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我們在生活中買(mǎi)保險的時(shí)候，可能會(huì )遇到過(guò)下面類(lèi)似的情況：

本來(lái)沒(méi)有想買(mǎi)保險，或者沒(méi)確認好買(mǎi)什么保險，但是碰到某家保險的業(yè)務(wù)員時(shí)，被對方一番講解，馬上就覺(jué)得這家保險產(chǎn)品特別好，頭腦一熱就買(mǎi)下了，等后來(lái)頭腦冷靜下來(lái)，與其他家的產(chǎn)品對比分析，發(fā)現自己投保的產(chǎn)品，保障很一般，保費還偏貴，并不是特別符合自身的保障需求。

其實(shí)發(fā)生這種情況，并不能一味的埋怨保險業(yè)務(wù)員，根本原因，還是我們自己對保險沒(méi)有足夠的認識。那這種情況要怎么破呢？不妨記住下面5個(gè)原則，再不了解這5個(gè)原則之前，你一定不要輕易買(mǎi)保險。

? 買(mǎi)保險前五原則

• 先人身，后財產(chǎn)

• 先大人，后小孩

• 先規劃，后產(chǎn)品

• 先保障，后理材

• 先保額，后保費

這條相信不用過(guò)多解釋了，沒(méi)有什么比命更重要，即使家財萬(wàn)貫，人不健康也不行。人是財富的創(chuàng )造者，只要人在，財富都可以積累。

所以在買(mǎi)保險時(shí)，一定要分清主次，先配置好保障人身的保險，然后再去考慮財產(chǎn)保險。

尤其是當房貸、車(chē)貸壓身時(shí)，更不能忽視人身保險，而且這時(shí)投保的保額還應該要足夠覆蓋各種貸款額的總和。要不然，不幸確診了重疾，又無(wú)法工作，沒(méi)有收入來(lái)源，貸款還不上，房子、車(chē)子都被銀行沒(méi)收了，那才真的叫欲哭無(wú)淚。

家庭里關(guān)于人的保障配置完善后，有余力再考慮財產(chǎn)保險。

家庭在購買(mǎi)保險時(shí)，一定要做到先大人，后小孩。更確切的說(shuō)，是家里的經(jīng)濟支柱最優(yōu)先配置保險，并且保額要足夠大，比如重疾險，家庭經(jīng)濟支柱的保額至少是年收入的3-5倍，再加上其他開(kāi)支。而不是把大量的保費都投入到孩子身上，比如教育金什么的，自身卻在“裸奔”，一點(diǎn)保障都沒(méi)有，或者保障太少，達不到抵御風(fēng)險的目的。

只要有大人在，孩子的一切都會(huì )有，大人才是孩子最大的“保險”。這一點(diǎn)應該是沒(méi)有任何疑問(wèn)的。

大人的保險購買(mǎi)到位后，有余力再考慮孩子的保險。

買(mǎi)保險的時(shí)候，我們面對眾多保險產(chǎn)品，會(huì )有眼花繚亂的感覺(jué)，感覺(jué)都挺好，買(mǎi)哪一款最適合我呢。

其實(shí)，買(mǎi)保險之前，你先做的不應該是著(zhù)急忙慌的去看保險產(chǎn)品，而是應該先好好規劃自己的保險缺口。比如買(mǎi)重疾險，保額需要買(mǎi)多少，醫療險，保額需要買(mǎi)多少，等等。

然后再根據這些缺口，選擇合適的產(chǎn)品，不然各大保險公司的產(chǎn)品介紹真的會(huì )讓你看花眼。

買(mǎi)保險是一個(gè)精打細算的過(guò)程。你在無(wú)關(guān)緊要的地方可以疏忽，但在買(mǎi)保險時(shí)一定要有足夠的耐心，細心，坐下來(lái)認真的規劃，根據個(gè)人或者家庭基本情況，進(jìn)行多方權衡，制定完整的保險購買(mǎi)計劃，之后，還要根據自己的人生進(jìn)度不斷進(jìn)行調整。

理由很簡(jiǎn)單，不同的生命階段，不同的家庭結構，不同的收入水平，不同的支出和消費習慣，不同的資產(chǎn)負債情況，都會(huì )影響家庭可用的保費預算。一個(gè)人單身，跟結婚后的二人世界，三口之家，需要配置的保險計劃肯定不同。

“我每年交這么多保費，要是最后沒(méi)用到，那我豈不是很吃虧？要是能用著(zhù)的時(shí)候，有賠償，用不著(zhù)的時(shí)候，還有收益就好了?！?/span>

很多人買(mǎi)保險都有過(guò)上面的想法，市場(chǎng)上又有這樣的保障兼理財的保險產(chǎn)品，于是就算保費多交點(diǎn)，也要買(mǎi)這樣的保險，能掙錢(qián)啊，至少也能回本。

有這種想法很正常，但一味的這樣想的話(huà)，就忽視了保險的本質(zhì)。

買(mǎi)保險是要通過(guò)高保額來(lái)抵御不可預知的風(fēng)險，以防萬(wàn)一，也就是保障，而不是理財。要做理財的話(huà)，可以專(zhuān)門(mén)去投資理財產(chǎn)品。

如果一款產(chǎn)品，既做到保障，又做到理財，理財的收益率一般都會(huì )很低，3%-4%，甚至更低。在如今5%-6%通貨膨脹率的年代，為了那些所謂的收益，每年多交的錢(qián)，從投資的角度上看，其實(shí)都是虧的。

既然這樣，那還不如分開(kāi)，保障的歸保障，購買(mǎi)純保障型保險產(chǎn)品，理財的歸理財，去投資專(zhuān)門(mén)的理財產(chǎn)品。

你會(huì )發(fā)現，這樣買(mǎi)保險，會(huì )比在一個(gè)產(chǎn)品上既要保障，又要理財劃算的多。

既然提到保障和理財了，這就涉及到一個(gè)著(zhù)名的家庭資產(chǎn)配置模型，也就是全球知名信用評級機構標準普爾，在調研了全球10萬(wàn)個(gè)財富不斷增長(cháng)的家庭后，提煉出的一張標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，建議將家庭財富分配為4個(gè)賬戶(hù)：

其中，保命的錢(qián)，主要就是指保險，我們買(mǎi)保險的目的就是為了轉移我們無(wú)法承受的家庭財務(wù)風(fēng)險。至于錢(qián)生錢(qián)的事兒，就交給生錢(qián)的錢(qián)和保本升值的錢(qián)這兩個(gè)象限吧。

不過(guò)，這個(gè)標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖也不是萬(wàn)能的，在配置家庭資產(chǎn)時(shí)，千萬(wàn)不要生硬的照搬，把它作為指引和參考就可以了。

比如很多人在保本升值的錢(qián)投入太多，反而在保命的錢(qián)投入不夠。典型的例子，就是給孩子買(mǎi)的教育基金太多，反而給自己配置的重疾險保額不夠。還有的生硬的按照上面的象限比例投入大量保命錢(qián)，結果發(fā)現大量的保費投入嚴重影響自身目前的現金流，反而耽誤了在其他方面的投資，這都不行。

因此，還是要根據自己家庭財務(wù)的實(shí)際情況，靈活調整，通過(guò)分散化投資來(lái)構建一個(gè)保障和投資都很完善的家庭財務(wù)體系。

買(mǎi)保險，我們最關(guān)心的就是每年要繳多少保費，能夠獲得多大的保額，也就是多少保費能夠撬動(dòng)多少保額。理想的狀態(tài)，當然是花最少的錢(qián)，獲得最高的理賠，這就需要對自己的保險需求和市場(chǎng)上的保險產(chǎn)品進(jìn)行認真的分析，對比。

在計算保額時(shí)，一定要考慮周到，把該考慮的支出都考慮進(jìn)去。像重疾險，一般建議將保額做到年收入的3-5倍，好應付治療時(shí)期家庭的支出。買(mǎi)保險要達到足夠的保額，這是保險規劃的重中之中，保額不足的保險，保障意義也不強。

但是，也不能一味的只考慮保額的多少，或者保費的高低，還要考慮保險產(chǎn)品的保障范圍以及保障程度。

在保額確定的情況下，保費可以根據實(shí)際情況適當調整。

比如，25歲白領(lǐng)，想買(mǎi)保額50萬(wàn)的重疾險，以其經(jīng)濟情況，終身型不太合適，但如果是消費型，30萬(wàn)保額，一年也只需幾百塊。等工資漲了，預算充足了，再來(lái)補充長(cháng)期或終身型重疾險，并調高保額至50萬(wàn)，也不遲。

所以，買(mǎi)保險之前，一定要先確定保額。因為先確定保費的話(huà)，保費太少，保額不夠，保障無(wú)法抵御風(fēng)險，保費太高，又會(huì )影響其他方面的支出。而只要保額確定了，保費差不多也就確定了，根據實(shí)際情況調整就可以了。

今天我們詳細分析了買(mǎi)保險時(shí)需要注意的5個(gè)原則，是想告訴大家，買(mǎi)保險就像我們生活中買(mǎi)其他商品一樣，不要將保險想得太難，只要注意其中的小細節，每個(gè)人都可以買(mǎi)到適合自身的保險。

這其中最重要的，莫過(guò)于，事前想清楚自己的保險配置需求是什么？務(wù)必根據自己的實(shí)際情況來(lái)規劃和設計。