算一算退休后你可以拿到多少養老金
那么，我們還是讓數據來(lái)說(shuō)話(huà)吧！好好地算一算：退休要養老金到底有多少？
筆者為此建立了一個(gè)模型，根據國家養老金制度的最新規定，通過(guò)輸入參數或條件參數配置，模擬出三條不同的工資曲線(xiàn)：社平工資、理想工資和實(shí)際工資，對未來(lái)的社保養老金水平和替代率等指標，進(jìn)行合理的科學(xué)測算，并確定其在退休養老規劃中所占的比例和缺口，然后才能進(jìn)行商業(yè)養老保險或者其他渠道的養老規劃。
該模型圖示如下所示，需要該模型的朋友可與筆者聯(lián)系。
社保養老金制度的最新規定
我國自從1998年開(kāi)始大力推行基本養老保險，要求企業(yè)必須為員工辦理，由企業(yè)和員工共同繳費。從2006年１月１日起執行的【國發(fā)(2005)38號】文件規定，個(gè)人賬戶(hù)的規模統一由本人繳費工資的11％調整為8％，全部由個(gè)人繳費形成，單位繳費繳納的20%不再劃入個(gè)人賬戶(hù)，全部進(jìn)入統籌賬戶(hù)?；A養老金月標準以當地上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿(mǎn)１年發(fā)給１％。個(gè)人賬戶(hù)養老金月標準為個(gè)人賬戶(hù)儲存額除以計發(fā)月數，計發(fā)月數根據職工退休時(shí)城鎮人口平均預期壽命、本人退休年齡、利息和平均壽命等因素確定。
具體計算方法如下：
1、職工退休養老金領(lǐng)取公式為（以制度規定的新人為例）：
社保退休養老金=（當地上年度職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×[繳費年限(含視同繳費年限)*1%]+個(gè)人賬戶(hù)儲存額÷計發(fā)月數。
2、中人和老人還有過(guò)渡性養老金領(lǐng)取。
從以上可以發(fā)現，新規定最引人注目的變化主要有兩點(diǎn)：
1、進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)的資金比例降低
只有個(gè)人自己繳的那部分進(jìn)入自己的個(gè)人賬戶(hù)，企業(yè)所繳的全部進(jìn)入統籌賬戶(hù)。
2、鼓勵個(gè)人提高繳費額度，延長(cháng)繳費年限。
雖然新規定削弱了個(gè)人賬戶(hù)養老金，但是對于基礎養老金不再是象過(guò)去那樣一刀切，交的額度越高，繳費年限越長(cháng)，可領(lǐng)取的基礎養老金就越高，而且退休年齡越晚，每月領(lǐng)取的養老金也越多。
另外不再單純考慮退休時(shí)社平工資，而是取社平工資與個(gè)人指數化月平均繳費工資的平均值，體現了多勞多得原則。
到底我能領(lǐng)到多少退休金呢？
下面我們以一個(gè)實(shí)際工作中的案例，來(lái)具體算一算我們的社保養老金是不是老有所養，真的“到位”了？
假設王小姐從2003年25歲開(kāi)始在北京工作，當時(shí)社平工資1727元/月，個(gè)人工資是2000元/月，養老金累計利率按2.5%計算?；谀壳爸袊€處于高速發(fā)展的階段，個(gè)人工資年按8%增長(cháng)，社平工資按5%增長(cháng)，并且每年增速減緩，通過(guò)模型的計算可得出三條工資曲線(xiàn)，我們按實(shí)際工資曲線(xiàn)來(lái)推算，會(huì )比較符合一般白領(lǐng)工薪的收入變化。
下面，我們分別從退休年齡和繳費年限的不同，來(lái)看看王小姐的養老金情況，結果如下所示：
衡量退休生活質(zhì)量的好壞，最為重要的指標是退休金替代率指標（退休后領(lǐng)取的養老金與退休前工資的比例），它比養老金水平的絕對數額還要重要，是衡量老年生活保障程度的關(guān)鍵性指標。大量的研究成果表明，替代率保持在70％至80％之間的水平是比較合適的，它可以保證員工退休后生活水平基本維持不變。目前，我國的基本養老保險目標替代率為58.5％，并且從中國社會(huì )保障體系歷年來(lái)分析和國外發(fā)達國家實(shí)際情況來(lái)看，都有下降趨勢。由此可以看出，今后基本養老金的主要目的在于保障退休人員的晚年基本生活，而不是保障能夠過(guò)上“小康”以上的生活。
從上表可以看出，針對的不同情況，王小姐的養老金替代率在12.5%-46.9%之間，離理想的80%替代率水平相差甚遠，甚至連社平工資的80%都沒(méi)有，更談不上能過(guò)上優(yōu)質(zhì)的養老生活了。更為嚴重的是，大部分人的繳費年限一般不超過(guò)30年，那么其替代率甚至都不到40%，恐怕只能保障最低的基本生活水準。這就是社會(huì )保障體系天生的廣覆蓋低保障的特點(diǎn)！考慮到中國保障體系的覆蓋率越來(lái)越高，這個(gè)特點(diǎn)將會(huì )更加明顯！
當然，肯定有的人會(huì )說(shuō)，我的起點(diǎn)高，工資收入比你舉的案例中的人要高得多，繳費基數比王小姐高多了，應該就沒(méi)問(wèn)題了吧？是不是就不會(huì )這樣呢？同樣，我們還是用數據來(lái)說(shuō)話(huà)吧！
我們來(lái)看看下面的例子，假設跟前面一樣，就是工資起點(diǎn)不一樣：
從表中可以發(fā)現，恰恰相反，收入起點(diǎn)高的人的退休金替代率反而下降，兩倍工資收入4000元/月起點(diǎn)30年繳費60歲退休的替代率竟然只有32%，反而下降5.4%之多，生活水準降低更大，原來(lái)高標準的生活質(zhì)量變得只有社會(huì )的平均生活水平了，造成心理落差更加嚴重了！原來(lái)高標準的生活，退休了竟然要去過(guò)普通人的日子，受得了嗎？
另外，需要提醒的是，在實(shí)際工作中，企業(yè)或個(gè)人不一定按照實(shí)際工資收入作為繳費基數，因此，上述所算的養老金替代率還要大打折扣。如上述工資2000元/月起點(diǎn)的王小姐，同樣的條件下，按80%的工資收入作為繳納基數，那么30年繳費，60歲退休時(shí)的養老率替代率只有31.7%，日子將更加不好過(guò)了！
養老，僅靠社保是遠遠不夠的
從以上分析可以看到，離理想的退休養老金替代率80%的的缺口甚大，光靠社保，我們理想中的養老生活只能永遠是夢(mèng)想！30年后，社保養老替代率達到30-40%是較實(shí)際的狀態(tài)，而要維持退休前的生活水平，替代率應至少達到70%以上。因此，除了社保養老金之外，還有約30-40%養老金缺口，該怎么辦呢？未雨綢繆及早進(jìn)行養老規劃，補充和建立私人養老保障機制，現在就顯得非常必要的，也是非
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