保險看不見(jiàn)摸不著(zhù)，也非常難做體驗，蛋糕可以試吃，衣服可以試穿，保險您總不能說(shuō)讓客戶(hù)死一回試試，看看理賠快不快。
當然，從我們自身來(lái)講，在提高自身專(zhuān)業(yè)度的同時(shí)，也應該以一種更開(kāi)放和友愛(ài)的心態(tài)去看待一些事情，這也是一個(gè)人是否擁有格局的表現之一。
因為我們不能把賣(mài)不了，不能代理或者銷(xiāo)售的產(chǎn)品都叫壞產(chǎn)品，都叫小公司的產(chǎn)品。
如果這么說(shuō)其酸葡萄心態(tài)和狹隘的心胸就暴露無(wú)遺了。
能開(kāi)保險公司的公司，就沒(méi)有小公司。
很多朋友在選擇保險的時(shí)候都會(huì )特別慎重，畢竟每年要交不少的錢(qián)，而且要連續繳費很多年，對此我也是特別能理解。對于很多研究的比較深入的朋友，可能會(huì )從如下幾個(gè)指標來(lái)考慮：
產(chǎn)品層面：
產(chǎn)品性?xún)r(jià)比高不高？
產(chǎn)品保障情況如何？
產(chǎn)品怎么能買(mǎi)到？
公司層面：
保險公司的服務(wù)能力
保險公司的品牌影響力
保險公司的償付能力
我們之前的很多文章，對產(chǎn)品層面已經(jīng)做了很多測評，比如某款產(chǎn)品貴不貴，保障水平如何。但是也經(jīng)常會(huì )有很多朋友會(huì )來(lái)問(wèn)我，某某保險的償付能力如何？某某人壽的償付能力怎樣？
今天我們就通過(guò)保險公司償付能力的分析，來(lái)看一下這個(gè)指標是什么意思，到底重要嗎？
什么是償付能力
償付能力是指保險公司承擔未來(lái)賠付責任的能力，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在任何情況下，包括最極端的情形下（比如大型自然災害），保險公司的錢(qián)夠不夠賠你的能力。
對于很多客戶(hù)來(lái)講，第一次聽(tīng)到償付能力應該都是通過(guò)代理人知道的。
很多銷(xiāo)售人員在進(jìn)行銷(xiāo)售的時(shí)候都在大談特談自己公司的償付能力。
但是我發(fā)現這些談?wù)撌謽I(yè)余，有些時(shí)候甚至是南轅北轍，我認為在購買(mǎi)保險產(chǎn)品的時(shí)候應該更多的去考慮產(chǎn)品本身適不適合自己，而不是去考察一個(gè)公司的償付能力，這是監管機構做的事情。
只要一個(gè)公司沒(méi)有被當地監管機構下達償付能力監管的一些強制措施，我們就應該明白他們的產(chǎn)品你都是可以購買(mǎi)的。
償付能力的變化
一家保險公司的償付能力和它的發(fā)展階段有直接、密切的關(guān)系。
資歷相對較新的保險公司，為了同老牌壽險公司PK，擴大市場(chǎng)規模，獲取更多客戶(hù)，募集到更多的保費，就不得不設計「更好的產(chǎn)品」——保費更便宜，保障范圍更寬泛。
而且保險公司的每一張保單都是負債，其產(chǎn)品的高性?xún)r(jià)比的結果就是降低了其償付率。
并在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，保險公司為了平衡市場(chǎng)占有率和產(chǎn)品性?xún)r(jià)比，同時(shí)償付能力也會(huì )發(fā)生動(dòng)態(tài)的變化。
有些保險公司通過(guò)大量銷(xiāo)售年金險，并將募集的保費用于股市投資，償付能力直逼監管底線(xiàn)，最后還被保監會(huì )、銀監會(huì )點(diǎn)名。
有些公司則即時(shí)調整，占領(lǐng)市場(chǎng)后開(kāi)拓重疾等市場(chǎng)，因此償付能力也較為不錯。
但無(wú)論是前者還是后者，保監會(huì )都對其進(jìn)行了嚴格的監管，保證已經(jīng)投保的客戶(hù)利益。
而且償付能力值并不是一成不變的，一家保險公司在剛剛完成注資后，償付率通常高到爆表。
而后，隨著(zhù)一家保險公司市場(chǎng)越來(lái)越大，客戶(hù)越來(lái)越多，保監會(huì )一定會(huì )讓這家公司付出極高的監管成本，并且限制其資金利用率；
與此同時(shí)，公司已經(jīng)從搶占市場(chǎng)的階段進(jìn)攻階段，逐漸轉入防守階段，其設計的高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品的比例會(huì )越來(lái)越少（諸如已經(jīng)被保監會(huì )叫停的3.5%保底結算），以維持一個(gè)合理的利潤率，保障其健康的發(fā)展。
保監會(huì )的監管
2008年保監會(huì )頒布了《保險公司償付能力管理規定》，即償一代監管體系，要求保險公司具有與其風(fēng)險和業(yè)務(wù)規模相適應的資本，在2003版《管理規定》的基礎上，按照償付能力將保險公司劃為三類(lèi)，實(shí)施分類(lèi)監管。
然而，隨著(zhù)保險產(chǎn)品的豐富，險資投資渠道的拓展，償一代已較難適應當前更為復雜多樣的監管需求。
2016年1月1日保監會(huì )實(shí)施了實(shí)施了中國保險業(yè)的償付能力二代監管規則，業(yè)內簡(jiǎn)稱(chēng)C-ROSS。
償二代監管規則是以風(fēng)險為導向的新一代償付能力監管規則。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，根據監管要求和指引，在每季末、每年末保險公司會(huì )通過(guò)建立詳盡的數學(xué)模型和壓力測試后能確保自己有能力在99.5%的概率下無(wú)論發(fā)生什么事件都不會(huì )倒閉。
換句更直白的話(huà)說(shuō)，天朝的保險公司只要通過(guò)了C-ROSS下的償付能力測試即代表它都能硬扛200年一遇的大災難（汶川地震這種是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震為50-100年一遇，或者各種股災），沒(méi)有例外。
這里還要特別提醒一句，2017年1季度末甚至有幾家保險公司的償付能力為負數。
對的，是負數，也就是技術(shù)上來(lái)說(shuō)，資不抵債。但是再提醒一次，即使這幾家保險公司的償付能力為負數，在中國這個(gè)特定社會(huì )環(huán)境，他們這些保險公司離真正意義的破產(chǎn)還是實(shí)在太太太太太太太太太太太太遠了。
國家為什么要監管這么嚴格，因為保險關(guān)乎民生，民生無(wú)法保障，則社會(huì )動(dòng)蕩，社會(huì )動(dòng)蕩則政局不穩……水能載舟，亦能覆舟，你懂得。
償付能力充足率排行榜
總結
償付率是保險公司在自身利益和客戶(hù)利益之間的一個(gè)平衡，太高和太低都不太好。
但即使你購買(mǎi)了償付率較低公司的保單，也不用太過(guò)擔心這家公司的抗風(fēng)險能力。
尤其隨著(zhù)保監會(huì )監管的收縮，保險牌照的價(jià)值越來(lái)越大，無(wú)數的企業(yè)做夢(mèng)都想拿到一張保險牌照。
即便未來(lái)某家公司不幸破產(chǎn)，根據《保險法》也不得解散，有的是財團或者企業(yè)想要接盤(pán)。
即便沒(méi)有接盤(pán)俠，還有保險保障基金和中央匯金投資有限責任公司。
所以，遇到高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品，大眾客戶(hù)，不用糾結其償付率，放心大膽的買(mǎi)吧。
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