離我兒子倒計時(shí)回歸還有10天??！
我一前輩朋友，某大型央企高層了。最近對一款保險有點(diǎn)心動(dòng)，想買(mǎi)100萬(wàn)。
產(chǎn)品細則:
年存2萬(wàn)，每年返現3000元！
年存4萬(wàn)，每年返現6000元！
年存10萬(wàn)，每年返現1.5萬(wàn)元！
年存100萬(wàn)，每年返現15萬(wàn)！
只要交5年，返一輩子！
返現的錢(qián)留在賬戶(hù)里，還有3.5%的分紅拿。
多好的產(chǎn)品??！有返現！有分紅！還能拿一輩子！您以后還可以做孩子的教育金，自己的養老金。
恩，小姑娘的幾次上門(mén)熱情推薦，終于說(shuō)服了前輩買(mǎi)了100萬(wàn)。5年就是500萬(wàn)，歐買(mǎi)糕！
前輩可能自己也有點(diǎn)心虛。
最近跟我打了電話(huà)：“小X啊，你對這么好的產(chǎn)品怎么看？”
怎么看？一首《涼涼》響起來(lái)。
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這保險真沒(méi)什么神奇的。
我本科學(xué)財務(wù)，好多同學(xué)去了銀行。她們跟我說(shuō)，銀行經(jīng)常賣(mài)這種保險。朋友原話(huà): 這種保險就是騙人的，合同不能細看。
其實(shí)保險本身倒不是騙人，但也很普通，這個(gè)保險就是年金險，大家可以理解我們的養老金，你交幾年到了一定年紀就返現了。年金險的特征是: 保障功能幾乎0，收益率又特別低。
所謂返現30%不過(guò)是話(huà)術(shù)陷阱。
第一，明明是買(mǎi)2萬(wàn)返3000，最多也就是返15%。怎么變得30%？銷(xiāo)售是覺(jué)得我們數學(xué)有多不好啊。
第二，我們用72法則簡(jiǎn)單算一下真實(shí)收益率（不精確但差不離）。
假如你30歲開(kāi)始買(mǎi)這個(gè)產(chǎn)品，每年交2萬(wàn)，5年共交了10萬(wàn)元。一年返3000元，也就是要返33.33年，你才能回本。而翻倍要66.66年。
根據72法則，真實(shí)收益率只有: 72/66.66=1.08%
。。。你還心動(dòng)嗎？
當然，這產(chǎn)品還有3.5%的分紅。
但是，到期能不能真的拿到還要打個(gè)問(wèn)號？很普遍的例子了：我學(xué)員說(shuō)她父母買(mǎi)了15000元，存10年分紅才1500。
分多少給你，如果條款里沒(méi)白紙黑字的寫(xiě)，那么只能靠保險公司的良心。
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我對年金險沒(méi)有意見(jiàn)，在國外我還做過(guò)機構年金的投資方案設計。
它是有其存在價(jià)值的。尤其是對于有錢(qián)人，年金險保本且安全，能幫助他們風(fēng)險隔離和財富管理。
但我很反感用收益這點(diǎn)去營(yíng)銷(xiāo)，容易誤導購買(mǎi)人做出錯誤的決策。
比如，故事中的前輩，雖然立即退保了，但因為過(guò)了猶豫期立即損失了好幾萬(wàn)。
這點(diǎn)，銷(xiāo)售是不會(huì )說(shuō)的。
說(shuō)實(shí)在，金融機構總部，合規要求是非常嚴格的。但問(wèn)題是，跟大家平時(shí)接觸的都是底下?tīng)I業(yè)廳。而員工的激勵大多是跟銷(xiāo)售業(yè)績(jì)掛鉤的。
銷(xiāo)售員的道德風(fēng)險，不得不防。
我總結了一些常見(jiàn)套路:
混淆歷史收益率，預期收益率和實(shí)際收益率。
強調收益弱化風(fēng)險。
限量限時(shí)等話(huà)術(shù)，不給時(shí)間思考。
復雜的產(chǎn)品設計，直接繞暈你。
保險，理財，傻傻不清楚。
3
因為我們的學(xué)員有很多人問(wèn)，So～我說(shuō)下「康樂(lè )B」的情況。
我只給大家推薦過(guò)2款重疾險：其中康樂(lè )C在我心中絕對是the best。而康樂(lè )B = 康樂(lè )C+返還功能。既然很多人問(wèn)，肯定是有亮點(diǎn)的。
我整理了幾條：
“定期重疾+定期險”是它獨有的。
康樂(lè )C的亮點(diǎn)夫妻/親子/父母互保，B也有。
價(jià)格便宜，比自己買(mǎi)重疾+壽險，節省近30%。
因為是返還型重疾險，所以一定會(huì )賠付保額，也不用擔心猝死這種一般重疾險等都不賠的況。
可選保到70／80歲／終身。
雖然是返還型，但我算了下的確價(jià)格不貴，30歲女性30萬(wàn)保額也就2000元左右（而且包含了保費豁免／即互保）。
劣勢也是有的：
重疾險&壽險二賠一返還型的通?。ㄟ@里小心銷(xiāo)售誤導，以為兩個(gè)都會(huì )賠）
社?？ㄒ莿e人刷過(guò)就買(mǎi)不了，前陣子剛加的限制，康樂(lè )C也是，好產(chǎn)品還是要早點(diǎn)買(mǎi)。。。
強迫癥想生湊個(gè)缺點(diǎn)，好像沒(méi)有了。
開(kāi)號以來(lái)，我就推薦過(guò)3款重疾險。
要是你選不好，我的建議是:
「康樂(lè )C」是消費型重疾，價(jià)格低毋庸置疑，互保也的確很贊，我建議大家還是優(yōu)先考慮。特別是年收入10萬(wàn)以下的家庭。
「哆啦A」是儲蓄型重疾，但買(mǎi)的朋友說(shuō)并沒(méi)有比消費型貴很多。重要的是重疾賠3次，適合中產(chǎn)階級家庭。
「康樂(lè )B」也是每張保單必定賠付?？禈?lè )C的的亮點(diǎn)也都有，價(jià)格在康樂(lè )C和哆啦A中間，適用范圍更廣一些。
3個(gè)都是同類(lèi)產(chǎn)品中價(jià)格最低的。
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