)，由于大環(huán)境不好，的確有一些客戶(hù)因為股市低迷、事業(yè)失敗等原因而導致繳費能力不足。此外，有些投保人本身對保險并不了解，購買(mǎi)了并不急需的保險，甚至是重復購買(mǎi)相似險種；還有極少數保險代理人誤導消費者購買(mǎi)，因此，常常會(huì )有投保人購買(mǎi)保險后要求退保。
保險一旦購買(mǎi)，退保是下下策。如果退保，就要付出幾千元的損失和日后的保障；如果不退保，保費又會(huì )成為壓力，那么，“險奴”該如何減負呢？
保險公司：辦法很多，別急著(zhù)退保
泰康人壽的一位業(yè)務(wù)襄理告訴記者，一般投保人在投保前就應該對保費支出有所考慮，保費的多少要根據自己的實(shí)際情況而定，比如家庭儲蓄、收入、投保目的等，按照業(yè)內普遍認同的標準，保費占比為家庭收入的20%為宜。在實(shí)在無(wú)力負擔保險費用，或急需現金周轉的情況下，投保人可以考慮四種辦法：
一是利用寬限期推遲交費日期。一些保險公司對于長(cháng)期壽險產(chǎn)品有60天以?xún)鹊膶捪藿毁M期，投保人可在寬限期內的任何一天交費。如果寬限期內資金仍無(wú)法周轉，還有兩年的寬限期，這期間保單處于失效狀態(tài)，投保人可以在自己有交費能力時(shí)申請恢復保單，所有效力不變。
二是利用保單質(zhì)押貸款。投保人可以向銀行提出辦理保單貸款，在保險單的現金價(jià)值范圍內申請貸款不需要另外提供擔保人。一般分紅類(lèi)保險可以貸到現金價(jià)值的90%，而兩年以上的壽險保單可以貸到現金價(jià)值的70%左右。
三是投保人可以辦理減額交清，將保險金額縮少，不繼續繳納保險費，可以繼續享有保險保障。
四是將保險的期限縮短，在縮短的保險期限內，仍然享有原來(lái)的保單上規定的各項保障。
實(shí)在不行，最后一條路就是退保了。信誠人壽的相關(guān)專(zhuān)家則表示，當投保人感到保費壓力大時(shí)，一般都是保費占收入的比例超過(guò)了20%，這時(shí)可以為保單做一次“體檢”，整理保單，把重復的保障部分退掉就好?？梢钥匆幌卢F金價(jià)值表，退掉現金價(jià)值接近或超過(guò)保費的險種。
聯(lián)系客服
