誰(shuí)動(dòng)了我的個(gè)人信用記錄？
銀川一市民“被欠貸”34萬(wàn)多元
“奇怪，我怎么會(huì )有這么多條不良信用記錄？”12月20日，銀川市民魏女士在工行銀川市南二環(huán)支行辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)被告知，自己名下尚有14.5萬(wàn)多元貸款未清償，且已累計逾期6次未歸還本金。她的信用記錄極差，銀行無(wú)法對其放貸。“我以前根本沒(méi)向銀行貸過(guò)款，這筆貸款從何而來(lái)？我的信用記錄怎么會(huì )有這么多污點(diǎn)？”魏女士感到十分委屈。
【冤枉】
從未貸款卻背負不良記錄
近日，魏女士裝修住房需要資金，想到銀行貸款。但辦理貸款的時(shí)候卻被工行銀川市南二環(huán)支行工作人員告知，她名下有14.5萬(wàn)多元的貸款逾期未歸還，個(gè)人信用記錄極差，無(wú)法再貸款給她。
從未在銀行辦理過(guò)貸款手續的魏女士心生疑惑，查詢(xún)后得知這筆貸款的辦理機構是寧夏黃河農村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)黃河農村商業(yè)銀行）。她認為，一定是有人持有假身份證辦理了貸款，而黃河農村商業(yè)銀行沒(méi)有盡到必要的審查義務(wù)，未核實(shí)身份證持有者的真實(shí)身份，就給冒名者發(fā)放了貸款。
12月20日，魏女士找到黃河農村商業(yè)銀行要求負責人給予解釋?zhuān)玫降拇饛褪倾y行系統出現了問(wèn)題。
據魏女士介紹，2009年9月她就遇到過(guò)類(lèi)似事件，當時(shí)她找到黃河農村商業(yè)銀行，該行相關(guān)負責人出面協(xié)調后，將她名下莫名其妙多出來(lái)的30多萬(wàn)元欠款全部清還，并刪除了她的不良信用記錄，沒(méi)想到今年又遇到這種事。魏女士要求黃河農村商業(yè)銀行就此事作出書(shū)面答復，并出具書(shū)面證明，證明其信貸記錄清白，從未與該行發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)；要求黃河農村商業(yè)銀行登報道歉，消除給其造成的不良影響，恢復其個(gè)人名譽(yù)；對由此造成的損害，黃河農村商業(yè)銀行應承擔相應經(jīng)濟賠償責任，并承擔精神損害賠償金。
【蹊蹺】
貸款加擔保共計34萬(wàn)多元
兩次遭遇“飛來(lái)”的貸款，到底是怎么回事？這還要從2009年說(shuō)起。
2009年9月，魏女士在建行銀川市支行辦理信用卡時(shí)，建行工作人員說(shuō)不能給她辦卡，原因是人民銀行個(gè)人征信記錄顯示魏女士欠銀行貸款14萬(wàn)多元本息未結算。魏女士聽(tīng)后十分震驚。“我從沒(méi)貸過(guò)款，怎么會(huì )欠銀行14萬(wàn)多元，這該咋辦呢？”
建行工作人員讓魏女士去人民銀行寧夏分行查詢(xún)個(gè)人信用記錄，以便找到放貸銀行查詢(xún)事情經(jīng)過(guò)。
“我到中國人民銀行寧夏分行征信處查證后得知，該筆貸款是黃河農村商業(yè)銀行辦理的。我找到黃河農村商業(yè)銀行，打聽(tīng)到這筆貸款是該行高臺支行發(fā)放的，本金9.8萬(wàn)元，貸款期限是2006年9月30日至2008年9月29日，已逾期一年，當時(shí)逾期總額為141352元，擔保方式為農戶(hù)聯(lián)保，還有我不認識的3個(gè)人為這筆貸款進(jìn)行了擔保。高臺支行工作人員查詢(xún)后告訴我，除了這筆貸款，我作為擔保人還為另2筆各10萬(wàn)元的貸款進(jìn)行了擔保，共計20萬(wàn)元。得知實(shí)情后，我十分氣憤，我從來(lái)沒(méi)有和黃河農村商業(yè)銀行發(fā)生過(guò)任何業(yè)務(wù)往來(lái)，怎么又是貸款又是給別人進(jìn)行擔保，總額竟高達34萬(wàn)多元，真是太離譜了！”魏女士說(shuō)。
【調查】
信貸員歸還本息刪除不良記錄
“我離開(kāi)黃河農村商業(yè)銀行高臺支行后，直接找到該行總行行長(cháng)道月泓。道行長(cháng)安排該行法律合規部劉部長(cháng)調查此事，并要走了中國人民銀行寧夏分行給我出具的個(gè)人征信報告，還留下了我的親筆簽名。”魏女士說(shuō)，2009年10月，她再次找劉部長(cháng)詢(xún)問(wèn)情況，劉部長(cháng)說(shuō)事情正在調查當中，讓魏女士耐心等待。
2009年12月，劉部長(cháng)告訴魏女士，年底工作太忙，事情還在調查，讓魏女士耐住性子再等等。
事情久拖不決，急壞了魏女士。迫不得已，魏女士向中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )寧夏監管局進(jìn)行了投訴。中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )寧夏監管局給魏女士答復：該局已責成黃河農村商業(yè)銀行對此事進(jìn)行調查，由該行立案處理。魏女士名下的貸款本息，黃河農村商業(yè)銀行已于2009年9月14日，由當事信貸員全額歸還，并已刪除不良征信記錄，其他有關(guān)事項正在核查中。中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )寧夏監管局已責成黃河農村商業(yè)銀行對魏女士反映的情況進(jìn)行核查回復，請魏女士加強與黃河農村商業(yè)銀行的聯(lián)系。
【意外】
當事人被告上法庭
今年2月，魏女士再次找劉部長(cháng)詢(xún)問(wèn)情況。劉部長(cháng)告訴她，銀行已向警方報案，涉案當事人已被警方控制，讓魏女士回家繼續耐心等待。
4月，銀川市公安局經(jīng)偵大隊王警官打電話(huà)給魏女士，要求其配合警方調查。魏女士來(lái)到公安局做了筆錄，詳細介紹了事情的經(jīng)過(guò)。警方讓魏女士等待案件查辦結果。
“我每過(guò)一段時(shí)間就給王警官打電話(huà)，詢(xún)問(wèn)辦理結果，可每次得到的答復都是仍在辦理當中，警方不便介紹情況。至今，該案仍未辦理完畢。”魏女士無(wú)奈地說(shuō)，“我原本以為，中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )寧夏監管局已責成黃河農村商業(yè)銀行歸還了我名下的貸款，并消除了我的不良征信記錄。從此，我就不再受此事困擾，可以放心辦理各種銀行業(yè)務(wù)了。沒(méi)想到的是，今年7月16日，我收到了銀川市興慶區人民法院的傳票，黃河農村商業(yè)銀行作為原告，起訴我承擔連帶擔保責任，償還先前作為擔保人所承擔的本息及利息。”
魏女士拿著(zhù)起訴書(shū)，再次來(lái)到黃河農村商業(yè)銀行要求其給予說(shuō)明，但沒(méi)有結果。今年9月，在法院準備開(kāi)庭的前幾天，魏女士打電話(huà)詢(xún)問(wèn)法官相關(guān)事宜，法官告訴她黃河農村商業(yè)銀行已經(jīng)撤訴，她不用再去法院。“這事鬧得我哭笑不得，一直放在心里，總覺(jué)得不是滋味。”魏女士說(shuō)。
【進(jìn)展】
銀行答復不便表態(tài)
12月21日，黃河農村商業(yè)銀行分管相關(guān)業(yè)務(wù)的副行長(cháng)將此事交由該行辦公室隋主任全權辦理。隋主任與該行法律合規部工作人員告訴記者，目前警方仍在對該案進(jìn)行調查，銀行不便發(fā)表意見(jiàn)，等案件辦結，黃河農村商業(yè)銀行將再與魏女士進(jìn)行協(xié)商處理，給魏女士一個(gè)滿(mǎn)意的答復。
魏女士說(shuō)：“2009年7月，法官到我們單位送傳票時(shí)，同事們得知我欠銀行巨款紛紛疏遠我。如今，我在單位成了有名的‘老賴(lài)’，名譽(yù)掃地。銀行不愿與我發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，限制了我享受信用服務(wù)的權利。我把個(gè)人征信記錄看得很重要，只希望能過(guò)上正常生活。”
【說(shuō)法】
銀行違規放貸須擔責
銀川市合天律師事務(wù)所郭立寧律師認為，本案中黃河農村商業(yè)銀行存在違規放貸行為，必須承擔法律責任。一般來(lái)說(shuō)，銀行辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，當事人必須親自到場(chǎng)，使用本人身份證原件、親筆簽署各類(lèi)文件并按手印。本案中，魏女士未與黃河農村商業(yè)銀行發(fā)生過(guò)任何業(yè)務(wù)往來(lái)，卻在該行貸出14萬(wàn)多元的貸款，并給他人分別承擔各10萬(wàn)元的連帶責任擔保貸款。中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )寧夏監管局介入調查后，黃河農村商業(yè)銀行當事信貸員已全額歸還魏女士名下貸款，該行也已刪除了魏女士的不良征信記錄。今年12月20日，魏女士再次辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，又發(fā)現名下有黃河農村商業(yè)銀行不良貸款記錄。根據 《侵權責任法》相關(guān)規定，黃河農村商業(yè)銀行因違規放貸，給魏女士造成經(jīng)濟損失，應承擔侵權賠償責任。同時(shí)，魏女士有權要求黃河農村商業(yè)銀行承擔相應的精神損害賠償金。（法治新報 張劍波 文/圖）
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