【摘要】
黃金首飾賣(mài)斷貨，有些地方的婚宴已經(jīng)排到了10月份……有人預計，2006年北京將有八九萬(wàn)對新人結婚。面對這件人生當中的頭等大事，理財專(zhuān)家說(shuō)，結婚是聰明人玩的一場(chǎng)人財兩賺的游戲———賺了美人和自己攜手走人生，同時(shí)還賺了不少的彩錢(qián)，有了婚姻生活的“原始積累”。
從前賺錢(qián)一個(gè)人花，現在賺錢(qián)倆人用，理財計劃需要重新制訂。信用卡在采購新婚用品、度蜜月上怎么幫你的忙？怎樣買(mǎi)房、還貸更劃算？婚后投資選炒股、還是買(mǎi)基金、還是認購信托產(chǎn)品？在狗年的結婚熱剛剛到來(lái)的時(shí)候，讓我們從理財的角度，看看如何“經(jīng)營(yíng)”一場(chǎng)人財兩賺的婚禮。
房貸：優(yōu)選等額本息還款法
就買(mǎi)房而言，對于積蓄一般還不夠深厚的新婚家庭來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房按揭貸款已經(jīng)成為他們實(shí)現安家置業(yè)的重要手段。如何選擇合適的還款方式，則需要根據自身情況進(jìn)行規劃。
目前，各銀行個(gè)人住房貸款的還款方式，除了期限在1年以?xún)?含1年)實(shí)行到期本息一次性清償外，基本上有兩種：等額本息還款法和等額本金還款法。
多數新婚者目前收入中等但未來(lái)的收入預期會(huì )穩步上升，而且除了付按揭外，還要考慮日常的生活開(kāi)銷(xiāo)、教育投資以及婚姻籌備費用等，因此最近幾年還款壓力不應該太大，可以采用等額本息還款法，并且貸款期限最好適當長(cháng)些，這樣既可減輕早年還款壓力，又可通過(guò)收入增長(cháng)來(lái)降低未來(lái)的還款壓力。但如果覺(jué)得收入上升空間并不是太大，那房貸年限還是短一點(diǎn)來(lái)得安全。
對于目前收入較高、但未來(lái)的收入預期會(huì )下降的貸款人(如部分壟斷行業(yè)從業(yè)人員、未來(lái)幾年將離任的企業(yè)高管等)，前幾年還款壓力可以相對大些，因此選擇等額本金還款法更合適。
盡管這兩種還款方法沒(méi)有本質(zhì)的區別，但由于計算方式的不同，貸款人每個(gè)時(shí)間段所需還款的數額還是有差異的。不同的貸款人應當根據自身情況，選擇適合自己的還款方式，使每月還款額與自己的預計收入相匹配。
聰明用卡喜刷刷
結婚族用信用卡理財是個(gè)非常聰明的辦法，既可以緩解家庭的現金支出壓力，又可以充分利用免息期或銀行的分期付款購買(mǎi)家庭大件。但在購買(mǎi)家庭大件的時(shí)候，如果信用額度不高，則沒(méi)有辦法充分享受信用卡這種“大件購物，分期付款”的便利，就該首先考慮提高信用卡的授信額度。
充分準備各種資產(chǎn)證明
收入證明、房屋產(chǎn)權證明、按揭購房證明、汽車(chē)產(chǎn)權證明、銀行存款證明或有價(jià)證券憑證等統統提交給銀行。
認真填寫(xiě)表格細節
填寫(xiě)申請表格的時(shí)候，還有幾個(gè)影響授信額度的小細節，諸如你是否有本市的固定電話(huà)號碼，這個(gè)號碼是否是自己的名字或家人的名字登記辦理的，是否結婚及手機號碼是否有月租，是否為本市戶(hù)口等。如果以上答案都是肯定的，銀行會(huì )據此大大增加你的信用評估。
隨時(shí)隨地不忘刷卡
多多刷卡，銀行信息系統會(huì )統計你的刷卡頻率和額度，半年左右就會(huì )自動(dòng)調高你的信用額度。
對于有重大支出需求的結婚一族不要忘記，遇到這種有重大支出需求的時(shí)候，你可以向銀行提出臨時(shí)提高信用額度，一般銀行都會(huì )答應，而且二十四小時(shí)內就可調高使用了，下個(gè)月還是會(huì )恢復到過(guò)去的授信額度。
鉆戒刷卡+存款通知
即使結婚族的活期存款足夠支付購買(mǎi)鉆戒的錢(qián)，也別忘了考慮要用信用卡積少成多的省錢(qián)。
將活期存款改為7天通知存款，因為這樣不但可以自由支配活期存款，還可以享受比活期更高的利息。在購置家電和婚戒時(shí)，用信用卡透支。充分享受免息期后，用通知存款償還信用卡貸款，投資收益率為1.62%。
同樣，婚宴費用也通過(guò)信用卡刷卡支付，待收到禮金后再還款。
蜜月之旅
在新婚者享受蜜月之旅時(shí)，信用卡是必帶之物，用雙幣信用卡還可以免去換算匯率的問(wèn)題。
1 選擇最適用幣種
現在外幣卡種類(lèi)繁多，使人有些眼花繚亂。理財師認為，應對銀行卡做好分類(lèi)，原則是“最大方便、最少費用”。一種是世界通型，如交行、中行的美元雙幣種信用卡。由于美元幾乎可在所有國家和地區使用，若在非美地區消費，雖需加1%-2%的匯兌手續費，但國際信用卡的匯率結算都以國際信用卡組織大筆購匯的匯率為基準，所以還是比個(gè)人購匯所用的匯率合算。另一種就是特別適用型，如中行的歐元卡、日元卡，記賬貨幣和結算貨幣都為歐元或日元，直接折算成人民幣，減少因折算而產(chǎn)生的部分匯率損失。
2 合理還款減少損失
在境外用信用卡先消費后還錢(qián)。但對有美元存款的持卡人來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)人民幣升值，選擇用美元還款,是減少因人民幣升值所帶來(lái)匯兌損失的好辦法。持卡人手中美元若用來(lái)結匯，則會(huì )因人民幣升值而產(chǎn)生匯兌損失，而在境外使用信用卡,則還款絲毫不受影響。因此持卡人可根據個(gè)人資金狀況選擇美元還款，這樣做不失為一種減少損失、方便消費的好方法。
3 開(kāi)通人民幣還外幣功能
委托銀行從綁定的借記卡中劃款，不但能利用信用卡免息的好處，而且該部分資金在借記卡中還可享受活期存款利息，充分利用貸記卡的免息還款期功能。不過(guò)使用雙幣卡美元消費，希望用人民幣還款時(shí)，需要提前開(kāi)通人民幣還美元的功能，否則即使借記卡里有人民幣，銀行也不會(huì )將其自動(dòng)轉成美元還款的。
婚后賬戶(hù)巧管理
結婚前的單身貴族各自持有著(zhù)不同的銀行卡，在銀行卡年費時(shí)代，如果不清除掉手中五六張的銀行卡，對于剛剛置業(yè)的家庭來(lái)說(shuō)是一筆損失。專(zhuān)家建議，除了必要的工資卡、房貸卡外，新婚家庭可以采用以下方法：
1 家庭賬戶(hù)
盡量統一在一家銀行
這樣做的最大好處是可享受銀行的貴賓服務(wù)，如招商銀行的財富賬戶(hù)5萬(wàn)元以上就免收管理費；工商銀行20萬(wàn)元以上就可以有理財金賬戶(hù)服務(wù)；建設銀行的VIP客戶(hù)可以免收借記卡年費……這些好處只有集中財力才可以享受。
2 采用“一戶(hù)、一借記卡、 一貸記卡”的用卡模式
所謂“一戶(hù)”，就是一個(gè)存款賬戶(hù)。把家庭的定期存款，大額活期存款都轉在這個(gè)賬戶(hù)上，由于賬戶(hù)不被經(jīng)常動(dòng)用，也不用在A(yíng)TM機上取現，因此只持軟卡即可，相應的借記卡銷(xiāo)掉，省去一筆年費支出。
“一借記卡”，也就是家庭最重要的“理財卡”。一般建議由家庭主要理財成員的工資卡擔任，讓這張卡盡可能承擔大部分的結算功能，比如水、電、煤支付、還貸、保費支出等。
“一貸記卡”，也就是信用卡。該卡專(zhuān)門(mén)拿來(lái)刷卡消費，不放存款，因為存款不計利息。同時(shí)把貸記卡與借記卡關(guān)聯(lián)，定期劃賬還款，避免逾期產(chǎn)生罰款。這樣做的最大好處是，你刷卡消費動(dòng)用的是自己的免息透支額度，你可以額外得到一筆存款利息。
