想買(mǎi)保險了，問(wèn)誰(shuí)？廣告？朋友？上網(wǎng)查詢(xún)？代理人？
確實(shí)，在今天網(wǎng)絡(luò )發(fā)達的時(shí)代，信息不對稱(chēng)已經(jīng)逐漸遠離，我們可以通過(guò)各種各樣的途徑了解到我們想要的保險并購買(mǎi)，但隔行如隔山，你卻發(fā)現了解的越多越迷茫，還是不知道如何選擇。
一直以來(lái)，大公司從代理人的口中說(shuō)出來(lái)，都是一把利劍，所以無(wú)數從業(yè)人員向往到一些知名度很高，品牌力度很強的公司做代理人，因為有底氣，面對消費者也是屢試不爽的招式；但是如果只去追求品牌和名聲，缺少專(zhuān)業(yè)的判斷，最后導致的后果可能會(huì )很?chē)乐?，損失可能會(huì )很大，那么我該聽(tīng)誰(shuí)的？大小保險公司之間真的差別很大嗎？如何區別大小公司產(chǎn)品真正的性?xún)r(jià)比？
【大小公司的對比】
保險公司的對比，在很大程度上來(lái)源于廣告的曝光量和代理人的宣傳，保費收入越高的公司，投入在廣告上特別高，有些公司在年底的開(kāi)門(mén)紅（保險公司一年一次的理財產(chǎn)品熱賣(mài)高點(diǎn)）項目上投資就有可能過(guò)億，再加上保險公司粗暴的增員手段，使得很多消費者認為品牌宣傳力度跟產(chǎn)品性?xún)r(jià)比直接掛鉤。所以如何對比大小保險公司，需要結合以下兩個(gè)指標來(lái)綜合判斷：償付能力充足率，保單投訴量。
【償付能力充足率】
通俗的來(lái)講就是一家公司承擔未來(lái)賠付責任的能力，包括發(fā)生極端風(fēng)險情況下，保險公司是否能夠承擔，比如日本福島核泄漏事件，賠償3005億日元，折合人民幣約302億元，這種情況下保險公司的錢(qián)夠不夠賠償。
根據保監委的規定，按照風(fēng)險的大小將保險公司分為四個(gè)監管類(lèi)別：
（一）A類(lèi)償付能力充足率達標，且操作風(fēng)險、戰略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和流動(dòng)風(fēng)險小的公司；
（二）B類(lèi)償付能力充足率達標，且操作風(fēng)險、戰略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和流動(dòng)風(fēng)險較小的公司；
（三）C類(lèi)償付能力充足率不達標，或者償付能力充足率雖然達標，但操作風(fēng)險、戰略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和流動(dòng)風(fēng)險中某一類(lèi)或幾類(lèi)風(fēng)險較大的公司；
（四）D類(lèi)償付能力充足率不達標，或者償付能力充足率雖然達標，但操作風(fēng)險、戰略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和流動(dòng)風(fēng)險中某一類(lèi)或幾類(lèi)風(fēng)險嚴重的公司；
就跟小時(shí)候班級評選優(yōu)秀學(xué)生一樣，只要是優(yōu)秀，良好的學(xué)生都不用和班主任談話(huà)，但是一旦達到C類(lèi)，那么保監會(huì )就會(huì )請你去喝咖啡談話(huà)，嚴重點(diǎn)就有可能勒令你停止業(yè)務(wù)、接管。所以綜合來(lái)看，只要是風(fēng)險綜合評級在B類(lèi)以上的保險公司，是可以放心選擇的。
那么綜合償付能力如何看？以下摘抄某保險公司一個(gè)季度的數據顯示：
可以看到，這家公司的綜合償付能力充足率到達了240%，251%，在實(shí)際的過(guò)程中，100%是只能算是保險公司的一個(gè)最低標準，高于150%，才能算是勉強及格，150%到200%之間，就是良好，高于200%，就是比較優(yōu)秀了，但也不是這么絕對，如果公司償付能力過(guò)高，也代表了業(yè)務(wù)沒(méi)做起來(lái)，所以這個(gè)償付能力不僅不能低，也不能過(guò)高。
根據保監委2016SARMRA評估，是一個(gè)以財產(chǎn)保險公司、人身保險公司和再保險公司為標的專(zhuān)業(yè)型評估標準（反正很專(zhuān)業(yè)），平均成績(jì)在76分以上，80分算的上優(yōu)秀的公司（除了像平安人壽，中國人壽這樣的“大公司”外，還有很多像工銀安盛，利安人壽這樣的“小公司”，所以你還看不起小公司嗎？）
(SARMRA評估：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是指一個(gè)保險公司風(fēng)險管理能力的高低，得分的高低直接關(guān)系到了償付能力本身，其中的原因包括管理層對于風(fēng)險管理的理解，認識以及公司經(jīng)營(yíng)計劃、預算等，如果有客戶(hù)想了解這方面的信息，后續會(huì )有推文推出）
【保單投訴量】
除了以上的償付能力充足率是一個(gè)方面的考量因素外，還有一個(gè)和消費者利益關(guān)系的就是保單投訴量，一家公司的好壞，服務(wù)響應態(tài)度和速度與投訴形成反比，保險的最大用處是在賠付環(huán)節，所以投訴量至關(guān)重要，每年保監委也會(huì )對保險公司的服務(wù)態(tài)度做一次對比，以讓消費者更能了解到保險公司的優(yōu)劣。（一些如東吳人壽，陸家嘴國泰這樣的“小公司”數據反而很亮眼，同方全球，弘康人壽，珠江人壽這些公司也是擠進(jìn)了前30名，可以說(shuō)在保監委這個(gè)班主任的指導下，一視同仁）
所以綜上所述，“大小保險公司之差”，不來(lái)源于品牌的曝光和推廣的力度，在品牌的宣傳上，每家公司進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間不同，“大公司”當然有他的優(yōu)勢，但是“小公司”在產(chǎn)品的業(yè)務(wù)結構上更加靈活，也能開(kāi)發(fā)出來(lái)更多性?xún)r(jià)比高的險種，“大小公司”一起競爭，只有這樣，才不愧于消費者的信賴(lài)，讓我們回歸產(chǎn)品性?xún)r(jià)比本身，回歸到保險姓“?！?。
【作為消費者該如何選擇靠譜的公司呢】
當你學(xué)會(huì )了看懂保監會(huì )出的成績(jì)單，那么保險行業(yè)所有的營(yíng)銷(xiāo)方法對你來(lái)說(shuō)一清二楚。
【查詢(xún)償付能力充足率】
登錄你想了解的保險公司官網(wǎng)，找到“公開(kāi)信息披露--償付能力季度報告”，在這里，保險公司每個(gè)季度都會(huì )發(fā)布摘要，通過(guò)它，我們可以查看到“償付能力充足率”以及“償付評級”。
【查詢(xún)保單投訴率】
登錄保監委的官網(wǎng)http://www.circ.gov.cn，找到“工作動(dòng)態(tài)--公告通知--通報”，然后就可以查看到保險公司投訴情況的對比分析。
【測試服務(wù)】
保險公司力求為客戶(hù)做到貼心的服務(wù)，不管是每年的答謝會(huì )，還是禮品贈送，其實(shí)真正能為客戶(hù)做到后續服務(wù)的就是當發(fā)生確定風(fēng)險時(shí)能夠及時(shí)得到答復，那么各家公司也會(huì )提供官網(wǎng)微信，公眾號，這些也都設有多個(gè)服務(wù)入口，現在越來(lái)越多的保險公司更注重互聯(lián)網(wǎng)平臺的建設，比如：保單查詢(xún)，保單內容變更，理賠服務(wù)等，越來(lái)越方便。
領(lǐng)先的思考
保險與人們的工作和生活已密不可分。不買(mǎi)保險要自擔風(fēng)險的代價(jià)，買(mǎi)保險則要付出相應的成本。因此，我們總希望能用較少的成本，買(mǎi)到適合自己的保險，以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
可是，當前國內保險還是一個(gè)以賣(mài)方主導的市場(chǎng)。在此背景下，我們聽(tīng)到更多的是保險公司對自己產(chǎn)品的包裝。作為客戶(hù)，并不能從中掌握買(mǎi)保險的基本原則和識別方法。而保險本身十分復雜，保險服務(wù)繁雜瑣碎。即使靠自己學(xué)習研究，也未必能避免買(mǎi)錯、買(mǎi)貴、理賠難等難題。
我們不希望看到，為了買(mǎi)份保險一家人分歧不斷，錯過(guò)時(shí)機。也不希望風(fēng)險發(fā)生時(shí)一堆無(wú)用的保險成為沉重的負擔。更不希望，由于缺失保障，讓我們美好的人生規劃被遺憾中斷。
領(lǐng)先財務(wù)規劃，開(kāi)創(chuàng )性的推出顧問(wèn)式服務(wù)。通過(guò)需求分析、產(chǎn)品優(yōu)選、綜合服務(wù)等三個(gè)階段，協(xié)助客戶(hù)清清楚楚認識風(fēng)險，明明白白選擇保險，踏踏實(shí)實(shí)享受生活。
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